Страхование как экономическая категория представляет собой систему экономических отношений, основанных на принципе распределения убытка, понесенного одним лицом между некоторым множеством других, которые подвержены аналогичной опасности, за счет страхового фонда, созданного этими лицами.
Страхование выполняет двуединую функцию: позволяет участникам экономического оборота уверенно действовать в настоящем, а также обоснованно прогнозировать свое будущее, что, в свою очередь, создает основу их устойчивого развития.
Страховые экономические отношения выступают в форме создания и распределения денежного фонда, находящегося в управлении специальной организации (страховщика), путем предварительной аккумуляции денежных средств (взносов) заинтересованных участников экономического оборота (страхователей).
По способу образования и управления страховым фондом страхование подразделяется на некоммерческое, коммерческое и самострахование. Некоммерческое страхование представляет собой объединение денежных ресурсов заинтересованных лиц для их совместного целевого использования в оговоренных случаях. Коммерческое страхование - это такой способ образования и управления страховым фондом, когда для выполнения этих задач создается специализированная страховая организация, цель которой - извлечение из страхования прибыли. Самострахование - предприятие, организация или отдельное хозяйство из собственных или заемных средств образует свой страховой фонд.
Перечисленные способы организации и управления страховым фондом следует отличать от централизованных страховых фондов, которые создаются за счет общегосударственных средств в виде бюджетных резервов. Бюджетные страховые фонды не относятся ни к одному из упомянутых выше способов организации и управления страховым фондом и в отличие от них имеют установленный государством специальный правовой режим.
По методу осуществления страхование на добровольное и обязательное. В добровольном страховании лицо самостоятельно решает вопрос о целесообразности заключения со страховой организацией договора.
В обязательном страховании: 1) государство обязывает гражданина или юридическое лицо заключить договор страхования под угрозой материальных санкций, недопущения заниматься определенной деятельностью или запрета эксплуатации определенного имущества; 2) государство самостоятельно в лице уполномоченных органов заключает договоры страхования в пользу застрахованных лиц, волеизъявления которых в отношении страхования не требуется.
В личном страховании обязательное страхование установлено для страхования пассажиров от несчастных случаев, работников налоговой службы, судей, должностных лиц таможенных органов и др.
Применительно к имуществу обязательное страхование установлено в отношении ценностей, временно вывозимых за границу музеями, в отношении имущества судей и др.
Применительно к гражданской ответственности введено обязательное страхование следующих видов ответственности: страхование ответственности за вред автотранспортными средствами и др.
По объектам страхования страхование подразделяется на личное и имущественное. Личное страхование защищает имущественные интересы, связанные непосредственно с личностью гражданина - с его жизнью и здоровьем (страхование жизни и др.). Имущественное страхование защищает имущественные интересы, связанные с правом собственности, имущественными обязательствами, производственной и коммерческой деятельностью: (страхование предпринимательских рисков и др.).
Договор страхования (понятие, характеристика, стороны, форма и содержание).
Договор страхования - это гражданско-правовая сделка между страховщиком и страхователем, в силу которой страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату при условии оплаты страхователем страховой премии в обусловленные договором сроки.
Договор страхования является возмездным: страхователь оплачивает страховщику страховую премию, служащую источником формирования страхового фонда и являющуюся в коммерческом страховании источником прибыли от страховой деятельности.
Этот договор может быть двусторонним и многосторонним. В качестве страховщиков могут выступать несколько страховых организаций (сострахованием). При состраховании обязанность страховщиков может быть долевой, когда договором устанавливается размер участия каждого из страховщиков в производстве страховой выплаты, или солидарной, когда доля такого участия договором не установлена и страхователь вправе предъявить требование о страховой выплате к любому из страховщиков. Возможны договоры с участием нескольких страхователей.
Договор страхования является договором реальным, поскольку в подавляющем большинстве случаев его вступление в силу обусловлено моментом уплаты страховой премии или ее первого взноса. В редких случаях он может быть консенсуальным, если стороны договорились об иных, чем уплата страховой премии, условиях его вступления в силу.
Форма договора страхования - письменная. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, путем выдачи страховщиком страхователю одного документа на основании устного заявления страхователя (страхового свидетельства, страхового сертификата или квитанции) либо путем составления двух документов - письменного заявления и страхового полиса.
Предметом договора имущественного страхования являются следующие страховые риски: 1) риск утраты, недостачи или повреждения определенного имущества; риск гражданской ответственности (ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц; ответственности по договору); предпринимательский риск.
Предметом договора личного страхования являются: риск причинения вреда жизни и здоровью гражданина; достижение гражданином определенного возраста; наступление в жизни гражданина иного предусмотренного договором события.
Не могут быть предметом договора страхования страхование противоправных интересов; страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари; страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
В договоре имущественного страхования должен быть указан предмет договора, а в договоре личного страхования - застрахованное лицо. Помимо этого, существенными условиями всякого договора страхования являются:
а) условие о характере страхового случая (событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату);
б) условие о размере страховой суммы (при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их страховую стоимость; если страховая сумма превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость; в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определятся сторонами по их усмотрению);
в) условие о сроке действия договора.
Основной обязанностью страхователя является уплата страховой премии. В основе определения размера страховой премии лежит сложный экономико-математический механизм построения страховых тарифов. Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
Соответственно основным право страхователя является право требования выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.
Обязанности страхователя:
а) по общему правилу договор вступает в силу в момент уплаты страховой премии (может быть предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку), соглашением сторон может быть установлен иной момент вступления договора в силу;
б) при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны страховщику; если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным с применением с обращением страховых взносов в доход государства;
в) в период действия договора имущественного страхования страхователь обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;
г) страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя; данная обязанность применяются и к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней);
д) при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки.
В связи с обязанностями выплатить страховые суммы существенное значение приобретают права страховщика:
а) при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости; при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
б) страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска;
в) неуведомление о наступлении страхового случая, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
