Страхование в сфере туристской деятельности

Страхование - отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями страховых взносов. Субъектами страхового правоотношения являются страхователь, страховщик, выгодоприобретатель. В обязанности страховщика входит обязательство по выплате определенной договором суммы страхователю, если произойдет предполагаемое событие, называемое «страховой риск», и в результате наступления этого события застрахованная сторона понесет убытки. В свою очередь, страхователь в соответствии с контрактом обязуется выплачивать определенную сумму - «страховой взнос». Страхование может быть как добровольным, так и обязательным, осуществляемым в силу закона.

Статья 15 Закона «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» посвящена вопросам страхования при осуществлении туристской деятельности.

Основными видами страхования в сфере туризма являются:

Личное страхование туристов (страхование медицинских расходов на лечение в случае внезапной болезни или в результате несчастных случаев);

Имущественное страхование туристов (страхование багажа, страхование расходов на различные цели)

Страхование ответственности туристских организаций.

Страхование расходов на лечение туриста предусматривает расходы на размещение в больнице, покупку лекарств, диагностические исследования.

Отечественное законодательство не предусматривает обязательного личного страхования российских туристов, выезжающих за рубеж. Согласно, ст. 17 Закона «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» в случае, если законодательством страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор обязан предоставить такие гарантии. Страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий.

Страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране временного пребывания. Страховой полис оформляется на русском языке и государственном языке страны временного пребывания.

Именно страховщик, т.е. страховая компания, созданная для страховой деятельности и получившая в установленном законодательством порядке лицензию на осуществление такой деятельности, берет на себя обязанность по оплате медицинской помощи туристам и возмещению их расходов во время путешествия.

Этот страховой полис начинает действовать с момента приема багажа в аэропорту вылета и обеспечивает страховую защиту на протяжении всего срока пребывания на месте отдыха.

Одним из наиболее перспективных видов страхования в сфере туризма является страхование ответственности туроператора перед потребителем туристского продукта. В соответствии со ст. 932 ГК РФ страхование риска ответственности по договору относится к имущественному страхованию. Объектом страхования ответственности по договору являются не противоречащие законодательству имущественные интересы туроператора, связанные с возмещением туристу убытков в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств, вытекающих из договора на туристское обслуживание. Надлежащим исполнением договора на туристское обслуживание признается:

Предоставление комплекса услуг, объем, и качество которых предусмотрены договором;

Оказание услуг в установленные в договоре сроки, а также в надлежащем месте;

Предоставление услуг лицами и средствами, указанными в договоре.

То есть, ненадлежащим признается исполнение, когда не выполнено хотя бы одно из условий обязанностей, а неисполнение является невыполнение ни одного из условий исполнения обязанности.

В структуре российского страхового рынка недостаточно внимания уделяется туристскому страхованию. Хотя можно назвать множество страховых случаев типичных для туризма. Например, невозможность совершения поездки или сокращения ее сроков, потеря паспорта и денег, страхование от природных катастроф. Все эти виды страхования очень популярны во всем мире, но в России они не находят большого спроса. Это, прежде всего, связано с несовершенством законодательной базы, нестабильной ситуации в туризме.

Туристский договор

В соответствии с Федеральным Законом «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» реализация туристского продукта осуществляется на основании договора, заключаемого в письменной форме между туроператором и туристом.

В Законе сформулированы права и обязанности туриста. При подготовке к поездке и во время своего путешествия турист имеет право получить достоверную информацию о правилах въезда в страну временного пребывания.

Представитель турфирмы должен ознакомить туриста с местными обычаями, о состоянии окружающей среды, о памятниках природы, культуры, истории, которые находятся под особой охраной. Своевременно получить такую информацию важно при поездках в страны, где существует ограничения, например, на ввоз спиртных напитков.

Турист имеет право: на свободу передвижения по стране временного пребывания, получение неотложной медицинской помощи, возмещение убытков в случае невыполнения или ненадлежащего выполнения условий туристского договора.

Турист обязан: соблюдать законодательство страны временного пребывания, уважительно относится к ее социальному устройству, сохранять окружающую среду, бережно относится к памятникам природы, культуры, истории.

К существенным условиям договора о реализации туристского продукта, согласно ст. 10 Закона «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» относят:

Полные и сокращенные наименования, адрес (место нахождения) и почтовый адрес турагента;

Информацию о том, что лицом (исполнителем), оказывающим услуги по договору, является туроператор;

Размер финансового обеспечения, номер, дата и срок действия договора страхования ответственности туроператора или банковские гарантии, наименование, адрес организации, предоставившей финансовое обеспечение;

Сведения о туристе или ином заказчике (объем таких сведений определяется туроператором);

Информацию о возможности туриста в случае исполнения или ненадлежащего исполнения условий договора обратиться с письменным заявлением о выплате страхового возмещения или об уплате денежной суммы по банковской гарантии;

Общую цену туристского продукта в рублях;

Информацию о потребительских свойствах туристского продукта;

Права, обязанности и ответственность туристов;

Условия изменения и расторжения договора;

Сведения о порядке и сроках предъявления туристом претензий к туроператору в случае нарушения туроператором условий договора.

Кроме того, условия договора должны соответствовать законодательству о защите прав потребителей.

Конкретные условия путешествия и цена указываются в туристской путевке, считающейся письменным согласием турфирмы на продажу туристского продукта и неотъемлемой частью договора.

Туристические фирмы иногда стремятся заключить максимально упрощенный договор, из которого не всегда ясно, как будет организованно путешествие. В таких случаях туристу следует проявить настойчивость и добиваться ясности.

Следует также помнить, что если турист откажется от исполнения договора до его реализации по собственной инициативе, он должен компенсировать турфирме ее расходы. Это предусмотрено статьей 782 Гражданского Кодекса РФ. В зависимости от сроков расторжения договора эта сумма может составлять от 10% до 100% стоимости тура. Как правило, турфирмы фиксируют данное положение в договоре.

Таким образом, прежде чем подписывать договор на реализацию туристского продукта обе стороны должны взвесить свои возможности и только после этого поставить свои подписи под текстом договора.