И характеру операций.
Кредитную систему обычно рассматривают как совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования и как совокупность кредитных организаций (финансово-кредитных институтов).
Кредитные отношения связаны с движением ссудного капитала и включают различные формы кредита. Кредитная система как совокупность финансово-кредитных институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам. Отметим, что кредитная система тесно связана с денежной, поэтому чисто говорят об их совокупности - денежно-кредитной системе.
Основой кредитной системы исторически являются кредитные организации (финансово-кредитные институты), прежде всего банки.
Первые предшественники современных банков возникли во Флоренции и Венеции (1587 г.) на основе меняльного дела - обмена денег различных областей и стран. Главными операциями банков были прием денежных вкладов и безналичные расчеты.
Финансово-кредитные институты на страховом уровне подразделяются на центральные банки, коммерческие банки и специализированные финансово-кредитные институты (кредитные организации). Все они являются примером того, насколько тесно переплетены денежная и кредитная системы.
Центральные банки - это банки, осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое место, будучи «банками банков», и являются, как правило, государственными учреждениями. В странах Западной Европы центральные банки были национализированы в период Второй мировой войны или в послевоенный период. В США центральный банк (Федеральная резервная система) находится в смешанной собственности.
Коммерческие банки представляют собой частные и государственные банки, осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов. Появление термина «коммерческие банки» связано с тем, что в XVII в. они начали с обслуживания торговли и нарождающейся промышленности.
Специализированные кредитные организации включают банковские и небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах кредитования. Так, внешнеторговые банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров, а ипотечные банки и компании - на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли и строений).Кроме того, с целью регулирования валютных и денежно-кредитных отношений на основе межгосударственных соглашений созданы м е ж г о с у д а р с т в е н н ы е (м е ж д у н а р о д н ы е) б а н к и: Международный банк реконструкции и развития (Всемирный банк) и его филиалы - Международная ассоциация развития и Международная финансовая корпорация, а также Банк международных расчетов и различные региональные международные банки развития, в том числе Европейский банк реконструкции и развития, а также другие банки.
№47Создание банками денег. Денежный мультипликатор.
В странах с рыночной экономикой денежный оборот складывается из наличных и безналичных денег. Под наличными деньгами понимаются монеты, банковские билеты (банкноты) и казначейские билеты. М о н е т ы служат в качестве разменных денег, позволяют совершать любые мелкие покупки. В обращение их вводит центральный банк.
Первоначально б а н к н о т ы выпускались всеми банками как векселя вместо обычных денег. Впоследствии они приобрели силу законного и единственного платежного средства с принудительно устанавливаемым государством курсом, т.е. стали национальными деньгами. Их выпуск (эмиссию) осуществляет только центральный банк.
К а з н а ч е й с к и е б и л е т ы —те же бумажные деньги, но выпускаемые непосредственно государственным казначейством — министерством финансов или специальным государственным финансовым органом, ведающим кассовым исполнением государственного бюджета. Под безналичными деньгами понимаются средства на счетах в банках, различные депозиты (вклады) в банках, депозитные сертификаты и государственные ценные бумаги. Эти вклады называются также банковскими деньгами.
Хранение денег на текущих счетах получило в странах с рыночной экономикой наибольшее распространение. Функционирование этих счетов обеспечивается через чековое обращение. Чек — это переводной вексель, выставленный на банк и оплачиваемый по предъявлении. Чеки появились в обращении на рубеже XVI - XVII вв. одновременно в Великобритании и Голландии.
В начале XX в. экономисты считали деньгами лишь монеты и банкноты. Чековое обращение только формировалось. И лишь Дж.М. Кейнс увидел во вкладах (депозитах) до востребования (чековых вкладах), предназначенных для использования в качестве средства платежа, реальные деньги.
Э м и с с и о н н а я ф у н к ц и я - старейшая и одна из наиболее важных функций центрального банка. Хотя в современных условиях наличные деньги менее важны, чем безналичные, банкнотная эмиссия центральных банков сохраняет свое значение, поскольку наличные деньги по-прежнему необходимы для значительной части платежей и обеспечения ликвидности кредитной системы, которая должна иметь средства окончательного погашения долговых обязательств.
Ф у н к ц и я а к к у м у л я ц и и и х р а н е н и я к а с с о в ы х р е з е р в о в для коммерческих банков заключается в том, что каждый банк, являющийся членом национальной кредитной системы, обязан хранить на резервном счете в центральном банке сумму в определенной пропорции к размеру его вкладов. Изменение нормы резервов — один из основных методов денежно-кредитной политики. Одновременно центральный банк по традиции является х р а н и т е л е м о ф и ц и а л ь н ы х з о л о т о в а л ю т н ы х р е з е р в о в с т р а н ы
П р е д о с т а в л е н и е к р е д и т о в и в ы п о л н е н и е р а с ч е т н ы х
о п е р а ц и й д л я п р а в и т е л ь с т в е н н ы х о р г а н о в осуществляются следующим образом. В государственных бюджетах аккумулируется до половины и больше ВВП стран. Эти средства накапливаются на счетах в центральных банках и расходуются с них. Поэтому центральные банки ведут счета государственных учреждений и организаций, местных органов власти, аккумулируют на этих счетах средства и проводят выплаты с них. Кроме того, они осуществляют операции с государственными ценными бумагами, предоставляют государству кредит в форме прямых краткосрочных и долгосрочных ссуд или покупки государственных облигаций. Центральные банки также проводят по поручению правительственных органов операции с золотом и иностранной валютой.
