Отчет по лабораторной работе
«Формирование страховых тарифов»
Выполнили студентки гр. ИМ-11
Генералова Нина и Терновецкая Маша
1. «Объединенная страховая компания» - www.osk-ins.ru
Расчет стоимости полиса КАСКО
Рис. 1
Рис. 2
Рис. 3
Рис. 4
Рис. 5
Рис. 6
По проведенным выше расчетам с помощью объединенной страховой компании КАСКО можно сделать вывод о том, что при расчете стоимости полиса КАСКО, учитывается множество факторов, но основными из всех считаются:
· срок эксплуатации ТС;
· ориентировочная стоимость автомобиля;
· возраст и стаж водителя;
· количество людей, которые включены в страховку.
В современном мире угон транспортного средства – это вполне привычное дело, что не вызывает ни у кого удивления, тем более в крупном городе. Помимо угонов злоумышленники часто практикуют и разукомплектование, то есть: снятие зеркал, демонтаж колес, кража гаджетов из салона автомобиля и т.п. Именно такие убытки и позволяет компенсировать страховка авто от угона. Далеко не каждая компания берет на себя столь ответственное дело, как страхование авто от угона. Большинство их них опасается того, что в результате мошенничества страховщик объявит свой автомобиль в угон, и компании нужно будет выплачивать полную цену автомобиля, а на самом деле они просто станут жертвами аферы.
Страховка авто от угона, а именно ее стоимость зависит от множества факторов, таких как:
· условия, в которых храниться автомобиль;
· оснащенность его противоугонными средствами и средствами определения месторасположения.
Следующим ключевым моментом во время расчета стоимости страховки отыгрывает привлекательность автомобиля для угонщиков. Есть специальная статистика, которая характеризует, какие марки автомобилей злоумышленники угоняют чаще всего и на основании этого и определяется конечная цена на страховку. Еще важную роль отыгрывает приметность автомобиля: к примеру, если на автомобиле есть аэрография – это увеличивает тариф КАСКО (если говорить о повреждениях), но в тоже время касательно угона имеет отрицательную тенденцию.
Исходя из всего этого, цена страхового полиса для часто угоняемых автомобилей стоит дороже. Машины определенного класса требуют более дорогостоящего ремонта, а все эти данные обязательно учитываются страховщиками при страховании автомобилей. Для более старых автомобилей цена страховки может быть ниже, чем на новые марки автомобилей, но при этом, «Объединенная страховая компания» не осуществляет страхование автомобилей, срок эксплуатации которых свыше 10 лет.
Если же страхуется новый автомобиль, то в этом случае будет учитываться стоимость, указанная в договоре купли-продажи. Также можно заметить, что при агрегатной сумме автострахования застраховать автомобиль удастся дешевле, нежели выбрать неагрегатную страховую сумму.
Расчет стоимости ОСАГО
Рис.7 Рис.8
Здесь бы хотелось выделить следующие основные факторы, влияющие на стоимость ОСАГО:
- Принадлежность автомобиля (легковой или грузовой);
- Место регистрации (самый большой коэффициент ОСАГО в Москве, кроме того, если место регистрации ТС иностранное государство, то стоимость полиса выше);
- Мощность авто (чем больше мощность двигателя, тем дороже полис);
- Возраст и водительский стаж водителя (чем больше возраст и водительский стаж, тем меньше коэффициент ОСАГО);
- Количество водителей, имеющих право водить это авто;
- Срок использования машины в течение страхового периода;
- Количество лет безаварийной езды (за каждый безаварийный год вождения начисляется бонус 5 %, то есть оплата снизится на 5 % за полис в следующем году).
2. «Югория» - www.ugsk.ru: путешествие
Рис. 9
Рис. 10
Исходя из произведенных мною расчетов, можно сделать вывод о том, что стоимость страхового полиса путешественника зависит от желаемой суммы покрытия расходов (чем больше сумма, тем, соответственно, значительнее и стоимость полиса), наличия франшизы (при использовании франшизы можно сэкономить на полисе, страховка с франшизой означает, что при наступлении страхового случая, например при невыдаче визы, туристу будет возвращено 85% от застрахованной суммы), срока намеченной поездки, страны пребывания, ну и, конечно, количества дней и выбранной программы страхования. При занятиях спортом к базовой стоимости могут быть применены повышающие стоимость коэффициенты. Возраст на стоимость страхового полиса не оказывает никакого влияния.
3. «РОСГОССТРАХ» - RGS.ru:
· зеленая карта;
Рис. 11 Рис. 12
Из данных примеров видно, что для стран СНГ (Украина, Беларусь, Молдова) оформить зеленую карту стоит значительно дешевле (в 4 раза), чем для всех стран, так как у них установлены свои тарифы.
