Современная кредитная система – это совокупность различных кредитно-aинансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуется сущность и функции кредита. Кредит определяет как действия кредитных учреждений, так и построение системы кредитования Кредитная система - это совокупность кредитных учреждений, кредитных отношений, форм и методов кредитования.
Кредитная система является целостной и объективной, если она охватывает три элемента
1 элемент - система кредитных отношений
2 элемент- система кредитных учреждений
3 элемент - система кредитования.
На основе 1 элемента кредитных отношений создается 2 звено - кредитные учреждения, которые управляют кредитными отношениями с помощью 3 элемента системы кредитования.
Кредитные системы разных стран имеют разную структуру, но они имеют общую схему этой структуры.
1.По принадлежности к стране (иностранные и национальные кредитные учреждения).
2.B каждой стране имеются ЦБ, которые можно классифицировать по принадлежности к капиталу.
3.Коммерческие банки.
4.Общие для всех стран различные кредитно-финансовые институты небанковского типа.
Современная кредитная система является основным элементом рынка ссудных капиталов и разделяется на следующие институциональные звенья.
Центральный Банк (государственный, смешанный, акционерный)
Банковский сектор
ü коммерческие банки
ü инвестиционные банки
ü ипотечные банки
ü специализированные банки
Страховой сектор
ü страховые компании
ü пенсионный Фонд
Специализированные кредитно-финансовые институты
ü инвестиционные компании
ü финансовые компании
ü благотворительные фонды
ü судо-сберегательные ассоциации - кредитные союзы
Это оптимальная структура современной кредитной системы типичная для большинства промышленно-развитых стран. Такую структуру обычно называют 4-х или 3-х ярусной. Однако по степени развитости тех или других звеньев-ярусов отдельные страны существенно отличаются друг от друга.
Наиболее развита кредитная система США, которая представлена всеми звеньями которые приведены в схеме, поэтому развитые страны в основном ориентировались на кредитную систему США.
В кредитной системе стран Запада наиболее широкое развитие получили банковский и страховой секторы и очень незначительно развита сеть кредитно-финансовых институтов небанковского типа. В отличие от кредитной системы США кредитной системе стран Запада существует особенность наличие широкой сети государственных и полугосударственных кредитных институтов.
В Германии банковский сектор базируется на ипотечных банках, коммерческих и сберегательных и менее развита система инвестиционных и инновационных банков;
Это объясняется тем, что функции инвестиционных и инновационных банков выполняют отделы коммерческих банков:
Для Франции характерна специализация коммерческих банков: депозитные, деловые, сберегательные банки.
Современная кредитная система Японии сформировалась по американскому образцу, но в секторе специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов развитие получили страховые инвестиционные компании.
Причины более низкого развития сектора специализированных небанковских институтов коренятся в следующем:
1. национальные традиции развития кредитных отношений;
2. влияние II мировой войны и как следствие менее развитый РЦБ
3. система государственного регулирования.
Кредитная система развивающихся стран характеризуется слабым развитием. В основном здесь двухъярусная система, представленная: ЦБ и сетью КБ.
Таким образом, современная кредитная система включает в себя два основных понятия:
1. это совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений,
которые базируются на определенных, конкретных формах и методах кредитования.
2. это совокупность функционирующих кредитно-финансовых институтов через которые кредитная система аккумулирует свободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению, государству.
