Вопросы по теме
1. Понятие и виды договора займа.
2. Предмет, субъекты и форма договора займа. Проценты по договору займа.
3. Содержание договора займа.
4. Ответственность сторон по договору займа.
5. Понятие кредитного договора, его элементы.
6. Товарный и коммерческий кредит.
7. Понятие договора финансирования под уступку денежного требования и его содержание.
8. Исполнение договора финансирования под уступку денежного требования.
Задача 1
25 декабря 2008 года Семенова взяла в долг у Иванова 120000 тысяч рублей сроком на 2 месяца с условием выплаты 10 процентов от суммы займа ежемесячно. 01 марта 2009 года Семенова вернула сумму займа, однако проценты не выплатила.
Иванов обратился в суд с иском к Семеновой о взыскании процентов по договору займа за период, истекший со дня, когда Семенова должна была возвратить полученные по договору займа деньги, и до дня фактического исполнения обязательства, из расчета 10 процентов от суммы займа ежемесячно.
Семенова считает требования Иванова незаконными, поскольку договор займа был заключен сроком только на два месяца с условием выплаты 10 процентов ежемесячно и именно в течение срока действия договора она должна выплачивать истцу по 10 процентов ежемесячно.
Решите спор.
В чем отличие процентов по договору займа от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства по п.1 ст. 395 ГК РФ?
Задача 2
Федоров взял на два года в долг у Викторова 200 тысяч рублей, и на указанную сумму выдал ему расписку 30 августа 2008 года. В расписке Федоров обязался вернуть сумму займа с процентами из расчета 18 % годовых. При этом, в случае задержки возврата в расписке предусмотрено обязательство по уплате пени за каждый день просрочки. В расписке предусмотрена также возможность возврата одолженной суммы по частям.
Федоров вернул Викторову 100 тысяч рублей, а далее фактически отказался от соблюдения условий договора. При этом он заявляет, что договоренности о процентах и пенях недействительны, так как якобы они применяются только в отношениях, когда заимодавец - кредитная организация. Кроме того, расписка, не заверенная нотариусом, по его мнению, не действительна.
Каково правовое значение расписки, выдаваемой при заключении договора займа?
Обоснованы ли возражения заемщика?
Задача 3.
ООО "Научно-технический центр "Интеграл"" и ОАО «Агрегатный завод" подписали договор от 29.11.2008, по условиям которого общество предоставляет заводу заем в размере 700 тыс. рублей. По данному договору 400 тысяч рублей были перечислены заводу 30.11.2008 года.
В связи с тем, что в договоре срок возврата займа не определен, общество в письме направленном заводу 10.07.2008 г., просило последнего возвратить сумму займа в срок до 12.08.2008г.
Поскольку завод свои обязательства по возврату суммы займа в указанный срок не исполнил, общество обратилось в суд с иском о взыскании суммы долга по договору займа.
Завод иск не признал, так как считает, что у него имеется право не производить исполнение по этому договору, пока общество не перечислит всю сумму займа.
Решите спор.
Задача 4.
По кредитному договору ООО «СИГМА» получило кредит в сумме 2,4 млн. руб. В это же время в обеспечение исполнения обязательства по возврату кредита общество передало банку в залог собственный вексель номиналом 1,4 млн. руб. ООО «СИГМА» обязательство по возврату кредита не исполнило. Банк продал вексель общества за 1,2 млн. руб. и обратился в суд с требованием о взыскании с общества долгов по кредитному договору. ООО «СИГМА» обратилось с встречным иском о взыскании убытков, считая, что действиями банка ему причинен ущерб в размере разницы между номиналом векселя и ценой, за которую вексель продан банком.
Решите спор.
Как квалифицировать сделку по передаче векселя?
Погашает ли исполнение вексельного обязательства кредитное или же это два не связанных между собой договора?
Задача 5.
