Платежные системы для микроплатежей

Суть электронных наличных расчетов состоит в обмене защищенными от подделок электронными сертификатами на предъявителя на определенную сумму, преобразование которых в обычные деньги гарантируется эмитентом. Обмен такими сертификатами через Сеть может происходить с высокой скоростью, достаточной степенью защиты и быть дешевым. Принципиально технология обмена по удобству, дешевизне и универсальности может быть доведена до уровня обычных наличных денежных расчетов.

Разработано большое количество моделей электронных наличных, отличающихся уровнем отработки технологий, конфиденциальностью, уровнем анонимности, работой в оперативном режиме и режиме отсроченной авторизации. Один из важнейших аспектов внедрения платежных систем связан с проработкой правовых моделей электронного денежного обращения.

В числе первых и наиболее известных программных реализаций системы электронных платежей — монетная система, основанная на технологии, разработанной Дэвидом Чаумом, и ориентированная на платежи посредством Internet. В течение нескольких лет система продвигалась на рынок компанией DigiCash.

Для проекта удалось собрать значительные инвестиции; он стартовал в большинстве развитых стран одновременно. Однако в силу стратегических просчетов, а отчасти из-за невозможности технологии поддержать иную рыночную стратегию проект закончился банкротством компании DigiCash. Тем не менее попытка широкомасштабного внедрения электронной наличности в Internet широко популяризировала саму идею подобных расчетов.

В основе системы лежит представление денежных купюр различного номинала в цифровой форме. Электронная монета как последовательность цифр может быть передана по Internet, продиктована по телефону, послана по факсу или в письме. Однако основное применение цифровых денег — платежи в Internet. Пользователь может сохранять цифровую монету на жестком диске своего компьютера в виде последовательности данных и передавать по сети или электронной почте. Продавец, получив через Internet цифровую монету, предъявляет ее в банк для авторизации, после чего соответствующая сумма зачисляется на расчетный счет продавца.

Принципиальный недостаток платежной системы Чаума — необходимость доверия клиентов банку. В платежной системе Чаума отсутствуют механизмы, позволяющие независимо от банка проверить, использовалась ли ранее цифровая монета. Клиент вынужден безусловно доверять ответу банка, который теоретически имеет возможность присвоить монету клиента.

Следует отметить, что указанный недостаток не является специфическим свойством монет Чаума: он отражает фундаментальное свойство сертификатов на предъявителя. Последние не имеют никакой связи с предъявителем, при помощи которой он мог бы доказывать свои права на сертификат. Таким образом, в системе Чаума возможны конфликты, не разрешимые средствами самой системы. Внесистемное решение данной проблемы может привести к удорожанию платежной системы в целом, так как для обработки конфликтов требуются особые организационные меры (страховые фонды, «черные списки» и т.п.).

Другой существенный недостаток платежной системы Чаума заключается в невозможности получения сдачи. Это вынуждает клиентов дополнительно обращаться в банк за разменом монет, чтобы заплатить продавцу точно требуемую сумму. В конечном счете усложняется элементарная операция покупки, не говоря уже об увеличении базы данных использованных монет, по которой осуществляется проверка платежей в банке.

В основе рыночной стратегии DigiCash лежало назначение одного национального уполномоченного банка, поскольку технология вынуждала полагаться на банк как на единственного арбитра, определяющего подлинность монеты по крайней мере на национальном уровне. К сожалению, далеко не все банки приняли активное участие в проекте, а возможность существования конкурентов исключалась системой, что стало одной из существенных причин ее банкротства. Последователи DigiCash постарались устранить этот недостаток технологии.

Более совершенная технология используется в современной российской платежной системе PayCash, разработанной совместно петербургским банком «Таврический» и группой компаний «Алкор-Холдинг». В платежной системе PayCash невозможен случайный или предумышленный обман любого участника платежной системы банком или другим участником. Денежные средства могут находиться на счету в банке системы PayCash и/или непосредственно в компьютере пользователя, в специализированном программном обеспечении — Кошельке.

