Страхование физических лиц от несчастных случаев

Тема 5. Личное страхование

Страхование физических лиц от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев — совокупность видов личного страхования, условия которых предусматривают осуществление страховой выплаты при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного от оговоренных событий.

Страхование от несчастных случаев распространяется на взрос­лых граждан, детей, школьников, пассажиров в пути, отдельные ка­тегории работников с наиболее опасными условиями труда. Страхо­вание может проводиться на основании общих правил, предназна­ченных практически для всех граждан, и специальных правил, учи­тывающих особенности определенных групп населения (детей, пас­сажиров и др.). В условиях страхования от несчастных случаев су­ществуют ограничения при приеме на страхование больных людей и лиц преклонного возраста.

Страховая защита выражается в выплате соответствующих де­нежных компенсаций, включая компенсацию расходов, обуслов­ленных страховым случаем, а также связанного с ним снижения до­ходов застрахованного лица или его близких.

В настоящее время страхование от несчастных случаев прово­дится как в добровольной, так и обязательной форме. Обязатель­ными являются такие виды страхования, как страхование пассажи­ров, военнослужащих, должностных лиц таможенных органов, со­трудников налоговой службы и др. Страхование от несчастного слу­чая может проводиться в коллективной форме (за счет средств юридического лица) и в индивидуальном порядке.

По условиям индивидуального страхования от несчастных слу­чаев можно застраховать самого себя, поэтому в этом виде страхо­вания страхователь и застрахованный — одно и то же лицо.

В качестве страхователей выступают дееспособные физические лица, что и по смешанному страхованию жизни. Почти аналогич­ный принцип лежит в основе определения возрастных границ: от 16 до 74 лет, но с условием, что ко дню окончания срока страхования возраст страхователя не превысит 75 лет.

Страховыми случаями по индивидуальному виду страхования признаются:

• временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособ­ности;

• постоянная утрата застрахованным лицом общей трудоспо­собности;

• смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчаст­ного случая.

Договор страхования может заключаться на любой срок: на не­сколько часов, от нескольких дней до года, на несколько лет, пожиз­ненно или на время выполнения определенной работы, поездки.

Страховые выплаты производятся, если несчастный случай про­изошел в течение обусловленного срока его действия, а также, как правило, если последствия, предусмотренные договором, наступили не позднее установленного срока (обычно не более одного года со дня окончания срока договора).

В нашей стране страхование от несчастного случая обычно про­водится без медицинского освидетельствования, однако практически всегда страховщик оставляет за собой право на медицинское освиде­тельствование застрахованного лица. Как правило, оно осуществля­ется, когда страхователь заявляет большую страховую сумму.

Страховая компания не производит страховых выплат в случаях совершения застрахованным лицом умышленного действия, обусло­вившего наступление страхового случая, оговоренного договором.

Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от степени опасности профессии страхователя или выполняемой им конкрет­ной работы, т.е. в основу построения тарифов положен критерий производственного риска.

Основные правила выплаты страхового обеспечения в догово­рах страхования от несчастных случаев. Страховое обеспечение при наступлении риска инвалидности зависит от степени утраты трудоспособности. Степень утраты застрахованным лицом общей трудоспособности при страховании от несчастных случаев может устанавливаться на основании разработанных страховщиком норма­тивов. Например, полная неподвижность правой руки или кисти «оценивается» в 70% потери трудоспособности, левой — в 69%.

Компенсация по инвалидности может выплачиваться только в за­висимости от установления группы инвалидности, например: I груп­па — 80%, II группа — 60%, III группа — 40% от страховой суммы.

Если несчастный случай привел к временной утрате трудоспособ­ности, застрахованному лицу выплачивается страховое обеспечение, как правило, в виде ежедневного пособия за весь период лечения.

При наступлении страхового случая предусмотренная договором индивидуального страхования от несчастного случая выплата про­изводится страховщиком независимо от всех видов пособий, пен­сий, компенсаций и выплат, установленных законодательством, трудовыми и другими соглашениями.

Если несчастный случай привел к смерти застрахованного лица, выгодоприобретатель имеет право на получение страхового обеспечения в размере страховой суммы, установленной для это­го риска.

Общий объем ответственности страховщика по договорам страхо­вания от несчастных случаев (смерть, постоянная утрата трудоспо­собности, временная нетрудоспособность) ограничивается размером страховой суммы по договору, если страховая сумма не установлена в отношении каждого риска, включенного в договор страхования.

Страхование детей от несчастных случаев. Особенность стра­хования детей от несчастных случаев — поддержание низкого стра­хового тарифа при широком перечне рисков, включенных в объем страховой ответственности.

Один из видов страхования детей — индивидуальное страхование детей от несчастных случаев. По таким договорам застрахованными лицами могут быть дети в возрасте от 1 года до 18 лет. Страховате­лем по договору может быть любое физическое лицо — дееспособ­ный гражданин.

Страховая сумма устанавливается по соглашению между страхо­вателем и страховщиком, однако не может быть менее десятикрат­ного размера минимальной заработной платы.

