Страхование вкладов физических лиц в РФ

В России страхование вкладов функционирует в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» (№ 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года). С января 2004 года функционирует государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ, ГК АСВ). Агентство обеспечивает функционирование системы страхования: ведет реестр банков, участвующих в системе страхования вкладов; производит выплату возмещений при наступлении страхового случая; контролирует процесс формирование страхового фонда, а также управляет ср-вами фонда.

Каждый банк, зарегистрированный в РФ и привлекающий денежные ср-ва населения во вклады, в обязательном порядке участвует в системе страхования. По данным на 1 января 2013 года в реестре ССВ находится 891 российский банк.

На что распространяется ССВ

Сист. страхования распространяется на денежные ср-ва физических лиц, размещенные на банковских счетах и привлеченные во вклады с начисленными по ним процентами в банках, зарегистрированных на территории РФ.

Не явл. застрахованными денежные ср-ва:

· на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, если счет (вклад) открыт для осуществления предпринимательской деятельности;

· на счетах нотариусов, адвокатов и проч., если счет (вклад) открыт для осуществления профессиональной деятельности;

· во вкладах на предъявителя (посредством сберегательного сертификата или сберкнижки);

· ср-ва, переданные банку в доверительное управление;

· электронные деньги;

· вклады в филиалах за пределами территории РФ.

Обезличенные металлические счета не попадают под действие Системы страхования вкладов, т.к. законодательно страхуются денежные ср-ва на счетах и вкладах. На ОМС учитываются не денежные ср-ва, а драгоценные металлы в граммах.

Страхование вкладов населения осуществляется в силу указанного Закона без надобности заключения какого-либо договора страхования.

Размер страхового возмещения

При наступлении страхового случая (отзыв у банка лицензии) вкладчики получают страховое возмещение в 100% размере от суммы вклада, но не более 700 тысяч рублей. Валютные вклады пересчитываются в рубли по курсу Центробанка РФ на дату наступления страхового случая.

В случае наличия у вкладчика нескольких вкладов (счетов) в одном банке, размер компенсации будет рассчитан как сумма по всем открытым счетам и вкладам, но не больше установленного лимита. Если физическое лицо имеет вклады в разных банках, то получение страхового возмещения в одном банке не влияет на размер компенсации при наступлении страхового случая в отношении другого банка.

Если вкладчик имеет обязательства перед банком, например по договору кредитования, то размер страхового возмещения по вкладу рассчитывается как разница между суммой обязательств банка и суммой требований банка к вкладчику.

Правительством РФ принято принципиальное решение увеличить размер страхового возмещения до 1 миллиона рублей. Изменения вступят в законную силу предположительно весной 2013 года.

Как получить компенсацию

Для получения компенсации по программе страхования вкладов вкладчик или его представитель (с нотариально заверенной доверенностью) должны обратиться в Агентство по страхованию или в любой банк-агент, привлеченный АСВ для организации выплат по конкретному страховому случаю. Оповещение вкладчиков о порядке и сроках подачи требований происходит в индивидуальном порядке согласно данным реестра обязательств банка перед вкладчиками. Кроме того, информация публикуется в «Вестнике Банка России» и печатном издании по месту расположения банка.

Обращения вкладчиков принимаются со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка. В некоторых случ. Банк России вводит мораторий на удовлетворение требований кредиторов, тогда требования принимаются до дня окончания моратория. Если вкладчик не подал требование в установленные сроки, по заявлению срок может быть восстановлен решением правления Агентства. Положительное решение принимается при наличии 1го из обстоятельств, приведенных в Федеральном законе:

· обращению препятствовало чрезвычайные и непредотвратимые обстоятельства (непреодолимая сила);

· прохождение военной службы по призыву или нахождение в составе Вооруженных Сил РФ, переведенных на военное положение;

· тяжелая болезнь, беспомощное состояние, наступление срока принятия наследства и др. причины, связанные с личностью вкладчика (его наследника).

При обращении вкладчик предоставляет:

· заявление по форме Агентства;

· документ, удостоверяющий личность вкладчика, по которому заключался договор на открытие счета (вклада) с банком.

При подаче документов вкладчик получает выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера страхового возмещения по всем вкладам (счетам).

Выплата возмещения производится Агентством в течение 3 дней со дня обращения вкладчика, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. По выбору вкладчика выплата компенсации возможна наличными денежными ср-вами или перечислением на указанный в заявлении банковский счет.