Иногда бывает полезно придерживаться мнение, что кредитные карты – это зло. Но ошибкой является следовать этой точки зрения вечно. Есть определенные преимущества разумного использования кредитных карт.
Научиться относится к кредитам ответственно – один из способов обрести контроль над финансами. Это как научиться разжигать огонь и при этом не дать ему вырваться из-под контроля и спалить все вокруг.
Для некоторых кредитные карты связаны с процессом личностного роста и не являются ловушкой, которой нужно избегать любой ценой. Это великолепный знак того, что они обрели чувство внутреннего контроля, чтобы достичь финансового успеха и других целей.
Источник: https://kredit.temaretik.com/1011435470699366854/kak-gramotno-polzovatsya-kreditnymi-kartami/?utm_source=yandex&utm_medium=email&utm_campaign=daily&utm_content=button
ПОДВОДНЫЕ КАМНИ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
Про основные подводные камни кредитного договора, мы расскажем в нашем материале. Независимо от условий предоставления займа, он выдается только на основании договора кредитования, который должны подписать обе стороны. Однако большинство заемщиков не читают данный документ, но в нем может скрываться множество опасностей. Финансовая организация получает возможность контролировать клиента. Заемщик не сможет отказаться от своих обязательств перед кредитором после подписания документа, так как его составляли опытные и профессиональные юристы.
Также невозможно внести поправки в договор кредитования. Поэтому заемщику приходится соглашаться на условия, которые не всегда бывают выгодными. Пользуясь тем, что большинство заемщиков не читают документ, банки вносят дополнительные пункты, которые дают больше власти над клиентом.
Поэтому перед подписанием договора, необходимо внимательно ознакомиться со всеми разделами.
Досрочное расторжение
Согласно условиям договора, кредитное учреждение имеет право досрочно расторгнуть документальную договоренность в одностороннем порядке. В данном случае клиент должен будет погасить полностью весь долг, в течение определенного времени, со всеми штрафами, комиссиями и процентами. Поэтому необходимо внимательно ознакомиться с пунктом, в котором прописывается использование данной возможности.
В большинстве случаев, уведомление о досрочном погашении задолженности, приходит недобросовестным заемщикам, которые длительное время не вносят обязательные платежи. Однако в договоре могут быть указаны и другие причины:
1. Если клиент не сообщает об изменении размера дохода, места работы.
2. Если клиент не сообщает о смене постоянного места жительства.
3. Если клиент не сообщает о семейных изменениях.
4. В случае просрочки страхового договора.
5. И другие причины, на усмотрение банка.
На такие меры банки идут, чтобы минимизировать свои риски, так как все эти изменения могут повлиять на ежемесячные выплаты. Также досрочное расторжение договора возможно при прекращении деятельности финансовой организации. В данном случае клиент банка может оспорить данную ситуацию в судебном порядке. Чтобы избежать подобных проблем в будущем, не рекомендуется подписывать договор кредитования, в котором есть подобные пункты.
Банковские расходы
В кредитном договоре могут быть прописаны условия, по которым клиент не только обязан покрывать свои издержки, но и расходы финансовой организации, связанные с обслуживанием займа. Так, например, если заемщик решит подать иск в суд на кредитное учреждение, то он должен будет оплатить все юридические издержки.
Также нужно будет оплатить юридические расходы, в том случае, если финансовая организация подаст в суд. Согласно действующему законодательству, банк может внести в договор любую сумму расходов. Если в договоре есть такой пункт, и документ подписан заемщиком, то оспорить данную ситуацию невозможно.
Надпись нотариуса
Если банк предоставляет кредит, только с обеспечением залогового имущества, то от таких условий лучше отказаться, так как кредитор может взыскать имущество, в случае невыполнения обязательств со стороны клиента, на основании надписи нотариуса. В данном случае, кредитор может взыскать полную сумму задолженности без судебного разбирательства. Поэтому рекомендуется отказаться от подписания договора с таким пунктом, так как надпись нотариуса обжаловать практически невозможно.
В договоре кредитования могут быть и другие опасные пункты, поэтому перед его подписанием следует внимательно ознакомиться со всеми разделами. А лучше всего обратиться к профессиональному юристу, который поможет разобраться в документе.
