Объекты личного страхования – имущественный интерес, связанный с дожитием гражданина до определенного возраста/срока/смертью – страхование жизни; или с причинением вреда жизни/здоровью или оказанием им медицинских услуг– страхование медицинское, от несчастных случаев.
Объект имущественного страхования – имущественные интересы, которые связаны 1) с владением, пользованием, распоряжением имуществом – страхование имущества, в том числе домашних животных (930 ГК РФ) (риск утраты, повреждения, гибели имущества); 2) с обязанностью возместить причиненный третьим лицам вред – страхование ответственности (риск ответственности по обязательствам, возникающим из причинения вреда жизни/здоровью/имуществу (931 ГК РФ)); 3) с осуществлением предпринимательской деятельности (риск убытков от предпринимательской деятельности).
Объекты, которые не подлежат страхованию (928 ГК РФ):
- страхование противоправных интересов (партию наркотиков);
- убытки от участия в играх, лотереях и пари;
- расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Личное страхование – форма защиты от рисков, которые угрожают человеку.
934 ГК РФ: по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Страховые суммы не компенсируют убытки, а определяются договором.
Личность – объект.
Виды:
I. По объему риска:
- на случай наступления инвалидности;
- на случай наступления смерти;
и т.д.
II. По виду объекта:
- жизни:
только на случай смерти,
в случае дожития (фактически – пенсионное страхование),
смешанное (и смерти, и дожития),
- от несчастных случаев:
простой,
профессиональный (милиция, водолазы, каскадеры).
III. По количеству лиц:
- индивидуальное
- коллективное (обычно заключает работодатель).
Имущественное страхование
Целью имущественного страхования является возмещение ущерба
Виды:
I. По объекту:
II. По виду страхования ответственности:
В имущественном страховании - франшиза – собственное участие страхователя в покрытии части ущерба.
Франшиза: условная и безусловная. Условная – процент.
Безусловная – устанавливается сумма, которая вычитается в любом случае.
Любое страхование осуществляется в 2х формах:
а) обязательное – на основании законов о конкретном виде страхования. Принципы обязательного страхования: 1) устанавливается законом, все прав и обязанности в законе + все существенные условия и все остальные условия; 2) осуществляется сплошной охват объектов (всех, кто подпадает); 3) автоматичность распространения на все объекты (не нужно никакого подтверждения); 4) бессрочность страхования (пока объект существует, его нужно страховать); 5) нормирование страхового обеспечения (изменить нельзя). 935 ГК РФ: субъекты, обязанные страховать.
Нельзя возложить на гражданина застраховать свою жизнь и здоровье.
Не допускается улучшение условий по сравнению с теми, которые закреплены законом.
937 ГК РФ последствия нарушения правил об обязательном страховании.
б) добровольное – на основании договора и правил страхования. Правила страхования утверждаются страховщиком. Страхование действует в силу закона, но на добровольных началах. Добровольное участие сторон в страховании. Действует только при уплате страховых взносов. Сумма страхового возмещения определяется страхователем (за исключением правил, установленных законом).
Виды обязательного страхования:
1. Обязательное социальное страхование. ФЗ от 16.07.1999 № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования». Часть государственной системы по социальной защите населения. Страховые взносы – в порядке ЕСН – глава 24 НК РФ. Субъекты – статья 6 – страхователи-работодатели, органы МСУ, страховщики-фонды, застрахованные (все население). Статья 7 – виды страховых случаев:
1) необходимость получения медицинской помощи;
2) временная нетрудоспособность;
3) трудовое увечье и профессиональное заболевание;
4) материнство;
5) инвалидность;
6) наступление старости;
7) потеря кормильца;
8) признание безработным;
9) смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.
Страховым обеспечением по отдельным видам обязательного социального страхования являются:
1) оплата медицинскому учреждению расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи;
2) пенсия по старости;
3) пенсия по инвалидности;
4) пенсия по случаю потери кормильца;
5) пособие по временной нетрудоспособности;
6) пособие в связи с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием;
7) пособие по беременности и родам;
8) ежемесячное пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет;
9) пособие по безработице;
10) единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности;
11) единовременное пособие при рождении ребенка;
12) пособие на санаторно-курортное лечение;
13) социальное пособие на погребение;
14) оплата путевок на санаторно-курортное лечение и оздоровление работников и членов их семей.
Основанием для назначения и выплаты страхового обеспечения застрахованному лицу является наступление документально подтвержденного страхового случая.
Порядок обращения за страховым обеспечением, размер и порядок индексации страхового обеспечения устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.
Обязанность страхования возникает с момента рождения, заключения ТД, с момента начала уплаты взносов (ИП, адвокаты).
Средства страхования являются государственной собственностью и не подлежат изъятию.
Расчетная база – выплаты в виде з/п или иных выплат работнику.
ФЗ от 24.07.1998 № 125-ФЗ
1079 ГК РФ ответственность за вред, причиненный источником повышенной опасности.
1. Вред, возникший вследствие умысла потерпевшего, возмещению не подлежит.
2. Если грубая неосторожность самого потерпевшего содействовала возникновению или увеличению вреда, в зависимости от степени вины потерпевшего и причинителя вреда размер возмещения должен быть уменьшен.
При грубой неосторожности потерпевшего и отсутствии вины причинителя вреда в случаях, когда его ответственность наступает независимо от вины, размер возмещения должен быть уменьшен или в возмещении вреда может быть отказано, если законом не предусмотрено иное. При причинении вреда жизни или здоровью гражданина отказ в возмещении вреда не допускается.
Вина потерпевшего не учитывается при возмещении дополнительных расходов (пункт 1 статьи 1085), при возмещении вреда в связи со смертью кормильца (статья 1089), а также при возмещении расходов на погребение (статья 1094).
3. Суд может уменьшить размер возмещения вреда, причиненного гражданином, с учетом его имущественного положения, за исключением случаев, когда вред причинен действиями, совершенными умышленно.
1072 ГК РФ: Юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего (статья 931, пункт 1 статьи 935), в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.
ФЗ от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"
Определение КС РФ от 12.07.2006 № 377-О: участником страхового правоотношения является лицо, управляющее автомобилем.
