Почему богатые разоряются.

Я часто слышу, как люди говорят: "Когда я сделаю много денег, моим финансовым проблемам придет конец". На самом же деле это будет начало новых финансовых проблем. Одна из причин, почему так много людей, разбогатев, внезапно разоряются, кроется в том, что они используют свои старые финансовые привычки для решения новых финансовых проблем.

В 1977 году я начал свой первый большой бизнес — производство кошельков на "липучках". Как я уже говорил в предыдущей главе, созданный актив был больше, чем создавшие его люди. Через несколько лет я создал еще один актив, который быстро рос, но вновь он стал больше, чем создавшие его люди И вновь я лишился актива. Только на третьем бизнесе я научился тому, к постижению чего вел меня мой богатый папа.

Мой бедный папа был в шоке от моих финансовых взлетов и падений. Он был любящим отцом, но ему было больно видеть меня то на вершине всех благ, то, через мгновение на самом дне. А богатый папа был только рад за меня После двух моих больших свершений и крушений он сказал: "Большинство миллионеров теряют три компании, прежде чем становятся победителями. Ты потерял только две. Средний человек вообще никогда не терял бизнес, и именно поэтому 10% людей контролируют 90% всех денег".

После моих рассказов о приобретении и потере миллионов мне часто задают важный вопрос: "Почему богатые разоряются?" Я предлагаю несколько возможных вариантов ответа — все на основе личного опыта.

Причина № 1. Люди, которые выросли без денег, не имеют представления, как обращаться с их большим количеством. Как уже отмечалось, слишком много денег — такая же большая проблема, как и их недостаток. Если человек не научен обращаться с большими суммами денег или не имеет соответствующих финансовых консультантов, велика вероятность того, что он либо спрячет свои деньги в банк, либо просто потеряет их. Как говорил мой богатый папа, "деньги не делают тебя богатым. В действительности, деньги обладают способностью делать тебя как богатым, так и бедным. Ежедневно миллиарды людей подтверждают этот факт. У большинства есть какие-то деньги, но они тратят их на то, чтобы стать еще беднее или залезть еще глубже в долги. Вот почему в самой экономически сильной стране всех времен сегодня так часты случаи банкротства. Проблема опять коренится в том, что люди получают деньги, а затем покупают пассивы, которые они принимают за активы. Я уверен, что через несколько лет многие из сегодняшних молодых или внезапно разбогатевших миллионеров столкнутся с финансовыми трудностями в силу отсутствия у них навыков управления деньгами.

Причина № 2. Когда на людей обрушиваются деньги, эмоциональная эйфория подобна наркотику, который вызывает ощущение душевного подъема. Богатый папа говорил: "Когда люди «пьянеют» от денег, они кажутся себе более интеллектуальными, тогда как в действительности они глупеют. Им кажется, что они владеют миром, и они тут же выходят и начинают тратить деньги, как будто каждый из них обладает несметными богатствами".

Мой налоговый стратег и бухгалтер Диана Кеннеди однажды сказала: "Я была консультантом у многих богатых мужчин. Перед тем как разориться, заработав кучу денег, они, как правило, делают три вещи. Во-первых, они покупают большой самолет или яхту. Во-вторых, они отправляются на сафари. И, в-третьих, они разводятся со своей женой и женятся на женщине, значительно моложе себя. Видя это, я начинаю готовиться к катастрофе". И вновь, так же как и при наличии причины № 1, они покупают пассивы и "разводятся" с активом, который затем становится пассивом, а потом "женятся" на новом пассиве. Теперь у них два или более пассива.

Причина № 3. Когда у вас появляются деньги, некоторые друзья и родственники вдруг становятся ближе. Многим бывает очень трудно сказать "нет" людям, которые им дороги, когда те просят взаймы денег. Со мной этого не случалось, но я видел, как многие семьи и дружеские связи рушатся после того, как человек внезапно становится богатым. Как говорил богатый папа, "для богатого человека очень важно научиться говорить «нет» себе и тому, кого любишь". Люди, на которых обрушиваются деньги и которые начинают покупать яхты и большие дома, не могут сказать "нет" себе, не говоря уже о членах своей семьи. Это кончается тем, что они еще глубже залезают в долги, лишь потому, что у них внезапно завелись деньги.

Но не только люди хотят занять у вас деньги. Банки стремятся ссудить вам побольше денег. Поэтому люди и говорят: "Банки дают деньги тогда, когда они вам не нужны". Когда дела начинают идти плохо, вам не только трудно вернуть долги друзей и родственников, но и банкам трудно вернуть ваши долги.

