Задачи
Сущность и содержание страхования
Задача 1.1. В Уставе купеческого водоходства от 23 ноября 1781 г. дано следующее определение страхования (ст.181):
«Застрахование есть: буде кто корабль или судно, или товар или груз, или иное что для предохранения несчастливого случая или опасности, или истребления или разорения, за некоторую плату, соразмерно долготе и свойству пути или времени года, или иным обстоятельствам, отдаст обществу, учрежденному для предохранения несчастливых случаев, и получит от оного письменное обязательство во уверение, что страховое общество обязуется платить полную цену отданного на страх корабля или судна, или товара, или груза, или иного чего».
Задание:
а) сравните первое российское определение страхования и современное, приведенное в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации», выявите изменения и поясните их;
б) ответьте, какие существенные признаки категории страхования нашли выражение в этих определениях.
Задача 1.2. В истории страховой науки известны различные подходы к определению сущности страхования. Некоторые из них противоречивы. Так, в работе профессора К. Г. Воблого начала ХХ в. отмечается, что:
• некоторые экономисты считали страхование игрой, лотереей «с неопределенными тиражами. Вынимает выигранные номера случай; как выигрыш, попадается человеческая жизнь, болезнь, пожар, градобитие. Выпавший жребий указывает и высоту суммы, которая на него падает… Страховая премия есть не что иное, как игорная ставка, а страховой договор является договором игры… выходит, что тот, кто пострадал от несчастья, выиграл, а кто избежал его — проиграл»[1];
• французский ученый Ж. Ребуль определяет страхование как «антиигру», считая, что «играет именно тот, кто не принимает никаких мер против вероятной гибели его имущества от пожара или своей трудовой энергии от болезни… В современных условиях всякий не страхующийся уподобляется азартному игроку»[2].
Профессор К. Г. Воблый писал, что единственное сходство игры со страхованием заключается в том, что страхование основано на тех же законах случайных явлений, на которых основывается и игра (внешним поводом для развития теории вероятностей послужили азартные игры). И страхование, и игра пользуются выводами теории вероятностей, но применение этих выводов, задачи и цели, и, наконец, самая сущность двух названных операций совершенно различны.
Задание:
а) рассмотрите соотношение понятий «вероятность», «игра», «выигрыш», «проигрыш», «случай», «ущерб», «возмещение», «страхование». Найдите общее и особенное в понятиях «игра» и «страхование»;
б) обратите внимание на социальное значение игры и страхования;
в) поясните, почему ст. 928 ГК РФ определяет интересы,
связанные с существованием игр, лотерей и пари, как нестраховые.
Задача 1.3. Как реализуются существенные признаки страхования в следующих случаях:
а) по договору имущественного страхования страховщик предоставляет страхователю денежные средства на строительство нового здания взамен сгоревшего;
б) по договору страхования профессиональной ответственности страховщик возмещает вред, причиненный врачом своему пациенту;
в) по договору страхования жизни страховщик выплачивает молодоженам заранее оговоренную сумму при бракосочетании.
Задача 1.4. Известно, что египетские каменщики, которые принимали участие в строительстве пирамид (970—930 гг. до н.э.), основывали кассы взаимопомощи на случай гибели либо инвалидности от несчастного случая, из которых выплачивались деньги пострадавшим или родственникам погибших. Какие принципы страхового дела при этом использованы?
Задача 1.5. Какие принципы страхового дела присутствуют в следующем тексте «Русской правды» — памятника древнерусского права: «Если кто убьет княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен». Выплата «дикой виры» раскладывалась между членами общины на несколько лет.
Задача 1.6. Наиболее известная торговая гильдия Средневековья — Ганза — оказывала своим членам помощь при пожарах, кораблекрушениях, наводнениях, кражах, грабежах, разорении, при достижении старости, в случае утраты зрения, слуха, речи. Предоставлялась помощь вдовам и сиротам, оплачивались расходы на погребение. В некоторых гильдиях имелись списки болезней как страховых случаев, при наступлении которых оказывалась помощь. Был организован предварительный сбор взносов в целевые (страховые) фонды.
