Ранее были рассмотрены главные проблемы банковской сферы. Для дальнейшего развития банковской сферы необходимо решение двух главных задач:
· Решение уже возникших проблем,
· Развитие банковской сферы государства.
Меры по решению этих задач, которые принимаются характеризуются семью направлениями.
1. Монетарная мера
В 2012 г. был установлена бивалютная корзина, которая создает при определенное равновесие. Главная задача страны - это подтвердить свои планы по удержанию приемлемого стабильного курса рубля. Так же необходимо снизить ставку рефинансирования ЦБ РФ до 8-10%. Благодаря этому кредиты для нефинансовых организаций, юридических и физических лиц станут более доступными, и как следствие вырастет производство, спрос на отечественные товары.
2. Повышение капитализации банковской системы
Способами решения данной задачи могут быть следующие:
· Введение нулевой ставки налога на прибыль в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка,
· Освобождение от налогообложения части прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банков,
· Законодательное упрощение регулирования капитала банков.
3. Консолидация банковского сектора
Данная задача должно увеличить стабильность банковской сферы. Ее цель обеспечить отечественных производителей. В этом случае положительную роль играет вложения средств в крупнейшие банки для покупки несостоятельных. Кроме того, нужно повысить требования к минимальному размеру собственных средств для банков, упростить процедуры их банкротства.
4. Формирование базы пассивов банков за счет источников внутреннего рынка
В формировании базы пассивов, следует принять следующие меры:
• обеспечение предсказуемости условий предоставления беззалоговых кредитов Банка России и снижение их стоимости;
• увеличение размера гарантий по вкладам физических лиц как минимум до 3 млн. руб. Непринятие такой меры грозит уходом крупнейших частных депозиторов в более защищенные банковские системы мира;
• страхование средств юридических лиц в банках;
• законодательное закрепление возможности открытия безотзывных вкладов;
• предоставление муниципальным образованиям, бюджеты которых дотируются не более чем на 20%, права размещать свои средства на депозитах в коммерческих банках;
• обеспечение участия пенсионных накоплений в фондировании банков. [8, с.78]
5. Расширение спектра государственных гарантий
Государственные гарантии - одно из важнейших направлений укрепления отечественной банковской системы. Объектами защиты с помощью государственных гарантий должны быть не только предприятия, но и граждане. Эти меры должны способствовать повышению внутреннего спроса, снижению панических настроений и негативных социальных последствий. Использование государственных гарантий может быть реализовано за счет:
• поддержки внутреннего спроса через финансирование программ по приобретению населением товаров длительного пользования;
• включения 30-50 крупнейших банков в программу кредитования инфраструктурных, стратегических проектов, предприятий малого и среднего бизнеса на конкурсной основе под гарантии государства;
• покрытия обязательств перед банками тех граждан, которые потеряли возможность обслуживать кредиты в результате кризиса.
6. Упорядочение рынка проблемных активов
Важным условием укрепления банковского сектора является упорядочение рынка проблемных активов. В первую очередь, необходимо сформировать единую систему классификации проблемных активов, а затем обеспечить вывод с помощью государства проблемных активов с балансов банков и создать единую площадку для торговли ими.
Для облегчения доступа банков к публичной финансовой информации было бы целесообразно создать Государственное бюро финансовой информации по банкам и корпоративным клиентам банков на базе Банка России. Кроме того, необходимы меры в области учета и распоряжения имуществом: формирование единой системы учета (регистрации) залога движимого имущества, создание механизма обязательного ареста имущества должников по искам банков, ввод упрощенного порядка судебного рассмотрения споров, связанных с взысканием задолженности по кредитным договорам и обращением взыскания на заложенное имущество. Также необходимо обеспечить возможность погашения требований банков за счет заложенного имущества, минуя процедуру банкротства.
