Современные платежные системы

В ближайшем будущем в операционных подразделениях планируется сместить акценты на повышение управляемости и контроля за качеством работы и подготовиться к новому этапу - постепенному переходу к модели межрегиональных и межфункциональных сервисных центров.

Продолжились модернизация и развитие автоматизированных систем Сбербанка с ориентацией на клиента, «индустриализация» бизнес-процессов, развитие удаленных каналов и расширение спектра услуг. Основные достижения 2012 года в области информационных технологий:

- открыт МегаЦОД Банка - крупнейший в Европе центр обработки данных. Первая очередь оборудования внедрена и успешно функционирует в новом ЦОДе;

- в рамках централизации автоматизированных систем в четырех территориальных банках создана единая платформа по обслуживанию юридических лиц на базе автоматизированной системы IBSO. Программа централизации автоматизированных систем направлена на ускоренное внедрение новых продуктов и снижение затрат на содержание ИТ-инфраструктуры;

- в Северо-Западном банке внедрена новая трехуровневая версия автоматизированной системы xBank, что позволит осуществить запланированную централизацию розничных операций восьми территориальных банков на единой платформе;

- в рамках развития удаленных каналов в промышленную эксплуатацию внедрена услуга «Сбербанк Онл@йн» на устройствах Apple iPad. В Московском банке запущена услуга по пополнению кошелька клиента в системе «Яндекс - Деньги» со счета банковской карты;

- в системе «Сбербанк Онл@йн» осуществлен запуск услуги оплаты налогов через портал ФНС России www.nalog.ru. Налогоплательщики - физические лица, заключившие Универсальный договор банковского обслуживания, получили возможность оплаты налогов через интернет-сервис «Сбербанк Онл@йн»;

- запущена пилотная эмиссия и обслуживание виртуальных карт VisaVirtual и MasterCardVirtual. Новые карты представляют собой набор информационных атрибутов, которые держатель карт использует при совершении операций в сети Интернет;

- внедрена технология выявления и предотвращения мошеннических операций с банковскими картами на базе платформы SmartVista Fraud Prevention;

- завершено тиражирование новой базовой линейки вкладов в территориальных банках. Внедрение стандартизированных вкладов позволяет повысить скорость обслуживания клиентов и снизить расходы на оформление депозитов;

- в рамках проекта «Единый профиль клиента на базе MDM-системы» внедрена промышленная технология очистки и стандартизации клиентских данных. Внедренная технология позволяет существенно улучшить качество клиентской информации в автоматизированных системах банка и повысить эффективность проведения маркетинговых компаний;

- завершено создание дочерней компании «Сбербанк-технологии», отвечающей за развитие информационных технологий Сбербанка. Выделение службы развития ИТ в отдельную компанию нацелено на кардинальное повышение скорости и эффективности реализации проектов банка и получение конкурентного преимущества за счет накопления внутренней экспертизы по ключевым платформам и технологиям;

- в ходе работ по интеграции банка с дочерними банками и компаниями разработаны и утверждены единые для всех стандарты ИТ-архитектуры. Это позволяет более тесно интегрировать банки и компании в Группе, снизить стоимость внедрения автоматизированных систем за счет единой политики лицензирования, тиражирования решений и обмена опытом между компаниями;

- в рамках конференции, посвященной 170-летию Банка, запущен проект «Краудсорсинг». Использование технологии краудсорсинга позволяет собирать лучшие идеи и предложения по развитию продуктов и сервисов банка от максимально широкого круга участников.

В апреле 2012 года Сбербанк признан лауреатом национальной премии «IT-лидер» за 2011 год в номинации «Банки с государственным участием». Национальная ежегодная премия «IT-ЛИДЕР» присуждается с 2002 года. В организационный комитет входят Ассоциация менеджеров России, компания «КРОК», журналы «Итоги», IntelligentEnterprise, «CIO: руководитель информационной службы».

Заключение

 

В целях успешной реализации «Стратегии развития Сбербанка России до 2014 года» в 2013 году Банк должен обеспечить эффективность работы, позволяющую нести расходы по реализации широкого спектра стратегических проектов. Это потребует решения следующих главных задач и достижения ключевых показателей эффективности.

В области финансов Банк планирует обеспечить лидерство по финансовой результативности на российском банковском рынке, что потребует повышения качества кредитного портфеля, обеспечения возвратности необслуживаемых кредитов, удержания процентной маржи по всем основным продуктам, контроля за операционными расходами.

