Инструменты размещения временно свободных денежных средств

По суммам до 100 млн. руб., 10 млн. долларов США/евро

- депозиты на срок от 7 дней («Классический», «Пополняемый», «Отзываемый»);

- краткосрочные депозиты и неснижаемый остаток на расчетных счетах (до 6 дней);

- неснижаемый остаток на расчетных счетах на срок от 7 дней;

- простые векселя Сбербанка России;

- депозитные сертификаты Сбербанка России;

Денежные средства в депозиты «Классический», «Пополняемый», «Отзываемый» привлекаются на основании Заявления о присоединении в следующем упрощенном порядке.

Процентные ставки (устанавливаются ежедневно)

- Депозит «Классический»

- Депозит «Пополняемый»

- Депозит «Отзываемый»

- Неснижаемый остаток на расчетных счетах от 7 дней

- Простые векселя Сбербанка России

- Депозитные сертификаты Сбербанка России

По суммам 100 млн. руб., 10 млн. долларов США/евро и выше

- депозиты на срок от 7 дней;

- краткосрочные депозиты и неснижаемый остаток на расчетных счетах (до 6 дней);

- неснижаемый остаток на расчетных счетах на срок от 7 дней;

- депозиты с возможностью частичного отзыва и пополнения размещаемой суммы;

- простые векселя Сбербанка России;

- депозитные сертификаты Сбербанка России.

Привлечение средств в объеме 100 млн. руб., 10 млн. долларов США/евро и выше осуществляется на договорной основе.

Получить информацию об условиях привлечения денежных средств в интересующие Вас срочные инструменты и заключить договор Вы можете в ближайшем отделении Сбербанка России и Операционном управлении Сбербанка России.

Депозиты

Уральский банк Сбербанка России предлагает юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям надежный финансовый инструмент - депозит, который позволяет сохранять денежные средства, получать стабильный доход и делает реально достижимыми все разработанные вами планы и намеченные перспективы.

Преимущества для клиента

Гарантированный доход:

- Начисление процентов на сумму депозита начинается со дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет, до дня ее списания со счета включительно.

- Начисленные проценты выплачиваются в соответствии с условиями депозитного договора: ежемесячно, ежеквартально или в конце срока договора.

Гибкие условия:

- Сроки: от 7 дней до 3 лет.Валюта – рубли, доллары США, евро.

Отсутствие ограничений по суммам средств, принимаемых банком.

- Отсутствие ограничений по количеству счетов, открываемых одному клиенту.

- Возможность пролонгации договора банковского вклада (депозита).

- Возможность пополнения депозита.

- Возможность досрочного расторжения депозитного договора.

Депозитный договор можно оформить во всех подразделениях Уральского банка Сбербанка России по обслуживанию юридических лиц.

Для получения услуги необходимо:

- предварительно определиться с суммой средств и сроком размещения,

- представить в банк пакет документов,

- заключить договор банковского вклада (депозита),

- перечислить оговоренную сумму с расчетного счета на банковский вклад (депозит) в согласованный с банком срок.

Краткосрочное размещение денежных средств на срок до 6 дней (Овернайт)

В целях оптимизации финансовых потоков и получения дополнительного дохода, Уральский банк Сбербанка России предлагает юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям новую услугу - краткосрочное размещение денежных средств на срок до 6 дней, включительно (ОВЕРНАЙТЫ).
Преимущества:

- простота и технологичность использования продукта;

- минимизация времени и документооборота при совершении сделок: в рамках заключенного Соглашения все сделки проводятся на основании обмена электронными подтверждениями, отправленными по системе «Клиент-банк»;

- возможность размещения средств как на расчетном счете (с выплатой процентов по окончании календарного месяца), так и на депозитном счете (с выплатой процентов по окончании срока размещения);

- заключение сделок на условиях, близких к условиям межбанковского рынка.

Условия:

- Сроки: от 1 до 6 дней, включительно.

- Валюта – рубли, доллары США, евро.

- Минимальная сумма:
- от 10 млн. рублей,
- 1 млн. долларов США
- 1 млн. Евро.

- Максимальная сумма – по согласованию.

- Ставки привлечения устанавливаются Банком ежедневно, и согласовываются индивидуально по каждой сделке.

- Возможность одновременного заключения нескольких сделок на различные суммы и сроки.

- Возможность пролонгации.

Для получения услуги необходимы:

- Расчетный счет в Банке

- Электронный документооборот с Банком

- Соглашение об общих условиях привлечения средств.

 

2.3 Анализ динамики привлеченных средств Курганского ОСБ

 

Пассив баланса банка характеризует источники его средств, которые определяют условия, формы и направления использования финансовых ресурсов, то есть состав и структуру активов.

Структура пассива баланса Сбербанка распределена на следующие части:

1. Средства банков

2. Средства юридических лиц

3. Средства физических лиц

4. Облигации

5. Прочие обязательства

6. Внутрисистемные расчеты

Проведем анализ привлеченных средств физ.и юр.лиц на основе балансовых показателей (Приложение 1) Сбербанка России за 2009-2011гг. по Курганской области по привлеченным средствам физических и юридических лиц.

Рисунок 1 – Изменения суммарных величин по годам средств

физических и юридических лиц

Рисунок 2 – Динамика привлеченных средств физических и юридических лиц в национальной валюте

Рисунок 3 – Динамика объёмов средств, привлеченных от юридических лиц, по показателям по годам

Рисунок 4 – Динамика объёмов средств, привлеченных от физических лиц, по показателям по годам

На протяжении анализируемого периода наблюдалось постепенное увеличение привлеченных средств физ. и юр.лиц,с бОльшим приростом в 2011 году. Средства юр.лиц по общему итогу изменились с 1 748 921 тыс.руб. до 2 386 672 тыс.руб., т.е. на 36 %. Средства физ.лиц соответственно 5 946 027 до 8 902 001, на 49 %.

Наибольший удельный вес среди средств юридических лиц занимают расчетные счета, их процентное соотношение по годам 69-78-76(%). Второе место занимают срочные депозиты: 26-18-13 (%). Наблюдается тенденция к снижению открытия вкладов со стороны корпоративных клиентов. На третьем месте разместились векселя: 4-3-10 (%). На четвертом – обязательства по аккредитивам. Их вес меньше 1%. И наименьшую долю занимают депозитные сертификаты.