По договору купли-продажи предприниматель Обухов обязался передать в собственность ООО "МОРИС" продукцию: грибы лисички сухие в количестве 1 332 кг. по цене 550 руб. за килограмм в срок до 19.08.2008 года. В свою очередь, общество обязалось принять на складе предпринимателя товар и оплатить его в течение 10 дней с момента отпуска на складе. Согласно условиям договора стороны определили, что в случае просрочки оплаты товара или просрочки поставки товара, возникшая задолженность является коммерческим кредитом.
ООО "МОРИС" получило 18.08.2008 на складе предпринимателя грибы в количестве 1300 кг. 01.10.2008 года предприниматель обратился с иском к обществу о взыскании основного долга и процентов за пользование коммерческим кредитом.
Ответчик против исковых требований возражал, ссылаясь на то, что предпринимателем товар передан обществу в ином количестве, чем предусмотрено договором, соответственно между сторонами состоялась разовая сделка купли-продажи товара.
Решите спор.
Задача 6.
По договору займа от 21.05.2008 года ООО «Ямская слобода» обязалось предоставить фонду «Новые лица» целевой заем в размере 140 млн. рублей на строительство и организацию детского реабилитационного центра в г. Саратове. В соответствии с договором возврат займа должен осуществляться заемщиком в течение 4 лет со дня окончания строительства указанного объекта и ввода его в эксплуатацию, но не позднее 2010 года. Заемщик также обязался предоставлять займодавцу по первому требованию необходимые документы для проверки целевого использования займа и финансового состояния должника.
Общество перечислило фонду 70 млн. рублей. После перечисления денег займодавец предпринимал попытки контроля за их использованием, неоднократно направляя должнику по указанному в договоре адресу (г. Саратов, Б. Садовая, 73) акты сверок к договору. Почтовые отправления не доставлялись из-за отсутствия адресата по данному адресу.
Общество обратилось с иском в арбитражный суд о досрочном взыскании 70 млн. рублей задолженности по договору займа.
Решите спор.
Задача 7.
По условиям кредитного договора от 29.08.2007года ОАО "Россельхозбанк" обязался предоставить ООО "КИТ" кредит в размере 6 млн. рублей под 20% годовых на срок до 28.09.2007года. Согласно договора проценты за пользование кредитом должны уплачиваться заемщиком не позднее 25 числа каждого месяца. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату основного долга и процентов за пользование кредитом с него взимается неустойка в размере двойной ставки рефинансирования Банка России. В обеспечение кредитного договора заемщик одновременно заключил с банком договор залога оборудования.
31 августа 2007 года банк зачислил на ссудный счет общества 6 млн. рублей
9 октября 2007 года банк направил обществу заявление о досрочном расторжении кредитного договора в связи с невыполнением им обязанностей, предусмотренных договором по уплате процентов за пользование кредитом, а также потребовал до 12.10.2007 года вернуть сумму кредита, погасить задолженность по текущим и просроченным процентам, а также неустойку за просрочку уплаты процентов. В связи с невыполнением заемщиком указанных требований банк списал с его расчетного счета 3 909 412 рублей. В связи с этим остаток задолженности общества перед банком в части основного долга составил 2 090 589 рублей.
Банк обратился в суд с иском к обществу о взыскании долга по кредитному договору, неустойки за несвоевременный возврат кредита, текущих процентов за пользование кредитом, задолженности по просроченным процентам, неустойки за просрочку уплаты процентов. Банк также просил обратить взыскание на заложенное по договору залога оборудование.
Решите спор.
Составьте расчет суммы, подлежащей возмещению по кредитному договору При исчислении неустойки исходите из ставки рефинансирования 10%.
Задача 8.
ОАО «Норильский горно-металлургический комбинат» выдало ЗАО "Трио" простой вексель N 051116 с датой составления 23.01.2008 и обязательством уплатить по нему 22.04.2008 140 тысяч рублей.
По бланковому индоссаменту и на основании договора уступки требования от 16.04.2008 держателем векселя стало ООО "Метео-Линк". 22.04.2008 ООО "Метео-Линк" предъявило вексель для оплаты своему индоссанту. Последний отказался оплатить вексель, сославшись на пропуск векселедержателем срока для протеста в неплатеже.
