Банковский online-кредит
В современных условиях развития рынка товаров и услуг, потребностей и возможностей людей, отсутствия свободного времени и желание получить кредит способствуют к развитию нового этапа в современном банковском кредитовании юридических лиц. С целью экономии времени на сбор документов и ожидания положительного решения о выдаче кредита, мы предлагаем совершенно новый вид кредитования юридических лиц, это online-кредитование [41, с. 65-72].
Положительной стороной online-кредитования является оперативность предоставления кредита, отсутствие необходимости идти в банк и оформлять многочисленные документы для заявки на получение займа. С помощью online-кредита удобно также осуществлять покупки через интернет, в случае если товар вдруг понадобился срочно, а на электронном кошельке на данный момент нет денег.
Можно выделить два основных вида кредитования online:
- кредитование через специальные кредитные виртуальные сервисы, системы и биржи;
- банковский online-кредит или кредит, выдаваемый удаленно специальными кредитными организациями.
Основной валютой кредитования online являются электронные доллары – WMZ – платежные единицы WebMoney (одной из самых распространенных в Рунете электронных платежных систем). Для того чтобы взять кредит, нужно иметь WMC (так называемый долговой) кошелек.
В настоящее время кредит WebMoney можно получить лишь в долларовом эквиваленте WMZ. Электронные рубли – WMR – в качестве валюты для выдачи интернет-кредитов пока не применяются.
Одним из самых известных и популярных кредитных сервисов, предоставляющих возможность получения online-кредита, является кредитная биржа WebMoney Transfer. На ней можно как получать, так и выдавать кредиты (то есть кредитором является не сама система, а ее пользователи). Сама кредитная биржа не берет комиссионных сборов за предоставление своего сервиса – только комиссию за перевод средств.
Для того чтобы воспользоваться услугами такого кредитования, необходимо иметь аттестат не ниже персонального. Аттестат WebMoney – это своего рода документ, свидетельство, выдающееся каждому участнику системы в цифровом виде после предоставления в Аттестационный центр своих персональных данных.
Различают несколько уровней подобных сертификатов, каждый из которых дает возможность пользоваться различными дополнительными сервисами электронной системы (аттестат псевдонима, формальный, начальный, персональный и другие аттестаты). Так, начальный аттестат пользователь может получить после проверки предоставленных паспортных данных либо автоматически и бесплатно (при пополнении рублевого кошелька), либо платно (от 1 доллара) через одного из персонализаторов – участника партнерской программы Центра аттестации.
Персональный аттестат WebMoney выдается за плату (обычно от 5 до 20 долларов) пользователю, уже имеющему начальный аттестат, после проверки его паспортных данных одним из регистраторов – партнеров Центра аттестации. Это аттестат более высокого уровня, чем начальный. Он предоставляет возможность пользоваться большим количеством сервисов в системе WebMoney, в том числе и участвовать в работе кредитной биржи.
При входе на эту электронную биржу действует система авторизации E-NUM. Идентификация пользователя происходит при помощи устройств с поддержкой языка программирования Java. Это могут быть мобильные устройства (КПК, телефон), на которые устанавливается специальная программа с уникальным для каждого пользователя шифроблокнотом – Java-приложением, генерирующим правильный ответ на контрольное число-вопрос.
В этом случае авторизация происходит по принципу «вопрос-ответ». То есть в форме авторизации в ответ на введенные пользователем регистрационные сведения отображается неповторяющееся число-вопрос. После ввода единственно верного для каждого конкретного приложения числа-ответа в специальную форму производится вход в систему.
Распознать пользователя электронная система может и по отпечаткам пальцев. Для этого на компьютер надо установить специальное приложение и считывающее отпечатки устройство.
В заявке на кредит, размещаемой в этой системе, обозначаются различные ее параметры (запрашиваемая сумма кредита, желаемая «плата» за кредит – процентная ставка, срок кредитования, номер кошелька и т.д.). Для оценки возможности потенциальным кредитором выдачи кредита ему будут доступны IP-адрес и паспортные данные (которые были указаны в аттестате при регистрации в системе WebMoney), а также кредитная история (брал ли будущий заемщик когда-либо интернет-кредиты, возвращал ли их в срок).
Наиболее популярным на данной бирже является «коллективный кредит» (выдаваемый одновременно несколькими кредиторами, которых устраивают условия возврата кредита и каждый из которых предоставляет часть запрашиваемой суммы).
После размещения заявки может быть два варианта развития событий: либо запрашиваемая сумма предоставляется (тогда она поступает на электронный кошелек заемщика), либо заявка аннулируется в связи с тем, что никто не изъявил желания выдать кредит в течение определенного времени (срок действия заявки также указывается при ее размещении).
Основной их «плюс» – то, что кредит выдается практически мгновенно и круглосуточно. Как правило, выдаваемые суммы невелики: в среднем от 10–50 до 300–500 долларов по экспресс-кредитам и до 1000-3000 долларов – при открытии кредитной линии. Сроки, на которые можно получить кредит, варьируют от 1 суток до 3 месяцев.
