Рекомендации, как брать кредиты

 

Брать или не брать? Самая распространенная ошибка, которую допускают россияне при получении кредита, - это то, что они берут кредиты, когда они не очень им нужны или когда велики риски их невозврата. Опросы показывают, что многие наши соотечественники рассматривают кредит как механизм финансирования при потере источников постоянного дохода. Такое финансовое решение, как правило, ведет к самым негативным последствиям для заемщика и его семьи. Получение кредита, в первую очередь, должно основываться на четком понимании того, из каких источников будет погашаться долг.

Если вам нужны деньги для приобретения конкретного товара или услуги, сделайте простейшую операцию: рассчитайте с помощью кредитного калькулятора общий размер переплаты по займу, прибавьте эту сумму к стоимости товара или услуги. Также приплюсуйте к полученной сумме все "добровольные" платежи, в первую очередь, добровольные страховки. И сравните получившуюся сумму со стоимостью интересующего вас товара или услуги. Возможно, после этого вы передумаете пользоваться заемными средствами.

При определении размера кредита исходите из принципа минимализации. Берите минимально необходимую для решения вашей проблемы сумму. Это сократит вашу переплату по кредиту.

 

Обратите внимание! Чем короче срок возврата кредита, тем меньше общая переплата. Однако, чем меньше срок, тем выше ежемесячный платеж, а соответственно, выше риск невыполнения своих обязательств.

 

Закон предоставляет заемщику право на досрочное погашение займа без штрафных санкций. Можно оформить кредит на максимально возможный срок (это снизит до минимума обязательный ежемесячный платеж), но при этом погашать его по максимально "быстрому графику" (что реально сократит общую переплату).

Общая кредитная нагрузка не должна превышать 25-35% семейных доходов. Для семей с очень высокими и надежными доходами этот показатель может быть выше.

По возможности выбирайте целевые и обеспеченные кредиты. Это несколько осложнит вам оформление, но, скорее всего, позволит сократить переплату.

Помните: банк не имеет права обязывать вас страховать жизнь и здоровье. Вы имеете полное право отказаться от страховки.

Если вы сами решили застраховаться, то учтите, что имеете право застраховать риски не только в страховых компаниях, которые предлагает банк. Велика вероятность, что страховка "на стороне" будет более полноценной и дешевой.

 

Выбор банка

 

В первую очередь, рассматривайте в качестве кредитора банки, через которые вы получаете зарплату или в которых вы уже получали и благополучно возвращали кредиты. В этих финансовых институтах вы можете встретить максимально благосклонное отношение.

Если вы хотите меньше переплатить за кредит, не стремитесь обращаться к банкам, которые предлагают займы по одному-двум документам. Чем больше вы потратите времени на сбор документов для получения займа, тем дешевле он для вас окажется.

Чаще всего кредитные предложения с низкой ПСК можно встретить у крупных, государственных банков или банков с иностранным участием.

Почитайте в Интернете отзывы на те банки, которые вы рассматриваете в качестве вероятных кредиторов.

Банки, как правило, предлагают заемщикам две схемы погашения долга:

1) аннуитетную;

2) дифференцированную.

Аннуитетная схема удобна тем, что предполагает равномерный размер выплат на протяжении всего срока кредитования. На первом этапе должник выплачивает в основном проценты. Выплата основного долга с каждым разом возрастает, и его основная часть выплачивается уже во второй половине срока.

При дифференцированной схеме заемщик равномерно гасит основную часть долга. Процентная часть вычисляется пропорционально остатку задолженности. Поэтому первые выплаты при дифференцированной схеме - самые большие, а затем они с каждым разом снижаются. Преимущество дифференцированной схемы состоит в том, что переплата по кредиту в данном случае меньше, чем по аннуитетной схеме.

Таким образом, если есть возможность - выбирайте дифференцированную схему погашения кредита. Это увеличит вашу платежную нагрузку в первые месяцы, но сократит общий размер переплаты.