Банки и небанковские кредитные организации

БАНКОВСКОЕ ДЕЛО

11.09.2012

К семинару найти Инструкцию №135 ЦБ от 2.04.2010 о порядке принятия банками России решения о государственной регистрации кредитной организации. – на след.семинар

ФЗ о страховании вкладов граждан в коммерческие банки.

Инструкция №110 – И от 16.01.2004 об обязательных нормативах банков.

Положение 215 – П от 10.02.2003 о методике расчета собственных средств кредитных организаций*

Положение №254 – П от 26.03.2004 о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам.*

Инструкция №283 от 20.03.2006 о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери.*

Доклады

Деятельность АСВ

Ипотечное кредитование на современном этапе

Автокредитование

Кредитование малого бизнеса

Кредитование корпоративных клиентов на след.семинар

ТЕМА №1

К концу 90х. годов состояние банковской системы существенно ухудшается. Этому способствовали жесткие меры правительства – объявленный дефолт в августе 1998 года и девальвация.

Для вывода банков из системного кризиса и предотвращения краха банковской системы предпринимается ряд конкретных мер:

· Принимается закон РФ о реструктуризации БС

· Создается специальная структура – АРКО, в целях восстановления проблемных банков

· ЦБ РФ активизирует свою политику в области рефинансирования: резко увеличиваются объемы кредитов в банках, выдаются стабилизационные кредиты для укрепления ликвидности банков

· Значительно снижаются нормы обязательных резервов

В начале 2000-х годов состояние БС постепенно улучшается за счет благоприятных внутренних и внешних экономических факторов.

В этот период улучшаются многие банковские показатели, растет капитал, доля вкладов ФЛ/ЮЛ в пассивах, величина активов, сокращается доля просроченной задолженности.

 

Принимаются важные банковские законодательства – Закон о страховании ФЛ конец 2003 года. В дальнейшем БС переживает новый финансовый кризис, причины которого были не только внутренними, но и внешними.

В конце 2008-2009 году реализуются различные меры антикризисной программы правительства.

Увеличиваются размеры рефинансирования, предусмотрены специальные кредиты рефинансирования – субординированные долгосрочные, а также беззалоговые кредиты – снижаются нормы обязательных резервов, ЦБР размещает в отдельных банках депозиты.

Все это было необходимо для поддержания ликвидности, а также для поддержания ресурсной базы банков.

В настоящее время для БС РФ характерны следующие признаки:

1. Концентрация и консолидация БС (наращивание), (слияние, поглощение).

2. Развитие розничного банковского бизнеса, потребительского и ипотечного кредитования.

3. Развитие банковских технологий и расширения перечня услуг электронного характера.

4. Происходит усиление банковской конкуренции (на фоне сокращения количества действующих банков на начало 2012г. 978 шт., расширяется перечень филиальной сети и сети внутренних структурных подразделений)

5. Постепенно увеличивается доля банков с участием нерезидентов вплоть до 100% участия

 

Банки и небанковские кредитные организации

Банк в эк-ой литературе рассматривается как финансовый посредник. С точки зрения статуса банк раскрывается по-разному: как финансово-кредитный институт, как особое кредитное предприятие, как кредитное учреждение.

В российском законодательстве банк определяется как разновидность кредитной организации.

Кредитная организация (КО) – ЮЛ, которое на основе лицензии ЦБ выполняет различные банковские операции.

Банк – такая кредитная организация, которая на основе лицензии ЦБР в совокупности выполняет следующие банковские операции:

1. Привлечение временно свободных средств ФЛ/ЮЛ во вклады, депозиты на срок или до востребования.

2. Размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях срочности, платности, возвратности.

3. Открытие и ведение счетов клиентов.

 

Помимо этих базовых операций банк выполняет и другие банковские операции:

1. Купля/ продажа иностранной валюты

2. Проведение безналичных расчетов по поручению клиентов

3. осуществление банковских переводов для ФЛ без открытия счета

4. Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов

5. Инкассация наличных денег, векселей, расчетных документов

6. Кассовое обслуживание клиентов

7. Выдача банковских гарантий

 

Различные банковские операции по сравнению с другими операциями обладают особенным риском.

Современный коммерческий банк – универсальная структура. Помимо банковских выполняет еще и прочие сделки – факторинг, лизинг, информационно-консультационные услуги, операции с цб (эмиссия, инвестиции, посредничество), доверительное управление имуществом, предоставление сейфов.

Выше названные операции на практике разделяются на 3 большие группы:

1. Пассивные операции. Предполагают формирование ресурсов.

2. Активные операции – размещение ресурсов.

3. Комиссионно-посреднические и доверительные операции.

 

Значительная часть банковских операций является банковские услуги.

Банковская услуга - операция, выполняемая для клиента по поручению клиента.

Банковский продукт – совокупность однородных банковских услуг.

 

В соответствии с банковским законодательством выделены 3 операции, которые банки не могут выполнять:

· Производство

· Торговля

· Страхование

 

На втором уровне БС помимо банков есть еще небанковские кредитные организации. В отличии от банков они являются узкоспециализированными, которые выполняют ограниченный перечень операций, - клиринговые центры, расчетные палаты, которые создаются банками, и основное их назначение – проведение межбанковские расчеты.

В широком понимании к небанковским кредитным организациям можно отнести ломбарды, кредитную кооперацию, кредитные союзы и т.д.

 

Виды банков

1. По организационно-правовой форме:

· АО

· ООО

2. По территории деятельности:

· Межрегиональные

· Региональные

3. По стране функционирования:

· Российские

· иностранные

4. по характеру деятельности:

· специализированные

· универсальные