Основное отличие автоматизированных сервисов online-кредитования от кредитных электронных бирж – в организации самого процесса выдачи займов: при соответствии потенциального заемщика определенным требованиям, которое проверяет специальная программа, кредит выдается автоматически, не приходится ожидать рассмотрения заявки и решения о выдаче займа пользователями-кредиторами.
Второй вид банковского online-кредита – это кредит, выдаваемый удаленно специальными кредитными организациями.
В полном смысле слова online-кредитования как такового в России нет. Чаще всего встречается онлайновое оформление заявки на кредит. То есть потенциальный заемщик просто заполняет заявку на кредит на сайте банка. А дождавшись предварительного решения о предоставлении кредита (что может занимать от 1 часа до нескольких суток), должен лично явиться в банк для заключения договора и получения денег.
Чаще всего, говоря о банковском online-кредитовании, подразумевают так называемые экспресс-кредиты, которые очень многие банки выдают на покупку каких-либо товаров. Для подачи заявки на кредит требуется минимальный набор документов, а большая часть сведений (о месте работы, величине дохода) вносится в анкету со слов потенциального заемщика. Обычно оформляют их также удаленно – через интернет – сотрудники банков (кредитные эксперты, консультанты и т.д.), «прикомандированные» к крупным магазинам бытовой и компьютерной техники, мебели, строительных материалов и подобным. Они же, в случае положительного решения банка-кредитора (которое, как правило, более вероятно, чем отказ), «на месте» оформляют кредитный договор. Таким образом, клиенту остается лишь подождать этого решения (как правило, от нескольких минут до часа), подписать договор и впоследствии с помощью банковской карты, переводом или другим удобным способом, погашать кредит.
Одним из недостатков такого вида кредитования являются высокие процентные ставки – так банк страхует свой потенциальный риск столкнуться с невозвратом занятых средств [46, с. 12-18].
В США и некоторых европейских странах существуют специальные кредитные организации, деятельность которых схожа с банковской деятельностью по кредитованию. Разница в том, что вопросы о предоставлении кредита решаются с помощью электронной почты, факса, курьерской доставки документов клиенту (то есть самому потенциальному заемщику нет необходимости выходить из дома для того, чтобы оформить кредит). С некоторой натяжкой такую систему предоставления кредитов также можно назвать online-кредитованием.
Основным отличием online-кредитов от «обычных» банковских является сам способ их получения – полностью интерактивный, без визитов в банк, стояния в очередях, заполнения «бумажек» и проверки службой безопасности. В настоящее время данный вид кредита ориентировался только на физических лиц. Однако для предпринимателей и предприятий малого бизнеса такой кредит также имеет свои преимущества.
В данной дипломной работе мы предлагаем внедрение инновационного для ОАО «Банк Москвы» метода кредитования юридических лиц – online-кредит. Рассмотрим наш вариант нового кредитного online продукта.
Клиенты «Банка Москвы» заполняют заявку на кредит на сайте банка. Вместе с заявкой удобным им способом (по факсу или по электронной почте) отправляют необходимые документы (регистрационные документы, налоговые декларации, бухгалтерскую отчетность за последний год). В течение рабочего дня кредитный сотрудник засматривает заявку и в случае положительного решения сообщает об этом заемщику. Денежные средства поступают на электронный кошелек клиента. Преимущество для клиента состоит в том, что ему не нужно регистрироваться на специальных кредитных виртуальных сервисах и платить комиссии за их услуги.
Условиями предоставления online кредита являются:
- договор online-кредитования заключается только с клиентами – резидентами РФ, кредитный договор оформляется через интернет;
- валюта кредита – доллары США;
- лимит кредита по продукту онлайн устанавливается только при наличии у клиента на момент обращения в банк электронного кошелька;
- в кредитном договоре будет рассчитана сумма основного долга и процентов за пользование кредитом;
- каждому заемщику будет активирован номер личного счета, на который он обязуется своевременного перечислять ежемесячный платеж по кредиту.
Требования к заемщику включают в себя:
- кредит предоставляется юридическим лицам-резидентам РФ;
- период деятельности юридического лица не менее года;
- предприниматель/фирма не должна иметь крупных кредитов (более 500 тыс.руб.) в других банках;
- юридическое лицо должно иметь стабильную прибыль в течение года.
Ограничения по абсолютному значению размера кредитного лимита – 10 000 долларов США.
Срок действия кредитного договора не может превышать 12 месяцев.
Срок полного возврата кредита (также 12 месяцев) – срок, не позднее которого клиент обязан вернуть кредит и уплатить все проценты, начисленные в соответствии с правилами кредитного продукта.
Процентная ставка – 30% годовых.
Пени за несвоевременное погашение задолженности – 0,5% в день от суммы просроченного платежа по кредитам в долларах.
Порядок погашения кредита – ежемесячно в течение месяца, следующего за истекшим, осуществляется погашение начисленных за истекший месяц процентов, а сумму основного долга заемщик должен будет возвратить по окончанию срока кредитования.
Срок рассмотрения заявки – 1 рабочий день.
