ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА
________________________________________________________________
________________________________________________________________
________________________________________________________________
| Руководитель: Ф.И.О.___________________________ ученая степень, ученое звание (должность) | подпись |
| Нормоконтролер: Ф.И.О. ________________________ | подпись |
| Студент группы ___________ Ф.И.О_______________ | подпись |
Екатеринбург
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1 Ипотечный кредит, как разновидность потребительского кредитования
1.2 Характеристика субъектов ипотечного кредитования
1.3 Базовые модели ипотечного(ных) кредитования(тов)
1.4 Характеристика рынка ипотеки в России
2. АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ «ПАО СБЕРБАНК РОССИИ»
2.1 Характеристика банка
2.2 Линейка ипотечных кредитов
2.3 Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России на современном этапе
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
Ипотечный кредит
В настоящее время в России жилищное ипотечное кредитование становится все более популярным, не смотря на финансовые кризисы в 2008 и 2014 годах, число выданных ипотечных кредитов растет.
Таблица 1. Количество выданных ипотечных жилищных кредитов (за. период) с 2006 по 2015 годы, в тыс. (русипотека)
| Год | ||||||
| Количество | 204,1 | 214,2 | 349,5 | 130,1 | 301,4 | 523,6 |
| Год | 6 мес.2016 | |||||
| Количество | 691,7 | 825,0 | 1012,8 | 691,9 | 389,8 |
По данным из таблицы1
Ипотека – это система долгосрочных кредитов, которые выдаются на приобретение готового или строящегося жилья.
Ипотека помогает купить жилье сегодня и оплачивать полную его стоимость в течение нескольких последующих лет, тем самым дает возможность среднестатистическому гражданину получить квартиру сразу после ее покупки. Это играет важную роль для россиян, поскольку в стране жилье стоит дорого и для большинства купить его сразу затруднительно.(1)
Главное преимущество ипотечного кредита, заключается в том, что покупателю предоставляется возможность приобрести квартиру, дом или другое недвижимое имущество сейчас, а не в будущем, внеся лишь первоначальный взнос в размере 20% от стоимости приобретенного имущества. Оставшуюся сумму в размере 80 % банк сам выплачивает застройщику или продавцу недвижимости. Так же ипотечный кредит предоставляется на срок до 30 лет, с процентной ставкой от 10,50% до 16,75% годовых, на сумму от 300 000 тысяч рублей. Погашение ипотечного кредита возможно, как досрочно, так и равными платежами - аннуитетами, в течении всего времени действия кредита. Размер аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:
, где S – величина (тело) кредита, 
– величина процентной ставки за период (в долях), n – количество периодов, в течении которых выплачивается кредит.
Также нужно учитывать, что оформление и получение ипотечного кредита сопровождается долгим процессом и сбором необходимых документов.
Документы, необходимые для получения ипотечного кредита в Сбербанке, для покупки квартиры на первичном и вторичном жилье.
1. Заявление-анкету заемщика и всех созаёмщиков, которые будут прописаны в договоре. Если клиент является юридическим лицом, то требуется заявление-анкета от его залогодателя;
2. Паспорт заемщика с отметкой о регистрации, а также всех остальных участников будущего ипотечного займа;
3. Второй документ, подтверждающий личность (на выбор).
Это те документы, которые нужны при оформлении ипотеки по 2-ум документам. Такое предложение доступно тем, кто вносит первоначальный взнос не менее 50%.
Это процедура получения ипотечного кредита удобна для тех, у кого нет официальной работы, или она есть, но не приносит большие доходы. Зачастую банки требуют, как можно больше документов, которые подтверждают зарплату клиента, а также наличие заемщиков и созаёмщиков, это позволит уменьшить проценты, смягчить условия по кредиту и предложить более выгодные варианты.
Основными признаками жилищных займов без привлечения поручителей и справок о доходах являются следующие:
· быстрое рассмотрение заявки (то есть, упрощенная процедура оформления)
· минимальный пакет документов. Свои риски банк компенсирует за счет повышенных процентов. Обычно требуется паспорт и второй документ, удостоверяющий личность заявителя (им может быть пенсионное свидетельство, страховое свидетельство, студенческий билет, водительское удостоверение и др.).