Приоритетные задачи по работе с клиентами:

- существенное улучшение восприятия Банка и повышение уровня удовлетворенности, как у частных, так и у корпоративных клиентов. В рамках решения данной задачи Банк продолжит работу по сокращению очередей, внедрению инновационных сервисов и продуктов;

- увеличение доли в активах банковской системы России за счет укрепления позиций на основных сегментах финансового рынка.

В части совершенствования процессов и технологий в 2013 году Банк планирует обеспечить эффективное развитие бизнеса и увеличение производительности труда, а также реализовать ряд критически важных проектов и технологий, в том числе:

- завершить переход к процессно-функциональной модели Банка;

- обеспечить централизацию, стандартизацию и оптимизацию процессов в операционных и обеспечивающих функциях;

- продолжить централизацию ИТ-инфраструктуры;

- продолжить переформатирование сети подразделений для обеспечения эффективного решения задач по развитию бизнеса.

 

Успех Банка во многом зависит от качества системы управления и кадровой работы. Приоритетом в данном направлении на 2012 год будет:

- развитие группы Банка как холдинговой структуры, разработка единых для всей Группы политик в области управления рисками и информационных технологий;

- формирование единой в рамках Группы корпоративной культуры, нацеленной на постоянное совершенствование, готовность к изменениям и инновациям;

- внедрение комплексной системы развития персонала;

- повышение прозрачности и эффективности управления результатами деятельности в Банке за счет развития системы сбалансированных показателей.

 

Список литературы

1 Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» № 86-ФЗ от 10.07.2002 г. (в ред. от 19.10.2011 N 285-ФЗ) // Справочно-правовая система Консультант Плюс

2 Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 (ред. от 28.07.2012) // Справочно-правовая система Консультант Плюс

3 Инструкция ЦБ РФ от 16 января 2004г. N 110-И «Об обязательных нормативах банков» (действующая редакция с 1 октября 2011 г.) // Справочно-правовая система Консультант Плюс

4 Положение ЦБР от 26 марта 2004 г. N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (в ред. от 04.12.2009 N 2355-У) // Справочно-правовая система Консультант Плюс

5 Положение ЦБР от 20 марта 2006 г. N 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» (ред. от 01.09.2008) // Справочно-правовая система Консультант Плюс

6 Письмо ФАС от 26.05.05 № 77-Т «О Рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» // Справочно-правовая система Консультант Плюс

7 Аксюхина Н.В. Формирование региональных бюро кредитных историй как метод снижения кредитных рисков / Н.В. Аксюхина // Финансы и кредит. – 2009. - № 6(342). – С. 34-38.

8 Алиев Б.Х. Оценка кредитного портфеля в целях обеспечения устойчивости банковского сектора региона / Б.Х. Алиев, С.К. Идрисова, Д.А. Рабаданова // Финансы и кредит. – 2011. - № 25(457). – С. 2-8.

9 Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2011. - 316 с.

10 Банковское дело / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Коробовой Г.Г. - М.: Экономистъ, 2009. – 751 с.

11 Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка / Л.Г. Батракова.- М.: Логос, 2008. - 344 с.

12 Бельков М.А. Понятия «потенциальный кредитный риск кредитного продукта» и «управление потенциальным кредитным риском кредитного продукта» при работе с субъектами малого и среднего предпринимательства / М.А. Бельков // Финансы и кредит. – 2012. - № 15(495). – С. 63.

13 Бордакова М.В. Исследование понятия «рейтинговая система оценки кредитного риска» / М.В. Бордакова // Финансы и кредит. – 2012. - № 37(517). – С. 63.

14 Бровкина Н.Е. Кредитный рынок в условиях формирования новой модели роста / Н. Е. Бровкина // Банковское дело. - 2012.- № 1. - С. 33-37.

15 Винокурова Е.А. Анализ рисков розничного бизнеса коммерческого банка / Е.А. Винокурова // Финансы и кредит. – 2011. - № 7 (439). – С. 22-26.

16 Глинкина Е.В. Кредитный скоринг как инструмент эффективной оценки кредитоспособности / Е. В. Глинкина // Финансы и кредит. - 2011.- № 16. - С. 43-47.

17 Гордина В.В. Кредитный скоринг в системе банковского риск-менеджмента / В. В. Гордина // Финансы и кредит. - 2011.- № 23. - С. 47-52.