Задание: проведите сравнительный анализ страховой защиты членов гильдии и современного понимания страхования. Рассмотрите сферу действия защиты, ее социальное и экономическое значение, уровень реализации принципов страхования.
Задача 1.7. Обоснуйте (или опровергните) утверждение: страхование способствует снижению нагрузки на бюджет.
Задача 1.8. Обоснуйте (или опровергните) утверждение: с помощью страхования риски становятся для предприятия калькулируемыми величинами.
Задача 1.9. Известно, что один из наиболее уважаемых «финансовых гуру» Уоррен Баффет инвестировал средства в страховой бизнес. Он писал по этому поводу следующее: «Было бы большой ошибкой (со стороны некоторых аналитиков ценных бумаг) оценивать страховую деятельность исключительно на основании ее балансовой или учетной стоимости по книгам, не принимая во внимание стоимости флоута».
Биограф Баффета Дж. Лоу пишет: «Баффет рано узнал, что прибыль страховой компании базируется на инвестировании “плавающих” страховых взносов, которые накапливаются в ожидании оплаты претензий. Эта разбежка (которую можно назвать флоутом), образующаяся в деятельности различных видов страхового бизнеса, принадлежащих компании “Berkshire Hathaway”, обеспечивает приблизительно 6,5 млрд долл., в том числе фирма GEICO, полностью находящаяся теперь в собственности “Berkshire”, контролирует около 3 млрд долл. из указанной суммы. Все эти избыточные деньги не принадлежат компании “Berkshire Hathaway”, но могут использоваться ею»[3].
Задание:
а) поясните, что в данном случае понимается под термином «флоут»;
б) ответьте, какое значение имеют эти ресурсы для страховщика (микроуровень), региона (мезоуровень), национальной экономики (макроуровень).
Задача 1.10. Используя материал учебника и другие источники, разработайте вербально-логическую схему воздействия страхования на общую инвестиционную активность на национальном рынке России.
Задача 1.11. Используя материал учебника и другие источники, разработайте вербально-логическую схему воздействия страхования на инновационное развитие национальной экономики.
Страховой риск
Задача 1.12. Раскройте понятие «ущерб» (убыток) применительно к следующим ситуациям:
а) угон автомобиля;
б) пожар (полное уничтожение строения);
в) несчастный случай, потребовавший длительного лечения пострадавшего;
г) «черный пиар», в результате которого пострадал имидж компании;
д) инфекционное заболевание, повлекшее за собой длительную нетрудоспособность физического лица.
Задача 1.13. Приведите примеры (не менее трех) возникновения ущерба для благосостояния пострадавшего физического лица:
| Непредвиденные расходы | Потеря источников дохода |
| 1. | 1. |
| 2. | 2. |
| 3. | 3. |
Задача 1.14. Используя следующие классификационные признаки:
• внешние — внутренние (сфера действия);
• объективные — субъективные (природа);
• опасность материального ущерба — вреда здоровью — морального ущерба (последствия),
опишите круг (перечень) опасностей, угрожающих:
а) физическому лицу в зарубежной поездке;
б) турфирме, отправляющей физическое лицо в зарубежную поездку;
в) малому предприятию (кафе на 10 столов в центре Москвы);
г) агрокомплексу, занимающемуся выращиванием цветов и их реализацией;
д) региональному банку.
Задача 1.15. Рассмотрите характеристики приведенных ниже рисков, сопоставьте их с требованиями, предъявляемыми к рискам, поддающимся страхованию:
а) удар молнии;
б) утрата трудоспособности вследствие несчастного случая (перелом конечности при падении в гололед);
в) утрата профессиональной трудоспособности вследствие несчастного случая (см. п. б), перелом руки у скрипача);
г) авария при вождении автомобиля в нетрезвом состоянии;
д) потеря семьей источников дохода в случае смерти кормильца.