Что такое протест векселя в неплатеже?
Каков порядок осуществления протеста в неплатеже?
Каковы правовые последствия пропуска векселедателем срока протеста веселя в неплатеже?
В какие сроки должен совершаться протест в неплатеже векселя?
В какие сроки вексель должен быть предъявлен к платежу?
Оцените обоснованность отказа индоссанта и дайте заключение относительно прав держателя векселя в сложившейся ситуации.
Задача 9.
С января 2006 года у МУП «СаратовВодоканал» образовалась задолженность по оплате электроэнергии перед энергоснабжающей организацией ОАО «Саратовэнерго».
В марте 2007 года ОАО «Саратовэнерго» и международная торгово-факторинговая компания "Славия" заключили договор, согласно которому МТФК "Славия" приняла обязательство финансировать ОАО Саратовэнерго» под уступку денежного требования акционерного общества к МУП "СаратовВодоканал" по договорам на отпуск электроэнергии.
В декабре 2007 года МТФК "Славия" на основании договора факторинга от 14.03.2007, заключенного с ОАО "Саратовэнерго", обратилась в арбитражный суд с иском к МУП "СаратовВодоканал" о взыскании 22млн. рублей задолженности перед акционерным обществом за отпущенную электроэнергию.
В свою очередь, МУП "СаратовВодоканал" предъявило к ОАО "Саратовэнерго" и МТФК "Славия" встречный иск о признании договора факторинга от 14.03.07 недействительным.
Решением суда договор факторинга признан недействительным, в иске МТФК "Славия" отказано. Признавая договор факторинга недействительным, арбитражный суд исходил из необходимости специальной правосубъектности при заключении подобных сделок.
Правильное ли решение вынес суд?
Задача 10.
По договору поставки ООО «Космос» осуществляло поставку табачных изделий сети розничных магазинов «Корзинка». Для увеличения объемов выпуска продукции поставщик уступил банку «Авангард» право требования оплаты поставляемой покупателю продукции. Однако в 3 квартале 2008 года обществом была осуществлена поставка некачественной продукции, в связи с чем, «Корзинка» обратилась к поставщику с требованием о возврате перечисленных банку денежных средств, в счет оплаты поставленной в 3 квартале продукции. Поскольку переуступка осуществлена поставщиком с соблюдением требования закона о письменном уведомлении должника, ООО «Космос» считает, что в качестве ответственного лица должен выступать банк, являющийся финансовым агентом.
Решите спор.
В каких случаях у финансового агента возникают обязательства по возврату полученных сумм?
Задача 11.
ЗАО "Лидер" и ПСХК "Светлое" 03.08.2008 заключили договор о предоставлении товарного кредита. В соответствии с условиями договора ЗАО "Лидер" обязалось предоставить под поручительство администрации Калининского района Саратовской области производственному сельскохозяйственному кооперативу «Светлое» -"должнику" - товарный кредит в виде поставки ГСМ. При этом, вывоз ГСМ от мест хранения должен осуществляться должником за свой счет. В свою очередь должник принял на себя обязательства по возврату товарного кредита путем передачи кредитору65 460 кг сахара из расчета 1 кг сахара за 2 л ГСМ.
Кредитор предъявил иск должнику о взыскании 183 288 рублей долга за поставленную продукцию. Исковые требования о взыскании задолженности за поставленные ГСМ кредитор обосновал тем, что ответчиком не выполнены обязательства по возврату товарного кредита.
Ответчиком отрицал факт получения товарного кредита, обосновывая это отсутствием первичных бухгалтерских документов об отгрузке и получении им ГСМ.
Сравните определения договора займа и кредитного договора. Дайте определение товарного кредита. Укажите отличия.
В каких случаях ГК РФ предоставляет заемщику оспаривать договор займа по его безденежности?
Какое решение должен вынести суд на основе имеющихся доказательств?
Ххххххххххх
Тема 14
Банковский вклад
Вопросы
1. Понятие договора банковского вклада.