Наибольший удельный вес среди средств физических лиц занимают вклады: почти что 100% объём. На втором месте – сберегательные сертификаты и наименьший вес имеют векселя.

Долевые соотношения показателей по физ. и юр. лицам представлены на рисунках 5-6.

Рисунок 5 - Структура показателей привлеченных средств юридических лиц

 

Рисунок 6 - Структура показателей привлеченных средств физических лиц

Как видно из 2 рисунка, наибольший удельный вес занимают средства физических лиц: в среднем на 3,5 % больше юридических. Да и в общем, по пассивам, бОльшая доля приходится на средства населения.

Рассмотрим структуру вкладов физических лиц по срокам востребования и погашения.

Рисунок 7 – Доли вкладов физических лиц по срокам востребования и погашения за 2009 год

 

Рисунок 8 – Доли вкладов физических лиц по срокам востребования и погашения за 2010 год

На основании рисунков 8-9 можно сделать следующие выводы:

В 2009-2010 гг. наибольший удельный во вкладах занимали депозиты на срок от 1 года до 3 лет. На втором месте – депозиты до востребования и на 1 день. Также сохранили свои позиции вклады 3 месяцев до полугода (на 3 месте) и вклады от месяца до трех (4 место). Последние 2 месте стабильно за депозитами на срок от 5 лет и депозитами от 2 до 5 дней.

Итоговое значение вкладов физических лиц по срокам востребования и погашения с 2009 по 2010 год изменилось с 4 217 379 до 7 718 013 (тыс.руб). Таким образом, увеличение произошло на 78%. Это говорит об эффективном политике банка в области привлечения средств населения.

2.4 Процентная и депозитная политика Сбербанка РФ по привлечённым средствам населения

 

На макроэкономическом уровне процентная политика - это совокупность мер в области процента, направленных на обеспечение рентабельности кредитной системы и обеспечение оптимальных темпов развития экономики. Уровень депозитных процентных ставок устанавливается каждым банком самостоятельно, ориентируясь на учётную ставку (ставку рефинансирования) Центрального Банка РФ, состояние денежного рынка и исходя из собственной депозитной политики. Повышая уровень учётной ставки, Центральный Банк побуждает кредитные учреждения сократить заимствования. Это затрудняет пополнение резервных счетов, ведёт к сокращению кредитных операций и в итоге к повышению процентных ставок по кредитам. Если Центральный Банк снижает учётную ставку, то он облегчает для коммерческих банков пополнение резервных счетов и ведёт к снижению процентных ставок.

Уплата Банком процентов по депозитным операциям - основная часть операционных расходов. Поэтому банк, с одной стороны, не заинтересован в высоком уровне процентной ставки, а с другой — вынужден поддерживать такой уровень ставки процента по депозитам, который был бы привлекателен для клиентов. Стараясь привлечь депозиты, особенно крупного размера и на длительные сроки, коммерческие банки предлагают клиентам высокие процентные ставки, несмотря на рост процентных расходов.

Устанавливая шкалу процентных ставок Банк должен соблюдать следующие принципы: уровень процентных ставок по операциям коммерческих банков должен быть основан на состоянии спроса на кредитные ресурсы.

Всякое возрастание спроса должно определять степень повышения процентных ставок по операциям банка; величина процентной ставки должна быть увязана со сроком хранения средств во вкладах – чем дольше срок, тем выше процент по нему должен быть обеспечен вкладчикам. Это стимулирует вкладчика вкладывать денежные средства на более длительный срок, а банку даёт возможность направить эти средства на долгосрочное кредитование и, следовательно, под более высокий процент.

Размер процентной ставки по вкладам (депозитам) устанавливается в договоре банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов, банк обязан выплатить проценты в размере ставки рефинансирования Банка России.

При начислении процентов в расчёт принимается величина процентной ставки, фактическое количество дней, на которое привлекаются средства. Начисление процентов ведётся по одному из 4 способов: простые проценты, сложные проценты, с фиксированной процентной ставкой, с плавающей процентной ставкой. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то оно производится по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.

Традиционным видом исчисления дохода являются простые проценты, когда в качестве базы для расчета используется фактический остаток вклада и с установленной периодичностью, исходя из предусмотренного договором процента, происходит расчёт и выплата по вкладу.

Простые проценты исчисляются следующим образом:

П = Р х I х n / 100 х К, где (1)

П - сумма начисленных процентов

Р - первоначальная сумма привлеченных денежных средств

I - годовая процентная ставка

n - срок вклада

К - количество дней в календарном году (365 или 366)

Другим видом расчета дохода являются сложные проценты (начисление процента на процент). В этом случае по истечении расчётного периода на сумму вклада начисляется процент и полученная величина присоединяется к сумме вклада. Таким образом, в следующем расчетном периоде процентная ставка применяется к новой, возросшей на сумму начисленного ранее дохода, базе.

Сложные проценты начисляются следующим образом:

S = Р х (1 + I х j / К)ⁿ, где (2)

S - сумма денежных средств, причитающихся к выплате

Р - первоначальная сумма привлеченных денежных средств

I - годовая процентная ставка

j - количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк

производит капитализацию начисленных процентов

К - количество дней в календарном году (365 или 366)

n - срок вклада

Применяется также прогрессивно возрастающая процентная ставка в зависимости от времени фактического нахождения средств на вкладе. Такой порядок начисления дохода стимулирует увеличение срока хранения средств и защищает вклад от инфляции.

Для вкладчика, выбирающего банк с целью размещения средств, определяющим (при прочих равных условиях) может стать порядок расчёта величины процента. Дело в том, что при исчислении одни банки исходят из точного количества дней в году (365 или 366), а другие из приближенного числа (360 дней), что отражается на величине дохода.

В настоящее время каждый банк стал самостоятельно определять уровень процентных ставок, учитывая при этом влияние целого ряда факторов: - соотношение спроса и предложения на финансовых рынках, ставка рефинансирования ЦБ РФ, срок и размер привлекаемых средств, стабильность денежного обращения, темпы инфляции, прибыльность банка, степень риска данной операции, платежеспособность клиента, конкуренция между банками. В последнее время наблюдается снижение процентных ставок по вкладам населения. Это в первую очередь связано с политикой Банка России, который снижает ставку по кредитам, что влечёт за собой и снижение ставки по вкладам.

