А. Г. Резе

 

--------------------------------

<*> Reze A.G. Legal regulation of in solvency of citizens.

 

Резе Александра Геннадьевна, заместитель начальника отдела развития института несостоятельности и залоговых правоотношений Департамента корпоративного управления Минэкономразвития России.

 

Расширение рынка ипотечного кредитования, потребительского кредитования и рост объема просроченной задолженности по кредитам являются основными причинами необходимости адекватного законодательного регулирования в сфере несостоятельности (банкротства) гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем.

Таким образом, на законодательном уровне необходимо закрепить так называемые реабилитационные, восстановительные процедуры в отношении граждан, признанных несостоятельными (банкротами). Этим целям в полной мере отвечает проект Федерального закона "О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника".

 

Ключевые слова: несостоятельность граждан, банкротство индивидуальных предпринимателей, реабилитационные процедуры, реструктуризация долга, конкурсное производство.

 

Expansion of the mortgage market, consumer lending and growth in outstanding loans are the main reasons for the adequate legal regulation in the field of consumer insolvency.

Thus, it is necessary to set the so-called rehabilitation, recovery proceedings in relation to consumers in Russian legislation. The draft law "On consumer insolvency" meets these objectives.

 

Key words: insolvency of citizens, bankruptcy of individual entrepreneurs, rehabilitation procedures, restructuring of debt, bankruptcy proceeding.

 

В настоящее время вопросы банкротства гражданина регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации <1> (ст. 25 "Несостоятельность (банкротство) индивидуального предпринимателя"), Федеральным законом от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" <2> (далее - Закон о несостоятельности). При этом ст. 231 Закона о несостоятельности предусматривается, что положения о банкротстве граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, вступают в силу со дня вступления в силу федерального закона о внесении соответствующих изменений и дополнений в федеральные законы. Поскольку на сегодняшний день такой закон все еще не принят, то указанные положения в силу не вступили и в отношении граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, дело о банкротстве возбуждаться не может.

--------------------------------

<1> См.: Гражданский кодекс Российской Федерации // Собрание законодательства Российской Федерации. 2005. N 1 (ч. 1). Ст. 39.

<2> См.: Федеральный закон от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" // Собрание законодательства Российской Федерации. 2002. N 43. Ст. 4190.

 

При этом расширение рынка ипотечного кредитования, потребительского кредитования и рост объема просроченной задолженности по кредитам являются основными причинами необходимости адекватного законодательного регулирования в сфере несостоятельности (банкротства) гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем.

Среди основных проблем, осложняющих развитие рынка потребительского кредитования, можно отметить:

- негативные ожидания потребителей (страх перед возможностью оказаться неспособным вовремя расплатиться с кредитной организацией), т.к. в результате исполнительного производства гражданин-должник остается с минимумом имущества, что не стимулирует деловую активность населения;

- отсутствие адекватного нормативно-правового регулирования, позволяющего кредитору взыскать по долгам, воспользовавшись нормальными правовыми средствами, поскольку в настоящее время единственная возможность для банка взыскать долги с неплатежеспособного заемщика - это исполнительное производство, суть которого заключается в обращении взыскания на имущество гражданина судебными приставами-исполнителями по требованию первого кредитора, обратившегося в суд с таким требованием. При этом для кредиторов, не успевших предъявить свои требования по причине незнания об исполнительном производстве или длительности рассмотрения в суде их требований, существует большой риск остаться ни с чем.

Вместе с тем, если имущества гражданина недостаточно, банку зачастую выгоднее не забирать у должника последнее имущество, фиксируя в документах дефолт по выданному кредиту, а помочь должнику сохранить имущественный и социальный статус с реструктуризацией выплат по кредиту.

Таким образом, на законодательном уровне необходимо закрепить так называемые реабилитационные, восстановительные процедуры в отношении граждан, признанных несостоятельными (банкротами).

Этим целям в полной мере отвечает проект Федерального закона "О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника" (далее - законопроект), разработанный Минэкономразвития России и внесенный на рассмотрение в Правительстве Российской Федерации.

Мировая практика регулирования процедур банкротства исходит из признания института "потребительского банкротства" благом для добросовестного гражданина, поскольку позволяет ему в ходе одного процесса освободиться от долгов, предоставив для расчета с кредиторами свое имущество (правовая доктрина "fresh start").

Необходимо отметить, что в зарубежном законодательстве, регулирующем отношения, связанные с банкротством, имеются достаточно успешные механизмы применения подобных процедур. И законопроект разработан с учетом опыта зарубежных законодателей в сфере разрешения проблем, связанных с потребительской задолженностью, в частности США (гл. 13 Кодекса о банкротстве 1978 г.), Германии (Закон о банкротстве 1994 г.), Швеции (Закон о банкротстве и принятый в дополнение к нему Акт об освобождении от долгов) и др.

Одной из основных целей законопроекта является расширение возможностей урегулирования задолженности физических лиц. В этой связи законопроект предусматривает:

- возможность введения реабилитационной процедуры, предусматривающей реструктуризацию долгов в соответствии с планом, утверждаемым арбитражным судом на срок до пяти лет;

- предоставление должнику, оказавшемуся в сложном положении, возможности освободиться от долгов, предоставив кредиторам свое имущество и часть доходов (доктрина "fresh start");

- снижение рисков и расходов кредиторов в связи со сложностью взыскания долгов;

- уменьшение расходов на администрирование процедуры банкротства гражданина.

