Формирование кредитной истории

Важным элементом снижения рисков в розничном кредитовании является формирование индивидуальных кредитных историй заемщиков.

В соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" кредитор (банк, МФО), который именуется в законе "источником формирования кредитной истории", обязан передавать информацию о заемщике ("субъекте кредитной истории") в одно из бюро кредитных историй. БКИ должно быть включено в государственный реестр, который размещен на сайте Банка России (раздел "Кредитные истории"). В апреле 2017 года в реестре состояло 16 БКИ.

На основании переданной "источниками формирования кредитной истории" информации БКИ создают индивидуальную кредитную историю по каждому из заемщиков. Кредитная история делится на три части:

1) титульная;

2) основная;

3) дополнительная.

В титульной части содержится общая информация о заемщике: ФИО, паспортные данные, ИНН, номер страхового свидетельства.

В основной части содержится полная информация о месте регистрации и проживания заемщика, полная информация о выданных и погашенных займах, а также об отказах в предоставлении кредитов.

Дополнительная часть содержит информацию об источнике информации формирования кредитной истории (кредиторе), а также о пользователях кредитной историей. БКИ хранит кредитную историю в течение 10 лет с момента внесения в нее последнего изменения.

Отчет по кредитной истории БКИ может предоставить:

- самому субъекту кредитной истории;

- пользователям кредитной истории (кредиторы, иные юридические лица, в том числе потенциальные работодатели - по разрешению заемщика);

- в Центральный каталог кредитных историй (только титульная часть истории);

- суду;

- нотариусу;

- в Банк России.

Наличие у гражданина положительной кредитной истории позволяет ему с большей вероятностью получать кредит в банках, МФО, а иногда и улучшить условия его предоставления (проценты, сроки, сократить количество необходимых документов). Плохая кредитная история сокращает шансы на получение кредита или заметно ухудшает его условия.

Исправить кредитную историю можно только путем получения и своевременного возврата новых займов. Когда история испорчена, нередко возникает замкнутый круг: банки не дают кредит, поскольку история испорчена, а выправить ее нельзя, так как нет возможности взять кредит. В этой ситуации некоторые россияне прибегают к услугам МФО, которые редко отказывают в займах людям даже с испорченной кредитной историей. Взяв несколько раз краткосрочный заем и вовремя его вернув, человек получает позитивные записи в своей кредитной истории и тем самым ее исправляет. Через какое-то время ему начнут выдавать кредиты и банки. Этот путь, правда, связан с существенной переплатой по процентным платежам, поскольку займы МФО существенно дороже банковских кредитов.

Распространенной проблемой для заемщиков стали ошибочные или несвоевременно исправленные записи в кредитных историях. Ошибочные записи появляются либо в результате технических, организационных сбоев в самих финансовых институтах, либо вследствие оформления займа мошенниками, которые используют документы или паспортные данные ничего не подозревающих людей.

Иногда люди годами не подозревают о том, что их кредитная история испорчена. Обычно они узнают об этом, столкнувшись с отказом в выдаче кредита. Причем обратившись в банк с просьбой исправить допущенную ошибку, человек вряд ли найдет понимание. В соответствии с законом оспаривать неправильную информацию он может только в самом БКИ. Для этого ему необходимо подать в бюро заявление об исправлении (исключении) информации. Бюро самостоятельно проверит информацию, направив соответствующие запросы кредитной организации. В любом случае в течение 30 дней гражданин должен будет получить ответ по своему заявлению.

Гражданин имеет право один раз в год бесплатно получить отчет по кредитной истории в тех БКИ, где его истории созданы. Все последующие обращения за кредитной историей в течение этого же года в тот же БКИ будут платными.

Если вы не знаете, в каком БКИ содержится информация о вашей кредитной истории, то сначала необходимо обратиться в Центральный каталог кредитных историй. Это можно сделать, подав заявление через банки, МФО, которые выдавали вам заем.

Если у вас есть "код субъекта кредитной истории", можно напрямую обратиться в Центральный каталог кредитных историй. Для этого следует зайти на сайт Банка России в раздел "Кредитные истории", подраздел "Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй" и направить электронный запрос. В течение трех дней вам должен поступить ответ с перечнем всех БКИ, где есть ваша кредитная история.

Длительность процедуры исправления кредитной истории может помешать вовремя получить кредит. Поэтому рекомендуется периодически пользоваться своим правом на получение бесплатного отчета из БКИ и проверять ее правильность, а при необходимости вносить изменения.