Понятие банковской системы, ее свойства, принципы построения. Характеристика элементов банковской системы

Банковская система является частью кредитной системы и поэтому в ее состав входят часть нормативно-правовой базы, обеспечивающей функционирование кредитной системы, все экономические отношения, участниками которых выступают банковские учреждения и, соответственно, сами банки.

Термин «банк» происходит от итальянского «banco», что означает денежный стол. В настоящее время под банком понимают кредитную организацию, которая в совокупности выполняет следующие виды операций:

· привлекает свободные денежные средства юридических и физических лиц;

· размещает их от своего имени и за свой счет на условиях платности, возвратности, срочности;

· осуществляет расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Первоначально банки возникли как частные коммерческие образования, чаще как элементы торгово-рыночной инфраструктуры. Государственные банки появились намного позже частных.

На формирование банковской системы оказывает наибольшее влияние формирование экономики страны. Но на современном этапе развития мировой банковской системы можно выделить определенные общие черты, характерные для всех банковских систем мира. К таким чертам относятся:

1. Двухуровневая организация банковских систем, предполагающая наличие как горизонтальных связей партнерства между банками первого уровня, так и вертикальных связей подчинения банков первого уровня Центральному банку (банку второго уровня);

2. Деятельность банка второго уровня (Центрального банка) строго регламентирована законодательно и направлена на достижение государственных целей.

3. Центральный банк (банк второго уровня) регулирует и контролирует деятельность банков первого уровня, т.к. банковская деятельность в силу своей специфики является наиболее рискованной и затрагивающей интересы клиентов.

В своем подавляющем большинстве Центральные банки (банки второго уровня) являются государственными. Но и в других случаях их деятельность регламентируется законодательными актами государства.

В современной практике существуют несколько моделей организации банковских систем. В основном они различаются по характеру взаимоотношений с корпоративным сектором экономики и по степени специализации банковских кредитных организация.

В первом случае различают:

а) модель «свободной конкуренции», - при которой банки строят свои взаимоотношения с субъектами хозяйствования по принципам наименований рискованности и выгодности вложений.

б) модель «Корпорация-банк», которая предусматривает наличие тесных, устойчивых связей, вплоть до владения банками контрольным пакетом акций предприятий.

По степени специализации различают:

а) универсальную модель банковской системы, которая разрешает банковским учреждениям проводить как операции по краткосрочному кредитованию, так и инвестиционные операции.

б) специализированную модель банковской системы, которая сложилась при наличии ограничений по совмещению операций, связанных с движением капитала, с операциями краткосрочного кредитования.

г) гибридную модель банковской системы, при которой существуют универсальные и специализированные банки (специализирующиеся на краткосрочном кредитовании, или на инвестиционных операциях).

К специализированным банковским учреждениям относятся следующие типы:

1. Инвестиционные и инновационные – специализируются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки, в том числе, посредством выпуска облигационных займов, получении межбанковских кредитов, дополнительных выпусков акций. Привлеченные средства банки размещают или в ценные бумаги предприятий (инвестиционные банки), или в новые технологии (инновационные банки);

2. Учетные и депозитные банки – специализируются на краткосрочных операциях по привлечению денежных средств (на срок 3-6 месяцев) в основном от юридических лиц, а в общей сумме активных операций наибольший удельный вес занимают кредитные и учетные операции с краткосрочными коммерческими векселями. Грань между ними расплывчата: иногда один банк может быть и учетным и депозитным одновременно.

3. Ссудно-сберегательные банки – строят свою деятельность за счет привлечения мелких вкладов физических лиц на определенный срок, а активные операции формируют в основном за счет выдачи потребительских кредитов.

4. Ипотечные банки осуществляют кредитные операции по привлечению и размещению денежных средств на долгосрочной основе под залог недвижимого имущества и земли.

В Российской Федерации банки могут создаваться на основе любой формы собственности – частной, коллективной, акционерной, смешанной. Для формирования капитала российских банков допускается привлечение иностранных инвесторов. Под банками с участием иностранных инвестиций понимаются:

· совместные банки, т.е. банки, уставный капитал которых формируется за счет средств как резидентов, так и нерезидентов. При этом банк создается в соответствии с законодательством РФ;

· иностранные банки, т.е. банки, уставный капитал которых формируется только за счет средств нерезидентов, но банк создается в соответствии с законодательством РФ,

· филиалы банков-нерезидентов.

Решение об открытии каждого отдельного банка с участием иностранного капитала принимается Советом директоров ЦБ РФ. При этом установлено, что сумма взноса хоты бы одного из иностранных участников в уставный капитал совместного или иностранного банка должна быть не менее суммы, эквивалентной 2 млн. долларов США по курсу ЦБ РФ на дату внесения денежных средств в капитал.

ЦБ РФ устанавливает лимит участия иностранного капитала в банковской системе страны. Этот лимит рассчитывается как доля суммарного капитала банков с участием иностранных инвестиций в совокупном капитале банков, зарегистрированных в РФ, и обычно не превышает 15%. Ограничения на участие иностранного капитала преследует цель создать наиболее благоприятные условия для функционирования отечественных коммерческих банков.

Составляющей частью банковской системы РФ являются небанковские кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные виды банковских операций. Существуют расчетные небанковские кредитные организации и кредитно-депозитные НКО. Расчетные небанковские организации вправе открывать банковские счета юридических лиц и вести расчеты по банковским счетам, включая расчеты по поручению банков корреспондентов. Кредитные небанковские организации осуществляют кредитование клиентов за счет средств собственного капитала и привлеченных в депозиты средств.

В зависимости от функционального назначения небанковские кредитные организации могут обслуживать своих клиентов на рынке межбанковских кредитов, валютном рынке, рынке драгметаллов и осуществлять другие сделки, предусмотренные их уставами. Небанковские кредитные организации не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады и депозиты в целях размещения их от своего имени и за свой счет.

Наряду с коммерческими банками, основанными на частной форме собственности, в банковской системе РФ присутствуют и государственные банки, которые создаются для финансирования государственных программ и решения других государственных задач.