Обязательное и добровольное медицинское страхование

 

План лекции

13.1 Система медицинского страхования: основные понятия, виды и задачи медицинского страхования

13.2 Обязательное медицинское страхование

13.3 Добровольное медицинское страхование

13.4 Федеральный фонд обязательного медицинского страхования

Основные понятия, виды и задачи медицинского страхования

 

Медицинское страхование в Российской Федерации яв­ляется формой социальной защиты интересов населения в ох­ране здоровья. В правовом отношении этот вид страхования опирается на Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (с изм. и доп.) от 28 июня 1991 г. № 1499-1. Закон определяет правовые, экономические и орга­низационные основы медицинского страхования населения РФ. Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Обязательное медицинское страхование является состав­ной частью государственного социального страхования и обес­печивает всем гражданам РФ равные возможности в получе­нии медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования. Обя­зательное медицинское страхование предусматривает мини­мально необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому человеку, имеющему страховой полис, право на пользование медицинскими услугами: скорой по­мощью, поликлиникой, помощью на дому и т.п. Однако стра­ховая медицина не предусматривает уход за больными, про­ведение профилактических мероприятий, дорогостоящего ле­чения.

Добровольное медицинское страхованиеявляется допол­нением к обязательному страхованию. Осуществляется оно на основе программ добровольного медицинского страхова­ния я обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услугсверх установленных программа­ми обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование может быть коллективным и ин­дивидуальным.

В качестве субъектов медицинского страхования высту­пают: гражданин, страхователь, страховая медицинская орга­низация, медицинское учреждение.

Страхователями при обязательном медицинском стра­ховании являются: для неработающего населения — органы государственного управления, местная администрация; для работающего населения — организации, предприятия, учреж­дения, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой дея­тельностью. Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или предприятия и организа­ции, представляющие интересы граждан.

Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие медицинское страхова­ние и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием.

Медицинскими учреждениями в системе медицинского страхования являются имеющие лицензию лечебно-профилак­тические учреждения, научно-исследовательские и медицин­ские институты, оказывающие медицинскую помощь, а так­же лица, осуществляющие медицинскую деятельность как ин­дивидуально, так и коллективно.

Каждый гражданин, в отношении которого страховате­лем заключен договор медицинского страхования или заключивший такой договор самостоятельно, получает страхо­вой медицинский полис. Полис имеет силу по всей террито­рии РФ и дает гражданам России право на выбор лечебного медицинского учреждения и врача независимо от места про­живания.

Устанавливаемые Законом о медицинском страховании нормы, касающиеся обязательного медицинского страхова­ния, распространяются на работающих граждан с момента за­ключения с ними трудового договора (поступления на работу).

Медицинские учреждения в соответствии с законодатель­ством и условиями договора несут ответственность за объем и качество предоставляемых услуг и за отказ в оказании ме­дицинской помощи застрахованной стороне.

Страховая организация несет правовую и материальную ответственность перед застрахованной стороной или страхо­вателем за невыполнение условий договора медицинского страхования.

Страховая медицинская организация имеет право требо­вать от юридических и физических лиц, ответственных за при­чиненный вред здоровью гражданина, возмещение ей расхо­дов в пределах суммы, затраченной на оказание застрахован­ному медицинской помощи, за исключением случаев, когда вред причинен самими застрахованным.

Основные права граждан Российской Федерации в системе медицинского страхования

Граждане Российской Федерации в системе медицинского страхования имеют право на:

- выбор формы страхования (добровольное или обязатель­ное медицинское страхование или то и другое);

- выбор медицинской страховой организации;

- выбор лечебного медицинского учреждения и врача в со­ответствии с договором страхования;

- получение медицинской помощи на всей территории РФ независимо от места проживания;

- получение медицинских услуг соответствующего объема и качества независимо от размера выплаченного страхо­вого взноса;

- предъявление иска страхователю, страховой медицинской организации, медицинскому учреждению, в том числе на ма­териальное возмещение причиненного по их вине ущерба. Споры по медицинскому страхованию разрешаются суда­ми в соответствии с их компетенцией и в порядке, установ­ленном законодательством Российской Федерации.

