Акцептный, авальный, онкольный кредиты.

Тема 12. Целевые ссуды под единичные объекты.

Кредиты, предоставляемые с отдельных ссудных счетов.

Условия предоставления и погашения отдельных видов ссуд.

Регулирование ссудной задолженности.

Тема 13. Кредитование совокупного объекта.

Расчет потребности в кредите.

Условия выдачи и погашение кредита.

Регулирование ссудной задолженности.

Тема 14. Отдельные виды кредитов.

Ломбардный кредит.

 

Ломбардный кредит - это краткосрочный кредит под залог движимого имущества. Возник в Италии. Менялы из Ломбардии впервые стали заниматься данными операциями еще в средине 16 века. В 17-18 веках ломбардный кредит стали выдавать кредитные учреждения. Современный ломбардный кредит может быть следующих видов:

под залог товаров;

под залог драгоценных металлов;

под залог ценных бумаг;

под залог требований.

Кредит под залог товаров. Пригодность товаров в качестве объекта обеспечения банковской ссуды зависит от характера товаров и возможности осуществления банком контроля и надзора за кредитуемыми товарно-материальными ценностями.

Товары должны быть легко реализуемы, рассчитаны на длительное хранение, и быть подходящим объектом для страхования. Желательна определенная стабильность цен на эти товары. Размер кредита зависит от ликвидности товаров. Банк охотно кредитует такие товары, как:

зерно,хлопок,шерсть,кофе,сахар,лес,пиломатериалы,консервы,автомобили,бытовые приборы. Специальное оборудование, скоропортящиеся товары менее привлекательны для кредитования. Одно из непременных требований при выдаче кредита под залог товаров - их страхование, предусматривающее возмещение возможных потерь в пользу банка.

Банк заботится о фактическом наличии товаров, служащих обеспечением ссуды, на случай неуплаты задолженности. Если объект залога остается в распоряжении заемщика, то для банка существует риск:

-реализации товара до момента погашения ссуды;

-снижения нужного уровня запасов товаров из-за нерациональной деятельности заемщика;

-мошеннических действий заемщика.

Поэтому банки считают желательным либо изъять заложенные товары из-под контроля заемщика, либо установить за ними тщательный надзор.

Для защиты интересов кредитора, обеспечения надежного контроля за товарами необходимо передать их на хранение складской компании. В этом случае в качестве залога используются складские квитанции. Квитанции могут быть передаваемые и непередаваемые. Передаваемые квитанции применяются при кредитовании быстро реализуемых товаров. Их основные недостатки: легкость передачи в другие руки, выписка их на крупные партии товаров и необходимость предъявления их представителю склада в каждом случае изъятия товаров. Поэтому кредиторы предпочитают непередаваемые складские квитанции, которые выписываются на банк и позволяют осуществлять более надежный контроль. В этом случае банк разрешает изъять товары со склада только после их продажи и использования выручки для погашения ссуды. Получение товара при наличии указанной расписки осуществляется с помощью ордера на выдачу товаров или обычного письма.

Банки, выдающие ссуды под складские квитанции, больше всего надеются на честность и добросовестность заемщика. Банки заинтересованы в том, чтобы складские помещения отвечали предъявляемым требованиям и обеспечивали сохранность товара.

Объем ссуды под залог складских квитанций не должен превышать К5°/о от рыночной стоимости обеспечения. Кредиты под залог складских квитанций обходятся заемщику относительно дорого. Помимо ссудного процента, в стоимость кредита входит плата за использование складских помещений, обычно составляющая 1,5-2% от объема ссуды. При хранении товарных запасов на территории заемщика может взиматься дополнительная плата за складирование.

Розничная торговля редко прибегает к кредитованию под складские квитанции и предпочитает кредитование под сохранные расписки, так как у них возникает необходимость выставлять свои товары для продажи и постоянно иметь их под рукой для немедленной доставки покупателям. В этом случае банк оплачивает изделия фирме, которая поставляет товар заемщику. После поставки заемщик обязуется хранить товары по доверенности в пользу кредитора. Кредитору принадлежит юридическое право на каждое оплаченное им изделие до момента окончательной продажи, после чего заемщик обязан погасить ссуду, взятую под залог товаров.

