Страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Таким образом, отношения являются страховыми при наличии в них четырех необходимых элементов:
интереса, подлежащего защите;
события, на случай наступления которого производится защита;
денежных фондов, которые служат для осуществления защиты;
платы за защиту (премии).
Страхование обеспечивает восстановление имущественной сферы отдельного участника страхования и выполняет следующие функции:
1. позволяет участникам оборота уверенно осуществлять свою деятельность
2. позволяет обоснованно прогнозировать свою будущую деятельность.
Страховые эк. отношения выступают в форме создания и распределения ден. фонда находящегося в управлении специализированной страховой организации путем предварительной аккумуляции этих средств за счет взносов заинт-ых участников страхового рынка (страхователя).
Страховой фонд как материальная основа страхования одновременно носит децентрализованный характер, и единовременно управляемый единым субъектом становиться централизованным фондом.
Страхование выполняет универсальную обеспечительную функцию в сохранении нематериальных благ и в этой связи является соц. категорией.
Обязательство страхования – это относительное гр-ое правоотношение, в силу которого одно лицо – страховщик обязуется при наступлении предусмотренных договором страховых событий произвести другому лицу – страхователю или указанному им лицу – выгодоприобретателю или застрахованному лицу выплату страхового возмещения, а страхователь обязуется своевременно уплачивать страховые премии и взносы.
Общим объектом любого страхового правоотношения вывступает страховой интерес а спец. объектом – страховой риск.
Страх. интерес проявляется в наличии экономии или иной заинтересованности страхователя по обеспечению выплат и компенсаций. Страховой интерес м.б. основан на к-л титуле, который определяет степень такой заинтересованности.
Страховой риск – степень отношения страхователя к возможности наступления страх. случая. В свою очередь страх. случай (реализованный страх. риск) – это событие которое прямо или непосредственно связано с условиями страхования. Чем выше страх. риск, т.е. вероятность наступления страх. события, тем выше размер страховой премии.
В зависимости от основания возникновения выделяют:
1. договорное страхование:
а) договорное добровольное - в основе лежит договор страхования как свободное соглашение сторон
б) договорное обязательное - означает что договор заключен в обязательном порядке в силу предписания закона. Виды добровольного обязательного страхования:
- Обязательное медстрахование (страхователи – р/датели, а зстрахованные - работники), страховщик – фонд ОМС
- Обязательное соцстрахование работников от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний страхователи – р/датели, а зстрахованные - работники), страховщик – фонд соцстрах-я.
Данные виды страхования не относятся к предмету гр-пр. рег-ия. Частично это фин. право (обязательные платежи в бюд. и внебюдж. фонды).
- Обязательное страхование владельцев ТС. Здесь нет централиз. фонда. На основе лицензированного страхования – титульные владельцы ТС.
- Обязательное страхование нотариусов и оценщиков.
2. государственное страхование не является гр – пр институтом, это институт фин. права. Госво в одном лице одновременно выступает страховщиком и страхователем в лице соот-щих органов. Застрахованные лица: госслужащие, муниц. служащие, кадровый состав мин-ва обороны, МВД, ФСБ, МЧС. Страх. выплаты производятся не за счет страхового фонда, а за счет средств соответствующего бюджеты. Вместе с тем на эти отношения в непротиворечащей части м. распространятся нормы гл. 48.
66. Договор страхования: понятие, виды, форма договора, участники.
Страхование имущества
Условием действительности договора является на личие интереса страхователя или выгодоприобретателя в страховании застрахованного имущества. Такой интерес м.б. основан на различных правовых титулах: а) вещно – правовых (право собственности и вещные права) б) обязательственные титулы (договор аренды, комиссии).
На договор страхования имущества распространяется правило о правопреемстве, т.е. если на основании договора право собственности перешло к др. лицу, т.е. изменился субъект страхового интереса, то соответственно договор страхования сохраняет свою силу но к приобретателю имущества переходят все права и обязанности страхователя.
Действие договора страхования прекращается в случае принудительного изъятия у собственника данного имущества. Приобретатель застрахованного имущества д. незамедлительно в письменной форме уведомить страховщика о состоявшемся правопреемстве.
Поскольку ГК не требует согласия страховщика на такое правопреемство, любой запрет в договоре ничтожен. Договор в пользу выгодоприобретателя м.б. заключен с указанием имени выгодоприобретателя, или без указания - оформляется страховым полисом на предъявителя. Исполнение обязанностей по имущественному страхованию – обязанность страховщика ограничена возмещением прямых убытков, которые наступили непосредственно в рез-те страх. случая. Обязанность страховщика по выплате ограничена размером страховой суммы, которая представляет собой те средства которые подлежат выплате при наступлении страх. случая, а страх. стоимость – фактически заявленная стоимость страхуемого риска. Страх. стоимость не м.б. выше действительной стоимости – иначе договор недействителен.