Задача 1.16. Из приведенного перечня событий выберите те, которые поддаются страхованию:
• падение метеорита на объект промышленного или жилого назначения;
• невозврат ссуды банку физическим лицом;
• возникновение нового болезнетворного вируса путем мутаций;
• землетрясение;
• убытки предприятия вследствие резкого падения спроса на продукцию из-за появления на рынке более совершенного аналога;
• захват судна пиратами;
• выпуск пиратских копий видеофильма;
• техногенная авария на электростанции;
• потери бизнеса вследствие народных волнений;
• неблагоприятные погодные условия при проведении массовых мероприятий под открытым небом;
• ущерб от военных действий.
Задача 1.17. Укажите причины, по которым коммерческие страховщики не принимают на страхование риски:
а) военного характера;
б) связанные с износом объекта или его частей;
в) биржевой игры.
Задача 1.18. В классической теории страхования до середины ХХ в. было общепризнано, что для нормальной организации деятельности коммерческого страховщика нежелательно принимать на ответственность риски:
• охватывающие одновременно большую территорию (например, засуха[4]);
• риски, вероятность наступления которых и ожидаемый ущерб плохо поддаются прогнозированию (например, политические риски).
Задание:
а) приведите примеры рисков такого рода;
б) поясните, насколько эти риски удовлетворяют требованиям, предъявляемым к «риску, поддающемуся страхованию»;
в) укажите, изменилось ли в настоящее время отношение страховых компаний к этим рискам.
Задача 1.19. Уникальная псковская икона «Спас Вседержитель» передана на временное хранение из Псковского музея-заповедника в Спасо-Елеазаровский монастырь (Псковский район). На средства областного бюджета создан специальный киот. Он состоит из металлической рамы, герметично закрытой антивандальным и антибликовым стеклом. Кассеты для иконы изготовлены из металла и дополнены прокладками из дерева. Киот также оснащен приборами для поддержания необходимого температурного режима и уровня влажности: системой автоматического регулирования и системой пассивного регулирования режима температуры и влажности.
С момента передачи иконы в обитель на официальном портале администрации Псковской области заработает страница, на которой в режиме онлайн любой посетитель сайта сможет наблюдать за показателями датчиков, в том числе внутри киота.
Икона застрахована на 1 млн евро[5].
Задание. На основе приведенной информации:
а) идентифицируйте основные риски, угрожающие иконе. Определите, какие из этих рисков являются страховыми;
б) определите место страхования в управлении риском монастыря по обеспечению безопасности иконы.
Задача 1.20. В мировой практике известен такой страховой продукт, как «страхование от разводов», которое покрывает судебные издержки и прочие расходы, связанные с бракоразводным процессом и разделом имущества. Накопительное страхование в пользу детей на случай развода позволяет выплачивать ребенку страховую сумму по достижении 18 лет, а если родители развелись, то она покроет расходы на воспитание.
Страховая компания должна компенсировать расходы на содержание детей разведенных пар от момента развода до решения суда относительно распределения между родителями расходов на содержание детей. При этом не рассматривается возможность уклонения одного из родителей от выплаты содержания, назначенного судом. По этому виду страхования предполагается крупный взнос при рождении первенца.
Задание. На основе приведенной информации:
а) классифицируйте риск, который лежит в основе страхования от разводов. Установите, поддается ли он страхованию
б) рассмотрите при этом технические, экономические, юридические и этические аспекты риска, если в России в настоящее время распадаются 72 брака из 100 зарегистрированных.
Классификация в страховании
Задача 1.21. Целесообразно ли, на ваш взгляд, сделать обязательным страхование:
а) предметов искусства в государственных учреждениях (галереях, музеях и др.) от хищения и повреждения при наступлении неблагоприятных событий;
б) выпускников вузов от безработицы в течение первого года после окончания учебного заведения;
в) банковских карт от мошеннических операций;
г) содержимого витрин и витринного стекла торговых учреждений на случай вандализма?
Для обоснования выводов обратите внимание:
• на социальную значимость последствий реализации риска;
• потенциальное число лиц, интересы которых могут быть затронуты этим событием;
• ожидаемую тяжесть ущерба, наносимого событием;
• источники уплаты страховых взносов.
Задача 1.22. Как изменятся отношения страховщика и страхователя при изменении формы проведения какого-либо вида страхования – переходе от добровольной к обязательной? Дайте пояснения на примере.