Сберегательный Банк обладает огромным потенциалом устойчивости, что особенно важно и необходимо в таких банковских системах, как российская. Устойчивость Сбербанка РФ обеспечивается прежде всего традиционным доверием к системе, воспитанным многими поколениями вкладчиков, самой историей Сбербанка в России, начало которому было положено чуть более 170 лет назад, а также наличием разветвлённой системы банковских учреждений, расположенных на всей территории России.

Помимо этого устойчивость банка и его привлекательность для вкладчиков объясняется участием в делах банка государства.

В качестве основных источников привлечения средств банк определяет:

- сбережения населения - главный и наиболее стабильный инвестиционный ресурс;

- средства юридических лиц - наиболее динамично растущая составляющая пассивов банка;

- средства, привлекаемые на международных финансовых рынках;

- долгосрочный пассив для расширения финансирования инвестиционных проектов.

Стабилизация политической и экономической ситуации в стране, рост реальных доходов граждан, высокий уровень доверия населения к Сбербанку РФ позволили добиться Банку высоких темпов привлечения средств населения во вклады.

Доля депозитов физических лиц неизменно занимает главное место в структуре привлечённых средств последние несколько лет.

Следуя тенденциям рынка, Сбербанк в начале января 2011г. повысил ставки по вкладам населения, что соответственно отразилось на показателях ресурсной базы. Но, несмотря на всплеск процентных ставок, вызванный изменением процентной политики Сбербанка в сторону повышения, в целом наблюдалась тенденция снижения уровня процентных ставок по депозитам физических лиц.

Для оценки стабильности денежных вкладов населения в качестве ресурсов краткосрочного кредитования можно использовать показатель уровня оседания средств во вкладах. Он рассчитывается по формуле:

У₀ = О_к- О_н/ П * 100 %, где (3)

У₀ - уровень оседания средств во вкладах;

О_к - остаток вклада на конец периода;

О_н - остаток вклада на начало периода;

П - поступления во вклады.

Для определения наиболее надежного источника ресурсов для проведения активных операций рассчитаем уровень оседания средств по каждому виду вклада отдельно.

Кроме того, Сбербанк проводит процентную и тарифную политику, исходя из рентабельности операций и оценки рыночных условий. Значительные объёмы продаваемых продуктов и предоставляемых услуг снижают себестоимость отдельных операций и тем самым обеспечивают наиболее конкурентные цены для клиентов банка. Причём ценовая политика Сбербанка отражает как региональные различия, так и особенности проводимых операций с основными категориями клиентов.

Все вышесказанное позволяет сделать выводы о том, что Сбербанк России ведёт рациональную депозитную политику, учитывая экономические и социальные факторы. Однако это не означает, что депозитная политика Сбербанка России идеальна, она, несомненно, требует совершенствования.

 

3 Мероприятия по совершенствованию системы привлечения ресурсов в Сбербанке

3.1 Предложения по совершенствованию депозитных операций в Сбербанке РФ

 

При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор Банка обычно ограничен определённой группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заёмщикам. Вследствие этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков.

Усиливающая конкуренция за средства клиентов требует от современных банков повышенного внимания к вопросам совершенствования используемых методов управления привлечёнными ресурсами.

Законодательная база закрепляет основы банковской деятельности по привлечению ресурсов. Помимо законов, деятельность Банка регламентируется детализированными нормативными актами Банка России, определяющими основные требования к банкам.

На деятельность по привлечению ресурсов существенное влияние оказывает проводимая Банком России денежно-кредитная политика.

Резервные требования исторически выполняли функцию обеспечения обязательств банков перед вкладчиками и кредиторами, что в условиях создания системы страхования вкладов не столь актуально. В современных условиях политика резервных требований оказывает большое воздействие на объём и структуру привлечённых ресурсов, и главным образом на стоимость привлечённых ресурсов. Конечно, установление обязательных резервов Банком России оправданно. Но для банка, как известно, резервные требования означают необходимость отвлечения части привлечённых ресурсов на резервные счета, а следовательно, сокращение объёма ресурсов, которые могут быть использованы для проведения доходных активных операций.

В настоящее время Банк России несколько смягчил резервные требования. Необходимость резервных отчислений и отчислений в фонд обязательного страхования вкладов обуславливает «удорожание» привлечённых ресурсов. Уменьшение обязательных резервов по вкладам населения позволило бы банкам предлагать более высокие, а соответственно, более привлекательные для клиентов ставки процента.

Важным методом управления привлечёнными ресурсами банка является диверсификация привлечённых ресурсов.

Диверсификация (от лат. diversification - изменение, разнообразие) депозитов предполагает расширение модификаций депозитных услуг, а говоря по-простому, увеличение разнообразия предлагаемых банком видов депозитов. За последние годы ассортимент депозитных услуг значительно расширился и продолжает расширяться и меняться, и банки стремятся максимально учесть потребности различных категорий вкладчиков: отсюда молодежные вклады, пенсионные вклады, вклады для VIР-клиентов и т.п.).

Другие методы управления привлечёнными ресурсами банка - это дифференциация процентных ставок; тарификация; лимитирование.

Нужно отметить стремление банка максимально дифференцировать процентные ставки по различным депозитным услугам, чтобы, во-первых, максимально удовлетворять потребности клиентов, а во-вторых, обеспечить себе оптимальную прибыльность.

Для наибольшей заинтересованности клиентов Сбербанк России может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при размещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, Банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Тарификация как метод управления привлечёнными ресурсами связана с установлением и изменением тарифов на те или иные банковские услуги. Тарифную основу имеют банковские комиссии и плата за обслуживание (ведение счёта и т.п.). Банк устанавливает тарифы на открытие, ведение и обслуживание счетов отдельно для физических и для юридических лиц. Тарифы устанавливаются, к примеру, в отношении следующих услуг в части привлечённых ресурсов физических лиц: открытие счета (может быть бесплатным); ежемесячная плата за ведение личного счета (взимается безакцептно); зачисление наличных средств на счет (как правило, бесплатно); предоставление выписки по счетам обо всех совершенных операциях.

