Депозитные операции коммерческого банка

Прием вкладов и операции по ним производятся Банком в соответствии с законодательством Российской Федерации, нормативными актами Центрального Банка Российской Федерации (Банка России), установленными в соответствии с ними банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, Уставом Банка, настоящим Положением, договорами банковского вклада и Тарифами Банка. Условия, на которых производится прием вкладов и операции по ним, определяются договорами банковского вклада. Виды и условия вкладов определяются решениями Комитет по управлению активами и пассивами Банка в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации, нормативными актами Центрального Банка Российской Федерации (Банка России) и доводятся до сведения подразделений Банка секретарем в соответствии с Положением. Банк не вправе отказать в приеме вклада и заключении договора банковского вклада физическому лицу, желающему заключить такой договор на предлагаемых Банком условиях, за исключением случаев, когда:

· решением Банка прием вкладов данного вида на объявленных ранее условиях приостановлен или прекращен;

· это лицо не предоставляет документы, удостоверяющие его личность, подтверждающие место его регистрации и идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии), либо предоставило недостоверные документы в случае совершения операции с денежными средствами, подлежащей обязательному контролю, а также в случае, если в отношении данного лица имеются сведения об участии в террористической деятельности, полученные в соответствии с законодательством РФ;

· у Банка отсутствуют производственные или технические возможности для приема вклада;

· Банк официально объявил о других причинах, лишающих его возможности заключить договор банковского вклада.

При отказе в заключении договора банковского вклада по основаниям, сотрудник Банка должен корректно разъяснить обратившемуся к нему лицу, почему с ним в данный момент не может быть заключен договор банковского вклада.

Отказ в письменной форме может быть дан только по письменному запросу лица, которому отказано в приеме вклада и в заключении договора банковского вклада. Банк принимает от физических лиц именные вклады на условиях выплаты вклада по первому требованию (вклады до востребования) или на условиях выплаты вклада по истечении определенного договором срока (срочные вклады) либо на иных условиях выплаты вклада, не противоречащих закону РФ. По договору вклада любого вида Банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, неполученная часть вклада переоформляется во вклад до востребования с ее переносом на соответствующий счет. Именной вклад - это вклад на имя конкретного физического лица. Вклады на имя 2-х или более лиц не принимаются. Вклады на предъявителя не принимаются, если это прямо не предусмотрено условиями конкретного вида договора банковского вклада. При совершении безналичных операций по счету вклада в случае, если это предусмотрено законодательством РФ, Банк осуществляет функции агента валютного контроля и вправе потребовать от вкладчика представления документов, подтверждающих основание платежа и его назначение (счет, договор и т. п.), а также содержащих банковские реквизиты получателя. При этом на заявлении на перевод средств в иностранной валюте проставляется штамп с отметкой “валютный контроль, проверено” с указанием даты и подписи исполнителя. 3а совершение операций Банк взимает с вкладчика плату в размере, установленном Тарифами Банка.

Вкладчик не вправе использовать открытый ему Банком счет по вкладу для осуществления расчетов по предпринимательской деятельности, которой признается самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг юридическими лицами или физическими лицами, зарегистрированными в качестве предпринимателей в установленном законом порядке. Осуществление предпринимательской деятельности физическим лицом, не зарегистрированным в качестве предпринимателя, запрещенозаконодательством РФ.

Вкладчиками Банка могут быть любые физические лица: граждане Российской Федерации, иностранные граждане, лица без гражданства.

Вкладчик либо лицо, вносящее вклад в пользу третьего лица, могут выступать от своего имени самостоятельно или действовать через своего представителя. Представителями вкладчика могут выступать дееспособные физические лица, уполномоченные представлять вкладчика по закону или по доверенности и действующие в пределах предоставленных им полномочий.

В силу закона представителями являются:

· для несовершеннолетних до 14-лет - их родители, усыновители или опекуны;

· для лиц признанных недееспособными - опекуны.

Лица, над которыми установлено попечительство, вправе вносить вклады и распоряжаться ими только с согласия попечителя. Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе вносить вклады от своего имени и самостоятельно распоряжаться этими вкладами без согласия своих родителей, усыновителей или попечителя, малолетние (не достигшие 14 лет) вправе распоряжаться вкладами, открытыми на их имя с согласия своих родителей, усыновителей или попечителя.

Вклад может быть внесен на имя определенного лица другим лицом - гражданином Российской Федерации, иностранным гражданином, лицом без гражданства или юридическим лицом (вклад в пользу третьего лица).

