Страхуемый и нестрахуемый риски.

Нестрахуемый риск – риск, страхование которого избегает большинство страховых компаний того, что вероятность связанных с ним убытков почти непредсказуема. Можно купить страхование от стихийного бедствия, таких как наводнение или землетрясение. Но страховые компании всегда неохотно, если не сказать больше, рассматривают возможность отрудничества в тех случаях, когда риск связан с акциями правительства или общей экономической ситуацией. Такие неопределенные факторы, как изменения законодательства и экономические колебания, выходят за рамки страхования.

К нестрахуемым рискам относятся:

1. Рыночные риски – факторы, которые могут привести к потересобственности или дохода, такие как: сезонные или циклическиеизменения цен; безразличие потребителей; изменения моды; конкурент,предлагающий более высококачественный товар.

2. Политические риски – опасность возникновения таких событий, как:смена правительства; война; ограничения свободной торговли;необоснованные или чрезмерные налоги; ограничения свободного обменавалюты.

3. Производственные риски – опасность таких факторов, как:неэкономическая работа оборудования; нехватка сырьевых ресурсов;необходимость решать технические проблемы; забастовки, прогулы,трудовые конфликты.

4. Личные риски – опасность таких факторов, как: безработица; бедностьвследствие развода, недостатка образования, отсутствия возможностиполучить работу или потери здоровья на военной службе.

Страхуемый риск – это риск, уровень допустимых убытков для котороголегко определим, и потому страховая компания готова их возместить.

К страхуемым рискам относятся:

1. Имущественные риски – опасность возникновения убытков от бедствия,которые приводят к: прямой потере собственности; косвенной потересобственности.

2. Личные риски – опасность возникновения потерь в результате:преждевременной смерти; нетрудоспособности; старости.

3. Риски, связанные с юр. Ответ-ю – опасностьвозникновения потерь из-за: пользования автомобилем; пребывания вздании; рода занятий; производства товаров; профессиональныхошибок.

Страхуемый риск, который готова взять на себя страховая компания,обычно отвечает следующим требованиям:

1. Страхуемая опасность не может быть результатом преднамеренныхдействий. Это значит, что страховые компании не платят за ущерб,намеренно причиненный самой застрах-й фирмой или ф.л., по ее указанию или с ее ведома. Например, в страховой полисот пожара не включаются убытки, причиненные поджогом застрах-йфирмы. Однако такой полис предусм-т покрытие убытков, если поджог совершает служащий фирмы.

2. Убытки должны подлежать подсчету, и затраты на страхование должныбыть экономически оправданны. Чтобы получить прибыль, страховымкомпаниям необходимо иметь сведения о частоте и серьезности убытков, причиняемых данным бедствием. Если эта инф-я охватывает длительный период вр.и основана на большом количестве случаев, страх компании обычно могут довольно точно предсказать, какие убытки возникнут в буд-м.

3. Один вид риска должен охватывать значит-е кол-во подобныхслучаев. Чем больше случаев попадает в данную категорию, тем более вероятно, что будущее подтвердит прогнозы страх компании.Поэтому страх компании охотнее берут на себя риски, с к-ми сталкиваются многие фирмы и частные лица (* пожар – это общая опасность, к-я угрожает практически всем зданиям, поэтомуобычно страх-е убытков от пожара не вызывает трудностей).

4. Риск не должен одновременно затрагивать всех застрах-х. Еслистрах компания не охватывает большие географ-е зоны или широкие слои населения, то всего лишь одна катастрофа может привестик тому, что ей придется заплатить сразу по всем своим полисам.

5. Потенциальные фин потери должны быть ощутимыми для страхователя. Страховая компания не может позволить себе заниматься канцелярской работой, связ-й с удовлетв-м множества мелких страх требований (заявлений застрах-х лиц о возмещенииущерба). Поэтому многие полисы содержат статью, предусматривающую,что страхкомпания выплатит только ту часть ущерба, которая превышает сумму, названную в полисе. Это так называемый нестрахуемый остаток, к-й предст-т собой некоторую часть от общей суммыубытка, к-ю согласен оплатить сам застрах-й.