Счет системы PayCash может управляться только через Internet с помощью Кошелька, при посредстве которого он был открыт. На владельца Кошелька накладывается полная ответственность за сохранность Кошелька как средства управления счетом и совершения сделок с использованием электронных денег. На денежные средства, находящиеся на счету, могут начисляться банковские проценты как на депозитные или вкладные счета. Но непосредственно электронные деньги появляются в момент их перевода со счета системы PayCash на платежную книжку в Кошельке пользователя.

Так называемая процедура слепой подписи позволяет пользователям платежной системы получать электронные денежные обязательства, которые не могут быть не признаны банком. Если применить аналогии из привычного мира, то технология слепой подписи сопоставима с процедурой передачи PIN-кода держателю банковской карты.

После генерации PIN-кода он распечатывается на матричном принтере без печатающей ленты на бланке, помещенном в запечатанный конверт вместе с копировальной бумагой. Принтер формирует оттиск PIN-кода непосредственно в запечатанном конверте, что позволяет потом считать эту информацию, но она неизвестна никому, даже служащему банка, выдающему карты.

Технология слепой подписи, по сути, предоставляет возможность клиенту PayCash выпустить специальный электронный бланк или, в терминах системы PayCash, — платежную книжку, на которую банк может поместить определенную сумму денег. Пользователь, запечатав бланк и копировальную бумагу в конверт и отослав конверт в банк, получает на бланке денежные обязательства банка, напечатанные без вскрытия конверта. В дальнейшем, уничтожив конверт, клиент вправе пользоваться этими банковскими обязательствами. Благодаря тому, что платежная книжка сделана пользователем, он всегда может доказать ее принадлежность, а имея в Кошельке банковские квитанции о проведенных операциях, — доказать величину денежных обязательств банка.

Специальная процедура, применяемая в PayCash, позволяет реализовать эти денежные обязательства частями по мере необходимости. Клиент может неоднократно пополнять платежную книжку в банке и использовать ее для платежей на любую сумму в пределах находящихся на книжке средств, не задумываясь о необходимости их размена. Любые изменения состояния платежной книжки производятся только по инициативе владельца кошелька и обязательно подтверждаются банком. Неподтвержденные банком изменения через определенное время или по инициативе пользователя отменяются, и на платежной книжке восстанавливается прежняя сумма.

Необходимо отметить, что любая операция в системе PayCash обязательно подтверждается электронными цифровыми подписями ее участников. Кроме непосредственно электронных денег Кошелек передает информацию, на основании которой производится та или иная операция.

Рассмотрим более подробно цепочку информационных сообщений системе PayCash:

1. Кошелек продавца отсылает Кошельку покупателя требование об оплате, содержащее подписанный ЭЦП текст договора.

2. Кошелек покупателя предъявляет владельцу текст договора. Если покупатель соглашается платить (при достаточном количестве денег), то Кошелек покупателя отправляет Кошельку продавца электронные деньги и подписанный ЭЦП покупателя договор. Кошелек принимает платежи только на основании договоров, переданных потенциальными покупателями. Для Кошелька можно определить период, в течение которого он будет принимать платежи по отосланным договорам; таким образом, Магазин может удалять из своей базы данных устаревшие неоплаченные заказы. После проверки условий Кошелек продавца отсылает электронные деньги в банк для авторизации.

3. Банк, получив электронные деньги от продавца, проводит их авторизацию и при положительном результате зачисляет соответствующую сумму денег на счет продавца в системе PayCash. Сообщение об этом передается Кошельку продавца вместе с электронной квитанцией для покупателя.

4. Получив ответ из банка, Кошелек передает магазину данные авторизации и сообщение об успешном зачислении денег на счет продавца. Электронная квитанция из банка пересылается Кошельку покупателя.

При совершении операции покупки с помощью системы PayCash помимо электронных денег передается и договор купли-продажи между участниками сделки. В процессе платежа договор оказывается автоматически подписанным ЭЦП владельцев кошельков, принимающих и передающих деньги согласно данному договору. Таким образом, у покупателя в Кошельке остается экземпляр электронного документа, заверяющего товарные обязательства продавца его электронной цифровой подписью.

Предполагается возможность участия в системе PayCash неограниченного числа банков, каждый из которых может выпустить собственные электронные деньги. Деньги различных эмитентов могут находиться в одном Кошельке, но на разных книжках; управление счетами в разных банках будет осуществляться при помощи одного и того же программного обеспечения.