18 Жиркина Н.И. Кредитный портфель - стратегия и тактика кредитной политики банка / Н. И. Жиркина // Экономические науки. - 2011.- № 5. - С. 302-305.

19 Качество кредитного портфеля: проблемы и решения // Финансовая аналитика: проблемы и решения. – 2010. - № 2(26). – С. 20

20 Коблев М.С. Итоги и тенденции развития банков и кредитного риск-менеджмента / М.С. Коблев // Финансы и кредит. – 2009. - № 10(346). – С. 46 – 49.

21 Коваленко Л. Риски в кредит / Л. Коваленко, М. Тальская // Банки и деловой мир. – 2012. - № 9. – С. 20-45.

22 Крупные банки демонстрируют более высокие темпы роста кредитования [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://riarating.ru/banks_rankings/20121130/610457178.html. - Загл. с экрана (02.12.2012)

23 Логунов Э. О. Особенности управления кредитными рисками коммерческого банка / Э. О. Логунов // Молодой ученый. - 2012. - №4. - С. 157-159.

24 Лукашевич Н.С. Сравнение нейросетевых и статистических методов оценки кредитного риска / Н.С. Лукашевич // Финансы и кредит. – 2011. - № 1(433). – С. 32-41.

25 Мануйленко В.В. Риск-ориентированный подход к формированию кредитного портфеля коммерческого банка: инновационный аспект / В.В. Мануйленко // Финансы и кредит. – 2012. - № 16. – С. 48.

26 Платонова Ю.Ю. Инструменты управления портфелем проблемных кредитов в современных условиях / Ю.Ю. Платонова, С.Е. Зайченко // Финансы и кредит. – 2011. - № 4(436). – С. 28-36.

27 Рейтинг банков по объему кредитного портфеля и доле просроченной задолженности на 1 ноября 2012 года. Рейтинговое агентство РИА Рейтина [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://vid1.rian.ru/ig/ratings/banki_01_11_12.pdf. - Загл. с экрана (02.12.2012)

28 Смулов А.М. Проблемная задолженность: понятие, основные признаки и меры повышения эффективности возврата проблемных кредитов / А.М.Смулов, О.А. Нурзат // Финансы и кредит. – 2009. - № 35(371). – С. 21-22.

29 Тихомирова, E. B. Рынок банковских кредитов: подходы к изучению и структура в современных условиях / Е. В. Тихомирова // Финансы и кредит. - 2011. - № 17. - С. 32-35.

30 Трохименко, В. И. Системные риски развития рынка банковских услуг в условиях глобализации / В. И. Трохименко // Экономика. Управление. Право. - 2011. - № 2. - С. 10-14.

31 Хачатрян А.Н. Потребительский кредит как фактор долгосрочной эффективности экономики / А. Н. Хачатрян // Российское предпринимательство. - 2011.- № 4. Ч.1. - С. 157-163.

32 Шаталов А.Н. Кредитоспособность и кредитный риск в банковском риск-менеджменте / А.Н. Шаталов // Финансы и кредит. – 2010. - № 17. – С. 46-51.

33 Щербакова Г.Н. Анализ и оценка банковской деятельности / Г.Н. Щербакова. - М.: Вершина, 2007. - 464с.

34 Яшин С.Н. Инвестиционный подход к управлению кредитным риском в коммерческих банках / С.Н. Яшин, Е.В. Кошелев, Д.В. Чухманов // Финансы и кредит. – 2011. - № 9(441). – С. 14-19.

35 Яшин М.В. Механизм формирования кредитного портфеля коммерческого банка с учетом риска возникновения просроченной ссудной задолженности / М.В. Яшин // Финансы и кредит. – 2010. - № 33(417). – С. 65-72.