Задача 1.23. Используя данные периодической печати и Интернета, сравните сферу применения обязательного страхования в России и в странах Центральной Европы. Поясните имеющиеся различия.
Задача 1.24. Приведите в соответствие отрасли и виды страхования, представленные ниже.
Отрасли страхования: 1) страхование имущества; 2) страхование ответственности; 3) личное страхование.
Виды страхования: а) ОСАГО; б) медицинское страхование; в) страхование урожая сельскохозяйственных культур; г) страхование ответственности туроператора; д) страхование от несчастных случаев;
е) страхование строений от огня; ж) страхование на случай смерти; з) страхование грузов; и) страхование ответственности перевозчика; к) страхование автомобиля (автокаско).
Задача 1.25. Расположите виды страхования в рамках исторической классификации страхования:
а) морское страхование;
б) авиационное страхование;
в) страхование жизни;
г) страхование от огня;
д) страхование информационных рисков.
Задача 1.26. Объедините приведенные виды страхования в классификационные группы «страхование ущерба» и «страхование суммы»:
а) страхование автокаско;
б) страхование пенсий;
в) страхование грузов;
г) страхование ответственности перевозчиков;
д) страхование детей.
Тесты
Вопрос 1.1. Страховая защита осуществляется двумя способами:
а) превенция и страхование;
б) самострахование и страхование;
в) компенсация и страхование.
Вопрос 1.2. Принцип «достаточности» в формировании страхового фонда означает:
а) количество участников страхования должно быть достаточным для раскладки ущерба;
б) величина страхового фонда должна быть достаточной для выплат;
в) статистическая база расчета должна быть достаточной для прогнозирования убытка.
Вопрос 1.3. Принцип эквивалентности реализуется в отношениях:
а) страховщика и страхователя;
б) страховщика и «страховой совокупности» (совокупности страхователей по портфелю»;
в) страховщика и национального регулятора.
Вопрос 1.4. Солидарность как принцип организации страхования реализуется путем:
а) раскладки ущерба внутри страховой совокупности;
б) формирования развернутой системы резервов;
в) участия государства в покрытии катастрофических рисков.
Вопрос 1.5. Под превенцией в страховании понимается:
а) формирование резерва для финансирования предупредительных мероприятий;
б) комплекс мер по предупреждению убытка и его минимизации;
в) прогнозирование потенциального убытка на основе статистических данных за период.
Вопрос 1.6. Среди приведенных ниже рисков укажите чистый риск:
а) дорожно-транспортное происшествие с автомобилем инкассаторов;
б) внезапное снижение курса национальной валюты;
в) снижение цены на продукцию предприятия вследствие изменения рыночной конъюнктуры.
Вопрос 1.7. Среди условий, определяющих техническую возможность переноса риска со страхователя на страховщика, найдите ошибочное утверждение:
а) событие должно быть объективным, а его наступление иметь случайных характер;
б) ущерб, наносимый событием, должен поддаваться измерению и оценке;
в) риск не должен быть катастрофическим.
Вопрос 1.8. Риск невывода на заданную орбиту космического аппарата:
а) фундаментальный, чистый;
б) частный, чистый;
в) фундаментальный, материальный.
Вопрос 1.9. Страховой портфель – это:
а) совокупность рисков, принятых страховщиком на ответственность, и финансовых гарантий выполнения обязательств;
б) совокупность рисков, принятых страховщиком по всем видам страхования;
в) перечень страховых полисов, выданных за отчетный период.
Вопрос 1.10. При лицензировании страховых компаний используется классификация:
а) по объекту страхования;
б) по форме страхования;
в) по видам страховой деятельности.
[1] Цит. по: Воблый К. Г. Основы экономики страхования. М.: Анкил, 1995 (репринтное издание). С. 22.
[2] Там же. С. 23
[3] Лоу Дж. Как инвестировать. Мн.: Попурри, 2005. С. 324.
[4] Впервые в мировой практике Госстрах СССР ввел обязательное страхование урожая сельскохозяйственных культур от засухи в 1968 г.
[5] СеверИнформ. 03.08.2010.
