2. АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ «ПАО СБЕРБАНК РОССИИ»
Характеристика банка
Публичное акционерное общество Сберегательный банк Российской Федерации. «Сбербанк России» - это крупнейший банк России и СНГ с самой широкой сетью подразделений, предоставляющий весь спектр инвестиционно-банковских услуг. Один из самых крупных финансовых учреждений страны, который занимает высшие позиции в финансовом мире по некоторым особым макроэкономическим параметрам.
Это старейшее финансовое учреждение, ведущее свою историю еще с 1841 года. В 1991 году банк был преобразован в акционерный коммерческий банк и перешел в собственность ЦБ РФ, который по сей день владеет контрольным пакетом его акций в размере 57,6%. Остальными акционерами банка являются свыше 263 тысяч физических и юридических лиц. В настоящее время «Сбербанк» занимает лидирующие позиции во всех основных сегментах российского банковского рынка. На его долю приходится свыше половины частных вкладов и около трети выданных кредитов в стране. Активы банка составляют 27% всей банковской системы России. Банк обладает широкой филиальной сетью, в состав которой включены 18 территориальных банков и свыше 20 тысяч подразделений.
«Екатеринбургское отделение №7003/0875 Сбербанка России» в городе Екатеринбург, предоставляет широкий спектр банковских услуг и продуктов для физических и юридических лиц.
· Вклады.
· Э
·
· Кредиты.
· Выдача и обслуживание пластиковых карт, ведущих систем Master Card и Visa.
· Кредитные карты.
· Дебетовые карты.
· Расчётно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц.
· Денежные переводы.
· Операции с валютой.
потребительский, образовательный, ипотека, автокредит, кредитные карты, рефинансирование кредита.
Осуществляет прием вкладов и депозитов: срочный вклад, вклад онлайн, вклад для расчетов, сберегательный сертификат, выплаты АСВ, компенсации по вкладам, а также розыск счетов. Екатеринбургское отделение №7003/0875 входит в состав «Уральского банка» с центральным офисом в г. Екатеринбурге, который обслуживает население и бизнес на территории четырех субъектов России: Свердловской, Челябинской, Курганской областях и в Республике Башкортостан.
Отделения Сбербанка в Екатеринбурге оформляют кредитные карты: дебетовая, карта с индивидуальным дизайном, карта в подарок, социальная карта, универсальная электронная карта. Осуществляют переводы на территории России и за рубеж, платежи и автоплатежи, инвестиции и ценные бумаги, депозитарное обслуживание, ПИФы, доверительное управление. Работают с ценными бумагами: вексель, сертификат, металлический счет, выкуп ценных бумаг. Принимают оплату за коммунальные и услуги связи, оплату налогов и штрафов, погашение кредитов других банков. Предлагают страховые и пенсионные программы, дополнительные услуги: аренда сейфов, продажа драгоценных металлов и монет, лотерей, наличной валюты, расчетно-кассовое обслуживание и инкассация, онлайн брокерские услуги. В Екатеринбургском отделении №7003 доступны около тысячи банкоматов и терминалов, расположенных в удобных для жителей Екатеринбурга местах, через которые можно пополнить счет, осуществлять платежи или снимать наличные средства со счета.
У многих возникают вопросы, связанные с участием в специальных программах, к примеру:
1. «Молодая семья», о документах для этой программы мы подробно рассказываем здесь;
2. Ипотека + материнский капитал — подробно можно узнать по ссылке;
3. Военная ипотека — о ней подробно рассказано в этом обзоре;
4. Кредитование под залог имеющегося жилья — прочитать можно здесь.
Если вы оформляете кредит Молодая семья, кроме прочего нужно принести:
- свидетельство о браке,
- свидетельство о рождении ребенка,
- а также документы, которые подтверждают родственные связи между заемщиками и их родителями.
При этом свидетельство о браке требуется для полных семей, свидетельство о рождении только для семей с ребенком, а документы о родителях – только для тех, у кого родители выступают поручителями или созаемщиками.