 

Приложение 1

Бухгалтерский баланс на 01.01.2013

(в млн российских руб.)	31 декабря 2012года	31 декабря 2011 года
АКТИВЫ
Денежные средства и их эквиваленты	625 565	719 601
Обязательные резервы на счетах в центральных банках	101 205	51 678
Торговые ценные бумаги	101 973	66 168
Ценные бумаги,изменение справедливой стоимости которых отражается через счета прибылей и убытков	51 993	106 875
Средства в других банках	35 097	13 035
Кредиты и авансы клиентам	7 719 700	5 489 387
Ценные бумаги, заложенные по договорам репо	300 839	81 493
Инвестиционные ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи	884 529	1 210 921
Инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения	286 516	358 191
Отложенный налоговый актив	7 823	7 518
Основные средства	359 903	283 756
Прочие финансовые активы	163 120	115 436
Прочие нефинансовые активы	196 836	124 468
Итого активов	10 835 099	8 628 527
ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
Средства других банков	532 385	134 668
Средства физических лиц	5 726 319	4 834 459
Средства корпоративных клиентов	2 205 814	1 816 672
Выпущенные долговые ценные бумаги	268 707	272 699
Прочие заемные средства	244 020	171 255
Отложенное налоговое обязательство	21 207	15 921
Прочие финансовые обязательства	222 785	49 174
Прочие нефинансовые обязательства	42 373	42 999
Субординированные займы	303 518	303 513
Итого обязательств	9 567 128	7 641 360
Собственные средства
Уставный капитал	87 742	87 742
Собственные акции, выкупленные у акционеров	(6 962)	-
Эмиссионный доход	232 553	232 553
Фонд переоценки офисной недвижимости	81 527	53 648
Фонд переоценки инвестиционных ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи	(7 459)	24 431
Фонд накопленных курсовых разниц	(5 692)	(1 136)
Нераспределенная прибыль	882 766	585 819
Итого собственных средств, принадлежащих акционерам Банка	1 264 475	983 057
Неконтрольная доля участия	3 496	4 110
Итого собственных средств	1 267 971	987 167
Итого обязательств и собственных средств	10 835 099	8 628 527

Утверждено и подписано от имени Правления 27 марта 2013 года.

Г.О. Греф Президент, Председатель Правления

А.В. Кружалов Главный бухгалтер

Приложение 2

Отчет о прибылях и убытках на 1.01.13

(в млн российских руб.)	31 декабря 2012 года	31 декабря 2011 года
Процентные доходы	850 624	795 646
Процентные расходы	(269 521)	(299 825)
Расходы, непосредственно связанные со страхованием вкладов	(20 077)	(16 718)
Чистые процентные доходы	561 026	479 103
Чистое восстановление / (чистый расход от создания) резерва под обесценение кредитного портфеля	1 193	(153 809)
Чистые процентные доходы после восстановления/создания резерва под обесценение кредитного портфеля	562 219	325 294
Комиссионные доходы	151 876	130 949
Комиссионные расходы	(11 242)	(7 375)
(Расходы за вычетом доходов)/ доходы за вычетом расходов по операциям с торговыми ценными бумагами	(1 397)	4 770
(Расходы за вычетом доходов)/ доходы за вычетом расходов по операциям с ценными бумагами, изменение справедливой стоимости которых отражается через счета прибылей и убытков	(2 810)	9 642
Доходы за вычетом расходов по операциям с инвестиционными ценными бумагами, имеющимися в наличии для продажи	12 109	9 597
Обесценение инвестиционных ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи	(1 095)	(39)
Доходы за вычетом расходов по операциям с иностранной валютой, валютными производными инструментами и от переоценки иностранной валюты	9 526	14 072
Доходы за вычетом расходов по операциям с драгоценными металлами и производными финансовыми инструментами с драгоценными металлами	5 072
Доходы за вычетом расходов по операциям с прочими производными финансовыми инструментами	5 060	1 793
Отрицательная переоценка офисной недвижимости	(11 297)	-
Обесценение деловой репутации	(1 209)	(917)
Резерв под обесценение прочих активов	(1 859)	(6 437)
Прочие операционные доходы	29 071	14 117
Операционные доходы	744 024	496 036
Операционные расходы	(348 343)	(265 901)
Прибыль до налогообложения	395 681	230 135
Расход по налогу на прибыль	(79 739)	(48 487)
Прибыль за отчетный период	315 942	181 648
Прибыль, приходящаяся на:
- акционеров Банка	316 195	182 131
- неконтрольную долю участия	(253)	(483)
Базовая и разводненная прибыль на обыкновенную акцию, приходящаяся на акционеров Банка (в российских руб. на акцию)	14,61	8,42

Утверждено и подписано от имени Правления 27 марта 2013года.