С точки зрения банка кредитование под сохранную расписку является более предпочтительным, чем предоставление необеспеченной ссуды, так как в этом случае он является владельцем собственности, которую может истребовать, если заемщик обанкротился.

Если заложены товары в пути при морских перевозках, то закладным документом является- коносамент. С его передачей новому лицу переходит и право распоряжаться самим товаром.

Стоимость кредита под залог товаров складывается из процента и комиссионных. Уровень комиссионных зависит от издержек по хранению заложенного имущества.

Кредит под залог варранта выдают банки в крупных портовых городах. Варрант (англ. - полномочие)-свидетельство товарного склада о приеме на хранение определенного товара. Варрант является товарораспорядительным документом, передаваемым в порядке индоссамента. Он состоит из двух частей:

-складское свидетельство;

-залоговое свидетельство.

Первое служит для передачи права собственности на товар при его продаже. Второе - для получения ломбардного кредита.

Кредиты под залог ценных бумаг.

Банк должен убедиться в возможности реализовать залог, Следует учитывать кредитоспособность эмитента. Чем выше его репутация в отношении своевременного погашения основного долга и процентов или чем более стабилен выплачиваемый дивиденд, тем устойчивей курс ценных бумаг и выше их реализуемость.

От кредитоспособности и реализуемости ценных бумаг зависит размер ссуды.

По ликвидным ценным бумагам кредит предоставляется до 90-95% от их рыночной стоимости. Под ценные корпоративные бумаги, имеющие широкий рынок и устойчивое финансовое положение эмитента размер кредита - 80-85% рыночной стоимости.

Предоставляя ссуду под ценные бумаги, банк производит периодические проверки с целью выяснения реализуемости этих бумаг, финансовой устойчивости эмитента и рыночной стоимости залога. Предпочтение отдается бумагам, зарегистрированным на бирже или имеющим хождение не внебиржевом рынке.

Банк, выдающий ссуду под залог ценных корпоративных бумаг, должен убедиться в том, что полученные средства будут использованы на производственные цели, что данные ценные бумаги можно передавать в другие руки. Еще один важный фактор - принадлежность бумаг. Если ценные бумаги находятся в общем, владении двух лиц, то ссуда может быть оформлена, только если оба эти лица согласятся заложить их. Залоговая стоимость ценных бумаг определяется ниже биржевого курса. Сумма кредита зависит от следующих факторов:

вида ценной бумаги;

сложности реализации ценной бумаги на рынке;

сроков погашения;

возможности их переучета или получения кредита в центральном банке.

Например, для ценных первоклассных бумаг кредит может составлять до 80% от их рыночной стоимости, для акций и облигаций компаний - до 60% рыночной стоимости; а для сберегательных сертификатов - в пределах номинала.

Разница между стоимостью обеспечения и суммой кредита называется марж ой. В случае, если маржа падает, должник обязуется по требованию банка либо погасить часть долга, либо сумма долга должна быть приведена в соответствие с новой рыночной стоимостью ценных бумаг, либо предоставить дополнительное обеспечение.

Биржевые кредиты - это кредиты, предоставляемые на фондовой бирже клиентам для покупки ценных бумаг.

Кредит покрывает часть курсовой стоимости ценных бумаг, а другая часть (так называемая маржа)оплачивается клиентом при заключении сделки. Купленные ценные бумаги хранятся у кредитора в качестве залога. Биржевые кредиты выдаются до востребования. Кредитор может потребовать возврата ссуд в случае падения курса ценных бумаг, что обычно влечет за собой их принудительную продажу.

Кредит под залог векселей. В обеспечение кредита принимаются векселя со сроком погашения не более трех месяцев и не менее 11 дней. В обеспечение принимается не более 70% от суммы номинала. Конкретная сумма обеспечения устанавливается в зависимости от кредитоспособности заявителя и доводится до сведения заемщика одновременно с извещением о сумме лимита кредита.

Для получения кредита заемщик представляет векселя по реестру в 2 экз. в пределах свободного лимита кредитования.