Основные права и обязанности страхователя – юридического лица в системе медицинского страхования

Страхователь (юридическое лицо) в системе медицинского страхования Российской Федерации имеет правона:

- участие во всех видах медицинского страхования;

- свободный выбор страховой организации;

- осуществление контроля за выполнением условий дого­вора страхования;

- возвратность части страховых взносов от страховой меди­цинской организации при добровольном страховании в со­ответствии с условиями договора.

Организация-страхователь, кроме прав, изложенных выше, имеет право на уменьшение размера страховых взно­сов при стабильном уровне заболеваемости работников пред­приятия или его снижении в течение 3 лет, и привлечение средств из прибыли (доходов) предприятия на добровольное медицинское страхование своих работников.

Страхователь обязан:

- заключить договор обязательного медицинского страхо­вания со страховой организацией;

- вносить страховые взносы в порядке, установленном За­коном о медицинском страховании и договором меди­цинского страхования;

- принимать меры по устранению неблагоприятных факто­ров воздействия на здоровье граждан;

- предоставлять страховой медицинской организации ин­
формацию о показателях здоровья контингента, подле­жащего страхованию.

Функции, права и обязанности страховых медицинских организаций в системе медицинского страхования

Страховыми медицинскими организациями в системе ме­дицинского страхования России выступают юридические лица, являющиеся самостоятельными хозяйствующими субъекта­ми, имеющими лицензию на право заниматься медицинским страхованием, с любой формой собственности.

Страховые медицинские организации не входят в систе­му здравоохранения.

Цель страховой медицинской организации — обеспечить оплату медицинской помощи, следить за полнотой и каче­ством предоставляемых медицинских услуг и защищать пра­во застрахованных лиц. Страховые медицинские организации выступают в качестве посредника между гражданами, лечебно-профилактическими учреждениями и финансирую­щими органами — территориальными фондами обязательного медицинского страхования.

Деятельность страховых медицинских организаций стро­ится на договорной основе, при этом используется тройная система договоров:

1) договоры страхования с работодателями и местной ад­министрацией, т.е. плательщиками взносов; индивидуальные договоры с отдельными гражданами (полисы обязательного медицинского страхования);

2) договор с территориальным фондом на финансирова­ние обязательного медицинского страхования;

3) договоры с медицинскими учреждениями на оказание
помощи населению.

Для осуществления своих задач страховая медицинская организация имеет право:

- свободно выбирать медицинские учреждения для оказа­ния медицинской помощи по договорам медицинского страхования;

- участвовать в аккредитации медицинских учреждений;

- устанавливать размер страховых взносов по доброволь­ному медицинскому страхованию;

- принимать участие в определении тарифов на медицин­ские услуги;

- предъявлять в судебном порядке иск медицинскому уч­реждению или медицинскому работнику на материаль­ное возмещение физического и морального ущерба, причиненного застрахованному по их вине.

Страховая медицинская организация обязана:

- осуществлять деятельность по обязательному медицин­скому страхованию на некоммерческой основе;

- заключать договоры с медицинскими учреждениями на оказание медицинской помощи застрахованным по обя­зательному и добровольному медицинскому страхованию;

- осуществлять возвратность части страховых взносов стра­хователю или застрахованному, если это предусмотрено договором медицинского страхования;

- защищать интересы застрахованных.

Страховые взносы устанавливаются как ставки платежей по обязательному медицинскому страхованию в размерах, обеспечивающих выполнение программ медицинского страхования и деятельность страховой медицинской организации.

Платежи на обязательное медицинское страхование не­работающего населения осуществляют органы государствен­ного управления всех уровней местной администрации за счет средств, предусмотренных в соответствующих бюджетах при их формировании.

Страховой тариф взносов на обязательное медицинское страхование для предприятий, организаций устанавливается а процентах по отношению к начисленной оплате труда. От оплаты взносов на обязательное медицинское страхование ос­вобождаются общественные организация инвалидов. Добро­вольное медицинское страхование осуществляется за счет при­были (доходов) предприятий и личных средств граждан пу­тем заключения договора. Размеры страховых взносов на доб­ровольное медицинское страхование устанавливаются по со­глашению сторон.

Права и обязанности медицинских учреждений в системе медицинского страхования

В системе медицинского страхования Российской Феде­рации медицинскую помощь оказывают медицинские уч­реждения с любой формой собственности, аккредитованные в установленном порядке.

