Оценка кредитоспособности клиента – это один из способов предупреждения или сведения к минимуму кредитного риска, связанного с кредитованием данного клиента.
Кредитоспособность кредитополучателя означает способность юридического или физического лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам.
При проведении анализа кредитоспособности определяются результаты и тенденции в деятельности потенциальных кредитополучателей, в каждом отдельном случае банк определяет степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, который может быть предоставлен.
В отечественной и международной практике основными аспектами оценки кредитоспособности являются:
· финансовый анализ (коэффициенты финансово-экономического состояния клиента);
· нефинансовый анализ (качественные характеристики клиента: опыт работы, имидж, деловая репутация, менеджмент и др.).
Для анализа кредитоспособности используются разные источники информации:
1. Материалы, полученные непосредственно от клиента (ф.№1 «Бухгалтерский баланс»; ф.№2 «Отчет о прибыли и убытках» и др. формы отчетности);
2. Материалы о клиенте, имеющиеся в архиве банка;
3. Сведения, сообщаемые теми, кто имел деловые контакты с клиентом (поставщики, покупатели, банки, налоговые и страховые органы);
4. Данные органов статистики;
5. Публикации из текущей прессы, рекламные объявления, конфиденциальные источники.
6. Кредитный регистр отчетность «Сведения о субъекте кредитной истории – физическом лице» и «Сведения о субъекте кредитной истории – юридическом лице, которая в последствии по запросу предоставляется банкам.
Источником информации об анализе кредитоспособности является Кредитный регистр НБ РБ.
Национальный банк формирует кредитные истории по всем действующим на дату вступления в силу Закона «О кредитных историях» кредитным сделкам.
Кредитный регистр - автоматизированная информационная система Национального банка, обеспечивающая формирование кредитных историй, их хранение и предоставление кредитных отчетов.
Кредитная история - хранящиеся в НБ РБ сведения, которые характеризуют субъекта кредитной истории и исполнение им принятых на себя обязательств по кредитным сделкам;
Сведения, входящие в состав кредитной истории, предоставляются пользователям кредитной истории и субъектам кредитных историй в виде кредитного отчета, сформированного на основе этих сведений.
Кредитная сделка - кредитный договор, договор, содержащий условия овердрафтного кредитования, договоры займа, залога, гарантии, поручительства, заключаемые с банками, НБ РБ, по которым субъект кредитной истории выступает как кредитополучатель, или заемщик, либо залогодатель, либо гарант, либо поручитель.
Субъект кредитной истории - физическое лицо, в том числе ИП, а также юридическое лицо, которые заключают с банком, НБ РБ кредитную сделку и в отношении которых формируется кредитная история.
Пользователь кредитной истории физическое или юридическое лицо, а также государственные органы Республики Беларусь и иные лица, не обладающие в соответствии с законодательными актами правом получения сведений, составляющих банковскую тайну, которые получили письменное согласие субъекта кредитной истории на предоставление НБ РБ его кредитного отчета и обратились в НБ РБ с запросом на получение кредитного отчета данного субъекта кредитной истории.
Принципы формирования кредитных историй
n 1. Законность;
n 2. Полнота, достоверность и актуальность сведений;
n 3. Обязательность и единообразие формирования кредитных историй;
n 4. Предоставление кредитных отчетов на возмездной основе, за исключением случаев, установленных настоящим Законом;
n 5. Обеспечение банковской тайны и защиты иной охраняемой информации.
Субъекту кредитной истории кредитный отчет предоставляется по его заявлению на получение кредитного отчета без уплаты вознаграждения один раз в течение календарного года и неограниченное количество раз в течение календарного года за вознаграждение.
Пользователю кредитной истории кредитный отчет предоставляется: по его запросу на получение кредитного отчета и за вознаграждение, за исключением государственных органов, которым кредитный отчет предоставляется без уплаты вознаграждения.
По требованию субъекта кредитной истории пользователь кредитной истории обязан предоставить ему возможность ознакомления с содержанием своего кредитного отчета безвозмездно.