Предоставление всего двух документов не означает, что вас не будут проверять. Банк при выдаче такого серьезного займа, как ипотека, обязательно запросит сведения о вас в (БКИ) бюро кредитных историй, чтобы удостовериться, что в прошлом вы не имели проблем с выплатами кредитов. Для проверки доходов сотрудник кредитно-финансовой организации может позвонить на работу потенциального заемщика. Для уточнения иных сведений банки связываются с родственниками и друзьями.
Документы необходимые при оформлении ипотеки с первоначальным взносом менее 50%.
1. Документы по предоставляемому залогу, чаще всего – объекту недвижимости (их перечень уточняется у специалиста банка). Залогом обычно выступает покупаемое имущество, а бумаги по нему можно принести кредитору в течение 60 дней после получения положительного решения по заявке;
2. Подтверждение занятости и финансовое положение, обычно это справка о доходах по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев. Исключение – зарплатные клиенты Сбербанка, их доходы кредитодатель может проверить сам. В банк предоставляются документы о доходах всех участников займа, включая созаемщиков и поручителей. К перечню таких бумаг относится копия трудовой книжки или выписка из нее, справка от работодателя, 2-НДФЛ.
3. Бумаги по кредитуемому объекту недвижимости.
Что может еще пригодиться:
· если заемщик младше 27 лет – военный билет или аналогичный ему документ;
· при семейном займе – свидетельство о регистрации брака и свидетельство о рождении детей;
· при наличии кредитов справка по его выплате и имеющемуся остатку; если заемщик является ИП или ООО понадобится справка из реестра юридических лиц.
Основные преимущества и недостатки ипотеки.
Преимущества ипотеки.
1. Широкий выбор жилищных программ кредитования. «Строящееся и готовое жилье, строительство жилого дома, загородная недвижимость» позволит приобрести жилье, которое будет соответствовать всем требованиям заемщика.
2. Минимальная сумма первоначального взноса от 20% стоимости приобретаемого объекта недвижимости. При оформлении кредита с применением особого условия «Ипотека плюс материнский капитал» размер первоначального взноса может быть уменьшен на величину материнского капитала.
3. Длительный срок действия положительного решения до 60 дней. После принятия положительного решения банком, заемщику дается 60 дней для поиска квартиры. Заемщику предоставляется время, чтобы подобрать подходящий вариант и подготовит необходимые документы для оформления сделки.
4. Максимальный срок кредитования от 12 месяцев до 30 лет. Длительный срок позволяет заемщику сделать ежемесячный платеж комфортным. Таким образом, заемщик будет платить за собственную квартиру такую же сумму, которую он сейчас платит за съемное жилье.
5. Удобные способы погашения кредита. Благодаря различным способам погашения кредита, заемщик может выбрать для себя наиболее удобный вариант, например, совершать платежи через Сбербанк Онлайн, также воспользоваться банкоматом или терминалом, также можно оплатить в офисах Сбербанка.
6. Досрочное погашение кредита. Досрочное погашение кредита или его части осуществляется без предварительного уведомления банка по заявлению, содержащему дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляется перечисление денежных средств. Минимальный размер досрочно возвращаемого кредита неограничен. Плата за досрочное погашение не взимается.
Недостатки ипотеки.
1. Высокая стоимость ипотечного займа. Внушительная стоимость кредита – один из основных недостатков ипотеки. Для российских заемщиков этот вопрос особенно актуален, поэтому количество клиентов, способных оплатить ипотечный кредит, очень невелико. Благодаря государственному регулированию цен, стоимость ипотеки постепенно снижается, но доступным для широких масс этот вид кредитования назвать нельзя.
2. Сложность оформления кредита. Оформление кредита заключатся в нескольких этапах.
· Сбор необходимых документов (паспорт, заявление – анкета, справка о занятости, справка 2 НДФЛ).
· Оформление документов и подача заявки на кредит. Пройти банковскую проверку. В этом случае может прийти отказ в выдаче кредита, так и положительный результат.
· Если заявку на кредит одобрили, то происходит выдача кредита.