По программе «Ипотека плюс материнский капитал» вас дополнительно попросят принести:
- Государственный сертификат на материнский (детский капитал). О том, кто его может получить и как, читайте здесь.
- Справка из Пенсионного фонда РФ об остатке средств капитала (предоставляется в течение 60 дней со дня одобрения заявки на жилищный заем). Дополнительно предлагаем ознакомиться с тем, какая сумма сегодня полагается молодым родителям — по этой ссылке.
Детальную информацию вы узнаете в отделениях компании. Также вы можете зайти на сайт или позвонить на горячую линию, чтобы узнать, какие конкретно документы сейчас нужны для ипотеки в Сбербанке на квартиру.
При оформлении прохождении регистрации тщательной комиссии в банковских учреждениях, выбора подходящего жилья с последующим его оцениванием и итоговым заключением самого договора ипотеки. Перед ее оформлением необходимо узнать все особенности, а также преимущества и недостатки. []
Основные преимущества ипотеки.
4. Напоминаем, что у молодых семей есть возможность предоставления пакета документов в срок до 120 дней. Всем остальным заемщикам – по требованию банка в течение 60 дней.
5. Документы, которые подтвердят наличие у вас средств для покрытия первоначального взноса. Можно использовать государственные сертификаты. К примеру, военнослужащие могут воспользоваться своими накоплениями, находящимися на счету в НИС, а молодые родители материнским капиталом, подробнее об этом вы можете прочитать здесь.
В современных условиях наиболее перспективным направлением ипотечное жилищное кредитование в России становится все более популярным.
Количество выданных ипотечных жилищных кредитов (за. период) с 2006 по 2015 год, в тыс. 
Вывод к таблице []
Основными правовыми актами, которые регулируют вопросы ипотеки, являются:
Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
Федеральный закон от 13 июля 2015 г. № 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости»
Федеральный закон № 188-ФЗ от 29 декабря 2004 г. «Жилищный кодекс Российской Федерации»
Федеральный закон № 136-ФЗ от 25 октября 2001 г. «Земельный кодекс Российской Федерации»
Федеральный закон № 135-ФЗ от 29 июля 1998 г. «Об оценочной деятельности в Российской Федерации»
Федеральный закон № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 г. «О кредитных историях»
Постановление Правительства № 285 от 13 мая 2006 г. "Об утверждении Правил предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2002—2010 гг.
1.2 Характеристика субъектов ипотечного кредитования
Одним из основных элементов системы ипотечного жилищного кредитования являются ее субъекты. К субъектам ипотечного жилищного кредитования можно отнести:
- Заемщик;
- Кредитор;
- Ипотечное Агентство;
- Инвесторы;
- Риэлторские компании;
- Оценочная компания;
- Страховая компания;
- Государственный регистратор;
- Нотариус;
- Паспортные службы;
- Органы опеки и попечительства.
К основным субъектам ипотечного кредитования относятся: заемщик и кредитор (банк).
Заемщик –это сторона (в роли которого может выступать физическое или юридическое лицо), которая является получателем кредита, займа.
Ипотека как любая форма финансовых взаимоотношений является совокупностью объектов и субъектов организуемого процесса.
К основным субъектам ипотечного кредитования относятся:
заемщик, в роли которого может выступать как юридическое, так и физическое лицо. Основная цель, которую преследует заемщик, заключается в максимизации объема привлечения дешевых финансовых ресурсов для организации или реконструкции действующего производства товаров либо в приобретении возможности лучшего и более дешевого жилья;
кредитор. Кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой может быть компания или любое другое правоспособное лицо. Если кредитором является банк, то его цель при организации ипотечного кредитования заключается в максимизации доходности активных операций, ограничении рисков и обеспечения возвратности ссудного капитала;
страховые компании — оформляют страховку закладываемого недвижимого имущества;
оценочные компании — специализируются на оказании услуг в области консалтинга и оценки. В рамках ипотечного кредитования они выступают в роли основных консультантов банков по определению рыночной и ликвидационной стоимости залогового обеспечения.
