Страхування майна від вогню та інших небезпек

Серед майнових видів страхування страхування майна від вогневих ризиків є найдавнішим і найбільш поширеним (в Україні 48-50% усіх видів майнового страхування). 25% надходжень за вогневим страхуванням припадає на громадян, решта – страхові премії, що сплачують юридичні особи. Щорічно в Україні укладається близько 40 тис. договорів страхування майна від вогню.

У класичному варіанті вогневе страхування забезпечує компенсацію збитків від знищення або пошкодження застрахованого майна внаслідок:

• пожежі (виникнення вогню, здатного самостійно розповсюджуватися за межами місць, спеціально призначених для його розведення та підтримки);

• удар блискавки;

• вибух газу, який використовуються у побутових потребах.

Крім того, цей поліс покриває також непрямі збитки від перелічених подій.

Але цей перелік ризиків може бути розширений і зазвичай страховик пропонує додаткові умови до стандартного полісу, що називається розширеним покриттям. За розширеним покриттям за додаткову плату страхують такі ризики:

• падіння на застраховане майно літаючих об¢єктів та їх уламків,

• стихійних явищ (землетрус, виверження вулкану, дія підземного вогню, горний обвал, буря, повінь),

• вибух парових котлів, газосховищ, газопроводів, машин, агрегатів,

• пошкодження застрахованого майна водою із водопроводу, каналізації та опалювальних систем і систем пожежогасіння.

• крадіжки зі зламом,

• бою віконного скла, дзеркал і вітрин.

• перерві у виробництві після пожежі або втрати прибутку у зв¢язку з цим,

• злонавмисні дії третіх осіб.

Всі виплати, включаючи доцільні витрати страхувальника на зменшення ризику, здійснюються в межах страхової суми за договором.

В жодному разі не відшкодовуються збитки, які стали наслідком:

- військових дій, громадянської війни або їхніх наслідків,

- громадянських заколотів, конфіскацій, арештів,

- знищення або пошкодження майна за розпорядженням воєнної влади,

- впливу ядерної енергії в будь-якій формі,

- навмисних дій або грубої необережності страхувальника,

- самозапалення, бродіння, гниття та інших природніх властивостей застрахованих об¢єктів,

- обвалу будівель або іх частин, якщо обвал не викликаний страховим випадком,

- крадіжка майна під час або після страхового випадку.

Для цілей страхування все майно, яке належить підприємству, розподіляється на 4 групи(відпов-но до ризиків, способів визначення вартості, тарифів тощо):

І. Машини і устаткування (активн. частина ОФ)

ІІ. Будівлі і споруди

ІІІ. Продукція п-ва

ІV. Товари, якими страхувальник торгує (переважно для торгових п-в)

Не страх-ся за умовами стандарт. полісу такі об`єкти:

1) готівка, 2)ЦП, 3) моделі, макети, зразки.

4) дорогоцінні метали у зливках, 5) технічні носії інформації

6) колекції, монети, марки і т. ін. 7) вибухові речовини,

8) товари на зберіганні або комісії 9) автотрансп. засоби.

Вони можуть бути застрах. за особливою домовленістю сторін за додатк. полісом.

С. сума визначається, виходячи з реальної вартості збитку по об`єктам, що страх-ся.

Оцінка реальної вартості збитку (по відповідним групам майна) - це сума, необхідна для придбання (відновлення) застрах. об`єкта, аналогічного втраченому, за мінусом зносу та вартості залишків майна; це вартість зведення будівлі, аналогічної втраченій, з урахуванням місцевості, тех.-експл. стану будівлі та її зносу; це вартість витрат на вир-во товарів, але не більше їх продажної вартості, мінус залишки; це сума, необхідна для повторної закупки товарів, але не більша, ніж та, яку можна виручити від їх продажу на дату с. події, за мінусом залишків.

Тарифи: в середньому по І-ІІ групам майна 0,1-2%; по ІІІ – 0,3-4%; по IV – 1-5%.

С. премія: = (с. сума) * (с. тариф).