3. Наличие большой переплаты по кредитным процентным ставкам, которая может достичь и даже превысить 100%. В нее входят: проценты, выплачиваемые по кредиту, а также сумма, затрачиваемая ежегодно на страхование. Кроме того, в "переплату" входят так же дополнительные расходы: оплата услуг оценщиков и нотариуса, выплаты банку на рассмотрение заявки, сборы за ведение ссудного счета и другие.
4. Нестабильность цен на жилье может создать ситуацию, когда недвижимость со временем подешевеет, но заемщик будет вынужден погашать стоимость, которая была на момент подписания договора.
5. Риски потери залогового имущества. Так как ипотека предполагает обязательное наличие залогового имущества в виде недвижимости (в случае покупки недвижимости, зачастую именно она и становится залогом по кредиту), то всегда имеется риск потери данной недвижимости при условиях невозможности оплаты кредита.
6. Жилплощадь, взятую в ипотеку, нельзя продавать и разменивать до тех пор, пока не будет выплачен весь долг. (Сайт Сбербанка России http://www.sberbank.ru
Характеристика субъектов ипотечного кредитования
Одним из основных элементов системы ипотечного жилищного кредитования являются ее субъекты. К субъектам ипотечного жилищного кредитования можно отнести:
- Заемщик;
- Созаемщик;
- Кредитор;
- Инвесторы;
- Риэлторские организации;
- Страховые компании;
- Оценочная компания;
- Операторы вторичного ипотечного рынка;
- Правительство;
-Цепочка банков.
К основным субъектам ипотечного кредитования относят заемщика и кредитора.
Заемщик – это сторона (в роли которого может выступать физическое или юридическое лицо), обратившееся в финансовые кредитные учреждения за получением ипотечного кредита, которая принимает на себя обязательство вернуть ссуженную стоимость в установленный срок и оплатить процент за время использования ссуды. Заемщик – лицо, берущее кредит под залог жилой надвижимости.
Требования к заемщику. При оформлении кредита заемщик должен с четко обоснованными и подтвержденными документами ходатайством, в котором указываются: целевое назначение кредита, его сумма и срок пользования (включая конкретные сроки погашения), а также краткая характеристика кредитуемого объекта надвижимости. Для получения ипотечного кредита, заемщик должен обладать средствами в объеме не менее 20 процентов от стоимости объекта недвижимости и иметь доход, позволяющий в течение всего срока выплавить равными ежемесячными платежами основной долг и проценты по нему.
Возраст заемщика от двадцати до шестидесяти лет (границы могут варьироваться). Наличие постоянной или временной регистрации заемщика в городе или районе, где он получит кредит. Самым важным требованием к заемщику является, подтверждение дохода и трудовой стаж.
Также у заемщика должна быть безупречная кредитная история. Кредитная история – это история финансовых взаимоотношений банка и кредитора. В кредитную историю входят сведения о предыдущих кредитных линиях заемщика, о суммах, которые заемщик брал в займ, о сроках и процентах взятых ссуд. Также в кредитной истории содержатся сведения о том, всегда ли своевременно кредитор вносил платежи.(3)
Созаемщик – это лицо, которое имеет равные права и обязанности с заемщиком, в том числе несет солидарную ответственность перед банком по погашению кредита (ст. 323 ГК РФ). (банки ру)
Созаемщиками могут выступить родственники основного заемщика (должника) – работающий супруг, родители, дети, братья и сестры. Следует отметить, что при ипотечном кредитовании, если заемщик состоит в браке, то его супруг(а) автоматически становится созаемщиком, даже если он (она) не работает.
Его доходы, также, как и доходы заемщика, учитываются финансовой организацией при определении суммы кредита. Зачастую созаемщик привлекается банком при долгосрочном кредитовании на большие суммы, когда у заемщика не хватает достаточного размера дохода для получения необходимой суммы кредита. Например, при ипотеке. Права у созаемщика тоже есть. По ипотечной ссуде он становится совладельцем жилья, приобретаемого в кредит.
Созаемщик представляет в банк практически такой же набор документов, что и заемщик (заявление – анкета, паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации, документ о наличии временной регистрации (при необходимости), документы подтверждающие трудовую занятость, документ подтверждающий финансовое состояние).(сбербанк рф жилищные кредиты)
При оформлении ипотечного кредита составляется кредитный договор, в котором прописываются все взаимоотношения участников кредитования: кто, когда и в какой степени отвечает по своим обязательствам. Например, оба лица платят в равной степени или созаемщик делает это только в случае, если заемщик перестал погашать кредит.