Источник: https://kredit.temaretik.com/1013079861728119583/podvodnye-kamni-kreditnogo-dogovora/?utm_source=yandex&utm_medium=email&utm_campaign=daily&utm_content=button
ОПАСНОСТИ ИПОТЕКИ
Жилищный вопрос – едва ли не самый насущный в жизни каждого человека. Ипотека – один из удобных способов его решения, тем более что предложений банков и государства в лице Агентства по ипотечному жилищному кредитованию хоть отбавляй. Тем не менее, отдельные пункты кредитного договора и договора ипотеки могут в будущем подбросить ложку дегтя в бочку меда при решении жилищного вопроса. В этой статье мы расскажем о распространенных нюансах, на которые следует обязательно обратить внимание при оформлении ипотеки.
То, что мы называем в повседневной жизни ипотекой, на самом деле юридически оформляется двумя договорами: кредитным и залогом недвижимого имущества, который и называется договором ипотеки. Оба документа подлежат регистрации в Государственной регистрационной палате. В первую очередь следует обратить внимание на существенные условия кредитного договора. Срок, сумма, график платежей, процентная ставка и другие условия должны быть в точности – желательно слово-в-слово – повторены в договоре ипотеки. В случае несоответствия вас может ожидать волокита в суде по выяснению истинного обязательства.
Еще до начала сбора пакета документов выясните в банке, какие «попутные» расходы вам придется осуществить до и в момент получения ипотеки. К ним могут относиться:
1. Комиссия за рассмотрение заявки,
2. Комиссия за выдачу ипотеки,
3. Государственные пошлины за оформление сделки в Регистрационной палате,
4. Расходы на нотариальное заверение,
5. Оплата услуг оценочно компании по оценке реальной стоимости приобретаемого объекта.
Самое неприятное, когда банки применяют тактическую хитрость: сначала говорят, что кредит подтвержден, а потом извещают вас, что до получения денег необходимо осуществить и дополнительные затраты.
Внимательно изучите раздел договора «Обязательства заемщика» (то есть ваши обязательства). Помимо стандартных пунктов о том, что вам надо гасить кредит в соответствии с графиком платежей, там могут быть требования о предварительном согласовании с банком, в лучшем случае, или запреты, в худшем, относительно нескольких моментов:
1. Оформление прописки. Некоторые банки запрещают прописываться в принципе. Некоторые разрешают прописку только членов семьи и запрещают прописку родственникам.
2. Сдачи жилья в аренду. Некоторые люди приобретают квартиры с целью последующей сдачи в аренду. Банк может запретить делать это, по крайней мере, на формальном уровне – в виде заключения договора аренды жилого помещения.
3. Проведения ремонта без согласования с банком (формально это означает, что даже замена обоев должна быть согласована с банком).
4. Уведомления о смене места жительства, работы, семейного положения, дохода.
Суть этих ограничений понятна – банк хочет защитить себя от возможного уменьшения стоимости объекта залога. Но для заемщика – это ограничение свободы распоряжения имущества, принадлежащем ему на праве собственности. По большому счету, все перечисленные выше возможные требования банка юридически ничтожны – они и противоречат Гражданскому кодексу, и имеют соответствующие толкования и решения Высшего арбитражного суда. Тем не менее, их наличие в договоре может корреспондировать с правом банка потребовать досрочного гашения кредита, а вот это уже серьезно!
Если речь зашла о праве банка потребовать от вас досрочно погасить кредит – внимательно изучите текст кредитного договора на эту тему. Предупреждаю сразу, для отвода глаз случаи, при которых банк может это сделать, могут быть указаны в разных разделах договора. При этом, обратите внимание, требование досрочного погашения может звучать не в буквальном смысле («богат и могуч русский язык»). Под досрочным погашением юридически понимается и факт расторжения договора. Поэтому, изучая это в документах, в том числе, ищите по тексту фразы «расторжение кредитного договора».