По соответствующим лицензиям медицинские учрежде­ния реализуют программы добровольного медицинского стра­хования без ущерба для программ обязательного меди­цинского страхования.

Медицинские учреждения в системе медицинского стра­хования имеют право на выдачу документов, удостоверяющих временную нетрудоспособность застрахованных.

Медицинские учреждения независимо от формы соб­ственности и вида страхования подлежат обязательному ли­цензированию и аккредитации.

Лицензирование проводят лицензионные комиссии, со­здаваемые при органах государственного управления, город­ской и районной местной администрации.

Аккредитация медицинских учреждений — это опреде­ление их соответствия установленным профессиональным стандартам. Аккредитацию проводят аккредитационные ко­миссии, создаваемые из представителей органов управления здравоохранении, профессиональных медицинских ассоциа­ций, страховых медицинских организаций. Аккредитованному медицинскому учреждению выдается сертификат.

Медицинское учреждение имеет право заключать дого­воры на предоставление лечебно-профилактической помощи (медицинских услуг) по медицинскому страхованию.

Взаимоотношения сторон — страхователя, страховщика и медицинского учреждения — определяются условиями дого­вора. Договор должен содержать:

- наименование сторон;

- численность застрахованных;

- виды лечебно-профилактической помощи (медицинских
услуг);

- стоимость работ и порядок расчета;

- порядок контроля качества медицинской помощи и использование страховых средств;

- ответственность сторон и иные не противоречащие законодательству условия.

Тарифы на медицинские услуги в системе медицинского страхования при обязательном страховании определяются согла­шением между страховыми медицинскими организациями, орга­нами государственного управления всех, уровней, местной ад­министрацией и профессиональными медицинскими ассоциаци­ями. Тарифы должны обеспечивать рентабельность медицин­ских учреждений и современный уровень медицинской помощи. Тарифы на медицинские и иные услуги при доброволь­ном медицинском страховании устанавливаются по согла­шению страховой медицинской организацией и предприяти­ем, организацией, учреждением или лицом, предоставляю­щим эти услуги.

Доходы от деятельности медицинских учреждений при выполнении программ обязательного медицинского стра­хования налогами не облагаются.

Медицинское страхование, или страхование здоровья, включает все виды страхования по защите имуще­ственных интересов страхователей и застрахован­ных, связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспо­собности:

- страхование общих медицинских расходов,

- страхование медицинских расходов при поездке за гра­ницу (страхование туристов, выезжающих за границу),

- страхование расходов на случай определенных заболева­ний или хирургической операции,

- страхование расходов на случай медицинского обследо­вания,

- страхование суточных расходов при нахождении в стацио­наре (больнице, госпитале, институте),

- страхование стоматологических расходов,

- страхование амбулаторного обслуживания,

- страхование спортсменов, туристов,

- страхование диагностирования болезней,

- страхование иных медицинских расходов за исключением
обязательного медицинского страхования.

Непосредственным интересом страхователя здесь является возможность компенсации затрат на медицинское обслуживание за счет средств страховщика. Например, заключая договор стра­хования на случай диагностирования или лечения болезни, стра­хователь обеспечивает себе или застрахованному возможность получения дополнительной материальной помощи на случай та­ких событий.

Таким образом, медицинское страхование — это страхование на случай потери здоровья по любой причине: болезнь, несчаст­ный случай, отравление, умышленные действия третьих лиц и т.д.

Таким образом, медицинское страхование — это страхование на случай потери здоровья по любой причине: болезнь несчаст­ный случай, отравление, умышленные действия третьих лиц и т.д.

Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Россий­ской Федерации» (см. Приложение 1) создал правовые основы для деятельности страховых медицинских организаций различ­ных форм собственности. В 1993 г. были приняты поправки к данному закону, уточнившие права и обязанности страховых ме­дицинских компаний в России.

Согласно закону страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием.

Медицинское страхование осуществляется на основе догово­ра, заключаемого между субъектами медицинского страхования. Договор медицинского страхования является соглашением меж­ду страхователем и страховой медицинской организацией, в со­ответствии с которым последняя обязуется организовать и фи­нансировать предоставление застрахованным лицам медицин­ской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного и добровольного медицинского страхования.