Основной целью применения и развития метода тарификации является повышение качества обслуживания и организация новых форм услуг, что в конечном счете направлено на увеличение совокупного остатка средств на текущих, расчётных и прочих счетах клиентов. С этой же конечной целью и осуществляется лимитирование - это установление банком различных ограничений (лимитов).

Особую актуальность сегодня имеет портфельный метод управления привлечёнными ресурсами. Целью применения этого метода является обеспечение баланса между привлечёнными и размещенными ресурсами по срокам и процентам. Поэтому Банку нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам. С целью поддержания устойчивого положения и динамичного развития на рынке депозитных услуг в Сбербанке России также была создана система страхования депозитов. Данная система выгодна и для Банка и для его клиентов. Для клиентов система страхования депозитов привлекательна с точки зрения сохранности их вкладов при возможном банкротстве Банка. Эта система даёт Банку дополнительный приток временно свободных средств населения и юридических лиц во вклады, т.к. будет уверен, что его вклад защищён в кризисных ситуациях. Приток средств соответственно позволит Банку расширить свою базу для кредитования реального сектора экономики. Объектами страхования в первоочередном порядке (из-за недостатка источников финансирования) являются депозиты физических лиц, а в перспективе и депозиты юридических лиц.

Сбербанк России включён в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов. (Сбербанк России принят в систему страхования вкладов на заседании Комитета банковского надзора Банка России 29.12.2004). С 11 января 2005 года денежные средства физических лиц в рублях и иностранной валюте, размещённые в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счёта, включая причисленные на сумму вклада проценты, считаются застрахованными. Очевидно, что создание ССВ уровняло Сбербанк с другими коммерческими банками, лишив его конкурентных преимуществ от наличия полной государственной гарантии по всем привлечённым вкладам населения.

Первоначально закон предусматривал две особенности его участия: 1) для Сбербанка будет открыт специальный счёт, на котором будут храниться средства, перечисляемые им в фонд страхования вкладов, эти средства не могут использоваться для выплаты возмещения вкладчикам других банков; 2) до 1 января 2007 года вкладчики Сбербанка продолжали иметь стопроцентную гарантию государства.

Однако, несмотря на уравнение прав Сбербанка с другими коммерческими банками, он остаётся крупнейшим банком страны с самой развитой филиальной сетью, которому население привыкло доверять.

Принятие в декабре 2003 года Федерального закона № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» предопределило изменение в ближайшем будущем качественных характеристик банковской системы, среди которых выделяют следующие:

- увеличение ее ресурсной базы. Перемещение финансовых ресурсов в банковскую систему оценивается экономистами в размере 10-20 млрд. дол. При этом данный процесс на начальном этапе будет сопровождаться оттоком средств из Сберегательного Банка, процентные ставки по вкладам которого были традиционно ниже процентных ставок частных коммерческих банков.

- рост доли вкладов, эквивалентных по размеру сумме гарантий (т.е. до 100 тыс. руб.). Соответственно стратегия индивидуальных кредиторов, обладающих более крупными суммами, будет строиться на размещении средств по разным кредитным организациям. Тем самым будет достигаться равномерное размещение ресурсов среди коммерческих банков.

- появление альтернативных вкладным операциям возможностей размещения средств. При этом банки будут заинтересованы как в сокращении расходов, связанных с уплатой страховых взносов, так и в стремлении удержать наиболее выгодных клиентов.

На рынке частных вкладов традиционно лидирует Сбербанк России. На его депозитах сосредоточено более 2,5 трлн. рублей. Но коммерческие банки не готовы согласиться с его первенством и начинают активно предлагать новые продукты, причём по более привлекательной цене, чем у лидера рынка. Именно поэтому Сбербанку РФ необходимо совершенствовать свою депозитную политику с учётом условий продуктов, предлагаемых конкурентами.

Выше уже говорилось, что основной объём привлечённых средств Сбербанка России составляют вклады населения. Однако статистика показывает, что доля банковских сбережений в общем объёме сбережений граждан не превышает 20-30%, что говорит о значительных возможностях существенного увеличения пассивной базы за счёт привлечения сбережений населения. Фактически конкуренция между банками за средства вкладчиков сегодня идёт только на рынке краткосрочных сбережений населения и не затрагивает средств накопления. Политическая и экономическая нестабильность последнего десятилетия, недоверие граждан к российской валюте, многочисленные факты банкротства крупных финансовых компаний и банков сдерживают вовлечение средств населения в хозяйственный оборот. По мере стабилизации экономической и политической ситуации в стране возможности привлечения данных средств будут возрастать. Конкурентные преимущества на данном рынке будут иметь банки, способные гарантировать клиентам сохранность вкладов, обеспечить предоставление полного спектра качественных банковских услуг.

Потенциал Сбербанка России на рынке привлечения средств юридических лиц на текущий момент также не исчерпан. Возможность комплексного обслуживания крупнейших предприятий страны, имеющих развитую региональную структуру, на всей территории Российской Федерации даёт возможность закрепления большинства крупных корпоративных клиентов в Банке, а разветвлённая сеть филиалов позволяет удовлетворить потребности в банковском обслуживании малого и среднего бизнеса.

Учитывая вышесказанное, можно также предположить, что для клиентов Сбербанка будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам.

Их сроки короче традиционных, а процент выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые новогодние и рождественские вклады, т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдаёт деньги вкладчикам. При этом желающие могут продолжать накопление денег до следующего нового года. Однако Сбербанк России в числе приоритетов процентной политики определяет увеличение доли долгосрочных депозитов.

Депозитная политика Сбербанка России определяет, что предлагаемые банком вклады будут учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодежи, людей среднего возраста и будут рассчитаны как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнем дохода.

Здесь, для клиентов с разным уровнем дохода банк мог бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, разработать продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха.

В отношении привлечения средств юридических лиц политика Банка весьма рациональна, однако конкурентным недостатком Сбербанка на сегодняшний день является низкая скорость прохождения платежей в ряде регионов, отставание в качестве обслуживания клиентов, недостаточное многообразие продуктового ряда. Совершенствование взаимодействия подразделений Сбербанка России и разнообразие продуктового ряда, несомненно, позволят привлечь средства юридических лиц.