Кредитор проверяет доброкачественность векселя и производит расчет суммы, принимаемой в обеспечение кредита. Об этом делается отметка на реестре. За 11 дней до наступления срока платежа по векселю, он исключается из обеспечения и возвращается заемщику для взыскания платежа.

Для учета обеспечения ведется штафель по форме:

дата приход расход остаток

Выдача ссуд под залог векселей может быть разовой или постоянной. Если кредит носит разовый характер, то он предоставляется с ссудного счета. Если потребность в кредите носит постоянный характер, то кредит выдается по спесчету. Спецсчет является онкольным счетом.Банк получает право в любой момент потребовать полного или частичного возврата долга, либо предоставить дополнительный кредит на основе результатов регулирования ссудной задолженности. Для этого в согласованные сроки сумма обеспечения сравнивается с ссудной задолженностью. Под излишек обеспечения выдается дополнительный кредит, а недостаток обеспечения погашается. При открытии спецсчета оговариваются следующие условия:

предел соотношения между обеспечением и ссудной задолженностью по спецсчету;

право банка требовать в обеспечение кредита ценные дополнительные бумаги;

право банка обращать в погашение долга суммы, поступающие в оплату обеспечивающих счет векселей;

право банка закрыть счет в любое время с предъявлением задолженности к взысканию;

право клиента погасить ссуду за счет средств на расчетном счете;

право замены одних векселей до их срока другими.

 

Контокоррент.

Операции РЕПО.

Соглашение об обратном выкупе (РЕПО) проводится банками вместо выдачи ломбардного кредита заемщикам для удовлетворения текущих потребностей в заемных ресурсах.

Соглашение об обратном выкупе - продажа ценных бумаг на условиях их обратного выкупа через определенный срок по фиксированной цене. Они близки к ссудам под залог ценных бумаг, являются альтернативой ломбардного кредита.

Соглашение об обратном выкупе проводится с ценными государственными бумагами, прежде всего с казначейскими обязательствами, реже используется депозитные сертификаты и банковские акцепты. Заключается на срок до нескольких месяцев от одного дня, но большинство сделок завершается в течение недели.

Цена соглашения об обратном выкупе включает сумму процентов, исходя из соответствующих рыночных ставок.

Первоначально сделки такого рода осуществлялись преимущественно дилерами, а сейчас ЦБ и КБ.

Коммерческие банки, привлекая, таким образом, средства не нуждается в создании обязательных резервов, как при депозитах.

Для корпораций - это один из каналов размещения временных средств, который осуществляется под первоклассное обеспечение и по рыночным процентным ставкам.

Для ЦБ - регулирование ликвидности банков. Продавая ценные бумаги на условиях соглашения об обратном выкупе, он сокращает ресурсы коммерческого банка. Покупая ценные бумаги ЦБ, увеличивает кредитные возможности коммерческого банка.

 

Коммерческий кредит.

Коммерческий кредит - это краткосрочный кредит, предоставляемый в товарной форме поставщиком покупателю в виде отсрочки платежа за поставленные товары и услуги.

Субъектом кредитных отношений является поставщик (кредитор) и покупатель (заемщик).

Объектом кредитных отношений являются товары, услуги.

Источником уплаты процента является прибыль от коммерческой деятельности.

Роль коммерческого кредита - развитие торговли, ускорение реализации товаров.

Виды коммерческого кредита:

открытый счет;

вексельная форма.

Открытый счет - поставщик не получает долговых обязательств плательщика, а открывает ему счет задолженности. Погашение происходит периодически через заранее оговоренный промежуток времени.

Вексельная форма - орудием кредита служит вексель. Плательщик получив товарные документы, акцептует переводной вексель (тратту),выставленный поставщиком, либо оформляет простой вексель.

Особенности коммерческого кредита состоят в том, что сделка ссуды сопутствует сделке купли-продажи и не является главной целью. Кредитная сделка оформляется поставщиком и покупателем за время заключения торговой сделки.