7. Повышение прозрачности и технологичности банковской системы
Открытость и высокая эффективность российского банковского сектора - обязательные условия успешной работы в рамках глобальной экономики. К мерам, направленным на повышение инвестиционной привлекательности и конкурентоспособности банковского сектора, можно отнести:
• установление для 30-50 крупнейших банков обязательной подготовки отчетности в полном соответствии с МСФО на ежеквартальной основе;
• введение дифференцированной системы надзора за банками;
• передачу контрольных функций Роспотребнадзора в области потребительского кредитования Банку России;
• разработку Банком России специальных нормативных актов для банков по риск-менеджменту;
• переход на электронный формат подачи отчетности банков;
• совершенствование законодательства в области регулирования технологий дистанционно-банковского обслуживания клиентов. В частности, следует разрешить банкам открывать новые счета (вклады) физических лиц без их личного присутствия, с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания. [2, c.75]
Таким образом, после решение данных задач идея создания международного финансового центра в России станет достижимой целью. Такое развитие ситуации позволит включить Россию в список стран, в которых осуществляется торговля мировыми финансовыми активами, и превратить рубль в валюту международных расчетов. Это даст дальнейший импульс для увеличения объемов реальных инвестиций в российскую экономику, позволит увеличить стабильность доходов и уровень благосостояния населения России, развивать финансовые, банковские, страховые услуги на уровне мировых стандартов.
Кредитов по промышленности в России по различным регионам было выдано около 600 триллионов рублей. Причем эта цифра очень сильно разница по различным регионам присутствия. Одна из основных проблем сейчас – развитие экономики нашей страны и роли коммерческих банков. Будем смотреть по разным регионам. По Москве это 16 триллионов. По Краснодарскому краю – это 540 миллиардов, а в Орловской области - это всего 20 миллиардов, а в Брянской области лишь 10,8 миллиарда. В общем-то, в любой здоровой экономике роль такого универсального института, как коммерческий банк сводиться именно на реализации свободных финансовых ресурсов и вложение их в экономику страны. Формирование реального потенциала. В этом, на мой взгляд, и вся суть финансового посредничества, основу которого будут составлять как раз коммерческие банки. Около 100 миллиардов, именно вот про реальный сектор экономики.
Проблема, на мой взгляд, в недостаточности диверсификации кредитных портфелей не только наших банков, но и других банков различных по регионам присутствия, потому что понимаем, что будет развиваться регион, будет развиваться и предприятие региона, будет развиваться и коммерческие банки в этом регионе. То есть, они могут себе позволить открывать новые подразделения. Следующая проблема, если говорить о финансировании реального сектора экономики со стороны коммерческих банков – это недостаточный капитал. Это проблема широко известная. Не раз она обсуждалась. Здесь на мой взгляд нам должно достаточно эффективно помогать наше государство. Каким образом? Используя различные инструменты гарантирования выдачи кредитов. Причем, у нашего правительства есть такие механизмы. Поэтому мы должны больше финансировать проектов региональных. Здесь нам государство должно активно помогать. Но, получается в ряде случаев, что механизмы есть, а механизмы реализации – они пробуксовывают. Например, от момента заключения кредитного договора до государственной гарантии походит очень большое время. Допустим полгода, а иногда даже бывает, что банк выдает кредит в конечном итоге без государственной гарантии, чтобы не задерживать проект.
Заключение
При написании данной курсовой работы были выполнены все задачи, которые мы поставили во введение. Можно сделать следующие выводы:
- в процессе развития банковской системы функции, выполняемые банками изменились, на начальном этапе банки выполняли роль хранилищ, а сейчас банки выполняют следующие функции: аккумуляция и мобилизация денежного капитала, посредничество в кредит, создание кредитных денег, проведение расчетов и платежей в хозяйстве, организация выпуска и размещение ценных бумаг, оказание консультационных услуг;
- главная функция банков - это посредническая;
- на данном этапе банки выполняют активные и пассивные операции. Пассивными операциями называются операции по привлечению денежных средств на формирование ресурсов банка, необходимых для предоставления услуг. Активные операции — это операции банков по размещению собственных ресурсов с целью получения прибыли и обеспечения ликвидности;
- на данном этапе развитие банковского сектора замедленно, что связано, прежде всего, с мировым финансовым кризисом;
- на данном этапе перед коммерческими банками стоят следующие проблемы: слабая финансовая устойчивость кредитных организаций, высокий уровень процентных ставок по кредитам, кредитная поддержка реального сектора экономика, слабо развитый филиальный и региональный банковский сектор, неравномерность региональной концентрации активов в кредитных организациях, рост зависимости отечественных банков от внешних источников финансирования, сохранение низкого уровня капитализации банков;
- основными мерами по решению данных проблем являются следующие: монетарные меры, повышение капитализации банковской системы, консолидация банковского сектора, формирование базы пассивов банков за счет источников внутреннего рынка, расширение спектра государственных гарантий, упорядочение рынка проблемных активов, повышение прозрачности и технологичности банковской системы.
