Д.Ковалеву
От заемщика
Уведомление
Банк ЗАО «Коммерчский банк ДельтаКредит» является моим кредитором и держателем прав по Закладной по Кредитному договору № года. (далее – Кредитный договор), согласно которому был получен кредит (далее – Кредит) на приобретение в собственность жилого помещения, расположенного по адресу: Санкт-Петербург (далее – Квартира).
Согласно условиям Кредитного договора и Закладной, валютой кредита является доллар США (далее – валюта Кредита). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, подлежащего оплате по Кредитному договору, составляет 1316,29 (одна тысяча триста шестнадцать) долларов двадцать девять центов США.
Я финансово дисциплинированный заемщик и на протяжении шести с половиной лет срока обслуживания кредита не допускала просрочек по внесению ежемесячных платежей. Однако в связи с тем, что существенно изменились политические и экономические обстоятельства, непосредственно приведшие к непредвидимому и неконтролируемому росту суммы аннуитетного платежа в рублевом выражении, оплата полной суммы ежемесячного платежа по кредитному договору наносит мне значительный ущерб, лишая меня и мою семью значительных средств на удовлетворение необходимых жизненных потребностей, в том числе и средств на проживание.
В соответствие со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
Столь значительный рост курса доллара по отношению к российскому рублю вызван беспрецедентно сложной политической и экономической ситуацией в РФ, финансовыми санкциями, принятыми в отношении России рядом стран Европы, США и многими другими странами мира, низкими ценами на нефть, резким повышением ЦБ РФ ключевой ставки и отменой валютного коридора, и другими ключевыми событиями – все это, безусловно, является существенным изменением обстоятельств. В случае если бы мне было известно о столь рекордном падении курса российского рубля по отношению к доллару я бы не заключила договор с Банком при единственно предложенным Банком расчете в долларах.
Сложившаяся ситуация имеет не только экономический, но и политический контекст. Я уверена, что Банк ЗАО «Коммерчский банк ДельтаКредит» как ответственный субъект экономической деятельности не намерен провоцировать социальный взрыв, превращая десятки тысяч российских семей, оформивших кредит в Вашем банке, в пожизненных рабов валютной ипотеки, и добросовестно рассмотрит обращение дисциплинированного заемщика и гражданина Российской Федерации. В целях мирного разрешения вопроса и избежания судебных тяжб, предлагаю банку изменить кредитный договор № договору № 99181-КД-2008 от 21августа 2008 года, зафиксировав в тексте договора курс доллара по отношению к российскому рублю на дату его заключения.. В таком случае, я смогу и далее надлежащим образом исполнять свои обязательства по возврату кредита, а банк избежит ненужных финансовых, операционных расходов, значительных потерь и снизит репутационные риски.
В ответ на Ваши письма (от 12 января 2015 г. № 2338766 и от 19 февраля 2015 г. № 2516545), в которых Вы перекладываете всю ответственность за происходящее на меня, заявляю следующее.
Я являюсь простым, обычным гражданином, не обладающим какими-либо познаниями в финансовой сфере, в отличие от Вас, располагающих командой квалифицированных профессионалов в данной области. Тем не менее, принимая решение о заключении Кредитного договора, помимо оценки своих возможностей по оплате Кредита, я также принимала во внимание и другие, не менее важные обстоятельства, которые могли бы тем или иным образом повлиять на исполнение моих обязательств: значительный рост экономики в стране, финансовую стабильность государства, включая и денежно-кредитную политику, проводимую главным регулятором в этой сфере – Центральным Банком России (далее – ЦБ РФ), – основной функцией которого, являлась и является защита и обеспечение устойчивости национальной валюты. Одним из проявлений последнего являлось установление регулятором механизма предельных (допустимых) значений стоимости бивалютной корзины (т.н. «валютный коридор»), который, в определенной степени, позволял прогнозировать возможные максимальные значения валют (в т.ч., и валюты Кредита). В период финансового кризиса 2008-2009 гг., именно этот механизм, а также его жесткое регулирование (преимущественно, в виде валютных интервенций), позволили сохранить устойчивость национальной валюты и обеспечить ее дальнейшее укрепление.
