Приступайте к строительству своего ковчега

Первое, что я вам посоветую, — это решить, каких размеров будет ваш ков­чег. Разумеется, ковчег бедного человека окажется всего лишь маленькой и ды­рявой лодочкой. Если все, чего вы хотите, — это ковчег бедняка, то вам придет­ся сделать не так уж много. Программа «Social Security» пока еще остается са­мой популярной государственной программой в истории Соединенных Штатов. Лично мне не хочется зависеть ни от членов моей семьи, ни от государства или благотворительности.

Ковчег среднего класса был хорош для поколения Второй мировой войны. Все, что нужно было сделать среднему классу до 1950 году, это получить обра­зование, найти работу, усердно трудиться, купить дом, накопить сбережения и уйти на пенсию. Этот вариант может оказаться удовлетворительным даже се­годня, если вы найдете работу в правительственном секторе или в компании с сильным профсоюзом. Но с переходом пенсионных планов из категории DB в категорию DC он может оказаться недостаточно прочным, чтобы остаться на плаву в бурных морях будущего. Если такой пенсионный план DC — это все, что вам нужно, тогда точно следуйте традиционным указаниям финансовых плани­ровщиков, то есть заведите пенсионный план, начните как можно раньше, тру­дитесь долгие годы и диверсифицируйте. Ковчег среднего класса может выдер­жать, но в течение нескольких ближайших лет его плавание будет очень труд­ным.

Если же вы хотите иметь богатый ковчег, тогда вам совершенно необходимо бросить все силы на повышение своего финансового образования. Есть одно ус­ловие, которое должен осознать каждый, кто желает стать богатым. Оно заклю­чается в том, что в процессе строительства богатого ковчега необходимо расши­рить многие из традиционных понятий и ценностей среднего класса. Например, многие представители среднего класса считают, что сбережение денег, наличие пенсионного плана категории DC и владение домом—это самые разумные фи­нансовые решения. Но, при всей важности этих вещей для общего финансового благополучия, правда состоит в том, что пенсионные планы категории DC не могут служить надежной основой ковчега для богатого человека. Богатые зна­ют, что действительно надежный корпус ковчега можно построить только в том случае, если покупать или создавать активы, которые приносят пассивный до­ход.

Почему держатели сбережений проигрывают

Хочу сразу предупредить вас: будьте осторожны со словом сбережения. На­копление сбережений оправдывало себя во период поколения Второй мировой войны, поколения, которое жило в эру инфляции. Собственно говоря, до 1900 года люди почти не знали инфляции и налогов. Поэтому для родителей поколе­ния Второй мировой накопление сбережений было еще более эффективным. Но после 1950-го держатели сбережений оказались в числе проигравших, потому что сбережения облагаются налогами по высокой ставке, а остальную часть до­ходов съедает инфляция. В начале 2001 года процентная ставка по сберегатель­ным счетам не превышала двух процентов. Это очень больно ударило по многим держателям сбережений. Например, если всего несколько лет назад у человека в банке лежал миллион долларов наличными и банк платил ему пять процентов, то держатель миллиона получал 50 тысяч долларов дохода в год до вычета на­логов. Но когда ставка упала до двух процентов, тот же самый миллион долла­ров стал приносить ему 20 тысяч долларов дохода в год до вычета налогов. Это означает, что всего за несколько лет держатели сбережений стали получать на 40 процентов дохода меньше. Суть в том, что совет откладывать деньги был хо­рошим советом раньше и продолжает оставаться хорошим для бедного и сред­него класса. Но для того, кто хочет построить богатый ковчег, простое сбереже­ние денег старомодным способом—это плохой совет.