Причина № 4. Человек с деньгами внезапно становится "инвестором" с деньгами, но без образования и опыта. И вновь мы возвращаемся к высказыванию богатого папы, что когда люди вдруг становятся богатыми, они думают, что их финансовый "коэффициент умственных способностей" тоже вырос, тогда как на самом деле он упал. Когда у человека заводятся деньги, ему вдруг начинают звонить биржевые, инвестиционные брокеры, брокеры по недвижимости. У богатого папы была шутка насчет брокеров: "Брокер происходит от слова «разорять»"[28]. Приношу свои извинения брокерам, если обидел их, но, насколько я помню, эту шутку рассказал богатому папе именно его биржевой брокер.

Я помню друга нашей семьи, который получил наследство в 350 тысяч долларов. Менее чем за 6 месяцев он потерял все эти деньги на фондовом рынке, вернее, не потерял, а отдал брокеру, который начал "сбивать масло" из денег новоявленного богача, возомнившего, что деньги сделали его умнее. Для тех, кто не знает: "сбивать масло" — это когда брокер регулярно советует клиенту покупать и продавать, получая комиссионные с каждой покупки и продажи. Эта практика осуждается, а брокерские фирмы — если узнают об этом — наказывают своих брокеров большими штрафами... И все же такое случается.

Как говорилось в начале книги, если человек удовлетворяет требованиям аккредитованного инвестора, то есть имеет деньги, еще не означает, что он понимает что-то в инвестировании.

На сегодняшнем "разгоряченном" фондовом рынке многие компании инвестируют не менее глупо, чем отдельные люди. Когда на рынке столько денег, многие компании лихорадочно пытаются покупать другие компании, которые, как они надеются, являются активами. Специалисты называют это слиянием и поглощением. Проблема в том, что многие из этих поглощаемых компаний могут стать пассивами. Часто это приводит к тому, что большая компания, купившая маленькую, терпит финансовое бедствие.

Причина № 5. Возрастает страх все потерять. Человек, у которого отношение к деньгам, как у бедняка, — это тот, кто прожил всю свою жизнь в страхе перед бедностью. И когда на него внезапно обрушивается богатство, страх перед бедностью не уменьшается, а, наоборот, возрастает. Один мой друг, психолог, работающий с профессиональными однодневными трейдерами, говорит: "Чего боишься, то и получаешь". Поэтому так много профессиональных инвесторов имеют в своей команде психолога; по крайней мере, я имею его именно в силу этих причин. У меня тоже иногда возникает страх, как и у любого человека. Как я уже говорил, потерять деньги можно многими путями, не обязательно на рынке инвестиций.

Причина № 6 Часто люди не понимают разницы между хорошими и плохими расходами. Мне часто звонят мои бухгалтеры и налоговые стратеги и говорят: "Вам надо купить еще недвижимость". Другими словами, это значит, что у меня проблема с избытком денег и мне надо больше инвестировать во что-то типа недвижимости, потому что мой пенсионный план уже не в состоянии поглотить больше денег. Одна из причин, почему богатые становятся еще богаче, заключается в том, что они покупают больше инвестиций, пользуясь преимуществами налогового законодательства. В сущности, это означает следующее: деньги, которые иначе ушли бы на налоги, используются для покупки дополнительных активов, что обеспечивает освобождение доходов от налогов, уменьшая их вполне законным путем.

Тетраэдр, рисунок которого приводился выше, является для меня самой важной диаграммой создания богатства, а также его удержания и приумножения. Когда я показываю эту диаграмму людям, они часто спрашивают, почему расходы являются частью этой структуры. Причина в том, что именно наши расходы делают нас богаче или беднее, независимо от того, сколько денег мы делаем. Мой богатый папа часто говорил: "Если хочешь узнать, будет ли человек богатеть в будущем, просто взгляни на колонку расходов в его финансовом отчете". Богатый папа придавал расходам очень большое значение. Он часто говорил: "Есть расходы, которые делают тебя богаче, а есть расходы, которые делают тебя беднее. Умный владелец бизнеса или инвестор знает, какие расходы ему нужны, и управляет ими".

"Основная причина того, почему я создаю активы, заключается в том, что я могу увеличивать свои хорошие расходы, — сказал однажды богатый папа. — Средний человек имеет, по большей части, плохие расходы". Разница между хорошими и плохими расходами была одной из главных причин, по которым богатый папа создавал активы. Он делал это потому, что создаваемые им активы могли покупать другие активы. Помните слова богатого папы о только что приобретенном им очень дорогом участке земли: "Я тоже не могу позволить себе эту землю. Но мой бизнес может"?

Если вы будете знать налоговые законы, доступные в квадранте Б, то поймете, что одна из причин, почему богатые становятся еще богаче, заключается в том, что налоговые законы позволяют квадранту Б в большей степени, чем другим квадрантам, тратить "доналоговые" доллары на построение, создание или покупку других активов. Налоговое законодательство, по сути, заставляет вас покупать больше инвестиций до уплаты налогов, почему, собственно, я и получаю эти звонки с советами купить еще недвижимость или еще одну компанию. Напротив, квадрант Р чаще всего вынужден использовать "посленалоговые" доллары, чтобы строить, создавать или покупать другие активы.