Основной трудностью при написании работы было систематизировать и обобщить имеющиеся сведения, поднять проблемы, стоящие перед банковской системой и выявить перспективы.
Хочется еще раз отметить, что дынные проблемы актуальны, потому что без развития банковской сферы, нельзя говорить о развитии экономики Российской Федерации в целом.
Список использованной литературы
1) ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1
2) Ананьев Д.Н. «Банковский сектор России: итоги и перспективы развития» //Деньги и Кредит. – 2012. - №3. – 348 с.
3) Белоглазова Г.Н. Банковское дело: Учебное пособие. /Под ред. Белоглазовой Г.Н. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 592 с.
4) Бровкина Н.Е. Закономерности и перспективы развития кредитного рынка в России: монография. 2-е изд., стер. М.: КНОРУС, 2013. – 248 с.
5) Бурая Г. А., Иванченко О. Г. Роль банковского сектора в развитии экономики // Деньги и кредит. 2011. № 1.
6) Варфоломеев В.А., Медведев С.Н. Деньги. Кредит. Банки: Учебно-методическое пособие. – СПБ.: ГУАП, 2010. – 128 с.
7) Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – М.: КНОРУС, 2010. – 288 с.
8) Голодова Ж.Г., «Проблемы и перспективы развития отдельных групп коммерческих банков России» //Финансы и Кредит. – 2011. – 297 с.
9) Горина Т.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – Хабаровск: РИЦ ХГАЭП, 2010. – 144 с.
10)Гришаев, С.П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение. М., 2010. – 63 с.
1)Долан Э.Дж и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. – М., 2011. – 448 с.
12) Ерпылева Н.Ю., Солодков В.М. Депозитные и сберегательные сертификаты российских кредитных организаций: экономические и правовые аспекты регулирования // Законодательство и экономика. 2014. № 1.
13) Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. – М.: Омега-Л, 2010. – 452 с.
14) Жевлаков В.З. «Проблемы и перспективы развития банковской сферы» //Финансы и кредит. – 2011 №42. – с. 414
15) Жуков Е.Ф. Общая теория денег и кредита /Под ред. Жукова Е. Ф. – М.: ЮНИТИ, 2011. – 392 с.
16) Иванов И.С. Краткий курс финансового права: учебное пособие // СПС КонсультантПлюс. 2013. – 117 с.
17) Мамиек Л. А. Влияние кредитной политики банков на реальный сектор экономики [Текст] / Л. А. Мамиек // Актуальные вопросы экономики и управления: материалы II междунар. науч. конф. (г. Москва, октябрь 2013 г.). - М.:Буки-Веди, 2013. 457 с.
18) Милюков А.И. «Кредитная поддержка производства – центральная проблема».//Деньги и Кредит. – 2012. - №4. – 356 с.
19) Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: Инфра, 2011. – 320 с.
20) Финансы: учебник / под ред. проф. В.Г. Князева, проф. В.А. Слепова. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Магистр, ИНФРА-М, 2012. – 656 с.
21) Щеголева Н.Г., Хабаров В.И. Финансы и кредит: учеб.пособие. М.: Московская финансово-промышленная академия, 2011. – 512 с.
22) Банк России повысил ставку репо для банков // http://www.mk.ru/economics/article/2014/04/25/1020449-bank-rossii-povyisil-stavku-repo-dlya-bankov.html
23) Миндели Л., Черных С. Проблемы финансирования российской науки. Режим доступа: http://www.issras.ru/papers/sciec01_2009_Mindeli.php
24) Сайт ОАО «Сбербанк России». Режим доступа: http://www.sbrf.ru/
Приложение
Приложение
Рисунок 1 – Количество банков и филиалов за 2006-2016 гг.
