Страхование
1. Экономическое содержание страхования.
2. Формы страхования.
3. Основные подотрасли страхования.
4. Организация страхования РФ.
В-1Страхование - это защита имущественных интересов, за счет создания фондов, формирующихся и уплаченных страховых взносов.
Сущность страхования проявляется в его функциях:
1. Рисковая (страхование связано в основном с природными или техногенными рисками снижает риск предпринимательской деятельности),
2. предупредительная (часть средств страхового фонда используется на предупреждена страхового случая);
3. сберегательная (некоторые виды страхования позволяют гражданам накопить деньги например, страхование пенсий);
4. снижение нагрузки на расходную часть бюджета (возмещает убытки при наступлении непредвиденных природных и техногенных явлений);
5. является важным элементом социальной системы государства (в странах с развитым рыночными отношениями система социальной защиты населения включает в себя государственное социальное, страхование, индивидуальное страхование, негосударственное пенсионное обеспечение).
В-2. Существует 2 Формы страхования - обязательное и добровольное. Добровольное обязательное страхование осуществляют государственные и акционерные организации, организации страхования и перестрахования.
Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователями страховщиком и Правил добровольного страхования, определяющих общий порядок проведения страхования. В удостоверение заключенного договора страхования физ. или юрид. лицу вручается страховой полис. Эта форма страхования не носит принудительный характер и предоставляет возможность выбора услуг на страховом рынке. Принципы добровольного страхования:
1. Добровольное страхование установлено законом, добровольность касается только страхователя действует на договорных началах.
2. Выборочный охват страхования.
3. Обязательно указывается срок (напр., на 1 год).
4. Действует только при уплате страховых взносов.
5. Страховое обеспечение зависит от желания страхователя.
6. Форму выбирает страхователь.
Обязательное страхование отражает гражданско-правовые отношения, которые связаны с образованием и использованием денежных средств страхового фонда в пользу застрахованного лица. Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Виды, условия и порядок страхована определяются законом «О страховании», Гражданским кодексом РФ.
Принципы обязательного страхования:
1. Устанавливается законом страхования, по которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователь обязан вносить причитающиеся страховые платежи.
2. Сплошной охват указанных в законе объектов (ежегодно производится регистрация страховых объектов, начисление страховых платежей и взимание их в установленные сроки)
3. Автоматичность распространения на объекты, указанные в законе.
4. Действует независимо от внесения страховых платежей (на внесенные в срок страховые платеж начисляются пени)
Бессрочность (действует в течение всего периода, пока страховщик пользуется имуществом).
5. Нормирование страхового обеспечения, т.е. на каждый случай есть нормы выплат. Пример: страхование жизни военных и членов их семей; медицинское страхование, страхование при выезде за рубеж; страхование пассажирских перевозок на всех видах транспорта,
Пример: обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на всех видах транспорта, обязательное медицинское страхование, обязательное страхование недвижимого имущества, обязательное социальное страхование граждан РФ).
В-3. В условиях рыночных отношений в зависимости от объекта страхования выделяют 5 основных подотраслей:
1. Личное страхование - в нем в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность. Личное страхование подразделяется на страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование.
2. Имущественное страхование представляет собой ту подотрасль страхования, где объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах; его назначением является возмещение ущерба, который наступил в результате возникновения страхового случая.
Страховой случай - наступление страхового события, при наступлении которого страховщик обязан выплатить страховое возмещение.
Признаки страхового риска и страхового случая: 1. вероятность; 2. случайность. - Субъектами страхования могут выступать не только собственники имущества, но и другие юрид. и физ. лица, которые несут ответственность за его сохранность 1 (арендаторы жилья, сданного им в наем).
3. Страхование ответственности представляет ту подотрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствии какого-либо действия или бездействия со стороны застрахованного лица (страхователя)
Страхователь - физические и юридические лица, заключившие договор со страховщиком платящие страховые взносы.
4. Страхование предпринимательских рисков представляет собой страхования, где предметом является ущерб, который образуется или может возникнуть в процессе осуществления предпринимательской деятельности.
5. В социальном страховании объектом выступает уровень доходов граждан. В его состав включаются такие подотрасли, как страхование пособий, пений, льгот.
Страховщик - физическое, но чаще юридическое лицо, любой организационно-правовой форм созданные для осуществления страховой деятельности, и получившие в установленном порядке государственное разрешение (лицензию) на проведение операций страхования.
а) агент - лицо, которое действует от имени от страховщика и по его поручению.
б) брокер - лицо, которое имеет документ, что он является предпринимателем, выступает от своего имени и представляющий интересы либо страхователя либо страховщика.
Заинтересованные лица - третьи лица, в пользу которых страхователи заключают договоры со страховщиком. В удостоверении заключенного договора страхователь получает страховое свидетельство (полис).
Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование.
Страховой суммой - является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливается размеры страхового взноса и страховой выплаты.
Страховое возмещение - сумма выплаты денежных средств из страхового фонда в покрытие ущерба в имущественном страховании и страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед третьими лицами.
При этом в случае страхования по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения рассчитывается как фактическая стоимость имущества на день заключения сделки. Страховое обеспечение равно величине ущерба. При страховании по системе пропорциональной ответственности величина страхового возмещения определяется по формуле:
В = С*У/Ц, где
В — величина страхового возмещения,
С - страховая сумма по договору;
У -фактическая сумма ущерба;
Ц — стоимостная оценка объекта страхования.
Страховой взнос — это плата за страхование, которую застрахованное лицо (страхователь) вносит страховщику в соответствии с договором страхования или действующим законом.
Страховой тариф — ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. По обязательным видам страхования тарифы устанавливаются соответствующими законодательными актами РФ, а по добровольным- рассчитываются страховщиками самостоятельно и отражаются в договоре.
В-4. Организация страхования в РФ.
Страховой рынок - РФ заполнен страховщиками различных форм собственное организационно- правового статуса. Основная часть страховых компаний относится к смешанной форме собственности (около 58%), к частной (около 36%), к государственной (около 5%).
Государственный сектор представляет АО «Росгосстрах» - крупная акционерная страховая компания с сетью дочерних компаний и филиалов.
Коммерческий сектор представлен открытыми и закрытыми акционерными компаниями, обществами с ограниченной ответственностью. И только 10 % из них обладает достаточным уставными капиталами и страховыми резервами.
Федеральный орган исполнительной власти по надзору страховой деятельностью Департамент страхового надзора МФ РФ. Он выдает страховщикам лицензии, государственный реестр страховщиков, страховых брокеров, проводит контроль за тарифами разрабатывает нормативные и методические документы по вопросам страхования.