Согласно законопроекту дело о банкротстве гражданина-должника рассматривается в арбитражном суде.

В соответствии с законопроектом гражданин признается арбитражным судом банкротом, если установлена его неплатежеспособность, т.е. неспособность удовлетворить в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. Если не будет доказано иное, предполагается, что должник является не способным удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязательства и (или) обязанность не исполнены им в течение шести месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены.

Законопроектом также предусмотрено, что заявление о признании должника банкротом принимается арбитражным судом, если требования к должнику в совокупности составляют не менее чем пятьдесят тысяч рублей и указанные требования не исполнены в установленный срок, за исключением случая, когда в соответствии с федеральным законом должник обязан обратиться с заявлением о банкротстве в арбитражный суд.

По результатам проверки обоснованности заявления о банкротстве суд вводит в отношении должника-гражданина конкурсное производство на срок, составляющий шесть месяцев. Введение данной процедуры означает приостановление взыскания по исполнительным документам, что отвечает международным принципам урегулирования потребительской задолженности, заключающихся в предоставлении должнику времени для изыскания наиболее приемлемых вариантов дальнейших расчетов с кредиторами ("мораторий на предъявление требований к должнику").

В ходе конкурсного производства должник вправе представить в арбитражный суд план реструктуризации долгов, составленный в соответствии с требованиями норм законопроекта и согласованный с большинством кредиторов. С даты утверждения плана реструктуризации долгов арбитражным судом вводится новая процедура, применяемая в деле о банкротстве гражданина, - реструктуризация долгов.

Должник, представляющий план реструктуризации долгов, представляет в суд доказательства:

- наличия у него постоянного дохода;

- отсутствия неснятой или непогашенной судимости по уголовным делам за умышленные преступления в сфере экономики и непривлечения его в течение трех лет до принятия заявления о банкротстве к административной ответственности за хищение, а также умышленное уничтожение или повреждение имущества, преднамеренное или фиктивное банкротство;

- отсутствия фактов признания его банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации долгов.

План реструктуризации долгов гражданина должен содержать положения о порядке, сроках и размере выплат, направляемых на удовлетворение требований всех кредиторов, и согласовывается должником с большинством кредиторов. Согласованный план реструктуризации долгов утверждается арбитражным судом.

При этом законопроектом предусмотрена возможность утвердить план реструктуризации долгов и при отсутствии согласия кредиторов, в том случае, если планом предусмотрено полное удовлетворение требований кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника, а также удовлетворение требований кредиторов третьей очереди в размере, равном или большем, чем они могли бы получить при немедленной реализации имущества должника и распределении его доходов за шесть месяцев.

В целях защиты прав и законных интересов как должника-гражданина, так и его кредиторов законопроектом предусматривается закрытый перечень оснований для отказа в утверждении плана реструктуризации долгов арбитражным судом и отмены уже утвержденного плана.

Срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина ограничен пятью годами, чего в большинстве случаев достаточно для успешного завершения расчетов с кредиторами и освобождения от долгов. Установленный пятилетний срок полностью соответствует мировой практике разрешения проблем, связанных с потребительской задолженностью.

В случае успешного выполнения плана реструктуризации долгов гражданин освобождается от долгов. Если гражданин, напротив, в силу тех или иных причин все же не сумел расплатиться с кредиторами в ходе реструктуризации долга, арбитражный суд выносит определение об отмене плана реструктуризации долгов, признании гражданина банкротом и переходе к конкурсному производству, в ходе которого активы должника, включаемые в конкурсную массу, распределяются между ними пропорционально суммам их требований.

Законопроектом также предусматривается ряд ограничений как для должника, признанного банкротом, так и для должника, успешно осуществляющего (или осуществившего) план реструктуризации долгов. Данные ограничения касаются прежде всего возможности повторной подачи гражданином на себя заявления о признании его банкротом и реструктуризации новых долгов (установлен пятилетний "период ожидания" между предыдущей и последующей процедурами банкротства), а также получения новых кредитов в банках без указания на факт признания гражданина банкротом.

Кроме того, законопроект предусматривает определенные негативные последствия для должников, в отношении которых установлен факт преднамеренного или фиктивного банкротства либо неправомерных действий при банкротстве. Согласно законопроекту в случае, если должник привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство, если такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве, гражданин не освобождается от обязательств.

Положения законопроекта в полной мере распространяются на должников-граждан, зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей. Обязанность должника - индивидуального предпринимателя обратиться с заявлением о банкротстве в арбитражный суд помимо общих оснований возникает в случае, когда обращение взыскания на имущество существенно осложнит или сделает невозможным осуществление им хозяйственной деятельности.

Кроме того, последствиями признания должника - индивидуального предпринимателя банкротом являются утрата силы его государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, а также аннулирование выданных ему лицензий на осуществление отдельных видов предпринимательской деятельности.