Также при оформлении ипотечного кредита составляется договор страхования подписывается и заемщиком, и созаемщиком. Сумма страховки определяется индивидуально, в зависимости от степени ответственности лиц по погашению кредита. При наступлении страхового случая компания погашает часть долга пострадавшего, второе лицо продолжает выплачивать свою часть в полном объеме.
Следует не путать созаемщика и поручителя. Основное отличие поручителя в том, что его доходы чаще всего не учитываются при определении банком суммы кредита. Кроме того, различается очередность взыскания задолженности. Поручитель начинает нести свои обязательства только после того, как заемщик и созаемщик не могут выплачивать кредит в полной мере.
На роль созаемщика лучше соглашаться лишь в том случае, когда речь идет о вашей семье. Стоит учитывать, что за достаточно длительный период кредитования созаемщику могут и самому понадобиться средства в долг. В такой ситуации банк будет очень тщательно оценивать характер кредитной истории и условия ссуды, по которой потенциальный заемщик выступает созаемщиком.(банки ру)
Заемщик – это сторона по договору ипотечного кредита, в границах кредитных отношений один и тот же экономический субъект может одновременно выступать, как заемщиком и как кредитором.
Кредитор (банк) — это физическое лицо или организация, являющаяся одним из участников кредитного соглашения. Кредитором называется сторона, выдающая финансовые средства заемщику (второй стороне) на определенное договором время, имеющая право требовать с заемщика не только возврата средств в определенный срок, но и назначенный процент за пользование кредитными средствами. Иными словами, кредитор — владелец кредитных обязательств, непосредственно получающий прямую выгоду по кредитной сделке.
Для того чтобы сделка была официальной и юридически действительной, должен быть составлен, подписан кредитный договор, освещающий детали сделки, такие как: указание сторон, сумма, срочность, условия.
Также кредитор вправе продать просроченный кредит или передать третьему лицу. Если сумма достаточно серьезная, ее часто выкупают коллекторские организации или другие банки для составления дела и передачи его в суд, рассчитывая на конфискацию имущества недобросовестного должника и выплату кредита через суд. В большинстве случаев стоимость такого обязательства колеблется от 20% до 80%, в зависимости от суммы просроченного кредита, времени, когда договор должен быть закрыт, от характеристики должника.
Также обязанностью кредитора является получение средств (суммы и процентов) в указанное кредитным договором время, в случае отказа или уклонения от получения, дополнительные проценты (штрафы, пеня) не начисляются.
Риэлтерские организации – лицензированные продавцы жилья, осуществляющие продажу жилья по поручению других участников рынка, из собственных жилищных фондов, а также участвующие в организации и проведении торгов по реализации жилья, на которое наложено взыскание.
Страховые компании – лицензированные страховые компании, осуществляющие страхование заложенного жилья, страхование жизни и трудоспособности заёмщика и страхование гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка. В случае временной неплатежеспособности заемщика, страховая компания будет выплачивать за заемщика.
Оценочные агентства – лицензированные страховые компании, осуществляющие независимую профессиональную оценку жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотеке.
Операторы вторичного ипотечного рынка – юридические лица, осуществляющие выкуп ипотечных кредитов у первичных кредиторов и выпускающие на их основании ценные бумаги.
Инвесторы – юридические и физические лица, приобретающие ценные бумаги операторов вторичного ипотечного рынка (в основном институциональные инвесторы – пенсионные фонда, страховые компании);
Правительство – регулирует первичный и вторичный ипотечные рынки, предоставляет поручительства инвесторам по ценным бумагам, участвует в управлении операторов вторичного ипотечного рынка. Первичный рынок определяется взаимодействием заемщика и банка, а его инструментами являются собственно ипотечные кредиты.
Цепочка банк — посредник — инвестор составляет содержание вторичного ипотечного рынка, инструментами которого являются ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами.
Источник: http://mirrorref.ru/ref_jgemerqasotrjge.html