Создание системы индивидуального обслуживания предполагает:

- предложение клиенту специально разработанных индивидуальных схем и технологий, обеспечивающих развитие и оптимизацию бизнеса клиента, страхование его рисков;

- закрепление за клиентом персональных менеджеров, обладающих необходимым уровнем полномочий, предоставление клиентам технологических и информационных возможностей Банка, широкого спектра консультационных услуг;

- проведение гибкой тарифной политики индивидуального обслуживания.

Таким образом, Сбербанк России, являясь лидером рынка розничных услуг населению, не в полной мере использует возможности продажи пакетов комплексных услуг всем категориям граждан. Слабо реализуются конкурентные преимущества (собственная расчётная система, разветвлённая сеть филиалов) и в работе Банка на рынке обслуживания юридических лиц. Отсутствие стратегии работы с определёнными группами клиентов, разрозненность предоставляемых услуг и отсутствие разумного баланса между продажей стандартных видов услуг и индивидуальным обслуживанием, недостаточная гибкость тарифной политики не позволяют эффективно использовать имеющиеся возможности и требуют скорейшего пересмотра. Объёмы оказываемых услуг не соответствуют месту Банка в банковской системе страны и должны быть существенно увеличены.

Также в целях совершенствования депозитной политики Сбербанк можно бы предложить ряд вкладов, ориентированных на клиентов с высоким уровнем доходов. Например, вклад, особенностью которого являлось бы то, что персональные данные клиента будут известны только одному человеку в Банке - менеджеру по работе с VIР-клиентами. При этом проценты могут выплачиваться ежемесячно, в том числе и на бесплатно выданную Банком пластиковую карту. Причём даже при внесении денег в кассу личность клиента не раскрывается, а значит среднему и младшему персоналу Банка не будут известны какие-либо данные о клиенте и риск раскрытия информации о вкладе ничтожен.

Таким образом, при разработке депозитной политики Сбербанку следует руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:

- взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций Банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;

- диверсификация ресурсов Банка с целью минимизации риска;

- сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);

- дифференцированный подход к различным группам клиентов;

- конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.

 

3.2 Проектные мероприятия по увеличению количества привлечения ресурсов

 

Исходя из всего всех вышерассмотренных предложений по совершенствова-нию системы привлечения ресурсов кредитной организацией, можно выбрать следующие, на мой взгляд, наиболее эффективные.

1. Открытие целевых вкладов

1.1 Новогодние вклады

Банки традиционно расширяют свою клиентскую базу во время максимальных денежных выплат населению, которые приходятся на новогодние праздники. Однако нынешние предновогодние заботы банкиров и вкладчиков осложняют три обстоятельства: ускорение инфляции, рост процентных ставок и сохраняющаяся неопределенность на финансовых рынках.

По данным самих банкиров, за время успешных новогодних акций их клиентская база расширяется на 10 % и более.

"Популярность праздничных вкладов очень высока, поскольку многие клиенты в первую очередь рассматривают именно специальные предложения с повышенным доходом. Как показывает практика, объем прироста денежных средств от населения в период проведения праздничных акций увеличивается более чем на 35 % в сравнении с приростом за аналогичный период без акций. Проведение праздничных акций повышает лояльность людей по отношению к банкам. А кратковременные праздничные акции, предложенные на фоне постоянно действующей линейки, помогают банкам удовлетворить ожидания максимально широкой аудитории клиентов. Кроме того, есть категория клиентов, которые следят за "праздничными новинками" в банках и даже собирают коллекции подарков.

"Рост числа вкладчиков далеко не единственный критерий эффективности праздничных акций. При разработке условий рекламных кампаний, в том числе новогодних, перед банком стоит не менее важная задача - повысить уровень лояльности к банку. Последний фактор работает на долгосрочную перспективу и может оказаться в дальнейшем даже более значимым.

Маркетинговый ход

Новогодняя льготная акция - это стандартный маркетинговый ход, который используется не только в банковской сфере. Новогодние предложения существуют в торговле и сфере обслуживания очень давно, и банки позаимствовали эту удачную инициативу из других отраслей.

Осенью и зимой растет уровень деловой активности, люди, зарабатывая деньги, думают о сохранении заработанного. С точки зрения маркетинга Новый год - это отличный момент для того, чтобы заявить о новом продукте и новых услугах, обыграв при этом тему подарков и сюрпризов.

Новогодние предложения и акции привлекают внимание к банку и его продуктам, а также повышают лояльность клиентов. Каждому приятно перед праздником получить дополнительный, иногда неожиданный подарок или поздравление, а положительные эмоции заставляют обращаться в банк еще и еще раз. Подарки и призы, дополнительная доходность по банковским вкладам дополняют новогоднюю атмосферу праздника и являются хорошим стимулом для вкладчиков.

Впрочем, если сам продукт не проработан или не приносит потребителю реальной выгоды, то даже самые креативные и громкие рекламные акции не дадут ожидаемого эффекта. Реклама новогодних депозитов лишь создает информационное поле и вызывает первоначальный интерес. Однако сама по себе реклама не является мотивирующим фактором для вложения денег. Тем более в условиях острой конкуренции линеек вкладов с похожими ценовыми параметрами.

Льготные новогодние акции - это продукт конкурентной борьбы банков за внимание клиентов, которая идет во всем мире уже многие десятилетия. Высокая надежность и понятная доходность превращает новогодние банковские вклады в привлекательный способ сохранения денег. "Чем интереснее предложения банка, тем шире круг его клиентов и выше объем продаж.

Сам по себе новогодний маркетинговый ход, без соответствующей рекламной поддержки, будет малоэффективен, поскольку он рассчитан в первую очередь на внимание новых потенциальных клиентов.

Основное отличие новогодних и рождественских вкладов - повышенные процентные ставки. Новогодняя добавка обычно составляет от 0, 5 до 2 процентных пунктов. Праздничные новогодние акции, как правило, краткосрочны. Срок действия новогодних предложений составляет от 2 до 4 и даже до 6 месяцев. Акции стартуют у большинства банков в ноябре, хотя известны случаи, когда предложения по депозитам начинали действовать в октябре. Окончание новогодних акций приходится либо на конец декабря, либо на конец января или даже февраля следующего года.

Новогодние акции позволяют параллельно со специальными вкладами продвигать и другие банковские услуги. Не зря многие кредитные организации предлагают в качестве подарка пластиковые карты или чеки American Express, которые также закрепляют интерес клиента. Традиционным бонусом стало открытие дебетовых карт Visa или MasterCard с бесплатным годовым обслуживанием.