Досудебное изъятие – очень важная проблема при заключении договоров об ипотечном кредитовании. Несмотря на то, что и в Федеральном законе «Об ипотеке», и в постановлениях Высшего арбитражного суда прописано, что жилые помещения могут быть изъяты только по решению суда, банки практически всегда прописывают для себя такую возможность. Что это означает? То, что банк, в случае, если вы будете несвоевременно платить, может идти напрямую к судебным приставам, которые и придут выселять вас из квартиры.
Подсудность. Практически во всех кредитных договорах банки меняют подсудность: по процессуальному кодексу спорные вопросы должны разрешаться в суде по месту регистрации должника, но, что характерно для крупных банков с разветвленной филиальной сетью, в договор включается пункт, что спорные вопросы решаются в суде по месту регистрации банка, то есть в головном офисе. Банк так упрощает себе жизнь – все спорные вопросы решает в одном месте (расположенном в одном городе с ним), вместо того, чтобы содержать юристов в каждом филиале. В последнее время в судах, правда, отказываются рассматривать дела с таким нарушением процессуального кодекса, но это сейчас. А что будет через 6-12 лет, не знает никто.
Изменение существенных условий договора. Очень внимательно читайте раздел «Права банка» – нет ли там права банка в одностороннем порядке поменять процентную ставку, график, срок и другие параметры по кредитного договора. Как правило, в разделе «Обязанности заемщика» встречается такая фраза: заемщик обязан выполнить такое требование банка или досрочно погасить остаток долга, если он не согласен с изменением условий.
Внимательно изучите все «попутные» сборы и комиссии – они могут взиматься:
– за рассмотрение заявки
– за выдачу кредита
– за открытие ссудного счета
– за ведение ссудного счета
– за прием/пересчет наличных
– за зачисление денег на счет (пришедших безналом)
– в виде простой ежемесячной комиссии
– в виде годовой комиссии
– за досрочное погашение
Узнайте, какие могут быть применены штрафы и пени. Наиболее распространенные:
– за несвоевременный платеж по кредитному договору (за просрочку)
– за несвоевременное страхование
– за непредоставление информации о смене места работы, жительства
Еще одна рискованная часть договоров об ипотеке – страховка. Во всех кредитных договорах есть требование ежегодно (или сразу на весь срок) страховать квартиру, жизнь и здоровье, а иногда и титул собственности. Какие тут «подвохи»? Вот несколько:
1. Выбор страховой компании: вам могут «навязать» только определенные страховые компании, условия страхования в которых не будут рыночными;
2. Страховая компания может выставить дополнительные сборы;
3. Сумма страховки: самое правильное, если вы будете страховаться в размере остатка долга, но банк может потребовать страховаться на сумму изначально взятого кредита – естественно, это будет дороже.
Замечу: изменить или вычеркнуть пункты кредитного договора и/или договора ипотеки на этапе подписания вам вряд ли удастся – в крупных банках, которые в основном и дают ипотеку на «нормальных» условиях, процедура выдачи кредита четко прописана и формализована, даже тексты договоров типовые. Тем не менее, пробовать можно, и за попытку это сделать это никто вас не оштрафует. Можно воспользоваться хитростью, которую практикуют сами банкиры: получить подтверждение банка о предоставлении вам кредита, а потом попросить на изучение текст кредитного договора и договора ипотеки и предложить внести изменения, желательно в письменном виде. Получив решение кредитного комитета, кредитный менеджер уже будет считать, что кредит выдан. Вам надо решать жилищный вопрос, а ему премию за выдачу хочется получить. А заемщик хочет поменять всего лишь пару пунктов. То, что вам подтвердили кредит, значит, что вы заемщик хороший и в другом банке вам тоже подтвердят, а срок действия кредитного решения 3 месяца – за это время клиент может найти банк, который согласится изменить текст кредитного договора по его требованию. В таких условиях агент может и согласиться со внесенными изменениями в кредитном договоре. Так что дерзайте и помните: успеха добивается тот, кто действует нестандартно.
Ну, по крайней мере, внимательное изучение договора просто поможет вам лучше оценить собственные риски и издержки, которые будете нести при оформлении ипотеки.
Источник: https://kredit.temaretik.com/1013699196556675996/opasnosti-ipoteki/?utm_source=yandex&utm_medium=email&utm_campaign=daily&utm_content=button
