Какие счета еще вам необходимо иметь?

У вас должны быть счета для определенных целей, и вы должны иметь возможность снимать эти деньги тогда, когда вы их накопили в достаточном количестве.

Есть разные системы распределения денег на счета:

· Вы можете иметь систему трех копилок, как у Роберта Кийосаки;

· Вы можете иметь счета, как у Фила Лаута (сберегательный счет потока наличности, с/с больших целей, с/с финансовой независимости, с/с годовых расходов, с/с налогов, с/с щедрости);

· Вы можете иметь счета, как у Бодо Шефера. (личный счет, счет финансовой защиты, счет развлечений и счет инвестиций).

Мне больше нравится система счетов Бодо Шефера, и именно её я сама применяю.

Все доходы, которые вы получаете, вы делите на 2 части: 10% идут в накопления сразу, как только деньги вы получили, а 90 % идут на покрытие текущих расходов.

90% ваших средств, предназначенных на покрытие текущие расходов распределите на 2 части: первая — удовольствия и развлечения. Отложите туда 5 % вашей суммы. Сделайте это сразу, чтобы иметь возможность планировать развлечения, исходя из тех сумм, которые вы имеете.

Остальные — текущие расходы, это то, что вы платите другим.

Те деньги, которые вы заплатили себе — 10% — собираются сначала на счете финансовой защиты или «на черный день», если до этого момента у вас не было никаких сбережений. Это то, чем вы сможете воспользоваться в случае непредвиденных ситуаций.

И не ленитесь, и не отчаивайтесь, что наполнение идет слишком медленно. Вы должны накопить себе шестимесячный резерв (Мин. расходы х 6 месяцев).

Только после этого, когда счет сформирован, вы начинаете собирать деньги на другом счету, инвестиционном, и искать возможности вложить эти деньги.

Когда вы увеличиваете свои доходы, а это очень важно для каждого из нас, не спешите потратить все свои деньги на те «дыры», которые у вас есть, на те желания, которые сразу же возникли, когда вы подумали о заработанном (запланированном или незапланированном) доходе.

Когда у вас увеличиваются доходы, то схема выглядит так:

Переведите 50% от каждого повышения зарплаты сначала на счет финансовой защиты, если вы еще накапливаете свою финансовую защиту, а потом все повышения переводите на инвестиционный.

Остальные 50% идут на ваш личный счет, счет текущих расходов, с которого вы улучшаете качество вашей жизни, причем 5-10% исключительно — на удовольствия и развлечения.

Почему предлагается система счетов?

Потому что банковская система за рубежом существует давно, и очень многие личные расчеты люди делают при помощи банков.

В нашем случае под системой счетов вы можете понимать и буквально открытые в банке счета, и несколько коробок, конвертов и т.п., если вы храните деньги дома и не доверяете банковской системе.

Весь вопрос только в том, чтобы у вас не было соблазна взять деньги из коробок, предназначенных на будущие инвестиционные цели. Банк здесь более подходит для ограничения вашего доступа к наличности, пока вы еще не совсем избавились от вредных привычек транжирить деньги.

Поэтому, если себе не доверяете и боитесь грабителей, несите в банк.

Если себе доверяете, храните дома, только не забывайте раскладывать по коробкам в соответствии с принятой вами системой. А когда накопится достаточно, то те деньги, которые предназначены для инвестиций, вкладывайте, когда будете готовы, когда найдете инвестиционную возможность и тщательно ее проверите.

А те деньги, которые предназначены для развлечений и удовольствий — тратьте и наслаждайтесь!

Если хотите быть богатым, научитесь не только зарабатывать, но и быть экономным.

Бенджамин Франклин

Выводы

Платить себе 10-30% своего дохода значит обеспечить себе будущее процветание.

Находить источники для сбережения и платы себе любимому — самая главная часть вашей жизненной задачи.

Сбережение — это откладывание денег для особого использования в будущем, для создания активов, приносящих постоянный пассивный доход.

У вас должно быть несколько сберегательных счетов, и только один из них «на черный день», но назовите его лучше счетом финансовой защиты, чтобы не привлекать в свою жизнь черных дней. Слова имеют свойство материализоваться.

Система счетов позволит вам не только позаботиться о своем будущем, но и насладиться жизнью уже сегодня.

Глава 9. План движения наличности

В большинстве своем люди живут от зарплаты до зарплаты, а чаще даже и от промежуточных поступлений — от аванса до зарплаты, от одного поступления денег до другого, поэтому если что-то сдвигается в графике получения дохода, ситуация сильно усложняется и может довести каждого до нервного стресса.

Как же быть, если бюджет вы рассчитали на целый месяц, а деньги поступают частями и не всегда так, как вам хотелось бы?

Чтобы вы всегда были с деньгами, вы должны составить семейный бюджет с понедельной разбивкой, превратив его в план движения наличности. В этом понедельном плане график поступлений денег будет соотноситься с графиком их расхода.

Почему это важно? Потому что оплату некоторых счетов вы не можете отложить. Если покупку нового платья или сумки, или компьютерных дисков вы можете отложить, то оплату, например, телефона, вы не можете перенести на 25 число, если в квитанции указан последний срок оплаты — 20. Иначе отключат телефон. Да еще и надо учитывать, что оплата коммунальных счетов в последний день может обернуться неоправданными затратами времени на простои в очередях в сберкассе. И получается, что дисциплина в деньгах подтягивает за собой и другие сферы жизни. И вы получаете в руки ключ к управлению своей жизнью.

