Институты и инфраструктура кредитования. Отечественный и зарубежный опыт кредитного финансирования

Финансово-кредитные институты на страновом уровне подразделяются на центральные банки, коммерческие банки и специализированные финансово-кредитные институты (кредитные организации).

Центральные банки — это банки, осуществляющие выпуск (эмиссию) банкнот и являющиеся центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое место, будучи «банками банков», и являются, как правило, государственными учреждениями. В странах Западной Европы центральные банки были национализированы в период Второй мировой войны или в послевоенный период. В США центральный банк (Федеральная резервная система) находится в смешанной собственности.

Коммерческие банки представляют собой частные и государственные банки, осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.

Специализированные кредитные организации включают банковские и небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах кредитования. Так, внешнеторговые банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров, а ипотечные банки и компании — на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли и строений).

С целью регулирования валютных и денежно-кредитных отношений на основе межгосударственных соглашений созданы межгосударственные (международные) банки: Международный банк реконструкции и развития (Всемирный банк) и его филиалы — Международная ассоциация развития и Международная финансовая корпорация, а также Банк международных расчетов и различные региональные международные банки развития, в том числе Европейский банк реконструкции и развития, а также другие банки. Членом большинства этих банков является и Россия.

12. Банковский кредитный рынок: его сегменты, участники, кредитные продукты и кредитные технологии

Банковский кредитный рынок является основным, постоянно действующим и развивающимся сегментом кредитного и финансового рынков. Финансовыми посредниками на нем в перераспределении временно свободных средств хозяйствующих субъектов, государства и населения выступают коммерческие банки (универсальные и специализированные).

Перераспределению временно свободных средств предшествует их мобилизация и сосредоточение на банковских счетах в виде бессрочных и накопительных вкладов (депозитов), которые могут быть оформлены депозитными договорами, а также долговыми обязательствами в виде банковских векселей, депозитных и сберегательных сертификатов, банковских облигаций.

Отдельные авторы, выделяя в составе кредитного рынка рынок клиентского банковского кредитования, а также рынок межбанковского кредитования, указывают на то, что в рамках первого сегмента одновременно производится кредитование субъектов экономики и прием от них денег на депозитные счета, а на другом сегменте банки могут и размещать излишки наличности на счетах и других банках и быстро привлекать необходимую наличность, делая займы в банках, у которых на данный момент имеются кредитные ресурсы

Рынок банковских депозитов (вкладов) как часть банковского кредитного рынка представляет собой рынок по привлечению банками в свой оборот свободных денежных средств для дальнейшего размещения. На этом рынке в качестве кредиторов выступают хозяйствующие субъекты, финансовые организации, государственные органы, население, а заемщиками являются банки, которые конкурируют между собой за объемы и стоимость привлечения клиентских денег, используя для этого депозитную, процентную и маркетинговую политики.

Рынок банковского корпоративного кредитования – самый развитый сегмент банковского кредитного рынка, так как в общей ссудной задолженности банков на кредиты нефинансовому сектору экономики приходится более 65%.

Участниками кредитной сделки на рынке банковского корпоративного кредитования со стороны заемщиков выступают целевые группы заемщиков – нефинансовых организаций. Они выбираются банками исходя из рыночной стратегии развития с учетом опыта обслуживания компаний разных отраслей, форм собственности и величины бизнеса.

По каждой приоритетной для кредитования отрасли устанавливаются требования к стажу работы компании-заемщика, рыночной доле его продукции, структуре корпоративного управления и качеству менеджмента, квалификации персонала, кредитной истории, классу кредитоспособности с определением предельной доли кредитов данной отрасли в кредитном портфеле банка, целей кредитования и кредитных продуктов.

Кредитный продукт предполагает определенную последовательность совершения банковских операций и банковские документы, удостоверяющие совокупность юридических прав и обязанностей сторон. Конкретно, кредитные продукты банков определяет сочетание категории заемщика (в смысле специфики его финансовых потребностей), вида кредита (по набору его параметров1) и, что следует выделить отдельно, технологии кредитования. Эти продукты имеют стоимость, выражающуюся в величине процентной ставки, комиссий банков, и потребительную стоимость (полезность для конкретного заемщика).

Технологии:

- CRM

- скоринговые и индивидуальные технологии кредитования

- автоматизированные и смешанные технологии

- технологии с аннуитетным погашением задолженности

- технологии инвестиционного кредитования и т.п.

CRM выступает современной технологией управления взаимоотношениями с клиентами на всех стадиях разработки и продажи продуктов. Внедрение СRM-технологий является практически важным для банков РФ в свете перехода к продвинутым подходам Базеля II, предполагающих использование банками внутренних рейтингов и моделей. Однако пока они доступны лишь крупным банкам в силу высокой стоимости их внедрения (по разным оценкам, в пределах $3−8 млн США).

Скоринговые технологии кредитования -система оценки кредитоспособности (кредитных рисков) лица, основанная на численных статистических методах. Как правило, используется в потребительском (магазинном) экспресс-кредитовании на небольшие суммы.