Таблица 1 – Динамика собственного капитала и совокупных активов в банковском секторе
| на 01.01.13 | на 01.01.14 | на 01.01.15 | на 01.01.16 | |
| Собственные средства (капитал) банковского сектора, млрд. руб | 1692,7 | 2671,5 | 3811,1 | 4620,6 |
| Темп прироста капитала, % | 36,3 | 57,8 | 42,7 | 21,2 |
| Совокупные активы (пассивы) банковского сектора, млрд. руб | 13 963,5 | 20 125,1 | 28 022,3 | 29 430,0 |
| Темп прироста активов, % | 44,0 | 44,1 | 39,2 | 5,0 |
Таблица 2 – Структура пассивов за 2014-2016 гг.
| Пассивы | на 01.01.14 | на 01.01.15 | на 01.01.16 | |||
| млрд. руб | % | млрд. руб | % | млрд. руб | % | |
| Фонды и прибыль кредитных организаций | 2 809,2 | 14,0 | 3 109,2 | 11,1 | 3 766,4 | 12,8 |
| Кредиты, депозиты и прочие привлеченные средства, полученные кредитными организациями от Банка России | 34,0 | 0,2 | 3 370,4 | 12,1 | 1 423,1 | 4,8 |
| Счета кредитных организаций | 194,4 | 1,0 | 346,0 | 1,2 | 273,1 | 0,9 |
| Кредиты, депозиты и прочие привлеченные средства, полученные от других кредитных организаций | 2 807,4 | 13,9 | 3 639,6 | 13,0 | 3 117,3 | 10,6 |
| Средства бюджетов, государственных и других внебюджетных фондов на расчетных счетах | 45,1 | 0,2 | 29,8 | 0,2 | 34,1 | 0,1 |
| Вклады физических лиц | 5 59,2 | 25,6 | 5 07,0 | 21,1 | 7 85,0 | 25,4 |
| Депозиты и прочие привлеченные средства юридических лиц | 3 520,0 | 17,5 | 4 945,4 | 17,6 | 5 466,6 | 18,6 |
| Другие средства клиентов | 275,5 | 1,4 | 292,2 | 1,0 | 219,8 | 0,7 |
| Другие средства организаций | 3 32,9 | 16,1 | 3521,0 | 12,6 | 3857,4 | 13,1 |
| Облигации, векселя и банковские акцепты | 1 112,4 | 5,5 | 1 131,6 | 4,0 | 1 161,3 | 3,9 |
| Прочие пассивы | 915,3 | 4,5 | 1677,0 | 6,0 | 2 57,4 | 8,7 |
Таблица 3 – Структура активов за 2011-2013 гг.
| Активы | на 01.01.15 | на 01.01.16 | на 01.01.14 | |||
| млрд. руб | % | млрд. руб | % | млрд. руб | % | |
| Денежные средства, драгоценные металлы и камни | 501,7 | 2,5 | 829,3 | 3,0 | 795,8 | 2,7 |
| Счета в Банке России | 1294,7 | 6,4 | 2 78,7 | 7,4 | 1 55,2 | 6,0 |
| Корреспондентские счета в кредитных организациях | 413,3 | 2,1 | 1 238,8 | 4,4 | 839,2 | 2,9 |
| Ценные бумаги | 2 50,6 | 11,2 | 3636,8 | 13,0 | 4309,4 | 14,6 |
| Прочее участие в уставных капиталах | 25,2 | 0,1 | 63,2 | 0,2 | 72,6 | 0,2 |
| Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям | 9 316,0 | 46,3 | 12 509,7 | 44,6 | 12541,7 | 42,6 |
| Кредиты, предоставленные физическим лицам | 2 971,1 | 14,8 | 4 017,2 | 14,3 | 3 573,8 | 12,1 |
| Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные кредитным организациям | 1 418,1 | 7,0 | 2 501,2 | 8,9 | 2 725,9 | 9,3 |
| Основные средства, нематериальные активы, материальные запасы | 434,8 | 2,2 | 544,1 | 1,9 | 790,7 | 2,7 |
| Использование прибыли | 122,7 | 0,6 | 109,8 | 0,4 | 71,4 | 0,2 |
| Прочие активы | 489,6 | 2,4 | 870,4 | 3,1 | 880,7 | 3,0 |
