Виды рисков, их характеристика

Риск – понятие многоплановое, его сущность сложна. Это подтверждается неоднозначностью его трактовок.

По своей сущности риск является событием с отрицательными, особенно невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент в неизвестных размерах.

Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления обусловили необходимость их классификации. В научной литературе выделен ряд классификационных группировок.

1. Риски страховые (включаемые в договор страхования) и нестраховые (не включаемые в договор страхования).

2. Риски, которые можно застраховать и которые невозможно застраховать (относятся риски форс-мажорного характера (военные действия, бунты, забастовки, ядерные взрывы и т. д.)). Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать. Страховой риск – риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба.

3. Объективные или фундаментальные риски возникают по причинам, неподвластным обществу, обычно неконтролируемым и всеохватывающим, а ответственность за их широкомасштабные последствия должно нести все общество (к ним относятся стихийные бедствия, социальные потрясения, голод, политические вмешательства и войны, гражданские волнения).

4. Субъективные или специфические риски связаны с отрицательными последствиями хозяйственной деятельности человека. Их причины персонифицированы. Они проявляются в виде пожаров, хищений, аварий и т. д. Эти риски составляют наибольшую группу, их можно застраховать.

5. По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Индивидуальный риск, например, выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования, – кража.

6. По характеру деятельности выделяют:

– финансовые и коммерческие риски (например, инфляционные, валютные, инвестиционные, риски упущенной выгоды, неисполнение договорных обязательств, кредитные риски и т. д.);

– политические риски (различные изменения условий деятельности субъекта по причинам, определяемым деятельностью органов государственного управления, противоправными действиями с точки зрения норм международного права);

– профессиональные риски (риски, возникающие при выполнении субъектами своих профессиональных обязанностей);

– транспортные риски (риски, возникающие при транспортировке грузов и перевозке пассажиров морским, воздушным и наземным транспортом);

– экологические риски (риски, связанные с загрязнением окружающей среды) и т. д.

Осуществляя страховую деятельность, страховщик также подвержен риску. Основные риски, обусловливающие деятельность страховой компании, представлены в таблица

 

11. Страховой тариф: его состав и структура

Страх. тариф, по которому закл. договор страхо-я, назыв. брутто-тариф. Устанав-я в абсолютном ден-ом выражении, в % или про­милле от страх суммы.В его состав входят нетто-тариф и нагрузка. Нетто-тариф обеспеч формирование стра­х резерва, которая предназначена для выплаты страх обеспеч-я и страх возмещ. Нагрузка необход. для покрытия затрат на проведение страх-ия.

Убыточность как показ-ль разви­тия риска предст. собой отношение объема выплат стра­х возмещ-я к страх сумме.

Нагрузка необход. для фин-ия расходов стр-щика, связ. с заключ. Дог-ов страх, формир и использ страх резерва. в нагрузку вкл и доля отчислений на предупред-ые или превентивные мероприятия. В нагрузку может быть включена и доля прибыли..

страховые тарифы различаются, прежде всего, по видам (группам) имущества, специализации деятель­ности предприятий и организаций, по территориальному и дру­гим признакам.

 

 

Критерии страхового риска

Страхование распространяется только на риски, которые можно измерить в финансовом отношении с точки зрения количественных размеров возможного ущерба и вероятности наступления страхового случая. Отнесение риска в группу страховых производится по следующим критериям.

1. Риск должен быть вероятным (возможность возникновения страхового случая должна подлежать оценке).

2. Риск должен быть случайным (заранее не должны быть известны ни место происшествия, ни конкретное время возникновения).

3. Риск не должен носить единичный характер. Для расчета вероятности наступления страхового события необходимы статистические данные о закономерностях появления аналогичных рисков. Случайное проявление конкретного риска следует соотносить с однородной совокупностью схожих рисков, чтобы по отношению к нему был применим закон больших чисел.

4. Факт наступления страхового события не должен быть связан с волеизъявлением страхователя или других заинтересованных лиц (выгодоприобретателей). Не допускается страхование рисков, связанных с умыслом страхователя. Риски, исходом которых может стать выигрыш страхователя (выгодоприобретателя), называются спекулятивными и не подлежат страхованию (пари, игра в казино, лотерея и т. д.).