Поэтому надо определить даты оплаты счетов, разложить их по неделям, а потом и все остальные расходы распределить по неделям. Например, стоянку автомобиля оплачивают в начале месяца, коммунальные услуги в конце, и день рождения друга привязан к определенной дате и его нельзя перенести на неделю позже.

Давайте попробуем это сделать.

В таблицу с бюджетом, который вы составили, добавьте 5 колонок.

Пять — потому что иногда месяц состоит из 5 неполных недель, и эти последние несколько дней тоже надо запланировать, так как именно на них обычно денег и не хватает.

Если про них забыть, тогда все ваши благие намерения избавиться от долгов, разрушатся, и вам придется испытывать моральное потрясение от того, что опять не хватило «до получки». А это тяжело, особенно в первые месяцы, когда вы только приступаете к управлению финансами.

 

		1 неделя	2 неделя	3 неделя	4 неделя	5 неделя
Доходы	Сумма
Расходы (См. таблицу, указанную в гл. Расходы)	Сумма

· В строке «Доходы» в каждой колонке, соответствующей определенной неделе месяца, проставьте поступление наличности или денег на банковский счет. Например, если зарплата у вас 5 числа, вы ее ставите в первую колонку, а аванс 16-го, то смело записывайте его в 3-ю.

· И так же все критические/даты платежей. Находите расходы, и расставляете их по соответствующим недельным колонкам. Например, оплата квартиры — 3 неделя, день рождения приятеля — 4 неделя, оплата обучения английскому языку вашего ребенка до 2-го числа — 1 колонка и тому подобное.

· Все остальные платежи, не привязанные к конкретной дате, разбейте в соответствии с вашими привычками. Хотя иногда придется привычки подстраивать под бюджет и поступление финансов.

· Что касается расходов на питание, общую сумму, которую вы посчитали, делите равными долями на 4 недели и чуть меньше оставляете на неполную неделю и вписываете в соответствующие колонки.

Когда бюджет с понедельной разбивкой будет готов, вам останется только распределить финансы в соответствии с вашей составленной таблицей расходов и доходов.

Я, например, в начале месяца распределяю все свои деньги и убираю их под скрепочку с записью того или иного вида расходов. И даже, если расход предполагается в конце месяца, я все равно знаю, что эти деньги у меня есть и не беспокоюсь о том, что мне надо будет его оплатить. Я уже сразу сделала это в начале месяца.

Самое главное, что у вас будет удивительное внутреннее ощущение, что вы в безопасности.

Правда, иногда случается и «холодный душ» — когда вы значительно урезаете свои желания, особенно на первых порах.

Но «скрепочки» отрезвляют. На меня это действует железно. И разгул фантазии в отношении свободных денег, которые хочется потратить, как-то угасает.

И вы начинаете искать возможность лучшего применения тех денег, которые закреплены за каждым видом расхода. Например, можно, фантазировать по статье «питание», хозяйственных и прочих расходов.

Банковская карточка

Что делать, если достижения цивилизации обеспечили вас банковской карточкой, и всю свою наличность вы храните там?

Сразу скажу, что при хранении денег на текущие расходы на банковской карточке и оплате своих расходов безналичным путем, вы не чувствуете значимости своей траты, только наличные деньги позволяют нам это почувствовать.

Создается ощущение, что карточка — это «бездонная бочка», из которой можно забирать и забирать наличные.

Возможно, как вариант, вам необходимо просто снимать себе суммы на недельные расходы или на дневные, но вы должны точно знать, сколько снимать, и стоят ли затраты времени на ежедневные взаимоотношения с банкоматом, и сколько это вам будет

стоить, потому что банк часто берет комиссию при обналичивании денег.

Я полагаю, вам достаточно разобраться с этим один раз и выработать свою стратегию.

Имея в руках достижения цивилизации в сфере безналичных расчетов, вы должны эти достижения направлять исключительно в собственных целях, а не в интересах банка, поэтому вам все равно нужен предварительный расчет всех расходов, да еще и с понедельной разбивкой, чтобы обезопасить себя от незапланированных расходов.

Не сливайте все деньги в бездонную бочку своих удовольствий! Обратно вылить не получится!

Выводы

Очередность поступлений денежных среде туз в ваш карман заставляет вас выстраивать очередность расходов, даже если они относятся к разряду необходимых.

Определите график платежей. Даты платежей, которые вы точно знаете, разнесите по 5 колонкам (1 неделя, 2-я, 3-я, 4-я, 5-я)

Все остальные платежи разбейте в соответствии с вашими привычками и образом жизни. Если денег не хватает до очередного поступления, просто перенесите расход на неделю позже.

Найдите свой способ физически распределять деньги по видам расходов в соответствии с составленным бюджетом и его понедельной разбивкой. У меня этот способ называется «под скрепочку».

Если вы держите деньги на банковской карте, продумайте вашу систему взаимоотношений с банкоматом. Сколько вы будете снимать денег и как часто. Избегайте ощущения «бездонной бочки». Действуйте в соответствии с вашим недельным бюджетом.