В результате, мы имеем выгодный кредит, как для банка, так и для клиентов. Основное преимущество для ОАО «Банка Москвы» – получение дополнительной прибыли. Преимущества для заемщиков – быстрая процедура оформления кредита и минимальный пакет документов. Клиент, фактически получив одобрение заявки, может сразу получить денежные средства через интернет кошелек.
Цель внедрения инновационного метода кредитования для «Банка Москвы» состоит в увеличении прибыли и привлечении как можно большего количества корпоративных клиентов. Рассчитаем изменение доходности банка в результате реализации нового кредитного продукта.
Из расчетов, произведенных во второй главе, на конец 2009 года соотношение процентных доходов и процентных расходов банка составило 1,64 раза. Данное соотношение мы берем при расчете суммы процентных расходов нового кредитного продукта. Для примера возьмем максимальную сумму и срок кредита (10000 долларов США и 1 год). Сумма доходов по данному кредиту составит 30% от суммы кредита (3000 долларов США). Процентные расходы составят 1920 долларов США (3000*0,64=1920). Сумма резервов на возможные потери по ссудам составляет 21% от суммы кредита. Расчет доходности online-кредита представлен в таблице 3.1.
Таблица 3.1 – Расчет доходности online-кредита
| Коэффициент доходности (формула расчета) | Значение, % |
| К1 (Процентные доходы - Процентные расходы)/Кредитные вложения * 100% | 10,80 |
| К3 (Процентные доходы - Процентные расходы)/Чистый кредитный портфель * 100% | 13,67 |
| К4 Процентные доходы (полученные)/Чистый кредитный портфель * 100% | 37,97 |
| К общей доходности (Процентные доходы - Процентные расходы)/Процентные расходы*100% | 56,25 |
Из расчетов, произведенных в таблице 3.1., видно, что данный кредитный продукт обладает достаточно высокой доходностью, что свидетельствует о целесообразности его внедрения в рассматриваемом банке. Коэффициент К1, который характеризует рентабельность кредитных вложений, по данному кредиту выше, чем в целом по кредитному портфелю юридических лиц «Банка Москвы» (10,8% против 8,4% в 2009 году соответственно). Относительно размера чистого кредитного портфеля и величины процентных расходов сумма процентной маржи (т.е. разницы процентных доходов и процентных расходов) по данному кредиту также достаточно высока.
Теперь необходимо проанализировать, как изменяться показатели доходности кредитного портфеля юридических лиц ОАО «Банк Москвы» после внедрения online-кредитования.
При прочих равных условиях предположим, что банк сможет выдать 50 тысяч таких кредитов, т.е. его кредитный портфель вырастет на 3,6% (15,1 млрд. руб.) только за счет нового метода кредитования. Так как online-кредит является валютным, для расчета берем курс доллара США на 01.01.2010 года (1$=30,1851 руб.).
Расчет показателей доходности кредитного портфеля после внедрения online-кредитованияпоказал, что прогнозируемое значение прибыли от предлагаемого нового кредитного продукта отразиться положительно на всех коэффициентах (табл. 3.2).
Таблица 3.2 – Изменение показателей доходности кредитного портфеля юридических лиц ОАО «Банк Москвы» после внедрения online-кредитования
| Показатели (формула расчета) | Значение в 2009 году, % | Прогнозируемое значение, % | Отклонение: рост (+), снижение (-), п.п. |
| (гр.3-гр.2) | |||
| К1 (Процентные доходы - Процентные расходы)/Кредитные вложения * 100% | 8,37 | 8,45 | +0,08 |
| К2 (Процентные доходы - Процентные расходы)/Капитал банка * 100% | 41,91 | 43,88 | +1,97 |
| К3 (Процентные доходы - Процентные расходы)/Чистый кредитный портфель * 100% | 8,89 | 9,03 | +0,14 |
| К4 Процентные доходы (полученные)/Чистый кредитный портфель * 100% | 17,76 | 18,36 | +0,6 |
Согласно данным табл. 3.2, наблюдается повышение доходности ОАО «Банк Москвы» за счет внедрения инновационного метода кредитования юридических лиц, что и является целью нашей дипломной работы.
Для более наглядного представления изменений показателей доходности банка от внедрения online-кредита необходимо сравнить их со значением 2009 года. Изменение представлено на рисунке 3.1.
Рисунок 3.1 – Показатели доходности кредитного портфеля юридических лиц ОАО «Банк Москвы» до и после внедрения online-кредита
Положительная динамика показателей доходности обусловлена преимущественным ростом прибыли банка, опережающим рост расходов, что следует оценивать позитивно.
При любом спросе, даже при самом минимальном, новый продукт online-кредит принесет прибыль, и поможет увеличить количество новых корпоративных клиентов банка.
Данный кредитный продукт не только доходен, но и прост в обращении, и доступен для корпоративных клиентов, которые в настоящее время, не смотря на финансово-экномическую нестабильность, являются наиболее надежной группой клиентов. Так же новый продукт кредитования повысит конкурентоспособность банка, поможет ему не только повысить прибыль, но и будет способствовать развитию и расширению его деятельности.