Тарифы Грин Карт утверждаются Российским бюро «Зеленая Карта» и меняются ежеквартально.
Стоимость Грин Карты на автомобиль варьируется в зависимости от ряда признаков:
- Во-первых, она определяется исходя из срока вашего пребывания за рубежом;
- Во-вторых, на нее влияет тип вашего транспортного средства;
- И, в-третьих, стоимость зеленой карты обусловлена территорией вашего пребывания.
Так, например, цена полиса на минимальный срок в 15 дней при выезде в Финляндию на легковом автомобиле составит 1550 руб. Стоит отметить, что чем на более длительный срок оформлена «Грин карта», тем стоимость страховки дешевле в расчете на день пребывания.
Рис. 13 Рис. 14
Также на цену зеленой карты влияет срок действия карты. Чем больше период действия, тем дороже приобрести зеленую карту.
На стоимость страхования зеленой карты оказывает влияние вид транспортного средства. Самым дорогим является страхование автобуса.
Можно сделать выводы о том, что стоимость автострахования зеленой карты зависит от:
- типа транспортного средства;
- срока действия;
- зоны действия (для Белоруссии, Украины и Молдовы; для всех стран, включая Белоруссию, Украину и Молдову)
· квартира;
Рис. 15
Как видно на рисунке, страхование квартиры может проводиться по нескольким объектам страхования, куда входят:
· внутренняя отделка;
· инженерное оборудование;
· домашнее имущество;
· гражданская ответственность.
От объекта страхования и страховых сумм зависит и цена на страхование квартиры. Немаловажную роль при определении цены играет также регион, на территории которого страхуется квартира, к примеру, застраховать квартиру в Москве в три раза дороже, чем в республике Мордовия. Также не маловажным фактором при формировании стоимости страхования квартиры является количество комнат, чем их больше, тем соответственно выше и стоимость. Кроме того, существуют разные программы страхования (актив - фиксированный вариант, актив – индивидуальный вариант и престиж), которые также формируют цену. Стоимость страхования квартиры, напрямую зависит от тех пунктов, которые содержит договор страхования имущества граждан.
· для выезжающих за рубеж;
Рис. 16 Рис. 17
Рис. 18
Для выезжающих за рубеж компания РОСГОССТРАХ предлагает различные варианты страховых программ для поездки: эконом, комфорт и премиум класс. Страховые программы отличаются друг от друга страховыми суммами, при этом добавляется страховая защита от дополнительных рисков для полного спокойствия в поездке (утрата багажа, гражданская ответственность, несчастный случай). С учетом всех существующих факторов стоимость полиса будет увеличиваться или уменьшаться.
· КАСКО и ОСАГО
Рис. 19
К сожалению, в данном случае нельзя рассчитать полюс КАСКО и ОСАГО, так как требуются данные мобильного телефона.
4. «Ингострах»: www.ingos.ru:
· от несчастных случаев;
Рис. 20
На сайте компании «Ингострах» предоставляется возможность сразу выбрать нужный пакет услуг, в котором указана стоимость полиса, а также необходимые денежные взносы. Кроме этого можно рассчитать самому стоимость полиса.
Рис. 21
Если застрахованное лицо работает, то ему предоставляется больше вариантов оформления полиса, отличающихся между собой стоимостью и размерами выплат.
Рис. 22
Если страхователь сам оформляет услугу, то ему необходимо указать возраст. Кроме полиса «Индивидуал» можно вычислить сумму таких полисов, как семейный и спортивный.
В семейном полисе учитываются такие нормы, как:
· максимальное число застрахованных по полису – 4 человека;
· для каждого застрахованного в возрасте от 18 до 64 лет на момент приобретения полиса страхования страховые суммы учитываются в полном объеме;
· для каждого застрахованного в возрасте от 2 до 17 лет на момент приобретения полиса страхования по риску «Смерть в результате НС» не предусмотрено;
· страховые суммы по рискам «Инвалидность в результате НС» и «Травма в результате НС» составляют 50% от указанных выше.
В спортивном полисе сумма полиса будет сформирована исходя из таких факторов, как:
· кто страхуется (сам страхователь, близкий родственник);
· возраст;
· вид спорта (нетравмоопасный, травмоопасный с малыми или большими нагрузками, экстремальный).
Исходя из всех этих факторов, сумма полиса будет увеличиваться или же уменьшаться.
· имущество;
На сайте нельзя самостоятельно рассчитать стоимость страхования имущества, так как нет калькулятора.