В протоколах поставки товаров на условиях вексельного кредита регулируются основные вопросы, связанные с рассрочкой платежа:

срок кредита;

размер авансовых платежей;

уровень процентной ставки;

условия погашения;

гарантии возврата.

Недостатки:

ограниченность ресурсов у кредитора;

повышенный риск не возврата кредита.

Из-за ограниченности финансовых возможностей у поставщика он часто прибегает к рефинансированию кредита через банк. В этом случае мы наблюдаем трансформацию коммерческого кредита в банковский через операцию учет векселей или кредит под залог векселей. Содержание этих операций мы уже ранее с вами рассматривали

 

Учетный кредит.

Акцептный, авальный, онкольный кредиты.

Акцептный кредит - относится к категории расчетных кредитов, тесно связан с векселем. От учетного кредита акцептный кредит отличается тем, что в данном случае банк сам является плательщиком по векселю. Акцептный кредит - это кредит, при котором банк акцептует выставленный на него клиентом переводной вексель при условии, что клиент предоставит банку покрытие векселя до наступления срока платежа по нему. Таким образом, банк сможет оплатить предъявленный ему вексель. Он предоставляется банком, акцептовавшим тратту. Если поставщик товара требует плату до наступления срока платежа, то банк-ремитент учитывает, акцептованную тратту на рынке ссудных капиталов и уплачивает поставщику сумму за минусом комиссионных. Заемщик должен предоставить банку сумму по векселю не позднее, чем за день до окончания срока. Отсюда становится понятным, что банк предоставляет акцептный кредит только предприятиям с безупречной репутацией, но и здесь предусматривается проверка платежеспособности. Выставитель векселя после его акцепта банком может использовать вексель для различных целей:

- оплаты товарных поставок;

- учета в другом банке;

вексель остается в распоряжении банка-акцептанта и учитывается на денежном рынке сразу же после акцептования. Таким образом, возможно сочетание двух операций: акцепта и учета векселя. Такая сделка распространена в банковской практике.

По акцептному кредиту банк не взимает процентов, это связано с тем, что для его предоставления банк обычно не использует собственные средства. При акцепте банк-акцептант дает только согласие оплатить вексель в случае, если, клиент не сможет ответить по своим обязательствам. Обязуясь оплатить тратту в срок, банк-акцептант несет риск: в случае не внесения трассантом необходимой суммы за один день до окончания срока оплаты тратты он обязан оплатить ее за счет собственных средств. Издержки по акцептному кредиту состоят из стоимости учета тратт и банковской комиссии акцепта. Акцептный кредит относится к краткосрочным кредитам и не должен использоваться на инвестиционные цели. Во внешнеторговых операциях акцептный кредит имеет форму рамбурсного или акцептно-рамбурсного кредита, причем по этому кредиту банк взимает проценты.

Авальный кредит- авалист принимает ответственность за выполнение обязательства. Необходимость этого кредита обусловлена тем, что процесс товарного обращения и воспроизводства не может обеспечить последовательного осуществления сделок. Оплата товара и его движение может не совпадать во времени. Часто случается, что партнеры по бизнесу, оплатив товар или, поставив товар, получают стоимостной эквивалент товара только через некоторое время. В подобной ситуации наиболее подходящей является гарантия платежа или поставки, которую предоставит третье лицо. Таким гарантом может быть банк, а его гарантия приобретает форму кредита. При предоставлении авального кредита банк берет на себя ответственность по обязательствам клиента, которая принимает форму гарантии или поручительства. Оформляется в виде гарантийной надписи на векселе, аллонже, либо выдачей отдельного документа. Объем ответственности авалиста соответствует объему и характеру ответственности лица, за которым дан аваль. Авалист, оплативший расчетный документ имеет право требовать возмещения платежа с того лица, за которое он дал аваль. Авальные кредиты могут быть краткосрочные и долгосрочные. При предоставлении авального кредита используются различные формы поручительств и гарантий, например поручительство по кредиту, гарантия твердого предложения товара, гарантия платежа, гарантия поставки, гарантия предоставления (займа, товара), налоговые, таможенные и судебные поручительства. Комиссионные платежи по авальному кредиту начисляются в зависимости от вида требований, вытекающих из гарантии или поручительства, и срока кредита. В настоящее время их величина находится на уровне 1-2,5%.

