Закон о потребительском кредите

 

Большое число потребительских проблем, возникающих в сфере розничного кредитования, подтолкнули законодателей к идее разработки специализированного закона. Летом 2014 года вступил в силу важнейший правовой акт в сфере розничного кредитования - Закон о потребительском кредите. Что он привнес в практику кредитования физических лиц?

Единый порядок кредитования, единая форма договора, независимо от того, кто выступает в качестве кредитора. Банки, микрофинансовые организации, кредитно-потребительские кооперативы, ломбарды - все они сегодня относятся к лицам, которые "осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов". Для попадания в эту категорию юридическим лицам или индивидуальным предпринимателя достаточно в течение года выдать не менее четырех займов. Соответственно, все "потребительские кредиторы" обязаны в своей деятельности руководствоваться этим законом. Единообразие в данном случае очень важно: оно позволяет потребителю сравнивать условия кредитования разных групп кредиторов.

Следует отметить жесткую законодательную регламентацию кредитного договора, условия которого подразделяются на общие и индивидуальные. В разряд индивидуальных условий включены практически все существенные условия займа, такие как сумма кредита, срок возврата, процентная ставка, условия конвертации валюты (если кредит валютный), периодичность платежей, обеспечение по кредиту, дополнительные услуги (за отдельную плату), цели использования, размер штрафов и неустоек, возможность запрета на передачу прав требований по кредиту третьим лицам (т.е. коллекторам) и проч. Закон о потребительском кредите предусматривает как минимум 16 индивидуальных условий договора. Все индивидуальные условия должны быть вписаны в договор крупным, хорошо читаемым шрифтом в установленной Банком России табличной форме. Выделение индивидуальных условий позволяет заемщику достаточно быстро разобраться в наиболее значимых параметрах договора.

Кроме этого, введено понятие ПСК. Закон требует по каждому кредитному договору до его заключения рассчитать ПСК. Значение ПСК указывается в процентах годовых. При расчете ПСК учитываются основной долг, процентная ставка, а также все дополнительные платежи, которые являются необходимыми для заключения кредитного договора, в том числе обязательные страховые платежи и добровольные страховые платежи, если от них зависит стоимость кредита. В ПСК не включаются платежи за дополнительные, в том числе страховые, услуги, которые не влияют на стоимость кредита. Величина ПСК проставляется в правом верхнем углу первого листа в рамке, которая по площади должна занимать не менее 5% поверхности листа.

На основании ПСК сформирована национальная система ограничения процентных ставок. В соответствии с законом Банк России в середине каждого квартала публикует средние на рынке показатели ПСК по разным группам кредитов, по разным кредитным институтам (банки, МФО, ломбарды, КПК). Соответственно, начиная со следующего квартала, участникам рынка запрещается превышать опубликованные показатели больше, чем на одну треть. Эта, в принципе довольно мягкая, мера ограничивает только самые экстремальные ценовые практики финансистов. В целом она не слишком сильно снижает процентные ставки.

В законе достаточно четко и полно прописан объем и порядок информирования заемщика на всех этапах кредитования:

- до заключения договора (в Интернете или в офисах);

- при заключении договора;

- после каждого внесения денег на счет;

- по окончании кредитного договора.

Эта конкретизация важна, поскольку до вступления в силу Закона о потребительском кредите значительная доля проблем возникала из-за недостаточного, избирательного или неточного информирования кредитором заемщика.

Закон также ограничивает предельный размер штрафных санкций по отношению к заемщику в случае просрочки платежа. Они не могут превышать 20% годовых, если на период просрочки проценты по кредиту на этот период начисляются, или 36,5% годовых, если проценты не начисляются. Этот пункт особенно важен для клиентов микрофинансовых организаций. МФО ранее устанавливали драконовские для потребителя штрафные санкции, которые существенно затрудняли возможность возврата займа после возникновения даже временных проблем.

Законодателем введены периоды для обдумывания, "охлаждения". Получив в кредитном институте окончательный текст кредитного договора, заемщику нет надобности торопиться с принятием решения, поскольку в соответствии со ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор в течение пяти рабочих дней не имеет права изменять ни одного из индивидуальных условий договора. Эта норма позволяет гражданину принять максимально осознанное решение, обсудив окончательный текст договора с родственниками, знакомыми, экспертами, а также сравнив предложенный кредитной организацией вариант с предложениями конкурентов.

"Период охлаждения" позволяет заемщику отказаться от уже заключенного кредитного договора в течение 14 календарных дней со дня получения денег. Он может вернуть их, заплатив проценты только за те дни, в которые он этим займом пользовался или мог пользоваться. Для целевых займов "период охлаждения" увеличивается до 30 дней. Это право обеспечивает гражданину дополнительную возможность по исправлению ошибки, допущенной при принятии решения о получении кредита.

Ранее в Законе о потребительском кредите содержался ряд ограничений деятельности по взысканию просроченной задолженности. В частности, определялись временные рамки и частота непосредственных контактов должника и взыскателя. С 1 января 2017 г. эти ограничения были исключены из Закона о потребительском кредите в связи с вступлением в силу Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Несмотря на в целом потребительскую направленность рассматриваемого закона, ряд его положений оказал неоднозначное воздействие на практику защиты прав потребителей. Среди проблемных зон следует выделить следующие.

Во-первых, финансовые институты легко используют закон для легализации навязанных услуг. Они "в полном соответствии с законом" прописывают в индивидуальных условиях договора навязанные услуги как добровольные, "оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату". И если раньше в судах можно было оспорить навязанные услуги, то сегодня судьи, получая подписанный договор, где эти дополнительные услуги отдельно выделены, воспринимают его как полноценное подтверждение "добровольности" принятого решения.

Во-вторых, массовое распространение получило навязывание "добровольного страхования жизни и здоровья заемщика", когда банки взимают за услугу в виде страховой премии по 10-20% от суммы займа (а иногда до 30%). Страхование навязывается в офисе банка в устной форме, и его факт доказать суду, у которого есть бумажное подтверждение добровольности принятого решения, стало практически невозможно.

Более того, поскольку большая часть страховой премии достается самому банку в виде комиссионного вознаграждения, добровольные страховки, оформляемые по кредитам, оказываются ограниченными. Как правило, они содержат большое число исключений, ограничений. Получить полноценную компенсацию по ним удается редко.

По статистике Банка России, в 2016 году в более чем 30% страховых случаев при страховании жизни заемщика страховые компании отказывали в выплатах.

Банк России в начале 2016 года обязал страховые компании по большинству разновидностей добровольного страхования включать в договоры пункт о предоставлении страхователю пятидневного срока с момента заключения договора, в течение которого он может обратиться в свою страховую компанию с требованием о возврате страховой премии. Предполагалось, что это даст возможность всем заемщикам, которым навязали добровольную страховую услугу, отказаться от нее и вернуть деньги.

Однако банкиры и здесь нашли "интересную" лазейку. Они стали оформлять дешевые страховые договоры (примерно 1/5 часть стоимости), а основную часть денег взимать "за подключение к коллективной программе страхования". Если гражданин захочет прервать договор страхования, он сможет рассчитывать на возврат суммы, которую он заплатил непосредственно за оформление страховки, но получить деньги за подключение к программе он не сможет.

В-третьих, нормы Закона о потребительском кредите почти не распространяются на ипотечные займы. В соответствии со ст. 9.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" действие рассматриваемого закона распространяется только в части:

- определения ПСК и указания ее на первой странице кредитного договора;

- запрета на взимание комиссий за услуги, которые являются составной частью кредитной услуги, в результате которых для заемщика не создается "отдельное имущественное благо";

- размещения информации об условиях кредитования в Интернете и местах продажи кредита;

- предоставления заемщику графика платежей.

Кроме этого, Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" содержит ограничения по определению размера неустойки за несвоевременное погашение займов. Если проценты за время просрочки начисляются, то неустойка не может превышать размер ключевой ставки Банка России на дату заключения договора, если проценты не начисляются, то - до 0,06% за каждый день просрочки.

В результате самый сложный и рискованный вид кредитования не подразумевает ограничений по процентным ставкам, он может оформляться по договорам, составленным кредиторами практически в любой форме, заемщики не могут воспользоваться периодами "обдумывания" и "охлаждения".

В-четвертых, закон не предусматривает каких-либо процедур досудебного урегулирования задолженности. Нормативный вакуум в этой сфере не позволяет вырабатывать эффективных стандартных процедур по решению проблемы плохих долгов граждан. Отметим, что судебный путь урегулирования, в том числе с помощью процедуры банкротства, сложен и дорог.