Также можно продвигать такой банковский продукт, как сберегательный сертификат, который пока что не распространен на российском рынке. Это ценная бумага, главное отличие которой то, что она может быть залогом по кредиту.

В практику проведения новогодних и рождественских акций входит розыгрыш разнообразных призов и подарков. Причем банкиры подходят к вопросу творчески. Вид подарков и призов зависит только от фантазии дарителей: традиционные бутылки шампанского, корпоративные сувениры, золотые и серебряные монеты, бытовая техника, посудные наборы, сертификаты парфюмерных магазинов, елочные игрушки, автомобили, туристические путевки, повышенные процентные ставки.

Впрочем, далеко не все банки разрабатывают специальные новогодние предложения. Некоторые ограничиваются личными поздравлениями, подарками держателям проверенных, "обычных" депозитов. Например, предлагая каждому пятидесятому вкладчику повышенную, отличную от оговоренной условиями депозита процентную ставку.

Планомерное улучшение депозитных программ, так же как и "точечные" новогодние акции, помогает привлечь новых клиентов.

1.2. Вклады на 23 февраля, 8 марта и дни рождения.

Мотивация подобная мотивации по новогодним вкладам с той лишь разницей, что 23 февраля и 8 марта «праздничные» вклады могут открыть соответствующие праздникам по половой принадлежности категории граждан.

1.3 Вклады на детей с повышенной ставкой в День защиты детей 1 июня.

Целевые вклады на детей принимаются на имя ребенка в возрасте до 16 лет на десятилетний срок. Первоначальный взнос для открытия целевого вклада делается наличными деньгами, дальнейшие поступления на вклад могут производиться как наличными деньгами, так и безналичным образом. Целевой вклад должен храниться не менее 10 лет и банк выплачивает всю сумму вклада с начисленными процентами. По этому виду вклада выплачиваются самые высокие проценты.

2. Страхование вкладов юридических лиц

Защита денежных средств вкладчиков, которые открыли банковский счет, а также необходимая финансовая поддержка банковского учреждения являются основными задачами, присущими страхованию банковских вкладов. Т.е. система страхования служит основой надежности банка и доверия клиентов к нему.

На сегодняшний день в России предусмотрено только страхование банковских вкладов физических лиц, регулирование которого осуществляется федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Согласно положениям указанного закона, на все банки, участвующие в программе, возлагается обязанность осуществлять страхование вкладов населения.

Для компаний и иных юридических лиц законодательством не предусмотрены гарантии возмещения их денежных средств. Поэтому зачастую возникают ситуации, когда корпоративные денежные средства переводятся на счета физических лиц. Известны случаи, когда кредитные организации незаконно производили операции по формированию «вкладов физических лиц» непосредственно перед тем, как Банк России осуществит отзыв их лицензии на выполнение банковских операций. Понятно, что такие операции незаконны и были направлены в первую очередь на то, чтобы получить большее страховое возмещение.

Государство должно страховать вклады юридических лиц. Ведь, скажем, практика страхования банковских вкладов юридических лиц в других государствах, уже доказала свою эффективность, а потому почему бы ее не внедрить и в Сбербанка, монополисте среди банков России.

В этой связи в Правительстве РФ уже давно рассматривается вопрос о введении повсеместно услуги добровольного страхования вкладов юридических лиц. Такая страховая услуга существует в нашей стране, однако на данный момент в ней имеются существенные недоработки, которые делают ее неинтересной как для вкладчиков, так и для самих страховщиков. Это проявляется в том, что не всегда страховая компания готова застраховать вклад именно в том банковском учреждении, которое выбрал вкладчик. Да и стоимость данной услуги не является фиксированной и может не соответствовать возможностям клиента. Еще одним минусом данной услуги в России является отсутствие совершенного механизма для защиты самой страховой компании от финансовых рисков.

Как же сегодня можно убедить вкладчика доверить свои средства банку? Возможно это массированная реклама в СМИ, рейтинги и убеждения банкиров в возвратности вкладов помогут в этом. А может быть, только новые механизмы привлечения клиентов, такие как страхование банковских вкладов юридических лиц, могут стать важнейшим направлением в развитии банковского сектора экономики нашей страны.

3. Модель оптимизации структуры привлеченных ресурсов банка

Объект управления

С момента начала перестройки в нашей стране активно начала активно развиваться банковская система. Уже через небольшой промежуток времени, в результате недобросовестного управления этими финансовыми институтами многие банки прекращали свое существование, не рассчитавшись со своими кредиторами, в первую очередь страдали обычно вкладчики – физические лица. Большую часть пострадавших вкладчиков составляли люди, принадлежащие к категории населения с низкими доходами. Таким образом, Центральный банк был вынужден принять соответствующие меры, чтобы защитить кредиторов банковских учреждений.

Одной из таких мер являются нормативы обязательных отчислений, т.е. банки

обязаны депонировать часть свободных денежных средств на специальных счетах в Центральном банке, которыми они не могут свободно распоряжаться. Особенностью расчета этих нормативов является то, что размер отчислений зависит от срока привлекаемых ресурсов. Для средств, привлекаемых «до востребования» процент отчисления максимальный, и, соответственно, этот процент уменьшается с увеличением срока привлечения. Ясно, что банкам выгодней, чтобы их отчисления были минимальными, ведь средства, перечисляемые в виде обязательных нормативов «не работают», т.е. банки не ничего не зарабатывают от их размещения. На первый взгляд, банкам выгодней привлекать средства на как можно больший срок, однако, чем больше срок привлечения средств, тем больше банк платит кредитору, тем больше процентная ставка, по которой рассчитывается выплачиваемое банком вознаграждение.

Учитывая, что прибыль увеличивается с увеличением оборотных средств, банку не выгодно привлекать слишком много средств со сроком «до востребования», однако увеличение долгосрочных пассивов ведет к увеличению расходов, что соответственно, уменьшает прибыль.

Таким образом, для банка важно определить такой состав привлекаемых средств (в зависимости от сроков привлечения), чтобы прибыль от их использования была максимальной.