 

Консорциальные кредиты.

Консорциальный кредит- это кредит, предоставляемый несколькими банками одному заемщику.

Необходимость:

- возможности коммерческого банка ограничены ресурсами;

- возможности банка ограничены нормой ликвидности;

- кредитный риск, связанный с длительностью ссуды;

- кредитный риск, связанный с кредитоспособностью заемщика;

- кредитный риск, связанный с размером ссуды.

Характерной чертой консорциальных операций является совместные действия банков, принадлежащих консорциуму. В банковском консорциуме, как правило, имеется ведущий банк - глава консорциума. Он ведет переговоры с клиентурой, согласует его положения с условиями, выдвигаемыми членами консорциума. После заключения кредитного договора он аккумулирует средства банков - членов консорциума и передает их заемщику.

Аналогичным образом он распределяет проценты. За свою деятельность в качестве главы консорциума ведущий банк получает специальное вознаграждение.

При нормальном ходе консорциальной операции консорциум распадается после последнего платежа по кредиту.

Однако встречаются так называемые длительные консорциумы, которые созываются каждый раз вновь, когда осуществляется сделка.

Эти кредиты используются при краткосрочном кредитовании, если объем кредита и кредитный риск слишком велик для одного кредитора. Они выдаются за счет объединения ресурсов банков-участников. Консорциумы организуются и для кредитования крупных объектов. Срок кредита может достигать 7-10 лет.

Ведущий банк - организатор от имени всего консорциума ведет переговоры с потенциальным заемщиком, заключает кредитный договор, обеспечивает мобилизацию необходимых заемщику ресурсов на денежном рынке.

Банками-организаторами могут быть крупные, обладающие опытом проведения крупномасштабных операций, значительным влиянием на денежном рынке, штатом квалифицированных сотрудников.

Консорциумы могут кредитовать различные отрасли и осуществлять операции в различных секторах денежного рынка. Например, объектом кредитования может быть добыча нефти и газа.

Некоторое сходство с консорциальным кредитом имеет параллельный кредит. В такой сделке участвуют два или более банка. Однако каждый из банков самостоятельно ведет переговоры с заемщиком. Затем кредитные институты согласуют между собой условия кредита с тем, чтобы в результате заключить кредитный договор с общими для всех условиями. Каждый банк самостоятельно предоставляет заемщику приходящуюся на него часть кредита.

Деловые компании могут использовать краткосрочные кредиты для строительства промышленных объектов, складских помещений и контор, договорившись о кредитовании этой операции с каким- либо инвестором. Согласие долгосрочного инвестора предоставить заем после завершения строительства объекта называется соглашением о переоформлении ссуды.

Во многих случаях банки могут лучше, чем долгосрочные инвесторы, осуществлять финансирование первых этапов операции, которая часто затем оканчивается заключением долгосрочного кредитного соглашения. Когда заемщики нуждаются в долгосрочном финансировании, банки часто обеспечивают их временным кредитом в виде краткосрочных ссуд, погашаемых за счет средств из другого заранее обусловленного источника. Например, если корпорация заключила соглашение с инвестиционным банком о размещении определенного количества своих ценных бумаг, она может получить краткосрочную ссуду у коммерческого банка, использовать ее для увеличения основного, а возможно, и оборотного капитала, погасив задолженность после продажи ценных бумаг. Этот вид банковского кредитования часто называют буферным кредитованием, и может быть связан с большим риском в том случае, когда заемщик не имеет твердых обязательств солидного инвестиционного банка о покупке его ценных бумаг. В подобной ситуации коммерческий банк оценивает данную ссуду на общих основаниях с учетом того, что она может перейти в категорию среднесрочного или долгосрочного кредита. Крупными заемщиками краткосрочных средств у коммерческих банков являются фирмы по операциям с ценными бумагами, многие из которых выполняют три основных функции:

- инвестиционно - учредительская деятельность;

- брокерские операции на комиссионных началах;

- торговля ценными бумагами.

