Все страховые отношения могут быть разделены на следующие формы:
1) социальные;
2) имущественные;
3) личные;
4) страхование ответственности;
5)страхование предпринимательских рисков.
В социальном страховании объектом является уровень доходов гражданина, в имущественном в качестве объектов выступают материальные ценности, в личном - здоровье, трудоспособность и жизнь.
При страховании ответственности объектом выступает обязанность страхователей выполнять договорные условия по поставкам продукции, погашению задолженности кредиторам или возмещению материального (морального) ущерба. Например, при аварии виновник должен оплатить расходы ущерба.
При этом возмещение ущерба производит страховая организация.
При страховании предпринимательских рисков объектом является риск недополучения прибыли, доходов или образования убытка.
Указанные формы страхования охватывают все сферы народного хозяйства и жизнеобеспечения, жизненный уровень населения.
Эти пять форм не выявляют всех конкретных страховых интересов предприятий и населения, отдельных граждан, в связи с чем эти формы подразделяются на виды и подвиды. Например, имущественное страхование подразделяется Расследующие виды? страхование имущества госпредприятий, колхозов, совхозов, кооперативных и общественных организаций, имущества граждан. Социальное страхование - на следующие виды: страхование пенсий и пособий; личное - страхование жизни, от несчастных случаев. По страхованию ответственности видами являются: страхование задолженности; страхование на случай возмещения вреда.
Видами страхования предпринимательских рисков являются различные сферы коммерческой деятельности: производственная, брокерская, банковская, биржевая.
Для рационализации и эффективности организации страховых отношений виды делятся на подвиды. К подвидам имущественного страхования относятся: страхование домашнего имущества; транспортных средств; дач и домов;
страхование урожая сельского хозяйства.
Подвиды социального страхования: страхование пенсий по возрасту, инвалидности, по случаю потери кормильца; страхование конкретных пособий.
По личному страхованию выделяются подвиды: страхование детей; страхование от несчастных случаев; страхование на случай смерти и потери трудоспособности.
По страхованию предпринимательских рисков страхование на случай снижения оговоренного уровня рентабельности или прибыли; страхование от простоев оборудования и др.
Следует подчеркнуть, что страхование может быть обязательным и добровольным. В первом случае государство устанавливает обязательное страхование, т.е. страхователи вносят фиксированные платежи. Оно распространяется на приоритетные формы и виды страховой защиты: социальное страхование, страхование имущества сельскохозяйственных предприятий, страхование строений у граждан, страхование пассажиров и военных. В других странах обязательное страхование распространяется на страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и др.
Эффективная страховая защита общества возможна лишь при оптимальном сочетании обязательного и добровольного страхования.
Страховые отношения в условиях рынка
В настоящее время происходит демонополизация страховых отношений и становление страхового рынка. Страховой рынок невозможен без функционирования различных страховых организаций: акционерных, кооперативных. При этом должны быть и государственные страховые организации. Пока в стране действуют две государственные страховые организации - Государственная акционерная страховая организация (Реестрах) и Ингосстрах, которые осуществляют страхование в стране и за рубежом. Созданы сотни частных и акционерных страховых организаций. Уже создаются условия для страхового рынка, элементами которого являются продавец, покупатель, товар (услуги) и реальная свобода покупателя в выборе услуг.
Страховой рынок - это специальная форма денежных отношений, объектом купли-продажи которых выступает специальная услуга - страховая защита, где формируются предложение и спрос на нее.
Покупатели страховой услуги - это юридические и физические лица. Страховой рынок включает следующие группы продавцов страховой услуги: страховщиков, непосредственно заключающих договоры страхования; страховщиков для страховщиков - перестраховочные организации, принимающие на себя часть крупных рисков за вознаграждение; посредников между страховщиками и страхователями; объединения страховщиков и др.
Товар на страховом рынке - это страховая услуга. Она имеет все признаки товара (меновую и потребительскую стоимость). Перечень видов страхования представляет собой ассортимент страхового рынка. В настоящее время уже можно говорить об экономике страхового дела, показателями которой являются себестоимость услуги, прибыль, доходы, конъюнктура рынка.