Субъектом ипотечного кредитования также может быть ипотечный брокер — специалист по подбору, оформлению и получению ипотечных кредитов, который выступает в роли посредника между банком и заемщиком. К основным услугам, оказываемым брокерами, относятся подбор оптимальной схемы кредитования, полное сопровождение проектов клиентов, переговоры с кредиторами.
Заемщик - лицо, берущее кредит под залог жилой или коммерческой недвижимости. Для получения ипотечного кредита необходимо обладать средствами в объеме не менее 20-30 процентов от стоимости объекта недвижимости и иметь доходы, позволяющие в течение всего срока выплачивать равными ежемесячными платежами основной долг и проценты по нему.
Заемщик – это сторона, которая является получателем кредита, займа. Статус заёмщика предусматривает в заявленный срок возвращение полученных процентов и средств по договору. Если же лицо возвращать средства отказывается, кредитор имеет право требовать возвращение капитала в судебном порядке. Обычно банки непосредственно не занимаются договорами с заёмщиками, не возвратившими кредит, а продают коллекторским бюро такие дела. Такие бюро за небольшую сумму покупают договора с просроченными кредитами и пытаются самостоятельно получить с заёмщика деньги, применяя угрозу судом в качестве аргумента. Заёмщик — это сторона по кредитным отношениям, которая получает кредит и принимает на себя обязательство вернуть ссуженную стоимость в установленный срок и оплатить процент за время использования ссуды. Заёмщик — это сторона по договору кредита В границах кредитных отношений один и тот же экономический субъект может одновременно выступать, как заёмщик и как кредитор. В тех ситуациях, когда предприятие в банке получает кредит, оно является заёмщиком, а банк — кредитором. Когда предприятие сберегает в банке свои денежные средства, оно является кредитором, а банк — заёмщиком. Заёмщик — это сторона по договору займа Заёмщик в рамках отношений займа является стороной в отношениях с кредитором, которая принимает определённую сумму денег или прочие вещи, которые определены родовыми признаками. Заёмщик соответственно с договором займа принимает на себя обязательство вернуть кредитору такую же сумму денег (сумму займа) или равное число других вещей, полученных им, того же качества и рода. Рассмотрим, более детально, что значит заемщик. Кредит — это соглашение между сторонами о передаче материальных ценностей во временное пользование под назначенное вознаграждение. Отношения между кредитором и заемщиком (дебитором) заключаются в том, что кредитор предоставляет заемщику определенную сумму денежных средств на определенных условиях. В роли заемщика может выступать как юридическое, так и физическое лицо. Основная цель, которую преследует заемщик, например, заключается в максимизации объема привлечения дешевых финансовых ресурсов для организации или реконструкции действующего производства товаров либо в приобретении возможности лучшего и более дешевого жилья. Перед тем, как заключить кредитный договор, банк обязательно проводит тщательный анализ платежеспособности клиента (то есть происходит оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему необходимой ссуды), что позволяет выявить факторы риска, которые могли бы привести к непогашению выданной банком ссуды в установленный срок, а также оценить вероятность своевременного возврата ссуды в соответствии с кредитным договором. Определение платежеспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению реальной возможности выдачи ссуды потенциальному клиенту. Условия кредитования для заемщика Яндекс.Директ Кредит в день обращения! Любая КИ Быстрый кредит до 500 000 рублей! Даем даже с плохой кредитной историей! лучшие-банки.