Договор личного страхования

 

Определение. Виды договоров личного страхования. Страхование жизни. Страхование от несчастных случаев и болезней. Медицинское страхование.

 

1. Легальное определение договора личного страхования содержится в ГК РФ.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934).

2. В ГК РФ не выделены отдельные виды договоров личного страхования (в отличие от договоров имущественного страхования). Это, однако, не означает, что они не существуют. В частности, классификацией видов страхования по Закону об организации страхового дела предусмотрены следующие виды личного страхования:

- страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

- пенсионное страхование;

- страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- медицинское страхование.

3. Страхование жизни представлено несколькими видами личного страхования, предусматривающими обязанность страховщика по страховым выплатам в следующих случаях:

- смерть застрахованного;

- дожитие застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

- наступление событий в жизни застрахованного лица, определенных договором страхования (достижение возраста или наступление срока для выплаты пенсии, ренты (аннуитетов), смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности и др.).

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года.

4. Страхование от несчастных случаев и болезней, как и страхование жизни, также представлено несколькими видами личного страхования, предусматривающими обязанность страховщика по страховым выплатам в следующих случаях:

- наступление временной нетрудоспособности вследствие причинения вреда, жизни, здоровью застрахованного лица произошедшим несчастным случаем или болезнью;

- наступление инвалидности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

5. Медицинское страхование также представлено несколькими видами личного страхования, предусматривающими обязанность страховщика по осуществлению оплаты медицинских услуг, лекарственных средств, медицинских материалов в пределах страховой суммы в следующих случаях:

- амбулаторно-поликлиническое лечение застрахованного лица;

- стационарное лечение застрахованного лица;

- санаторно-курортное, восстановительное лечение застрахованного лица.

 

Правовой акт

 

Закон РФ от 28.06.1991 N 1499-I "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" (в ред. от 2.04.1993) (с изм. и доп. от 24.12.1993, 1.07.1994, 29.05.2002, 23.12.2003)

 

Обязательное страхование

 

Понятие. Условия и порядок осуществления обязательного страхования. Объекты обязательного страхования. Конкретные виды обязательного страхования. Легальное определение договора обязательного страхования гражданской ответственности. Особенности правового регулирования обязательного медицинского и пенсионного страхования. Последствия нарушения правил об обязательном страховании. Обязательное государственное страхование.

 

1. Вопросам регулирования обязательного страхования посвящены три статьи ГК РФ (ст. 935-937). Поскольку легальное определение понятия "обязательное страхование" в них отсутствует, постольку определяющее значение для его формулирования имеют положения ст. 935 ГК РФ ("Обязательное страхование"), предусматривающие обязанность для определенных законом лиц страховать:

а) жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

б) риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Главный отличительный признак данного вида страхования: страхование признается обязательным только в том случае, когда такая обязанность установлена федеральным законом.

Под обязанностью страховать следует понимать обязанность лица, указанного в законе, заключать в качестве страхователя договор страхования.

2. Осуществление обязательного страхования состоит в заключении договора страхования. Лицо, на которое возложена обязанность страховать, должно сделать заявление страховщику, а страховщик должен выдать страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанцию). Принятие от страховщика указанных документов подтверждает согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях.

Условия договора, содержащиеся в оферте, заявлении и полисе должны соответствовать условиям, определенным в правовом акте, установившем обязательное страхование.

К таким условиям, в частности, относятся:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структура или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.

Страховщик, имеющий лицензию на проведение добровольного страхования того же вида, но не имеющий лицензии на соответствующее обязательное страхование, не вправе заключать договор обязательного страхования.

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователей, кроме случаев обязательного страхования пассажиров на железнодорожном, воздушном, водном и автомобильном транспорте, которое осуществляется за счет самих пассажиров и обязательного государственного страхования, которое осуществляется за счет бюджетных средств (ст. 969 ГК РФ).

3. Объекты обязательного страхования. Обязанность страховать установлена только в отношении интересов, перечисленных в п. 1 и 3 ст. 935 ГК РФ, т.е. объектами обязательного страхования являются:

1) жизнь, здоровье или имущество определенных в законе лиц;

2) риск гражданской ответственности определенных в законе лиц, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;

3) имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью и находящееся в хозяйственном ведении или оперативном управлении юридических лиц, в случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке.

4. Конкретные виды обязательного страхования в соответствии с п. 4 ст. 3 Закона об организации страхового дела устанавливаются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

 

Авторитетное мнение

 

Сейчас в России законодательными и иными нормативными актами предусмотрено более 40 видов обязательного страхования, однако ни один из этих нормативных актов в части, связанной с обязательным страхованием, не соответствует требованиям ст. 3 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Порядок и условия большинства из видов обязательного страхования не определены.