Страховыми медицинскими организациями выступают юри­дические лица, являющиеся самостоятельными хозяйствующими субъектами, с любыми, предусмотренными законодательством РФ формами собственности, обладающие для осуществления меди­цинского страхования уставным фондом и организующие свою деятельность в соответствии с законодательством РФ. Они могут иметь статус как коммерческих страховых компаний, так и некоммерческих организаций (например, обществ взаимного стра­хования). Страховые медицинские организации не входят в сис­тему здравоохранения.

Органы управления здравоохранением и медицинские учре­ждения не имеют права быть учредителями страховых медицин­ских организаций, но вправе владеть акциями страховых меди­цинских организаций. Суммарная доля акций, принадлежащих органам управления здравоохранения и медицинским учрежде­ниям, по закону не должна превышать 10% общего пакета ак­ций страховой медицинской организации.

Страховые медицинские организации для обеспечения ус­тойчивости страховой деятельности создают резервные фонды.

Государственная лицензия на право заниматься медицинским страхованием выдается органами Федеральной службы по над­зору за страховой деятельностью РФ (с 1996 г. — Департамент Минфина РФ) в соответствии с законодательством РФ.

Страховые взносы устанавливаются как ставки платежей по обязательному медицинскому страхованию в размерах, обеспе­чивающих выполнение программ медицинского страхования и деятельность страховой медицинской организации.

В 1993 г. постановлением Правительства РФ утверждено По­ложение о страховых медицинских организациях, осуществляю­щих обязательное медицинское страхование. В соответствии с ним страховыми медицинскими организациями, осуществляю­щими обязательное медицинское страхование (ОМС), могут вы­ступать юридические лица с государственной и негосударствен­ной формами собственности, обладающие необходимым для осу­ществления медицинского страхования уставным фондом и ор­ганизующие свою деятельность в соответствии с законодатель­ством РФ.

Страховая медицинская организация имеет право одновре­менно осуществлять обязательное и добровольное медицинское страхование, но не вправе заниматься иными видами страховой деятельности. На право заниматься каждым видом страхования выдается отдельная лицензия.

Основной задачей негосударственной страховой медицинской организации, осуществляющей ОМС, является его проведение пу­тем оплаты медицинской помощи, предоставляемой в соответст­вии с территориальной программой обязательного медицинского страхования и договорами обязательного медицинского страхо­вания, осуществление контроля за объемом и качеством меди­цинских услуг.

Страховая медицинская организация имеет право:

- свободно выбирать медицинские учреждения для оказания
медицинской помощи и услуг по договорам медицинского
страхования;

- участвовать в аккредитации медицинских учреждений;

- устанавливать размер страховых взносов по добровольному
медицинскому страхованию;

- принимать участие в определении тарифов на медицинские
услуги;

- предъявлять в судебном порядке иск медицинскому учре­ждению и медицинскому работнику на материальное воз­мещение физического или морального ущерба, причинен­ного застрахованному лицу по их вине.

Для осуществления ОМС страховая медицинская организа­ция должна обладать уставным капиталом, равным не менее 1200-кратному размеру установленной законодательством РФ минимальной оплаты труда.

Негосударственная страховая медицинская компания обязана:

- осуществлять деятельность по обязательному медицинско­му страхованию на некоммерческой основе;

- заключать договоры с медицинскими учреждениями на ока­зание медицинской помощи застрахованным по ОМС;

- добросовестно выполнять условия заключенных договоров;

- создавать в установленном порядке страховые резервы;

- защищать интересы застрахованных.

Негосударственная медицинская страховая компания не имеет права отказать страхователю в заключении договора обязатель­ного медицинского страхования, который соответствует дейст­вующим условиям страхования.

Страховые платежи по обязательному медицинскому страхо­ванию, поступившие от территориального фонда обязательного медицинского страхования в соответствии с заключенными страховой медицинской организацией договорами, используют­ся на оплату медицинских услуг, на расходы по ведению дела по обязательному медицинскому страхованию, формирование ре­зервов и оплату труда работников, занятых обязательным меди­цинским страхованием.

