Проблемы с выплатами долга

В соответствии с кредитным договором заемщик обязан погашать кредит в объемах и сроки, которые указаны в графике платежей по кредиту. Просрочка в выплате, неполная уплата долга является нарушением договора со стороны должника. В случае просрочки выплаты даже на один день у него возникает обязанность уплаты пени, штрафов в соответствии с договором. Пени начисляется за каждый день просрочки до момента полного погашения просроченной задолженности.

Внимательно следите за сроками внесения ежемесячных платежей. Учитывайте сроки банковских переводов, а также вероятность технических ошибок. Любая, даже техническая, просрочка может негативно сказаться на ваших отношениях с банком, а, возможно, и на кредитной истории.

При возникновении проблем с внесением очередного платежа предупредите банк - напишите письменное заявление с объяснением причин задержки и планируемых сроков погашения долга. Не уклоняйтесь от контактов с менеджерами банка при возникновении проблем.

Как правило, банк направляет должнику письменное обращение, в котором оповещает его о возникновении просрочки, ее размере, штрафных санкциях, а также о возможности подачи иска в суд для обращения взыскания на предмет залога или иное имущество гражданина.

В случае значительного снижения вашей платежеспособности, которое делает невозможным соблюдение графика погашения займа, обратитесь в банк с письменной просьбой о реструктуризации (увеличении срока или предоставления "кредитных каникул"). Подробно объясните причины случившегося, укажите, сколько денег вы сможете возвращать банку, исходя из сложившихся условий. Далеко не всегда удается договориться с банками о реструктуризации займа, но открытость должника, готовность совместно с банком искать компромиссные решения увеличивают шансы на то, что банк не будет торопиться передавать долг коллекторам или начинать процесс по изъятию имущества должника для погашения долговых обязательств.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ банк может подавать в суд на взыскание предмета залога, если просрочка превышает три месяца. Кроме этого, объем просроченной задолженности должен быть не менее 5% от стоимости имущества (по договору о залоге). В некоторых случаях в соответствии со специальным соглашением предмет залога может быть взыскан во внесудебном порядке.

Впрочем, в судебном порядке кредитор может взыскивать любое имущество должника, кроме перечисленного в ст. 446 ГПК РФ:

"1. Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;

имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда;

используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;

семена, необходимые для очередного посева;

продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении;

топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;

средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;

призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник".

Многие заемщики боятся судебных разбирательств с банком. Однако следует учитывать, что с момента подачи банком судебного иска против заемщика прекращается начисление штрафов и пени.

Кроме этого, если гражданин вел себя при возникновении просрочки как добросовестный заемщик, велика вероятность, что в своем решении суд существенно сократит размер штрафных санкций.

Поэтому при возникновении просрочки старайтесь не прекращать полностью погашение займа. Вносите ежемесячные платежи в том объеме, в котором сможете. Информируйте банк о позитивных и негативных изменениях вашей платежеспособности.

Одним из возможных инструментов решения сложных кредитных проблем стала процедура банкротства физических лиц в соответствии с Федеральным законом от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".