Страховая премия исчисляется в процентах от страховой суммы и составляет при сроке страхования на один год для детей в возрасте от 1 года до 16 лет 1,2%, в возрасте от 16 до 18 лет — 1,6%. Страховыми случаями являются:

• травма, полученная застрахованным лицом в период действия договора страхования в результате несчастного случая;

• смерть застрахованного лица в период действия договора страхования. По ряду обстоятельств возможен отказ в выпла­те страхового обеспечения, например, при совершении за­страхованным умышленного преступления.

Другой вид страхования детей — страхование школьников от не­счастных случаев.

В этом виде страхования могут быть застрахованы учащиеся дневных учебных заведений — общеобразовательных школ, гимна­зий, колледжей, лицеев.

Договоры страхования школьников от несчастных случаев заключаются с родителями и другими родственниками учащегося, с которыми он проживает, а также с юридическими лицами.

В целом условия страхования школьников похожи на условия индивидуального страхования детей от несчастных случаев. В частно­сти, объем обязательств страховщика при наступлении страховых случаев такой же, как и объем его обязательств по индивидуальному страхованию детей от несчастных случаев. Однако имеются некото­рые особенности.

Договоры страхования школьников заключаются непосредст­венно в учебных заведениях, срок страхования — один год. Догово­ры страхования школьников заключаются, как правило, не в тече­ние всего года, а в начале учебного года, с 1 сентября по 30 ноября каждого года. В этот период ежегодно предоставляются льготы. Бесплатно на определенную сумму страхуются учащиеся первых классов, а также те учащиеся, которые были застрахованы в течение предыдущего учебного года.

При наступлении смерти застрахованного выплачивается: по страхованию детей — полная страховая сумма, по страхованию школьников — половина страховой суммы.

Страхование персонала от несчастных случаев на производстве — распространенная разновидность страхования от несчастных случаев. Предусматривается ответственность страховщика только за те события, которые произошли при выполнении страхователем своих производственных обязанностей.

По данному виду страхования страхователями являются пред­приятия и организации, где имеются работники с наиболее опас­ными для жизни и здоровья условиями труда.

Выплата страховой суммы производится в связи с потерей здо­ровья или наступления смерти застрахованного от несчастного слу­чая, происшедшего в период страхования.

При потере здоровья страховая сумма выплачивается самому застрахованному, в случае смерти застрахованного — назначенно­му им при жизни выгодоприобретателю или наследникам застра­хованного. При наступлении смерти подлежит выплате полная страховая сумма, независимо от прежних выплат в связи с потерей здоровья.

Договоры заключаются сроком на один год или на несколько месяцев в пределах года. Иногда период страхования ограничивает­ся временем выполнения особо опасных работ.

Страхование пассажиров проводится как в обязательном, так и добровольном порядке.

Страхование пассажиров — это вид личного страхования от несчастных случаев, предусматривающий выплату полной или частичной страховой суммы в связи с последствиями не­счастного случая, происшедшего с пассажиром в пути.

Обязательное личное страхование пассажиров в соответствии с Указом Президента РФ № 750 от 7 июля 1992 г. распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутрен­него водного и автомобильного транспорта, за исключением меж­дународных сообщений всех видов транспорта, пригородного и внутригородского сообщения, прогулочных и экскурсионных линий морского и речного транспорта, а также автомобильных междуго­родных маршрутов в пределах одной области, края.

Страховые взносы, включенные в цену билета, уплачиваются пассажирами при покупке билета. Размер платежа зависит от вида транспорта и дальности поездки.

Законом установлена стандартная страховая сумма — одинаковая для всех пассажиров. Ее получателем при потере здоровья является застрахованный, а в случае смерти пассажира — его наследники.

Страховая сумма выплачивается в связи с потерей здоровья или наступления смерти застрахованного. Условия страхования предусмат­ривают ограничение страховой ответственности, если несчастный слу­чай связан с совершением застрахованным преступления, покушения на самоубийство, нарушением правил проезда на транспорте.

При добровольном виде страхования пассажиров контингент стра­хователей в основном тот же самый. Договор страхования заключает­ся о перевозке пассажира данным видом и конкретным средством транспорта.

Документом, подтверждающим договор между пассажиром и транспортным предприятием, является билет. В отличие от обяза­тельного страхования оплата за добровольное страхование не вклю­чена в стоимость билета.

При добровольном страховании пассажир может выбрать стра­ховую сумму. Выплаты по договору страхования при страховом слу­чае производятся независимо от выплат но другим видам страхова­ния и социального обеспечения.

Страховой тариф при добровольном страховании пассажиров рассчитывается на основе статистических данных о происшествиях с пассажирами по соответствующим видам транспорта.

При добровольном страховании пассажиров на воздушном и же­лезнодорожном транспорте ставка премии рассчитывается с учетом травматизма, в том числе на летном поле и на вокзале или станции.

Как при обязательном, так и добровольном виде страхования пассажиров о происшедшем в пути несчастном случае транспортная организация обязана составить акт установленной формы, который вручается пострадавшему пассажиру или его наследникам для пред­ставления страховщику вместе с билетом и другими документами.

Выплата полной или частичной страховой суммы производится в том же порядке, что и по другим видам страхования от несчаст­ных случаев.