Классификация форм страхования

Все страховые отношения могут быть разделены на следующие формы:

1) социальные;

2) имущественные;

3) личные;

4) страхование ответственности;

5)страхование предпринимательских рисков.

В социальном страховании объектом является уровень доходов гражданина, в имущественном в качестве объектов выступают материальные ценности, в личном - здоровье, трудоспособность и жизнь.

При страховании ответственности объектом выступает обязанность страхо­вателей выполнять договорные условия по поставкам продукции, погашению задолженности кредиторам или возмещению материального (морального) ущер­ба. Например, при аварии виновник должен оплатить расходы ущерба.

При этом возмещение ущерба производит страховая организация.

При страховании предпринимательских рисков объектом является риск не­дополучения прибыли, доходов или образования убытка.

Указанные формы страхования охватывают все сферы народного хозяйства и жизнеобеспечения, жизненный уровень населения.

Эти пять форм не выявляют всех конкретных страховых интересов пред­приятий и населения, отдельных граждан, в связи с чем эти формы подразделя­ются на виды и подвиды. Например, имущественное страхование подразделяется Расследующие виды? страхование имущества госпредприятий, колхозов, совхо­зов, кооперативных и общественных организаций, имущества граждан. Соци­альное страхование - на следующие виды: страхование пенсий и пособий; лич­ное - страхование жизни, от несчастных случаев. По страхованию ответственно­сти видами являются: страхование задолженности; страхование на случай воз­мещения вреда.

Видами страхования предпринимательских рисков являются различные сферы коммерческой деятельности: производственная, брокерская, банковская, биржевая.

Для рационализации и эффективности организации страховых отношений виды делятся на подвиды. К подвидам имущественного страхования отно­сятся: страхование домашнего имущества; транспортных средств; дач и домов;

страхование урожая сельского хозяйства.

Подвиды социального страхования: страхование пенсий по возрасту, инвалидности, по случаю потери кормильца; страхование конкретных пособий.

По личному страхованию выделяются подвиды: страхование детей; страхо­вание от несчастных случаев; страхование на случай смерти и потери трудоспо­собности.

По страхованию предпринимательских рисков страхование на случай сни­жения оговоренного уровня рентабельности или прибыли; страхование от про­стоев оборудования и др.

Следует подчеркнуть, что страхование может быть обязательным и добро­вольным. В первом случае государство устанавливает обязательное страхование, т.е. страхователи вносят фиксированные платежи. Оно распространяется на при­оритетные формы и виды страховой защиты: социальное страхование, страхо­вание имущества сельскохозяйственных предприятий, страхование строений у граждан, страхование пассажиров и военных. В других странах обязательное страхование распространяется на страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и др.

Эффективная страховая защита общества возможна лишь при оптимальном сочетании обязательного и добровольного страхования.

Страховые отношения в условиях рынка

В настоящее время происходит демонополизация страховых отношений и становление страхового рынка. Страховой рынок невозможен без функциониро­вания различных страховых организаций: акционерных, кооперативных. При этом должны быть и государственные страховые организации. Пока в стране действуют две государственные страховые организации - Государственная ак­ционерная страховая организация (Реестрах) и Ингосстрах, которые осуществ­ляют страхование в стране и за рубежом. Созданы сотни частных и акционерных страховых организаций. Уже создаются условия для страхового рынка, элемен­тами которого являются продавец, покупатель, товар (услуги) и реальная свобо­да покупателя в выборе услуг.

Страховой рынок - это специальная форма денежных отношений, объектом купли-продажи которых выступает специальная услуга - страховая защита, где формируются предложение и спрос на нее.

Покупатели страховой услуги - это юридические и физические лица. Стра­ховой рынок включает следующие группы продавцов страховой услуги: стра­ховщиков, непосредственно заключающих договоры страхования; страховщиков для страховщиков - перестраховочные организации, принимающие на себя часть крупных рисков за вознаграждение; посредников между страховщиками и страхователями; объединения страховщиков и др.

Товар на страховом рынке - это страховая услуга. Она имеет все признаки товара (меновую и потребительскую стоимость). Перечень видов страхования представляет собой ассортимент страхового рынка. В настоящее время уже можно говорить об экономике страхового дела, показателями которой являются себестоимость услуги, прибыль, доходы, конъюнктура рынка.