Г.О. Греф Президент, Председатель Правления

А.В. Кружалов Главный бухгалтер

Приложение 3

Бухгалтерский баланс на 01.01.2012

 

(в млн российских руб.)	31 декабря 2011 года	31 декабря 2010 года
АКТИВЫ
Денежные средства и их эквиваленты	719 601	725 521
Обязательные резервы на счетах в Банке России	50 532	40 572
Торговые ценные бумаги	66 168	91 022
Ценные бумаги, изменение справедливой стоимости которых отражается через счета прибылей и убытков	106 875	124 439
Средства в других банках	13 035	10 219
Кредиты и авансы клиентам	5 489 387	4 864 031
Ценные бумаги, заложенные по договорам репо	81 493	2 699
Инвестиционные ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи	1 210 921	845 975
Инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения	358 191	-
Отложенный налоговый актив	7 518	-
Основные средства	283 756	249 881
Прочие активы	241 050	150 707
ИТОГО АКТИВОВ	8 628 527	7 105 066
ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
Средства других банков	188 431	53 947
Средства физических лиц	4 834 459	3 787 312
Средства корпоративных клиентов	1 816 672	1 651 559
Выпущенные долговые ценные бумаги	119 426	124 599
Прочие заемные средства	270 765	115 213
Отложенное налоговое обязательство	15 921	4 598
Прочие обязательства	92 173	69 841
Субординированные займы	303 513	519 061
ИТОГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВ	7 641 360	6 326 130
СОБСТВЕННЫЕ СРЕДСТВА
Уставный капитал	87 742	87 742
Эмиссионный доход	232 553	232 553
Фонд переоценки офисной недвижимости	53 648	55 540
Фонд переоценки инвестиционных ценных бумаг,имеющихся в наличии для продажи	24 431	(598)
Фонд накопленных курсовых разниц	(1 136)	(1 009)
Нераспределенная прибыль	585 819	403 934
Итого собственных средств, принадлежащих акционерам Банка	983 057	778 162
Неконтрольная доля участия	4 110
ИТОГО СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ	987 167	778 936
ИТОГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВ И СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ	8 628 527	7 105 066

Утверждено и подписано от имени Правления 21 марта 2012 года.

Г.О. Греф Президент, Председатель Правления	А.В. Кружалов Главный бухгалтер

 

Приложение 4

Отчет о прибылях и убытках на 1.01.12

(в млн российских руб.)	31 декабря 2011 года	31 декабря 2010 года
Процентные доходы	795 646	814 962
Процентные расходы	(299 825)	(312 245)
Чистые процентные доходы	495 821	502 717
Чистый расход от создания резерва под обесценение кредитного портфеля	(153 809)	(388 932)
Чистые процентные доходы после создания резерва под обесценение кредитного портфеля	342 012	113 785
Комиссионные доходы	130 949	105 723
Комиссионные расходы	(7 375)	(4 634)
Доходы за вычетом расходов по операциям с торговыми ценными бумагами	4 770	13 310
Доходы за вычетом расходов по операциям с ценными бумагами, изменение справедливой стоимости которых отражается через счета прибылей и убытков	9 642	7 557
Доходы за вычетом расходов по операциям с инвестиционными ценными бумагами, имеющимися в наличии для продажи	9 597	17 102
Обесценение инвестиционных ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи	(39)	(2 274)
Доходы за вычетом расходов по операциям с иностранной валютой и валютными производными инструментами, доходы от переоценки иностранной валюты	14 072	16 228
Доходы за вычетом расходов по операциям с драгоценными металлами и по срочным сделкам с драгоценными металлами		1 657
Доходы за вычетом расходов по операциям с прочими производными финансовыми инструментами	1 793
Отрицательная переоценка офисной недвижимости	-	(14 996)
Обесценение деловой репутации	(917)	-
Обесценение активов, удерживаемых для продажи	-	(2 967)
Резерв под обесценение прочих активов	(6 437)	(2 373)
Прочие операционные доходы	14 117	10 255
Операционные доходы	512 754	259 141
Операционные расходы	(282 619)	(229 277)
Прибыль до налогообложения	230 135	29 864
Расход по налогу на прибыль	(48 487)	(5 468)
Прибыль за год	181 648	24 396
Прибыль, приходящаяся на:
— акционеров Банка	182 131	24 396
— неконтрольную долю участия	(483)	-
Базовая и разводненная прибыль на обыкновенную акцию, приходящаяся на акционеров Банка	8.42	1.10

Утверждено и подписано от имени Правления 21 марта 2012 года.

Г.О. Греф Президент, Председатель Правления	А.В. Кружалов Главный бухгалтер