Страховые резервы негосударственных медицинских страхо­вых организаций по обязательному медицинскому страхованию формируется из полученных страховых платежей в порядке и на условиях, устанавливаемых территориальным фондом медицин­ского страхования. Эти резервы не подлежат изъятию в соответ­ствующие бюджеты.

Временно свободные средства оплаты медицинских услуг, за­пасного резерва и резерва финансирования предупредительных мероприятий по обязательному медицинскому страхованию могут размещаться в банковских депозитах и инвестироваться в высоко­ликвидные ценные бумаги.

Временно свободные средства оплаты медицинских услуг, за­пасного резерва и «резерва финансирования предупредительных мероприятий по обязательному медицинскому страхованию могут размещаться в банковских депозитах и инвестироваться в высо­коликвидные ценные бумаги.

По окончании отчетного периода определяются финансо­вые результаты проведения ОМС путем сопоставления доходов и расходов.

К доходам по обязательному медицинскому страхованию от­носятся:

- страховые платежи по ОМС, поступившие от территориаль­ного фонда обязательного медицинского страхования;

- суммы возврата из резерва оплаты медицинских услуг и за­пасного резерва;

- другие доходы, связанные с проведением ОМС, в том чис­ле от инвестирования резервов.

К расходам по обязательному медицинскому страхованию от­носятся:

- оплата медицинских услуг на основании предъявленных
медицинскими учреждениями документов;

- отчисления в резерв оплаты медицинских услуг и запасной резерв;

- отчисления в резерв финансирования предупредительных мероприятий по ОМС;

- отчисления в фонд оплаты труда работников медицинских страховых организаций по нормативу, установленному тер­риториальным фондом обязательного медицинского стра­хования;

- расходы на ведение дела по обязательному медицинскому страхованию;

- прочие расходы, в том числе связанные с инвестировани­ем средств резервов.

Превышение доходов над расходами определяется отдельно по операциям медицинского страхования и операциям, связан­ным с инвестированием резервов.

Сумма превышения доходов над расходами направляется на пополнение резервов в порядке и размерах, устанавливаемых тер­риториальным фондом обязательного медицинского страхова­ния, кроме сэкономленных средств на ведение дела по обязатель­ному медицинскому страхованию, которые являются доходом не­государственной страховой медицинской организации.

Источником покрытия расходов по оплате медицинских ус­луг, превышающих средства, предназначенные на эти цели, являются доходы, полученные от инвестирования средств резерва оплаты медицинских услуг и запасного резерва.

Учет операций и определение финансовых результатов осуще­ствляются отдельно от добровольного медицинского страхования.

В настоящее время более 350 страховых медицинских орга­низаций осуществляют обязательное медицинское страхование населения.

Расходы на ведение дел страховыми медицинскими органи­зациями составляют около 3% полученных ими средств в систе­ме ОМС. Общие административные расходы составляют около 5% от средств ОМС, что соответствует средним расходам на эти це­ли в большинстве стран мира.

В соответствии с Положением о страховых медицинских ор­ганизациях, утвержденным постановлением Правительства РФ от 23 января 1992 г. страховая медицинская организация в сис­теме добровольного медицинского страхования (ДМС) является самостоятельным хозяйствующим субъектом любой формы соб­ственности и руководствуется в своей деятельности законода­тельством РФ. Основными задачами ее являются организация и финансирование медицинской помощи застрахованным гражда­нам, осуществление контроля за объемом, сроками и качеством медицинских и иных услуг, предоставляемых в соответствии с условиями договора добровольного медицинского страхования.

Страховая медицинская организация заключает договоры доб­ровольного медицинского страхования со страхователями и ме­дицинскими учреждениями. При этом застрахованным гражданам гарантируется высококачественная медицинская помощь в объе­мах и сроки, определенные договором.

В страховой медицинской организации образуются резерв­ные фонды по видам страхования за счет вложения от 15 до 20% средств, полученных по договорам ДМС.

В страховой медицинской организации, занимающейся доб­ровольным медицинским страхованием населения, соотношение собственных и привлеченных финансовых ресурсов не может быть более 1:20.

Финансовые средства страховой медицинской организации по добровольному страхованию учитываются по следующим на­правлениям:

- страховые взносы;

- оплата медицинской помощи и иных услуг, предусмотрен­ных;

- договорами страхования, выплата возвратных сумм;

- пополнение и расходование резервных фондов;

- доходы от использования временно свободных финансовых
средств;

- остатки страховых фондов и их расходование;

- формирование прибыли.

