Общие положения
Соотношение договора займа и кредитного договора. Экономическое значение. История становления.
1. С развитием заемных экономических отношений все отчетливей наблюдалась концентрация имущественного интереса займодавцев вокруг главной, с их точки зрения, финансовой "отправной точки" в займе - процентов за пользование деньгами. Денежное и высокодоходное заемное обязательство, совершенствуясь и конкретизируясь в особую (предпринимательскую) юридическую конструкцию, постепенно и логично вырастает в свое теперешнее состояние - кредитный договор. По действующему законодательству единственным предметом кредитного договора являются деньги (наличные и безналичные), а одной из его сторон выступают исключительно банки или иные кредитные организации.
Юридическая конструкция договора займа, веками вырабатываемая и равно подходящая как для товарищеской взаимовыручки, так и для "скромного" вознаграждения при дружеском одалживании денег, оказалась совершенно непригодной для регулирования перманентной, жесткой и безжалостной финансовой схемы кредитных отношений. И из заемных правоотношений отпочковалась и утвердилась в качестве самостоятельной группа гражданско-правовых норм, обслуживающих исключительно кредитные отношения.
Вместе с тем в цивилистической науке споры о родовой и видовой принадлежности кредитного договора и его соотношении с договором займа еще ведутся. Наиболее обоснованна точка зрения, в соответствии с которой кредитный договор - это особый вид договора займа.
Авторитетное мнение
Гражданский кодекс придает займу значение универсальной кредитной сделки, которая может совершаться как в бытовой, так и в предпринимательской областях деятельности. Правила займа распространяются, в частности, на краткосрочные и долгосрочные банковские ссуды, выдаваемые гражданам, коммерческим и некоммерческим организациям.
(С.А. Хохлов)
Таким образом, кредитный договор является отдельным видом договора займа, предназначенным для использования в банковской деятельности. Экономический смысл кредитного договора состоит в том, что он представляет собой правовую форму деятельности банка по размещению денежных средств граждан и организаций, привлеченных во вклады и на банковские счета.
(В.В. Витрянский)
2. С экономической точки зрения кредит и кредитные отношения - одни из ключевых понятий в современной теории финансов.
Авторитетное мнение
Кредит - это предоставление денег или товаров.
Кредит - это движение капитала.
Кредит - это сделка с деньгами или товарами.
Кредит - денежные средства, предоставляемые на основе договора.
Кредит - это деятельность.
Кредит - это отношения.
Кредит - это доверие.
(Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин, А.М. Экмалян)
Договор кредита охватывает лишь небольшую часть финансово-экономического явления (отношений), именуемого "кредитом".
3. "Уход" денег из наличных в безналичные, мгновенное интернет-перемещение значительных объемов денежных средств в любую точку земного шара, многочисленный и разнообразный набор финансового инструментария, экономический "отрыв" денежных средств как таковых от товара (вещей), биржевые и фондовые соблазны - все это требует очень внимательного, аккуратного и тонкого гражданско-правового регулирования, которое традиционно (это неизбежно и вытекает из сути права) отстает от разрастающихся отношений. Кредитные отношения - яркий пример тому. Мировые экономические трудности последних лет (2008-2009 гг.) обусловлены в том числе и недостаточностью эффективных правовых гарантий и обеспечений баланса интересов банков, вкладчиков и заемщиков.
4. Кредитный договор в современном виде проистекает с начала XVII в. в Европе и с середины XVIII в. в России. В этот период банковская деятельность развернулась от обслуживающих денежный оборот услуг (размен, хранение и т.д.) к самостоятельной предпринимательской деятельности: банки за вознаграждение привлекали деньги от одних лиц и передавали эти деньги в кредит другим. И изначально, и теперь на гражданско-правовое развитие кредитного договора оказывала и оказывает влияние специфика банковской деятельности и особое, банковское законодательство.