 

Н.Н. Косаренко

 

Среди нескольких десятков специальных нормативных актов, устанавливающих конкретные виды обязательного страхования, особого упоминания заслуживает Закон РФ от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Указанный закон содержит следующее легальное определение данного договора.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности - это договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Договор обязательного страхования является публичным.

5. К отношениям по обязательному медицинскому и пенсионному страхованию правила гл. 48 ГК РФ об обязательном страховании в соответствии со ст. 970 ГК РФ применяются постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.

6. Последствия нарушения правил об обязательном страховании предусмотрены ст. 937 ГК РФ. В частности, лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, если ему известно, что страхование не осуществлено, вправе потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

7. Обязательное государственное страхование - единственный отдельно выделенный в ГК РФ вид обязательного страхования.

В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям) (п. 1 ст. 969 ГК РФ).

Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями (п. 2 ст. 969 ГК РФ).

К настоящему времени установлено обязательное государственное страхование жизни и здоровья:

- членов Совета Федерации, депутатов Государственной Думы;

- судей, арбитражных заседателей, присяжных заседателей, судебных исполнителей, прокуроров и следователей;

- сотрудников органов внешней разведки, военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ;

- сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции, лиц начальствующего состава федеральной фельдъегерской связи и некоторых других категорий государственных служащих.

 

Правовой акт

 

Федеральный закон от 8.05.1994 N 3-ФЗ "О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации"

Федеральный закон от 20.04.1995 N 45-ФЗ "О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов"

Федеральный закон от 17.01.1992 N 2202-I "О прокуратуре Российской Федерации"

Федеральный закон от 10.01.1996 N 5-ФЗ "О внешней разведке"

Федеральный закон от 17.12.1994 N 67-ФЗ "О федеральной фельдъегерской связи"

Федеральный закон от 28.03.1998 N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции"

 

Судебная практика

 

Абз. 3 п. 3 Постановления Конституционного Суда РФ от 26.12.2002 N 17-П.

 

Взаимное страхование

 

Определение. Состояние нормативной базы. Перспективы. Особенности возникновения страховых обязательств.

 

1. Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в пункте 2 статьи 929 Кодекса, на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств (п. 1 ст. 968 ГК).

 

Авторитетное мнение

 

Взаимное страхование является одной из наиболее древних форм страхования, тесно связанной прежде всего с торговлей.

 

(М.И. Брагинский)

 

2. Нормативная база в отношении обществ взаимного страхования в отечественном законодательстве сегодня еще далека от завершения. Не принят и упомянутый в п. 2 ст. 968 ГК РФ и ст. 7 Закона об организации страхового дела закон о взаимном страховании, определяющий особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности.

 

Из истории цивилистики

 

Однако взаимное страхование, если не считать случаев, когда можно довольствоваться небольшими суммами, например пароходная касса, трудноосуществимо при всей своей выгодности, потому что требует очень большого числа участников, привлечение которых, в свою очередь, требует выдающейся инициативы и сложной организации, Поэтому страхование лица весьма редко строится на начале взаимности.

 

(Г.Ф. Шершеневич)

 

3. Несмотря на то что современная практика создания обществ взаимного страхования незначительна, многие специалисты видят в их развитии будущее отечественного страхового рынка.

4. Правовые основы для такого развития заложены положениями ст. 968 ГК РФ. В частности, п. 3 данной статьи установлено, что страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования. Из чего следует, что между обществом взаимного страхования и его членом, как и в других видах страховых отношений, возникает страховое обязательство. Но возникает оно, как правило, не из договора, а из учредительных документов или правил страхования. Иной порядок предусмотрен п. 5 ст. 968 ГК РФ, по которому страхование интересов лиц, не являющихся членами общества взаимного страхования, осуществляется обществом по договорам страхования в соответствии с правилами, предусмотренными главой 48 ГК РФ.

 

Суброгация

 

Понятие. Условия перехода права требования. Обязанности страхователя. Последствия отказа страхователя от своего права требования.

 

1. Современное юридическое значение термина "суброгация" (от лат. subrogation - частичное дополнение к старому закону) сформулировано самим названием ст. 965 ГК РФ: "Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация)".

 

Судебная практика

 

Абз. 14 Постановления Президиума ВАС РФ от 10.04.2001 N 10426/00.

 

2. В соответствии с п. 1 ст. 965 ГК РФ к страховщику, выплатившему страховое возмещение, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

 

Судебная практика

 

Пункт 10 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования".