Однако, начиная с 2010-2011 гг., ЦБ РФ резко изменил свою курсовую политику, заявив о постепенном отказе от регулирования валютного курса. Основным последствием произошедших изменений стал отказ ЦБ РФ от проведения валютных интервенций для поддержания курса национальной валюты. В результате начавшейся девальвации рубля стоимость валюты Кредита стала резко и неуклонно возрастать. А осенью 2014 г.регулятор вообще отказался от управления валютным курсом, отменив какие-либо предельные (допустимые) значения стоимости бивалютной корзины. Итогом этой политики, реализация которой совпала с рядом других негативных факторов экономического и политического характера, стал галопирующий, многократный рост стоимости валюты Кредита по отношению к рублю! Так, если на момент заключения Кредитного договора официальный курс доллара США к рублю, установленный ЦБ РФ, составлял 24,43 (Двадцать четыре целых и сорок 3 сотых) рублей за доллар США, то на момент настоящего письма стоимость той же валюты, согласно официальному курсу, установленному ЦБ РФ, составила 61,35 (Шестьдесят один рубль тридцать пять копеек). Таким образом, стоимость валюты Кредита выросла в 2,51 раз или на 151%!
Исходя из изложенного, следует констатировать тот факт, что произошло существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. При этом очевидно, что эти обстоятельства (которые, кстати, носят не кратковременный, а длительный характер (начиная с 2010-2011 гг.), о чем было указано выше), изменились настолько, что, если бы мы с Вами могли это разумно предвидеть, Кредитный договор вообще не был бы заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Также очевидно, что дальнейшее исполнение Кредитного договора без изменения его условий приведет к объективной невозможности исполнения мною своих обязательств по оплате Кредита, поскольку нынешний размер выплат значительно превышает мои доходы.
Ранее, я неоднократно обращалась к вам с просьбой принять во внимание эти существенно изменившиеся обстоятельства, объективно влияющие на исполнение мною обязательств по Кредитному договору, а также то, что я не в состоянии производить платежи в таких условиях, учитывая размер моих доходов, валюту, в которой я их получаю, мое семейное положение и предлагала провести реструктуризацию (рефинансирование) Кредита на приемлемых условиях (см. письмо от 8 декабря 2014,заявления от 24 декабря 2014 г и 2 февраля 2015г). Однако, в ответ получила предложения воспользоваться действующими в Банке программами и тарифами, использующие рыночный курс обмена валюты на дату осуществления рефинансирования кредита (см. письмо от 12 января 2015 г. № 2338766 и от 19 февраля 2015 г. № 2516545), данные предложения единственного варианта рефинансирования и реструктуризации декларируют заведомо неприемлемые для меня условия.
Ознакомившись с предлагаемыми Вашим Банком (как ранее, так и сейчас) вариантами решения возникшей ситуации, вынуждена заявить, что они не могут быть приняты мною по следующим причинам:
1. Ваши предложения учитывают исключительно интересы Банка, практически полностью игнорируя мои, как слабой стороны Договора и принципиально никак не решают моих проблем в нынешней ситуации.
2. Путем несложных математических действий, можно наглядно убедиться в том, что Ваши предложения еще более усугубят положение моей семьи в будущем, если я сейчас соглашусь на них! Это касается, как общей суммы будущей задолженности, так и сроков выплаты, которые в обоих случаях увеличиваются! Декларируя свою готовность, якобы, пойти мне навстречу, Вы, фактически, в очередной раз пытаетесь извлечь выгоду из создавшейся ситуации.
3. Наконец, Ваши предложения абсолютно не учитывают существенное изменение обстоятельств, которое произошло в процессе исполнения Кредитного договора, о чем я уведомляла выше и, которое, действующее законодательство считает основанием для изменения условий заключенных договоров.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 428, 451 ГК РФ, ст.ст.16, 17 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»,
ПРЕДЛАГАЮ ИЗМЕНИТЬ УСЛОВИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА И ЗАКЛАДНОЙ