Окружающая среда

Банки привлекают средства в условиях постоянной конкуренции с себе подобными организациями, и другими институтами, имеющими лицензии на привлечение денежных средств. Много неприятностей банкам доставляют различные политические катаклизмы в нашей стране, которые, с одной стороны делают иностранную валюту привлекательным инструментом для инвестиций, с

другой попросту подрывают доверие к банкам. В таких условиях, банки должны так же учитывать субъективные факторы, которые могут оказать существенное влияние на рассчитанные математически желательные параметры своих финансовых показателей.

Цели управления

Главной целью управления составом привлекаемых ресурсов является достижение такой ситуации, когда чистая прибыль, извлекаемая из их использования будет максимальной. Обычно банкам не составляет труда просто привлечь средства в допустимом нормативами объеме, однако важно постоянно следить за тем, чтобы, с одной стороны, реальный объем «рабочих» средств сильно не уменьшался за счет отчислений в Центральный банк и, с другой стороны извлекаемая из их использования прибыль сильно не уменьшалась расходами на уплату процентов.

Управляемость объекта

Разные направления изменения состава привлекаемых банком средств по разному «эластичны», то есть не всегда возможно оперативное управление объемом составных частей общего объема привлеченных средств. Это объясняется тем, что банк не может в одностороннем порядке «разорвать» отношения с кредитором, с которым заключен договор на определенный срок. Таким образом можно ввести еще один ограничивающий параметр - привлечение средств на очень большие сроки отрицательно влияет на способность поддаваться управлению этого объекта.

Основным условием, при котором возможно управление составом привлекаемых банком ресурсов, является наличие полноценного и цивилизованного рынка, на котором товаром являются временно свободные средства тех или иных субъектов. В настоящее время этот фактор является актуальным для всех кредитных учреждений, без исключения. Последние политические события не могут положительно сказываться на состоянии рынка свободных ресурсов. Поэтому принятия только решения о каком-либо управлении рассматриваемым объектом недостаточно для того, чтобы это дало желаемые результаты.

Декомпозиция: рроцесс принятия решения.

Модель объекта: информационная модель объекта

Входными данными процесса формирования являются:

- предпочтения участников рынка свободных ресурсов;

- информация о текущем состоянии рынка

- информация о нормативах Центрального банка

Выходные данные – оборотные средства для размещения

Режимы управления объектом

В настоящее время абсолютное большинство автоматизированных систем взаимодействует с пользователем в интерактивном режиме, таким образом интерфейс автоматизированной системы управления рассматриваемым объектом может быть организован следующим образом: после выбора соответствующего пункта меню, система выдает на экран форму для внесения исходных данных после чего эти данные проверяются на полноту и корректность. Далее, следуя алгоритму оптимизации ЭВМ рассчитывает оптимальные параметры системы. После чего на экран выводятся результаты расчетов. Пользователю может так же

предлагаться распечатать результаты.

Регулирование, управление с моделью

Сущность управления моделью состоит в том, что в зависимости от рассчитанного оптимального состава (по срокам) привлекаемых средств можно ограничить отдельные операции по привлечению и, напротив, активизировать другие. На практике это может выглядеть так: для увеличения доли обязательств «до востребования» можно предлагать потенциальным клиентам льготные условия для открытия расчетных счетов, предлагать предприятиям и организациям открыть их работникам счета для перечисления на них заработной платы и т.п. Для увеличения доли долгосрочных пассивов разрабатываются новые виды вкладов, предоставляются льготы клиентам - юридическим лицам, имеющим долгосрочные депозиты в банке. Для уменьшения соответствующих долей, напротив условия привлечения средств изменяются так, что клиенту становится невыгодно хранить свои свободные денежные ресурсы при таких условиях и он вынужден использовать свои средства по другому.

Экстремальное управление, оптимизация управления

Алгоритм, по которому осуществляется поиск оптимальной для банка структуры

привлеченных средств, приведен ниже.

Как уже говорилось выше нормативы отчислений в Центральный банк зависят от срока привлекаемых средств. Таким образом, общую сумму средств, перечисляемых в ЦБ можно вычислить по формуле:

S = S Pi * Ni

где P – объем средств с определенным сроком погашения,

N – норматив отчислений в ЦБ (в %)

Недополученный в результате неиспользования этих средств доход можно

вычислить следующим образом:

D = S * p,

где p – средняя ставка размещения средств по банку

Сумму процентов, уплачиваемых банком различным кредиторам, находим по

формуле:

W = SPi* Vi,

где V – ставка процентов, уплачиваемых по депозитам определенного срока.

Таким образом, если задать неизменным объем какой либо доли, и указать, чем (какими долями) можно варьировать, то искомая задача решается путем поиска таких значений P, при которых значения D (недополученный доход) и W (уплачиваемые банком проценты) сравняются.

Эта задача очень просто решается с помощью ЭВМ. Следует отметить, что можно задавать неизменным объем какой либо доли, и указать, чем (какими долями) можно варьировать, например, если у банка есть такие вкладчики, расставаться с которыми он не хотел бы ни при каких условиях.

Реализация управления

Эту модель можно использовать для оптимального управления составом привлеченных средств банка. Для практической реализации системы автоматизированного управления нужна более детальная проработка с заказчиком отдельных вопросов управления рассматриваемой системы и его требований к ИС.

Управление в обстановке помех.

К системе должны применяться стандартные условия защиты от внешних воздействий:

- радиоэлектронная защита средств АС;

- средства защиты данных от разрушения: резервное копирование, архивация и антивирусная защита.

Наблюдаемость объекта

Наблюдаемость этого объекта зависит от точности оценки входных данных – определения неизменяемых составляющих привлеченных средств и нормативов отчислений.

Устойчивость объекта

Устойчивость – это свойство системы выполнять свои функции при изменении их в пределах требований, обусловленных развитием системы управления объектом в течение определенного промежутка времени.

В рассматриваемой системе должна быть предусмотрена возможность адекватно воспринимать изменения объекта, вызванные изменением окружающей объект среды. Возможность таких изменений должна быть учтена на этапе проектирования, путем согласования с заказчиком.

АС должна изначально предусматривать возможные изменения объекта, либо же быть модернизируемой без существенных затрат, в соответствии с изменениями внешних условий объекта.