2. Виды банковских вкладов.
3. Сберегательная книжка и сберегательный (депозитный) сертификат.
4. Права и обязанности сторон. Ответственность банка по договору банковского вклада.
Практические задания
Задача 1
Махова В.Д. обратилась в суд с иском к Южно-Сахалинскому отделению Сбербанка РФ с требованием о начислении на открытый ей срочный вклад невыплаченных денежных средств в связи с односторонним уменьшением банком начисляемых на депозит процентов. Банк возражал против требований истицы, ссылаясь на пункт заключенного ими договора о срочном вкладе, который предусматривал одностороннее уменьшение процентов.
Какое решение должен принять суд?
Могут ли контрагенты предусмотреть в договоре о срочном вкладе условие об уменьшении банком процентов, если вкладчиком по соглашению выступает юридическое лицо?
Может ли банк изменять размер процентов по вкладам до востребования?
Задача 2
С целью сбережения денежных средств граждане обратились в коммерческий банк «Авангард» с предложением заключить договоры банковского вклада. Руководство банка предложило следующие особенные условия по вкладам:
а) на условиях выдачи вклада по первому требованию;
б) вклад, связанный с наступлением предусмотренного договором события;
в) с предоставлением возможности вкладчику участвовать в лотерее номеров депозитных счетов, которая будет разыгрываться по истечении определенного срока;
г) вклад, по которому вносятся одни денежные знаки, а снимаются через определенный промежуток времени другие, нового образца, при сохранении номинальной стоимости прежних (аналогичной покупательной способности);
д) вклад в денежных знаках иностранных государств;
е) вклад, условия которого предполагают возврат вклада по истечении определенного договором времени.
Как называются предложенные банком виды вкладов?
В чем заключается основное отличие срочного вклада от вклада до востребования?
Приведите примеры условных вкладов.
Задача 3
25 января 2003 года Иванов И. заключил с коммерческим банком «Дубрава» договор банковского вклада сроком на один месяц. 25 февраля 2003 года вкладчик потребовал возвратить сумму вклада и выплатить предусмотренные договором проценты. Банк вернул денежные средства, однако проценты лишь на условиях вклада до востребования. Руководство кредитной организации пояснило, что срок по вкладу заканчивался только 27 февраля в соответствии с порядком начисления процентов, поэтому досрочное закрытие Ивановым И. своего срочного вклада повлекло изменение процентов до уровня, установленного по вкладам до востребования. Вкладчик считая свои права нарушенными обратился в суд.
Кто прав в данном споре?
Каков порядок начисления процентов на вклад?
Задача 4
Когда наступил срок возврата суммы срочного вклада, Петров обратился в коммерческий банк «Китежград» с целью получить сумму вклада, внесенного в долларах США, и предусмотренные договором проценты. Однако банк отказался выдать вкладчику денежные средства в валюте, а предложил получить в рублях РФ по официальному курсу данной валюты на день платежа. Руководство банка объяснило, что, во-первых, платежи на территории России в соответствии со ст. 140, 317 ГК РФ осуществляются в рублях РФ; а во-вторых, в заключенном с Петровым договоре банковского вклада отсутствует условие о выдаче вклада в иностранной валюте. Не согласившись с мнением коммерческого банка, Петров обратился с иском в суд.
Какое решение вынесет суд?
Могут ли граждане открывать вклады в иностранной валюте?
В какой валюте коммерческий банк обязан вернуть вкладчику-гражданину его вклад, внесенный в иностранной валюте?
Задача 5
В коммерческий банк «Бриллиант» обратился Кузьмин с желанием заключить с банком договор срочного вклада, по которому был установлен относительно высокий размер процентов. Однако ответственный сотрудник банка ответил отказом, пояснив Кузьмину, что данный вид срочного вклада предлагается только сотрудникам банка и гражданам, имеющим продолжительный (более 10 лет) срок договорных отношений с банком. На вопрос Кузьмина, может ли банк устанавливать подобные ограничения, работники банка сослались на статью 421 ГК РФ.
Правомерен ли отказ коммерческого банка?
Задача 6
Индивидуальный предприниматель Соколов заключил договор купли-продажи строительного материала. В счет оплаты за купленный товар он передал продавцу Кукушкину два сберегательных сертификата, именной и предъявительский, срок платежа по которым наступал через шесть месяцев. Считая, что обналичить сертификаты можно досрочно, Кукушкин обратился в банк-эмитент. Однако коммерческий банк отказал в выдаче денежных средств, объяснив, что деньги могут быть получены лишь через шесть месяцев и только Соколовым, который их приобрел.
Правомерен ли отказ банка? Если да, то в каком случае и почему?
Какие обязательные реквизиты должен содержать сберегательный (или депозитный) сертификат?
Задача 7
Для того, чтобы помочь денежными средствами в строительстве дома своему дальнему родственнику, Дубинин заключил с коммерческим банком «Алмазные россыпи» банковский вклад в пользу гражданина Калинина. Вклад был надлежаще оформлен. Неделю спустя Калинин попал в дорожно-транспортное происшествие и через несколько дней скончался, так и не успев воспользоваться вкладом, внесенным на его имя. Супруга умершего обратилась в банк «Алмазные россыпи» с целью получить данный вклад, внесенный на имя ее супруга. Дубинину она объяснила, что имеет на это право, поскольку все нажитое в зарегистрированном браке имущество находится в общей совместной собственности супругов, и кроме того, она является единственной наследницей первой очереди наследников.
Супруга Калинина или Дубинин может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных на счет по вкладу в пользу третьего лица денежных средств?
Есть ли разница отношений по внесению денежных средств третьими лицами на счет вкладчика от отношений по открытию вкладов в пользу третьих лиц?
Задача 8
Заключив договор банковского вклада на шесть месяцев, Николаев стал внимательно следить за информацией, связанной с финансовой деятельностью своего контрагента — акционерного общества «Лесной банк». Через пять месяцев из материалов годовой отчетности банка, опубликованной в средствах массовой информации, он обнаружил, что из-за банкротства ряда должников банка, несколько снизилась ликвидность «Лесного банка»: уменьшились размеры его чистых активов и собственный капитал, снизились котировки акций банка на фондовой бирже, за отчетный период банк не получил прибыль. Николаев потребовал от банка немедленного досрочного возврата всей суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, установленных по шести месячному срочному вкладу.
Правомерно ли требование Николаева к АО «Лесной банк»?
Какие хозяйствующие субъекты имеют право привлекать денежные средства граждан во вклады? Какие требованиям они должны соответствовать?
НОРМАТИВНЫЕ АКТЫ
ГК. Гл. 44, 45.
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. (в ред. Федерального закона от 29 декабря 2006 г.) // СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492.
Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10 декабря 2003 г. (в ред. Федерального закона от 30 декабря 2006 г.) // СЗ РФ. 2003. № 50. Ст. 4859.
Положение «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» (в ред. Указаний ЦБ РФ от 29 ноября 2000 г.): Письмо Центрального Банка России от 10 февраля 1992 г. // Нормативные акты по банковской деятельности. 1994 г. Выпуск 4-5.
Постановление Конституционного Суда РФ «О проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности" от 23 февраля 1999 г. // СЗ РФ. 1999. № 10. Ст. 1254.
ЛИТЕРАТУРА
Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М., 1994;
Белов В.А. Денежные обязательства. М.: ЮрИнфоР, 2001;
Вильянский С.И. Кредитно-расчетные правоотношения. Харьков, 1955;
Ефимова Л. Г. Банковские сделки. М., 2000. (гл. 2);
Лавров Д.Г. Денежные обязательства в российском гражданском праве. — СПб: Издательство «Юридический центр ПРЕСС», 2001;
Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. - М., 2000 (параграф 1 гл. 3);
Суханов Е.А. Посреднические и кредитно-финансовые сделки в новом Гражданском кодексе Российской Федерации. М., 1996.
Тема 15