Доходы, полученные от использования временно свободных резервных фондов, направляются на:

- пополнение фондов добровольного медицинского страхо­вания;

- улучшение материально-технической базы медицинских уч­реждений и страховых организаций, участвующих в выпол­нении программ ДМС;

- экономическое стимулирование их работников и другие це­ли, связанные с развитием ДМС.

Медицинские страховые организации, имеющие достаточный срок деятельности, обладающие большим страховым полем и осу­ществляющие страхование по широкой номенклатуре страховых рисков, в основном оформляются в следующую организационно-управленческую структуру.

Руководитель негосударственной страховой медицинской орга­низации, как правило, нанимается учредителями фирмы по кон­тракту, в котором оговариваются основные показатели деятельно­сти страховой организации, за выполнение которых руководитель несет ответственность.

Заместитель по экономическим вопросам курирует бухгалтер­скую и экономическую службы. Заместитель по вопросам страхо­вания — отделы экспертизы и медицинского страхования.

Отдел страховой работы занимается разработкой медицинских страховых программ, новых видов медицинского страхования, ус­ловий страхования, следит за набором страхового портфеля, изу­чают потребности в медицинском страховании потенциальных по­требителей страхового рынка. Он также проводит заключение до­говоров медицинского страхования, занимается взиманием страхо­вых платежей (премий), оформлением медицинских страховых по­люсов застрахованным гражданам.

Отдел экспертизы тесно взаимодействует с отделом страхо­вой работы при заключении договоров медицинского страхова­ния. Специалисты по определению степени риска — андерайте­ры — производят оценку объектов медицинского страхования. Возможность принятия клиента на медицинское страхование предполагает комплекс мероприятий по оценке состояния его здо­ровья или здоровья его персонала (для фирмы). Сотрудники экс­пертного отдела решают вопрос о размере выплачиваемых страхо­вых сумм.

Юридическая служба негосударственной медицинской стра­ховой организации занимается разрешением конфликтных си­туаций, возникающих при организации как страховой, так и ин­вестиционной деятельности организации.

Инвестиционная деятельность является необходимой для обес­печения финансовой устойчивости медицинской страховой орга­низации. Она может осуществляться в самых различных формах, разрешенных законодательством. Финансовой основой для ее реа­лизации могут служить как средства уставного фонда, так и вре­менно свободные средства страховых и резервных фондов страхо­вой медицинской организации.

Страховые медицинские организации при инвестировании средств страховых резервов обязаны соблюдать следующие соот­ношения:

- не менее 10% средств резервов — государственные ценные
бумаги;

- не более 40% — недвижимое имущество;

- не более 50% — банковские вклады (депозиты);

- не более 40% — ценные бумаги акционерных обществ;

- не более 10% — валютные ценности;

- не менее 5% — на расчетном счете в банке для осуществ­ления текущих выплат страховых сумм по производимым видам страхования.

В соответствии с требованиями законодательства не менее 80% средств страховых резервов должны быть инвестированы на территории РФ, если иное не предусмотрено международными соглашениями.

Прибыль в медицинских страховых организациях можно раз­делить на две части — получаемую от эффективного руководства делом и не зависимую от управления страховой организацией.

Первая часть прибыли называется банковской, вторая — стра­ховой. К банковской прибыли относятся средства, сэкономлен­ные на административных расходах, и доходы от инвестирова­ния страховых резервов.

К страховой прибыли относятся доходы от того, что число страховых случаев оказалось в расчетном году ниже запланиро­ванного.

Страховая прибыль зачастую не является заслугой руководства медицинской страховой организации, эту прибыль приносят стра­хователи. Медицинские страховые организации, пользуясь правом медицинского освидетельствования клиентов, могут принимать выгодные риски и отклонять убыточные на рынке ДМС. В резуль­тате число случаев обращения застрахованных в медицинские уч­реждения будет ниже и медицинская компания будет получать от этого известный доход. Важное значение имеет банковская прибыль зависящая от предприимчивости руководства страховой медицинской организации. Однако банковские операции долж­ны поддерживать страховую деятельность, но не вытеснять ее.