Принципы построения автоматизированной системы

Основными принципами построения АС являются:

- наличие источников получения гарантированного эффекта, обеспечивающих

- окупаемость затрат не ниже нормативной;

- обеспечение требуемого уровня автоматизации процессов и объектов управления, которые должны соответствовать целям АС и требованиям к компонентам АС;

- готовность организации к созданию АС;

- гарантия комплектования АС техническими и программными средствами;

- обеспечения АС персоналом требуемой квалификации в заданный срок

Стадии разработки АС

В разработке АС управления рассматриваемым объектом можно выделить следующие этапы:

- получение задания на разработку;

- анализ управляемой системы;

- согласование с заказчиком возможных изменений внешней среды объекта;

- разработка эскизного проекта АС;

- разработка технического задания на проектирование;

- проектирование функциональных подсистем:

а) проектирование информационного обеспечения;

б) проектирование технического обеспечения;

в) проектирование математического обеспечения;

- внедрение АС.

Весь процесс разработки можно разделить на две части:

- исследования, охватывающие необходимые предварительные работы перед проектированием и обеспечивающие обоснованность дальнейшей разработки с точки зрения экономической эффективности;

- проектирование АС и организация работ по внедрению ее на объекте.

Технические средства для реализации управленческих функций

Комплекс технических средств АС состоит из взаимодействующих комплексов технических средств, компонентов, входящих в состав интегрированной АС, технических средств сопряжения и координации, обеспечивающих решение комплекса задач всех уровней АС.

Комплекс технических средств АС должен строиться на базе модулей, обеспечивающих совместимость и изменения конфигурации технических средств.

КТС АС должен обеспечивать эффективное использование устройств сбора и передачи информации с целью сокращения затрат и повышения оперативности обработки информации.

Применительно к особенностям выбранного КТС решаются вопросы организации системы обработки данных и осуществляется разработка непосредственно ограниченного первоочередными задачами рабочего проектирования системы управления.

Информационное обеспечение АС

Информационное обеспечение автоматизированной системы управления – совокупность единой системы классификации и кодирования технико – экономической информации, унифицированных систем документации и массивов информации, используемых в автоматизированных системах управления.

Информационное обеспечение АС управления рассматриваемым объектом должно быть согласовано с заказчиком, разработка информационного обеспечения АС осуществляется в соответствии с концепцией банков данных.

 

 

Заключение

В настоящее время вопросы привлечения ресурсов и их последующего размещения являются одним из важнейших в банковской деятельности. От них зависит эффективность работы банка и результаты его деятельности.

Являясь составной частью пассивов банка, привлеченные средства играют определяющую роль по отношению к активам, т.к. пассивные операции определяют объем и масштабы доходности операций и позволяют привлекать в банки денежные средства уже находящиеся в обороте. Осознание этого вопроса создало конкуренцию на рынке депозитных услуг.

Сегодня Сберегательный Банк РФ, осуществляя привлечение сбережений вкладов населения и средств юридических лиц, способен предложить достаточное количество разнообразных банковских продуктов. Причём эти банковские продукты ориентированы на различные социальные и возрастные группы граждан — работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, и рассчитаны как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнем дохода. Привлечённые средства составляют определённый базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать.

И, тем не менее, конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в его Уставе и из необходимости сохранения банковской ликвидности.

Единственным по-настоящему устойчивым источником роста кредитных ресурсов Сбербанка являются организованные сбережения населения. Фундаментом быстрого роста вкладов населения является тенденция к увеличению его реальных доходов, которая носит устойчивый характер.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основу их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д. Наряду с ведением депозитных счетов банки используют и другие методы мобилизации - это привлечение вкладов от населения. Для этого банки осуществляют взаимное сотрудничество с кредитными западными финансовыми ресурсами (совместные банки с иностранным капиталом) и на этой основе формируют ресурсы для выплаты процентов населению по вкладным операциям.

Для устойчивого развития банковской системы необходимо защитить банки от риска досрочного изъятия вкладов и создать эффективную систему гарантирования вкладов.

Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счёт увеличения общего объёма вкладов и расширения круга вкладчиков можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. Это можно достигнуть путём расширения депозитных счетов юридических и физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить потребности клиентов, улучшить обслуживание, повысить заинтересованность в размещении средств в банках.

Все показатели говорят о том, что Сбербанк России ведёт грамотную депозитную политику. Но привлечённые средства составляют лишь 20 % от общей суммы сбережений населения. Средства корпоративных клиентов, переданных в Сбербанк России, также составляют лишь малую часть от общей суммы средств юридических лиц. Таким образом, Сбербанк России может и должен совершенствовать свою депозитную политику. Увеличения доли привлечённых средств в ресурсах Сбербанка можно достичь, применив:

- целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам;

- новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного вклада с целым набором небанковских услуг - страховых, туристических или по приобретению потребительских товаров со скидкой;

- выплату процентов по размещённым вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход;

- специально разработанные индивидуальные схемы и технологии, обеспечивающие развитие и оптимизацию бизнеса клиента, страхование его рисков; закрепление за клиентом персональных менеджеров, обладающих необходимым уровнем полномочий, предоставление клиентам технологических и информационных возможностей банка, широкого спектра консультационных услуг; гибкую тарифную политику индивидуального обслуживания; систему страхования депозитов;

- продвижение набора услуг на всей территории России с меньшими затратами за счет консолидации расходов на внедрение новых технологий и проведение рекламных кампаний.

В целом же можно отметить, что в нашей стране наблюдается тенденция к увеличению средств на депозитах, предназначенных для расчета с помощью пластиковых карт, растёт также доля банков, увеличивающих свои ресурсы за счёт привлечения средств физических лиц. В целом наблюдается улучшение ситуации в банковской сфере.

Подробный анализ рыночных условий, оценка макроэкономических параметров, регулярно проводимого мониторинга региональных рынков вкладов и услуг, уровня востребованности определенных условий по вкладам - все это позволит создать рациональную и грамотную депозитную политику, что, в свою очередь, приведёт к приросту капитала Сбербанка России.

 

 

Список использованных источников

 

1. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: Учебное пособие / Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. – М.: КНОРУС, 2009. – 280 с.

2. Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: Магистр, 2007.

3. Интернет

http://www.sbrf.ru/kurgan/ru/ Официальный сайт Сбербанка

http://nebankir.ru/bank/1843

http://www.refu.ru/refs/101/807/1.html