2. Страхование гр-пр ответственности:
а) за причинение вреда (деликтная ответственность) – страхования подлежат риск ответственности перед 3ми лицами в случае причинения вреда ж. и здоровью или имуществу. Т.о. страхователем м.б. любое лицо, в качестве выгодоприобретателя – потенциальный потерпевший – всегда неопределенное лицо на момент заключения договора. Т.о. страхованием достигается: - ближайшая цель восстановления имущественной сферы потерпевшего; - минимализация расходов деликвента – причинителя вреда по крайней мере в их равномерности распределения. Поскольку в момент заключения договора выгодоприобретатель заранее неизвестен, то он не указывается в договоре.
Выгодоприобретатель м. предъявлять требования страховщику в пределах страх. суммы по договору или закону. Объект страхования – имущественный интерес страхователя связанная с его обязанностью возмещать потерпевшему вред.
б) по договору (договорная ответственность) – Страхование риска ответственности за нарушение договора д.б. прямо предусмотрено законом. Страхованию подлежит риск наступления договорной ответственности самого страхователя. Выгодоприобретателя всегда указывает кредитор, перед которым страхователь – должник несет такую ответственность. Страховая сумма определяется соглашением сторон. Невозможна суброгация – законная цессия – переход прав страхователя на выплату права возмещения к страховщику в отношении лица, виновного в наступлении страхового случая.
3. Страхование п/п риска
Страховой интерес проявляется в убытках, возникших у п/п-ля в процессе п/п деятельности. Эти убытки м.б. связаны либо с нарушением обязательств контрагентов данного п/п-ля, либо вызваны такими изменениями условий п/п деятельности которые не зависят от самого п/п-ля (например остановка производства).
Страхование таких рисков допускает различные комбинации, например страхование риска по конкретной сделке. При заключении такого договора страховщик вправе потребовать предоставления от п/п-ля следующих сведений:
а) Подтверждение легитимации своего статуса
б) Инф-ии об условиях осуществления п/п деятельности, сведения об ожидаемых доходах и расходах.
в) Договорных связях
г) Финансовом и кредитном состоянии
д) Счетах, вкладах, депозитов
Если страховщику в результате предоставленных сведений становится известной информация коммерческой тайны или банковской, то страховщик д. ее хранить.
Правила определения размера страх. выплат:
1. Если имущество застраховано на страховую сумму равную страховой стоимости и имущество это б. полностью утрачено или погибло то страх. выплата равна страх. сумме.
2. Если имущество застраховано на страховую сумму ниже страховой стоимости и имущество б. повреждено то страх. сумма составит следующий размер с использованием 2х систем:
а) пропорциональная система – страх. выплата сокращается в пропорциональном отношении страх. суммы к трах. стоимости – это презюмируется, если в договоре не указан иной порядок.
б) система первого риска – страховщик производит выплату в полном объеме, но в пределах страховой суммы.
3. Если имущество застраховано на сумму страховой стоимости и подверглось только повреждению, то страх. возмещение равно сумме страх. убытков.
Личное страхование
Это публичный договор. Виды:
а) Страхование жизни предусматривает страх. выплаты в случаях:
-- Застраховавшийся дожил до окончания срока действия договора страхования либо определенного договором возраста
-- Смерть застрахованного
При страховании жизни м. производить выплату не только застрахованному, но и членам семьи, а также иным лицам указанным в договоре. Страхование жизни выполняет накопительную функцию. Страховым случаем выступают обстоятельства, лишенные признаков вредоносности.
Механизм расчета страховой премии основан не на тарификации рисков, а на нормах доходности от инвестиций тех средств которые аккумулированы в страх. фонде. Суть в том, что страховщик формирует накопление страх. фонда и инвестирует их в ц.б., многие – в лизинг. В имущественном страховании привязка к тарификации риска (степень отношения вероятности риска) от чего и зависит. Страхование жизни не зависит от несчастного случая и договор в любом случае истечет – от этого вида страх. доходы.
б) Страхование от несчастных случаев и болезни – страховым признается не сам несчастный случай как таковой, а их ближайшее последствие, не болезнь, а ближ. последствие – смерть, утрата здоровья – трудоспособности.
Страховое обеспечение предоставляется в виде соответствующей компенсации – единовременные выплаты и текущие выплаты в возмещение утраченной трудоспособности.
Договор м.б. срочным и с неопред. сроком.
Страх. сумма подлежит выплате если последствия страх. случая наступили не позднее установленного срока. В страх. практике в течение 1 года со дня окончания действия договора или страх. случая если срок не определен.
в) Медстрахование – введено законом «о медстраховании» от 1991 года. Это вид добровольного страхования. В силу такого договора страховщик обязуется организовать предоставление медпомощи страхователю и финансирует оказываемые ему медуслуги. Страхователями м.б. отдельные граждане и ЮЛ в пользу своих работников. С момента заключения договора застрахованное лицо становится держателем медполиса и ему принадлежит право на получение договорных медуслуг независимо от фактически выплаченного страх. взноса, при чем требования связанные с ненадлежащим медобслуживанием страхователь м. предъявлять либо к страховщику, либо к медучреждению.
Страховщиком выступает специализированная страховая организация, имеющая соответствующую лицензию. С целью осуществления страхования страховщик заключает с медучреждением договор возмездного оказания медуслуг. Страховщик в случае причинения гражданину вреда некачественными медуслугами м. требовать от медучреждения возмещения убытком в пределах суммы, затраченной на оказание застрахованной медпомощи.