Стороной по договору банковского вклада является вкладчик, если вклад вносится им на свое имя лично или через представителя, либо иное лицо, если вклад вносится этим лицом в пользу третьего лица. Указание фамилии, имени и отчества (при наличии), даты и места рождения, данных документа, удостоверяющего личность, места регистрации и проживания, идентификационного номера налогоплательщика (при наличии) гражданина, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, лицо, на имя (в пользу) которого внесен вклад, может в любое время вступить в права вкладчика, сделав соответствующее заявление Банку, или иным способом уведомив Банк о своем намерении воспользоваться такими правами. При этом лицо, на имя которого внесен вклад, приобретает права вкладчика с момента предъявления Банку требования, основанного на этих правах, если иное не предусмотрено договором.

Лицо, внесшее вклад в пользу третьего лица, может пользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств до момента вступления третьего лица в права вкладчика.

Договор банковского вклада заключается в письменной форме, сберегательная книжка при этом не выдается. Для заключения договора банковского вклада лицо, желающее внести вклад на свое имя или на имя третьего лица на условиях, предлагаемых Банком, обращается в Банк лично, через доверенное лицо или в порядке, установленном в действующей версии “Положения об электронном банковском обслуживании физических лиц”. При заключении договора банковского вклада лицо, желающее заключить такой договор, предъявляет документ, удостоверяющий его личность (для нерезидентов РФ необходимо предоставление миграционной карты и документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание в РФ).

Документами, удостоверяющими личность, являются:

· внутренний общегражданский паспорт - для граждан Российской Федерации;

· паспорт - для граждан других государств (иностранцев);

· вид на жительство - для лиц без гражданства;

· паспорт моряка - для лиц, работающих на судах загранплавания и на иностранных судах;

· удостоверение личности военнослужащего или военный билет - для военнослужащих Российской Федерации;

· свидетельство о рождении несовершеннолетнего - для несовершеннолетних в возрасте до 14 лет;

· временное удостоверение личности;

· иные удостоверяющие личность документы, выдаваемые в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Договор банковского вклада оформляется в 2-х экземплярах, каждый из которых подписывается лицом, вносящим вклад, подтверждающим свое согласие на заключение договора банковского вклада на предложенных Банком условиях собственноручной подписью в договоре и карточке открываемого вкладчику лицевого счета по вкладу (далее – карточке договора), и уполномоченным представителем Банка – лицом, имеющим право на подписание договоров о вкладах, оформленное доверенностью Банка; один экземпляр договора хранится в Банке, другой - передается лицу, внесшему вклад. Сотрудник Банка, оформляющий договор, визирует его, подтверждая осуществление идентификации клиента. Банк не вправе принимать денежные средства во вклад без заключения договора.

По заключенному договору банковского вклада Банк открывает на имя вкладчика лицевой счет (далее - счет), на который зачисляется сумма вклада, и на котором отражаются все операции по вкладу.

Одним и тем же лицом может быть заключено неограниченное количество договоров банковского вклада; соответственно на его имя может быть открыто неограниченное количество счетов.

При открытии первого счета вкладчику в Банке заполняется Анкета Клиента – физического лица на вкладчика (и на представителя вкладчика, в случае, когда договор заключается представителем) в соответствии с Правилами внутреннего контроля. Обновление Анкеты осуществляется при изменении реквизитов вкладчика либо в сроки, предусмотренные Правилами внутреннего контроля.

В операционной системе формируются распоряжения на открытие и закрытие счетов срочных вкладов, которые распечатываются, затем подписываются главным бухгалтером (его заместителем или уполномоченным лицом), утверждаются Председателем Правления (Управляющим, их заместителями или уполномоченным им лицом) и подшиваются в досье по срочному вкладу. Доверенность на заключение договора банковского вклада и (или) на распоряжение вкладом от имени вкладчика может быть удостоверена нотариусом либо непосредственно в Банке Доверенность на распоряжение вкладом, оформленная вкладчиком в Банке по установленной форме, действительна в том случае, если она удостоверена уполномоченным сотрудником Банка, в том числе Головного офиса или другого филиала Банка – лицом, имеющим право на удостоверение доверенностей, оформленное доверенностью Банка.

Если в доверенности не указан срок ее действия, то такая доверенность действительна в течение одного года со дня ее выдачи. Доверенность, в которой не указана дата ее выдачи (совершения), недействительна. При обращении в Банк для выполнения действий по доверенности доверенное лицо предъявляет доверенность и документ, удостоверяющий личность. Вкладчик в любое время вправе отменить выданную им доверенность. О своем решении отменить доверенность вкладчик должен письменно сообщить в Банк.

Банк прекращает работу по доверенности с даты отмены, указанной в письменном сообщении, либо даты поступления в Банк сообщения об отмене, если оно поступило позднее даты отмены, указанной в сообщении. Датой поступления в Банк сообщения об отмене считается отметка банка о получении письменного сообщения.