Выступая в роли инвестиционного банкира, они нуждаются в краткосрочном капитале для гарантирования размещения ценных бумаг и их распределения (так как им зачастую необходимо произвести платеж компании-эмитенту ценных бумаг) еще до того как весь выпуск будет реализован и оплачен. Если фирма предпочтет осуществлять функции дилера, она должна быть готова хранить запас ценных бумаг, для чего часто необходимо получение банковского кредита. Обеспечением подобных ссуд служат ценные бумаги, находящиеся у дилера. Выступая в роли брокера по операциям с ценными бумагами, фирма дает ссуды с марж ой своим клиентам, которые покупают, и хранят ценные бумаги. Капиталовложения клиентов служат обеспечением не только тех ссуд, которые брокер предоставляет клиенту, но и тех, которые она сама получает в коммерческом банке. Как правило, ссуды предоставленные брокерам и дилерам для финансирования сделок с маржей и портфелем ценных бумаг у дилеров, могут быть востребованы банком или погашены заемщиком по первому требованию с уведомлением за один день. Они поэтому называются онкольными ссудами. Взимаемые по ним коммерческими банками ставки процента - один из самых низких; они ежедневно объявляются крупными коммерческими банками, оперирующими на денежном рынке. Дилеры, осуществляющие операции с ценными государственными бумагами, получают ссуды из самых разных источников: у других коммерческих банков, корпораций, крупных коммерческих банков и ЦБ. Значительная часть займов предоставляется на основе соглашения о покупке ценных бумаг с правом обратного выкупа по обусловленной цене, которые заключаются с крупными банками и другими заимодавцами.

 

Ипотечный кредит,

Ипотечный кредит - это кредитование недвижимости. Объект кредитования:

- земельные участки;

- предприятия, здания, сооружения, используемые в предпринимательской деятельности;

- дома, квартиры;

- дачи, садовые участки и др. строения граждан;

Размер кредита под недвижимость зависит:

- от расположения;

- типа строения;

- реализуемости имущества;

- платежеспособности заемщика;

- возможности продажи по цене равной или превышающей размер ссуды.

Банк должен убедиться в способности заемщика получать доход, должен учесть юридические ограничения,

налагаемые на кредит.

 

Потребительский кредит.

Потребительский кредит - это кредит, который служит средством удовлетворения потребительских нужд населения. Он позволяет потреблять товары и услуги до того, как потребитель будет в состоянии их оплатить. Этот кредит позволяет ускорить реализацию товаров, повысить платежеспособный уровень граждан.

Субъектами кредитных отношений при этой форме кредита являются отдельные граждане и юридические лица (банки, торговые фирмы, организации). Он может предоставляться в товарной и денежной форме. Объектом кредитования служат предметы длительного пользования, находящиеся в личной собственности граждан и потребительские нужды населения. Целевое использование кредита: покрытие затрат на строительство жилья, приобретение жилья, садовых домиков, покупка товаров длительного пользования, оплата услуг и т.д.

По срокам потребительский кредит может быть краткосрочным, долгосрочным. Краткосрочные кредиты покрывают текущие неотложные нужды заемщика, и их срок не превышает года.

Долгосрочные кредиты направляются на строительство жилья, покупку жилья, покупку скота в сельской местности, под залог имеющейся недвижимости.

При выдаче кредита банком предоставляются следующие документы:

- заявление;

- справка с места работы;

- сведения о доходах;

- договор поручительства не менее 2-х платежеспособных лиц;

- срочное обязательство;

- кредитный договор.

Источником возврата кредита являются личные доходы граждан.

Кредит может предоставляться непосредственно заемщику (прямое кредитование) или под обязательства покупателей торговле, занимающейся продажей товаров с рассрочкой платежа.

Зарубежные банки предоставляют производителям и продавцам товаров следующие кредиты:

кредит с рассрочкой платежа. Это среднесрочный кредит. Объектом кредитования являются покупки движимого имущества, в основном потребительские товары длительного пользования, а также туристические поездки. Погашение такого кредита осуществляется равными долями, величина и сроки, внесения которых устанавливаются заранее. Различают три разновидности кредитов с рассрочкой платежа:

а) при так называемых сделках "А" кредит предоставляется без посредничества торговой фирме. Ссуда возвращается непосредственно банку. Срок кредита от 3-х до 12-и месяцев.

