Принципы банковского кредитования рыночного хозяйства

Вопрос 1. Банковский кредит, его понятие, основные черты и классификация.

Банковский кредит – основная форма организации кредитных отношений, при которой кредитором выступает коммерческий банк, а заемщиком – любое юридическое или физическое лицо.

Основные черты банковского кредитования.

1. Добровольность кредитной сделки

(-для заемщика --- возможность получения кредита в любом банке вне зависимости от наличия расчетного счета;

- для банка – возможность предоставления кредита на рыночных условиях, исходя из экономической эффективности размещения ресурсов)

Договорной характер кредитных отношений

(обеспечивается заключением кредитного договора, который является юридической основой кредитной сделки)

3. Границы кредитования определяются:

А) регулирующими органами (через экономические нормативы, н-р, Н6 - максимальный размер риска на 1 заемщик, составляет 25% от капитала банка)

Б) кредитной политикой банка – внутренний документ, регламентирующий кредитный процесс

Целевая направленность кредита позволяет

- выбрать оптимальный вариант кредитования,

- обеспечить контроль за рациональным использованием кредитных ресурсов,

- своевременно выявить признаки ухудшения качества кредита.

 

Классификация банковских кредитов

№	Признаки классификации	Элементы
1.	По основным группам заемщиков	хозяйствующим субъектам физическим лицам финансово-кредитным организациям органам гос. власти
2.	По назначению	потребительский промышленный (производственный) торговый сельскохозяйственный инвестиционный
3.	В зависимости от сферы функционирования	Ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов Кредиты, участвующие в организации оборотных фондов: а) направленные в сферу производства, б) обслуживающие сферу обращения
4.	По срокам пользования	Краткосрочные кредиты – до 1 года Долгосрочные кредиты – свыше 1 года Кредиты до востребования
5.	По размерам	Крупные - свыше 5 % от Капитала банка
6.	По обеспечению	Необеспеченные (бланковые) Обеспеченные, в соответствии с ГК РФ предусмотрены след. формы обеспечения: 1) залог 2)гарантия кредитной организации 3) поручительство юр. или физ. лиц 4) цессия (переуступка прав требований)
7.	По способу выдачи	1. Ссуды компенсационного характера – предназначенные для возмещения собственных средств заемщика, вложенных в товарно-материальные ценности или затраты 2. Ссуды платежного характера – выданные для оплаты расчётно-денежных документов, предъявленных к счету заемщика по кредитуемым мероприятиям. Обычно оформляются в виде кредитной линии
8.	По методам погашения	Ссуды, погашаемые единовременно по окончании срока действия кредитного договора (наиболее рисковые) Ссуды, погашаемые частями, долями в соответствии с графиком погашения

Принципы банковского кредитования рыночного хозяйства.

Принципы кредитования – это правила, выполнение которых позволяет минимизировать уровень банковского кредитного риска. Базовыми принципами банковского кредитования являются срочность, платность, обеспеченность.

1. Срочность кредитования – представляет собой необходимую форму возвратности кредита, означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок. Срок кредитования должен соответствовать времени завершения кругооборота фондов заемщика, для обслуживания которого использовался кредит, и времени поступления выручки на расчетный счет.

Значение принципа срочности состоит в следующем:

1) в макроэкономическом аспекте – от его соблюдения зависит нормальное обеспечение общественного воспроизводства денежными средствами;

2) для банка – обеспечивается:

- требуемый уровень ликвидности баланса,

- возможность своевременного выполнения долговых обязательств перед кредиторами без дополнительного привлечения средств,

- возможность предоставления новой ссуды;

3) для заемщика - формируется положительная кредитная история и открывается возможность получения в банке новых ссуд.

2. Платность - означает, что каждое предприятие-заемщик обязано внести в банк определенную плату за временное использование кредитных ресурсов. При этом финансовые обязательства по ссуде выступают ценой кредита и включают ссудный процент и комиссионные выплаты по обслуживанию кредита.

Значение принципа платности состоит в следующем:

1) для заемщика – оказывает стимулирующее воздействие на организацию хозяйственно-финансовой деятельности, побуждает рационально и эффективно использовать как собственные, так и заемные средства;

2) для банка – обеспечивает покрытие затрат по привлечению кредитных ресурсов и расходов по обслуживанию кредита, а также является основой формирования банковской прибыли.

3. Обеспеченность – означает, что в дополнение к кредитному договору заключается договор обеспечения ссуды, что повышает вероятность возврата заемных средств.

В соответствии с Гражданским Кодексом определены следующие формы обеспечения ссуды:

1) залог – в случае невыполнения или ненадлежащего выполнения заемщиком своих обязательств, кредитор имеет приоритетное право на удовлетворение своих претензий из стоимости предметов залога в соответствии с заключенным договором.

Количественные требования к залогу: сумма кредита должна составлять не более 75% суммы залога (т.к. стоимость предмета залога должна покрывать не только сумму основного долга, но и %, а также расходы банка, связанные с реализацией залога; предмет залога может со временем менять свою рыночную стоимость).

Качественные требования к залогу: предметы залога должны принадлежать заемщику, они должны быть ликвидны, подконтрольны (т.е. не обременены обязательствами), должны быть решены правовые вопросы по реализации залога.

2) поручительство – это обязательство поручителя, оформленное договором в письменной форме, по которому поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части;

3) банковская гарантия – - это письменное обязательство гаранта, выданное по просьбе другого лица (принципала), уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате. В качестве гаранта может выступать банк, небанковская кредитная организация или страховая организация.

4) уступка требования (цессия) – передача первоначальным кредитором (в кредитной сделке является заемщиком) принадлежащего ему требования другому лицу (т.е. банку - новому кредитору) в соответствии с законодательством или условиями договора.

Уступка требования возможна, если передаваемое требование не связано с личностью кредитора (например, требование о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью).