Коммерческие банки и государственный банк ЦБ РФ.
Статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации определяются Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами.
Статьей 75 Конституции Российской Федерации установлен особый конституционно-правовой статус Центрального Банка России, определено его исключительное право на осуществление денежной эмиссии (часть 1) и в качестве основной функции – защита и обеспечение устойчивости рубля (часть 2). Статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России определяются также Федеральным законом 10 июля 2002 года № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и другими федеральными законами.
В соответствии с Федеральным законом РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России является юридическим лицом. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью, при этом Банк России наделён имущественной и финансовой самостоятельностью.
Полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая золотовалютные резервы Банка России, осуществляются самим Банком России в соответствии с целями и в порядке, которые установлены. Изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без его согласия не допускаются, если иное не предусмотрено федеральным законом. Финансовая независимость Банка России выражается в том, что он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Банк России вправе защищать интересы в судебном порядке, в том числе в международных судах, судах иностранных государств и третейских судах.
Государство не отвечает по обязательствам Банка России, так же, как и Банк России — по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами. Банк России не отвечает по обязательствам кредитных организаций, а кредитные организации не отвечают по обязательствам Банка России, за исключением случаев, когда Банк России или кредитные организации принимают на себя такие обязательства.
Комме́рческий банк — негосударственное кредитное учреждение, осуществляющее универсальные банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции).
Процентные ставки по выданным кредитам выше процентных ставок по вкладам. Разница между этими показателями является банковской прибылью — маржой. Эпитет «коммерческий» в отношении банка условен, потому что означает, что главной целью деятельности организации является получение прибыли. В то же время встречаются банки, специализирующиеся более глубоко на отдельных банковских услугах.
К банковским услугам относятся:
кредитование юридических и физических лиц;
операции по вкладам;
валютные операции (только уполномоченные банки);
операции с драгоценными металлами;
выход на фондовый рынок и Forex;
ведение расчётных счётов хозяйствующих экономических субъектов;
обмен испорченных денежных (рваные, обожжённые, постиранные купюры) знаков на неиспорченные;
ипотека;
автокредитование;
60. Договор банковского вклада. Договор банковского счёта.
Банковский вклад.
Депозит. Обязательство, в силу которого банк, принявший поступления от вкладчика либо для вкладчика денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Реальный, односторонний, возмездный, публичный (если вкладчик ФЛ)
Форма письменная. Несоблюдение – ничтожность.
1.Сберкнижка
- именная;
- на предъявителя – ценная бумага.
2. Депозит – сертификат, позволяет снять сумму и проценты.
Срок – мб неопределённый, до востребования. Мб срочный.
Проценты – по договору.
Клиент может расторгнуть договор досрочно (% как по вкладу до востребования, если вклад срочный).
Обеспечение возврата вклада:
- страхование обязательное (сумма до 700 тыс рублей) за счёт банков
- одним из условий договора с ЮЛ должно быть обеспечение вклада
- если принадлежит ИП и ФЛ – страхования не будет
- не страхуется вклад на предъявителя
- вклады за границей
- вклады, переданные в управление???
Проценты: определяются договором; если не определены – то ставкой рефинансирования в месте нахождения банка. Не может быть односторонне изменён, если договор с ЮЛ. Не может быть односторонне уменьшен, если ФЛ. Начисляются со дня, следующего за днём поступления в банк, до дня суммы включительно.
Вклад мб внесён на имя 3 лица. Имя – существенное условие.
Банковский счет.
Банк обязуется принимать и зачислять денежные средства, поступающие на счёт, открытый клиенту и выполнять иные операции по счетам.
Консенсуальный, двусторонний, возмездный(безвозмездный). Присоединения, публичный.
Виды счетов:
- Расчётный счёт (ЮЛ)
- Лицевой счёт (ФЛ)
- Корреспондентский счёт (коммерческому банку в государственных расчётных организациях)
- бюджетный счёт (для налогов, открывается публично-правовым образованиям).
Клиент оплачивает услуги банка в случаях, предусм. Д; банк обязан выплачивать% за пользование денежными средствами, если ИНПД.
Форма – простая письменная. Но несоблюдение не несёт ничтожности.
Денежные требования банка к клиенту и клиента к банку прекращаются зачётом, если иное не предусмотрено договором. Зачёт осуществляется банком.
Списание денежных средств со счёта осуществляется банком по распоряжению клиента, по решению суда и в иных предусмотренных договором или законом случаях.
Очерёдность списания:
- требования о возмещении вреда жизни и здоровью и об алиментах
- по исполнительным документам по выплате выходных пособий,денежных средств по оплате труда и т д
Ограничение распоряжения счётом не допускается за исключение наложения ареста на них.
Ответственность банка – путём уплаты% за незаконное пользование чужими денежными средствами; за разглашение банковской тайны (возмещение убытков).
Ограничение распоряжения счётом не допускается за исключением наложения ареста на них.
Расторжение договора:
4. По заявлению клиента – в любое время.
5. По решению банка – при отсутствии в течение 2 лет денежных средств на счёте и операций по счёту (сначала предупреждение за 2 месяца для оживления; внесудебный порядок)
6. В судебном порядке:
- сумма денежных средств менее минимума (предупреждение за месяц, затем иск)
- при отсутствии операций в течение года.
Денежные требования банка к клиенту и клиента к банку прекращаются зачётом, если иное не предусмотрено договором. Зачёт осуществляется банком.
Списание денежных средств со счёта осуществляется банком по распоряжению клиента, по решению суда и в иных предусмотренных договором или законом случаях.
Очерёдность списания:
- требования о возмещении вреда жизни и здоровью и об алиментах
- по исполнительным документам по выплате выходных пособий,денежных средств по оплате труда и т д