б) при сделках"В" банк обслуживает клиента в тесном сотрудничестве с торговой фирмой. Покупатель при приобретении товара вносит только 20-30% его стоимости. Остаток стоимости товара покрывается кредитом банка. Банк и торговая фирма заключают между собой соглашение о предоставлении кредита с рассрочкой платежа. Этот договор включает обязательство банка переводить торговой фирме 80% стоимости покупки. Внесенную покупателем сумму (20%) банк сохраняет у себя как обеспечение кредита. После поступления последней выплаты по кредиту банк переводит в магазин обеспечение кредита. В случае неплатежеспособности клиента ответственность по кредиту несет торговая фирма;

в) в сделках тапа "С" используется вексель. Покупатель вносит от25% до 40% стоимости товара. На каждую равную долю кредита, которую должен погасить заемщик, выставляется векселя, имеющие соответствующие сроки. Их выставителем (трассантом) является банк. Он учитывает векселя в пользу торговой организации без вычетов комиссионных платежей, так как обеспечение векселя (купленный товар)считается надежной гарантией возврата кредита.

Мелкий кредит. Это персональный кредит, предоставляемый на приобретение потребительских товаров. Его получателем может быть клиент, имеющий твердый источник дохода. Ссуда предоставляется без оформления кредитного договора. При покупке дорогостоящих предметов банк может потребовать предоставления счета на оплату товара или инструкцию к нему. Основой для предоставления кредита является обычно подтверждение об источнике дохода и его уступка в пользу банка. Срок кредита от 6 до 24 месяцев. Кредит погашается равными долями. Общая сумма погашения складывается из суммы ссуды, процентов и комиссионных за оформление ссуды. Диспозиционный кредит. Это разновидность контокоррентного кредита для населения. Он предназначается не для кредитования покупок товаров длительного пользования. Он не требует погашения равными долями. Владелец счета имеет право снять с него требуемую сумму денег в рамках установленного лимита, причем такой кредит не всегда должен иметь фиксированную сумму. Кредитный лимит банк устанавливает обычно на уровне двух месячных окладов владелец счета. В рамках лимита заемщик может получить кредит, не совершая уступки своей заработной платы в пользу банка. Процент по диспозиционному кредиту превышает на один пункт ставку контокоррентного кредита. Высокая цена этого кредита связана с тем, что он является бланковым. В США такой кредит можно получить с помощью особой кредитной карточки. В Европе чаще используется чековая карточка, однако, начата эмиссия и кредитных карточек.

Чековый депозит предоставляется заемщику при недостатке средств на счете. Ряд банков предоставляет клиентам чеки установленного достоинства, которые имеют сходство с дорожными чеками. Вкладчик получает ссуду, как только сумма покупки поступает в банк для оплаты по счету. По мере оплаты чеков лимит кредитования уменьшается, а по мере поступления денег на счет кредитный лимит восстанавливается. кредитные карточки. Предполагают участие 3-х сторон: владельца карточки, банка и торговца. Покупателю выдается пластиковая карточка, которая для продавца является доказательством, что банк гарантировал открытие кредита владельцу карточки. По каждой карточке устанавливается лимит кредитования, который может быть изменен в зависимости от того, насколько осмотрительно им пользуется клиент. Если погашение долга происходит неаккуратно, то банк может изъять карточки или снизить лимит. демонстрационные кредиты. Для эффективной торговли некоторыми товарами длительного пользования необходима их демонстрация на выставочном стенде, чтобы покупатели могли увидеть и оценить эти товары. стендовые кредиты - это форма кредитования запасов товаров, имеющих серийные номера. На стенде выставляются дорогие товары, пользующиеся спросом и цену которых легко установить. Банк, кредитующий такие товары, осуществляет частые проверки наличия этих товаров на выставочных стендах, чтобы определить проданы ли они, достаточен ли их запас, каковы условия хранения.