онлайн Содействие в подборе финансовых услуг/организаций Объявление скрыто. Осуществляя кредитование на условиях срочности, возвратности, платности и под обеспечение, регламентируя отношения заемщика и кредитора посредством кредитного соглашения (соглашения), коммерческие банки стремятся предоставить ссуды только надежным клиентам, чтобы заранее исключить риск непогашения и обеспечить своевременный возврат выданных средств и в полном объеме. Кредитные отношения между банком и заемщиком оформляются кредитным соглашением, то есть заемщик обращается в коммерческий банк с четко обоснованным и подтвержденным документами ходатайством, в котором указываются такие важные моменты: целевое направление кредита, его сумма и срок пользования (включая конкретные сроки погашения), а также краткая характеристика кредитуемого мероприятия и экономический эффект от его осуществления. По получении ходатайства и необходимых документов банк тщательно анализирует кредитоспособность заемщика, определяет его способность и готовность вернуть запрашиваемую ссуду. При этом выясняются важные моменты: дееспособность и репутация заемщика, наличие капитала (или владение активами) и обеспечение кредитов, а также состояние экономической конъюнктуры. Сегодня, в условиях мирового кризиса коммерческие банки еще больше ужесточили требования к заёмщику. И, если посмотреть реально, это не всегда есть плохо для потенциальных кредиторов. Стандартные требования к заемщику Яндекс.Директ Потребительский кредит от 14 %. Выберите лучший! Наличными до 15 млн.р. Срок до 15 лет. Оформить заявку! sravni.ruАдрес и телефон Содействие в подборе финансовых услуг/организаций Объявление скрыто. Существует стандартный набор формальных требований к потенциальному заемщику, который предъявляют коммерческие банки. Обычный список типовых требований банков: Возраст кредитора от двадцати до шестидесяти лет (границы могут и варьироваться). Наличие постоянной регистрации кредитора в городе или районе, где он получает кредит. Подтвержденный доход и трудовой стаж. Требования банка к подтверждению сведений о доходе и стаже зависят как от вида кредита, так и от конкретного банка. Самым важным является требование о подтверждении доходов. Если заемщиком выступает физическое лицо, то кредитный работник банка определяет его платежеспособность на основании справки о его доходах. Нужно иметь в виду, что работники банка могут и отказывать в получении кредита, ссылаясь на то, что у потенциального клиента может быть отрицательная кредитная история. Кредитная история — это история финансовых взаимоотношений банка и кредитора. Это сведения о предыдущих кредитных линиях заемщика, о суммах, которые заемщик брал в займ, о сроках и процентах взятых ссуд. Также в кредитной истории содержатся сведения о том, всегда ли своевременно кредитор вносил платежи. Так что отрицательная кредитная история не является хорошей предпосылкой для последующих взаимоотношений с банком. На какую сумму может рассчитывать заемщик Размер кредита зависит прежде всего от уровня вашего ежемесячного дохода. Сумма ежемесячных выплат по кредиту (с учетом процентов, которые стали выше) не должна превышать определенной доли дохода кредитора. При этом минимальный размер кредита ограничен. На практике выходит, что получить займ невозможно, если ваш доход ниже определенного уровня. Дефолт заемщика — это невозможность заемщика выполнять платежные обязательства, предусмотренные в кредитном договоре с банком. За дефолтом следует обращение взыскания на предмет залога по кредиту, которое осуществляется по соглашению сторон или же по решению суда. Истцом в суде выступает, конечно же, кредитор. Мы коротко рассмотрели заемщик и основные требования, которые к нему предъявляются. Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.
Источник: https://biznes-prost.ru/zaemshhik.html
1.3 Базовые модели ипотечного(ных) кредитования(тов)
1.4 Характеристика рынка ипотеки в России
За период с 2010 по 2013 год удалось обеспечить законодательные и экономические условия для ускоренного развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации. Повысилась доступность приобретения жилых помещений с использованием ипотечных жилищных кредитов, выросли объемы рынка ипотечного жилищного кредитования, снизилась доля просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам на балансах банков.
В 2013 году выдано 825 тыс. ипотечных жилищных кредитов на общую сумму 1,35 трлн. рублей. То есть в 2013 году воспользоваться ипотечными жилищными кредитами для приобретения жилья смогли в полтора раза больше семей, чем в 2011 году. В 2014 году тенденция роста объемов ипотечного жилищного кредитования сохраняется.
Доля семей, имеющих возможность приобрести жилье, соответствующее стандартам обеспечения жилыми помещениями, с помощью собственных и заемных средств, увеличилась с 23,6 процента в 2010 году до 28,4 процента в 2013 году.