· поездки;
Рис. 23
На сайте компании имеются готовые пакеты услуг «Поездки». Кроме того, стоимость полиса здесь можно рассчитать самостоятельно.
Исходя из произведенных расчетов, сделаем выводы о том, от чего же зависит стоимость полиса. Стоимость зависит от следующих факторов: 1.Какой пакет мы выбираем (индивидуал, индивидуал - Россия, платинум, платинум - Зима, оптимал);
2.Территория действия полиса (страна, выбранная для поездки);
3.Сумма максимальных страховых выплат;
4.Возраст;
5.Дополнительная услуга «страхование квартиры»;
6.Срок действия.
5. «Ресо-гарантия» - www.reso.ru:
· медицинское страхование;
Рис. 24 Рис. 25
В организации «Ресо-гарантия» медицинское страхование может производиться по следующим видам полисов: «Доктор РЕСО», «Айболит», «Экстренная помощь».
1. Стоимость полиса «Доктор РЕСО» зависит от:
- Возраста страхующегося. От 1 года до 8 лет (высокий уровень заболеваемости), от 8 до 18 лет (небольшая заболеваемость), от 18 до 61 года (период постепенного нарастания риска), от 61 и старше (период высокого риска заболеваемости);
- От места проживания страхующегося (чем больше город - тем выше стоимость полиса);
- От клиники (чем выше престиж, тем больше стоимость полиса);
- Дополнительные услуги, такие как стоматологическая помощь, стационар экстренный, диагностическая программа.
2. Полис «Айболит» предоставляется исключительно в городе Москва, и стоимость его зависит только от возраста застрахованного, следовательно, чем старше ребенок - тем меньше стоимость полиса. Данное обстоятельство связано с тем, что в младшем возрасте дети чаще подвержены заболеваниями, травматизмом.
3. Стоимость страхового полиса «Экстренная помощь» складывается из двух факторов:
- Возраст страхующегося (От 1 года до 8 лет; от 8 до 18 лет; от 18 до 61 года; от 61 и старше);
- От приобретения дополнительной функции «Азбука здоровья» (если добавить данную функцию, стоимость полиса возрастет).
· ипотечное страхование;
Рис. 26
Рис. 27
Рис.28
Стоимость полиса ипотечного страхования зависит от следующих факторов:
· сумма кредит;
· объекты страхования;
· возраст;
· пол
Вот что получается: чем больше сумма кредита, возраст заемщика и если указать дополнительные объекты страхования, то стоимость полиса будет больше. Кроме этого, стоимость зависит от пола заемщика (если это женщина, то стоимость полиса меньше, если мужчина - выше).
· страхование жизни;
Рис.29
Рис.30
Рис.31
Наибольшее влияние на стоимость страхования жизни оказывает исключительно срок страхования (чем больше срок - тем дороже полис). Возраст и программы страхования не влияют на цену страхования жизни.
· от несчастных случаев
Рис. 32 Рис. 33
Стоимость страхования от несчастных случаев зависит от следующего набора факторов:
1.Срок страхования (чем он больше, тем дороже страхование);
2.Возраст страхующегося (от 1 до 14 лет стоимость полиса высока; от 15 до 70 - то стоимость ниже);
3.Вид деятельности, которой занимается страхующийся (чем опаснее работа - тем выше стоимость полиса);
4.Занятия спортом;
5.Рисковых и страховых сумм (чем они выше, тем больше стоимость страхования);
6. Территория страхования;
7. Скидки (их наличие уменьшает стоимость полиса).
Таким образом, исходя из произведенных расчетов, проделанных на различных сайтах страховых компаний, можно сделать следующие выводы.
1.На стоимость оформления полиса от несчастных случаев, в основном влияют такие факторы, как возраст, профессия, а также субъективные риски.
2.Цена страхового полиса в разных компаниях неодинакова, так, на сайте Ингострах она существенно выше, чем на сайте Ресо-гарантия.
3. Стоимость полиса «путешествия» складывается из факторов: возраст застрахованного, продолжительность поездки, цель поездки, страна поездки, применение лимитов и франшиз, лимит ответственности страховщика.
4. Цена страхового полиса различается на трех сайтах так: на сайте Югория цена полюса самая маленькая, на сайте РОСГОСТРАХ цена самая высокая, на сайте ИНГОСТРАХ – средняя.
5. На стоимость автомобильного полиса влияют такие факторы как:
· возраст, водительский стаж страхуемого и лиц, имеющих право управлять автомобилем;
· тип автомобиля;
· район, где страхуется автомобиль;
· функциональное назначение транспортного средства;
· величина требуемого страхового покрытия.
