Все объекты страхования связаны с имущественным интересом

Объекты личного страхования – имущественный интерес, связанный с дожитием гражданина до определенного возраста/срока/смертью – страхование жизни; или с причинением вреда жизни/здоровью или оказанием им медицинских услуг– страхование медицинское, от несчастных случаев.

Объект имущественного страхования – имущественные интересы, которые связаны 1) с владением, пользованием, распоряжением имуществом – страхование имущества, в том числе домашних животных (930 ГК РФ) (риск утраты, повреждения, гибели имущества); 2) с обязанностью возместить причиненный третьим лицам вред – страхование ответственности (риск ответственности по обязательствам, возникающим из причинения вреда жизни/здоровью/имуществу (931 ГК РФ)); 3) с осуществлением предпринимательской деятельности (риск убытков от предпринимательской деятельности).

Объекты, которые не подлежат страхованию (928 ГК РФ):

- страхование противоправных интересов (партию наркотиков);

- убытки от участия в играх, лотереях и пари;

- расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

 

Личное страхование – форма защиты от рисков, которые угрожают человеку.

934 ГК РФ: по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Страховые суммы не компенсируют убытки, а определяются договором.

Личность – объект.

Виды:

I. По объему риска:

- на случай наступления инвалидности;

- на случай наступления смерти;

и т.д.

II. По виду объекта:

- жизни:

только на случай смерти,

в случае дожития (фактически – пенсионное страхование),

смешанное (и смерти, и дожития),

- от несчастных случаев:

простой,

профессиональный (милиция, водолазы, каскадеры).

III. По количеству лиц:

- индивидуальное

- коллективное (обычно заключает работодатель).

 

Имущественное страхование

Целью имущественного страхования является возмещение ущерба

Виды:

I. По объекту:

II. По виду страхования ответственности:

 

В имущественном страховании - франшиза – собственное участие страхователя в покрытии части ущерба.

Франшиза: условная и безусловная. Условная – процент.

Безусловная – устанавливается сумма, которая вычитается в любом случае.

 

 

Любое страхование осуществляется в 2х формах:

а) обязательное – на основании законов о конкретном виде страхования. Принципы обязательного страхования: 1) устанавливается законом, все прав и обязанности в законе + все существенные условия и все остальные условия; 2) осуществляется сплошной охват объектов (всех, кто подпадает); 3) автоматичность распространения на все объекты (не нужно никакого подтверждения); 4) бессрочность страхования (пока объект существует, его нужно страховать); 5) нормирование страхового обеспечения (изменить нельзя). 935 ГК РФ: субъекты, обязанные страховать.

Нельзя возложить на гражданина застраховать свою жизнь и здоровье.

Не допускается улучшение условий по сравнению с теми, которые закреплены законом.

937 ГК РФ последствия нарушения правил об обязательном страховании.

б) добровольное – на основании договора и правил страхования. Правила страхования утверждаются страховщиком. Страхование действует в силу закона, но на добровольных началах. Добровольное участие сторон в страховании. Действует только при уплате страховых взносов. Сумма страхового возмещения определяется страхователем (за исключением правил, установленных законом).

 

Виды обязательного страхования:

1. Обязательное социальное страхование. ФЗ от 16.07.1999 № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования». Часть государственной системы по социальной защите населения. Страховые взносы – в порядке ЕСН – глава 24 НК РФ. Субъекты – статья 6 – страхователи-работодатели, органы МСУ, страховщики-фонды, застрахованные (все население). Статья 7 – виды страховых случаев:

1) необходимость получения медицинской помощи;

2) временная нетрудоспособность;

3) трудовое увечье и профессиональное заболевание;

4) материнство;

5) инвалидность;

6) наступление старости;

7) потеря кормильца;

8) признание безработным;

9) смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.

Страховым обеспечением по отдельным видам обязательного социального страхования являются:

1) оплата медицинскому учреждению расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи;

2) пенсия по старости;

3) пенсия по инвалидности;

4) пенсия по случаю потери кормильца;

5) пособие по временной нетрудоспособности;

6) пособие в связи с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием;

7) пособие по беременности и родам;

8) ежемесячное пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет;

9) пособие по безработице;

10) единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности;

11) единовременное пособие при рождении ребенка;

12) пособие на санаторно-курортное лечение;

13) социальное пособие на погребение;

14) оплата путевок на санаторно-курортное лечение и оздоровление работников и членов их семей.

 

Основанием для назначения и выплаты страхового обеспечения застрахованному лицу является наступление документально подтвержденного страхового случая.

Порядок обращения за страховым обеспечением, размер и порядок индексации страхового обеспечения устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

Обязанность страхования возникает с момента рождения, заключения ТД, с момента начала уплаты взносов (ИП, адвокаты).

Средства страхования являются государственной собственностью и не подлежат изъятию.

Расчетная база – выплаты в виде з/п или иных выплат работнику.

 

ФЗ от 24.07.1998 № 125-ФЗ

1079 ГК РФ ответственность за вред, причиненный источником повышенной опасности.

 

1. Вред, возникший вследствие умысла потерпевшего, возмещению не подлежит.

2. Если грубая неосторожность самого потерпевшего содействовала возникновению или увеличению вреда, в зависимости от степени вины потерпевшего и причинителя вреда размер возмещения должен быть уменьшен.

При грубой неосторожности потерпевшего и отсутствии вины причинителя вреда в случаях, когда его ответственность наступает независимо от вины, размер возмещения должен быть уменьшен или в возмещении вреда может быть отказано, если законом не предусмотрено иное. При причинении вреда жизни или здоровью гражданина отказ в возмещении вреда не допускается.

Вина потерпевшего не учитывается при возмещении дополнительных расходов (пункт 1 статьи 1085), при возмещении вреда в связи со смертью кормильца (статья 1089), а также при возмещении расходов на погребение (статья 1094).

3. Суд может уменьшить размер возмещения вреда, причиненного гражданином, с учетом его имущественного положения, за исключением случаев, когда вред причинен действиями, совершенными умышленно.

 

1072 ГК РФ: Юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего (статья 931, пункт 1 статьи 935), в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.

 

ФЗ от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

 

Определение КС РФ от 12.07.2006 № 377-О: участником страхового правоотношения является лицо, управляющее автомобилем.