 

3. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (п. 3 ст. 965 ГК РФ).

4. Последствия отказа страхователя от своего права требования установлены п. 4 ст. 965 ГК РФ: если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

 

Договор перестрахования

 

Определение. Страховой случай по договору перестрахования. Последовательность заключения договоров перестрахования. Риски, не подлежащие перестрахованию.

 

1. Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования (п. 1 ст. 967).

 

Авторитетное мнение

 

Договор перестрахования является разновидностью договора имущественного страхования.

 

(К.Ю. Бубнова)

 

Из истории цивилистики

 

Этот договор ничем не отличается от обыкновенного страхования, и потому совершенно правильно поступают те законодательства, которые подчиняют перестрахование общим правилам страхования.

 

(Г.Ф. Шершеневич)

 

2. Согласно приведенным выше определениям, страховым случаем по договору перестрахования является выплата страхового возмещения страхователю.

 

Авторитетное мнение

 

Перестрахование должно рассматриваться не как страхование риска выплаты страхового возмещения и не как страхование исполнения обязательства по договору страхования. Перестрахование должно быть определено как страхование риска наступления обязанности выплатить страховое возмещение или страховую сумму.

 

(А.В. Собакинских)

 

Судебная практика

 

Абз. 20 Постановления ФАС Московского округа от 28.05.2003 N КГ-А40/2529-03-П.

 

3. По одному оригинальному договору страхования возможно заключение нескольких договоров перестрахования.

 

Авторитетное мнение

 

В практике перестрахования достаточно устойчиво употребляются термины "передача риска", "передача ответственности". Стороны договора называют себя "цедент" и "цессионарий", последовательные договоры перестрахования называют "ретроцессией ", тем самым подчеркивая, что при перестраховании от перестрахователя к перестраховщику что-то передается. Это совершенно неверно. При перестраховании не происходит оборота никаких оборотоспособных объектов гражданских прав (ст. 128 ГК) и никто никому ничего не передает.

 

(Ю.Б. Фогельсон)

 

4. Перестрахование некоторых страховых рисков законодательно запрещено. В частности, не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

 

Литература

 

Абрамов В.Ю., Дедиков С.В. Судебно-практический комментарий к страховому законодательству. М.: Волтерс Клувер, 2004.

Брагинский М.И. Договор страхования. М.: Статут, 2000.

Бубнова К.Ю. К вопросу о правовой природе договора перестрахования // Актуальные проблемы гражданского права: Сборник статей. Вып. 6 / под ред. О.Ю. Шилохвоста. М.: Норма, 2003.

Емельянов А. О понятии обязательного страхования // Хозяйство и право. 1997. N 12.

Жук А.В. Проблемы страхования деликтной ответственности: Автореф. дисс.... канд. юрид. наук. СПб., 2001.

Игошин Н.А. Страховое право: конспект лекций. СПб.: ИВЭСЭП; Знание, 2008.

Косаренко Н.Н. Правовое обеспечение публичных интересов в сфере страхования: монография. М.: Волтерс Клувер, 2010.

Косаренко Н.Н. Современное страховое право. М.: Экономика, 2009.

Косаренко Н.Н. Страховое право: курс лекций. М.: Флинта; МПСИ, 2008.

Мамедов А.А. Страховое право - комплексная отрасль законодательства // Законодательство и экономика. 2004. N 7.

Моргунова Е.Л. Реализация государственных интересов в страховании: конституционно-правовые основы: Автореф. дисс.... канд. юрид. наук. М., 2006.

Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 1997. (Классика российской цивилистики.)

Смирнова М.Б. Страховое право: учеб. пособ. М.: Юстицинформ, 2007.

Страховое право России: учеб. пособ. / В.С. Белых, И.В. Кривошеев, И.А. Митричев; отв. ред. В.С. Белых. 3-е изд. М.: Норма, 2009.

Страховое право: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности "Юриспруденция" / под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, А.Н. Кузбарова. 3-е изд. М.: ЮНИТИ-ДАНА; Закон и право, 2009.

Таранов С.В. Страховое право: учеб. пособ. М.: Юристъ, 2007.

Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. 2-е изд. М.: Юристъ, 2001.

Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 2000.

Шахов В.В. Страхование: учебник для вузов. М.: ЮНИТИ, 2000.

Ширилов Д.В. Страховое право: учеб. пособ. М.: Дашков и К°, 2007.

Шихов А.К., Шихов А.А. Страховое право: учеб. пособ. 5-е изд. М.: Юриспруденция, 2008.