Общий объем задолженности по ипотечным жилищным кредитам на балансе кредитных организаций, выданным гражданам, на 1 января 2014 г., по данным Центрального банка Российской Федерации, составил 2649 млрд. рублей и достиг 4 процентов валового внутреннего продукта.
Доля сделок с привлечением заемных средств на рынке жилья с 2010 года выросла в 1,7 раза и составила в 2013 году 24,6 процента.
Процентные ставки по ипотечным жилищным кредитам, выданным в рублях, снизились с 13,1 процента в 2010 году до 12,4 процента в 2013 году.
Существенное влияние на снижение процентных ставок и рост объемов ипотечного жилищного кредитования оказали программы повышения доступности жилья и ипотечных жилищных кредитов, в том числе возможность использования материнского (семейного) капитала на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилья, накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих, программа инвестиций государственной корпорации "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)" в проекты строительства доступного жилья и ипотеку в 2010 - 2013 годах.
Несмотря на достигнутое в целом снижение ставок, их уровень остается достаточно высоким, что приводит к низкой доступности ипотечного жилищного кредитования для граждан с доходами ниже среднего.
Такими крупнейшими участниками рынка, как акционерное общество "Агентство ипотечного жилищного кредитования", открытое акционерное общество "Сбербанк России" и "Банк ВТБ 24" (закрытое акционерное общество), развивались отдельные программы предоставления ипотечных жилищных кредитов на специальных условиях отдельным категориям граждан. Среди них - программы для молодых семей, для оказания поддержки многодетным сотрудникам компаний и финансирование членов жилищно-строительных кооперативов. В 2012 году акционерное общество "Агентство ипотечного жилищного кредитования" приступило к реализации специальных ипотечных программ для молодых учителей по ставке 8,5 процента и для молодых ученых - по ставке 10,3 процента.
(в ред. Постановления Правительства РФ от 10.02.2017 N 172)
К субъектам ипотечного кредитования относятся кредиторы - специализированные ипотечные компании, ипотечные банки, универсальные коммерческие банки и заемщики – физические и юридические лица, имеющие поручителей, которые могут предоставить под залог объект ипотеки в пользу заемщика, или имеющие в собственности объекты ипотеки.
Объектами ипотечного кредита могут выступать квартиры, жилые дома, производственные сооружения, здания, земельные участки, магазины и так далее. Размер денежной суммы, предоставляемой по ипотеке определяется в виде части стоимости заложенной недвижимости. Данное обстоятельство также позволяет получать под залог одной и той же собственности дополнительные ипотечные займы. Заложенное имущество остается у заемщика, который имеет право продолжать его эксплуатировать, то есть сохраняет право собственника. Перед этим нужно воспользоваться юридическим обслуживанием нашей компании.
В качестве объекта ипотечного кредита заложенная недвижимость имеет ряд существенных достоинств, поскольку она никогда полностью не теряет своей ценности, и как показывает хозяйственная практика ее стоимость только увеличивается.
На сегодняшний день в западных странах действуют два режима правового регламентирования ипотечного кредитования: в странах Западной Европы режим ипотечного кредитования романо-германского права в основе которого лежит значительная формализация ипотечного права: публикация ипотеки, наличие Поземельный книги или кадастра, нотариальное заверение акта ипотеки и режим ипотеки стран англосаксонского права, в основе которого лежит достаточно гибкая, менее формализованная система ипотечного права. В последнем случае ипотека носит общий характер, то есть принципиально не отличается от других форм залога.
Первый банк, осуществлявший ипотечное кредитование, был основан в Силезии (Германия) в 1770 г. Широкое распространение ипотечного кредитования в Германии во многом обуславливался особенностями Прусского пути становления капитализма в 18 – 19 веках в сельском хозяйстве. В Германии существует около тридцати специализированных ипотечных банков. Сегодня во многих странах Европы и в США отсутствуют специализированные ипотечные банки. Все операции, связанные с ипотечным кредитованием, осуществляют универсальные коммерческие организации.
