Потребительское кредитование – традиционное направление розничного банковского бизнеса, которое в современных условиях приобретает новые черты. Во‑первых, существенно расширяется ассортимент предоставляемых банками кредитов, более гибкими становятся условия кредитования; во‑вторых, в процессе кредитования банки активно сотрудничают с торговыми, сервисными, страховыми и другими организациями, предоставляя комплексные продукты, в которые «встроена» услуга по кредитованию, в‑третьих, для предоставления кредитов наряду с традиционными каналами широко используются возможности электронного банковского бизнеса.
Экономический подъем, связанные с ним рост денежных доходов населения и расширение предложения товаров и услуг на потребительском рынке создали благоприятные условия для развития кредитования частных лиц в Российской Федерации. Большинство российских банков как национального, так и федерального уровня предлагают услуги по кредитованию частных лиц, постоянно расширяя и совершенствуя их. Кредиты населению предоставляются как в рублях, так и в иностранной валюте.
Сроки кредитования постоянно увеличиваются, а ставки по кредитам снижаются, что делает их более доступными для широких слоев населения.
В 2004–2005 гг. объемы кредитов, предоставленных физическим лицам, росли примерно на 100 % в год. В 2006 г. темпы их прироста несколько замедлились, объем предоставленных в этом году кредитов населению вырос только на 75 %. Но их отношение к ВВП увеличилось до 7,5 %, а доля в совокупных активах банковского сектора повысилась с 8,7 % в 2004 г. до 14,7 % в 2006 г. Для сравнения можно отметить, что отношение вкладов физических лиц к ВВП на 1 января 2006 г. составляло 12,8 %, следовательно, для потребительского кредитования используются ресурсы, привлеченные в виде вкладов физических лиц.
Новый импульс для развития потребительского кредитования был дан вступлением в силу с 1 июня 2005 г. Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218‑ФЗ «О кредитных историях» (далее – Закон о кредитных историях). Благодаря этому Закону появилась правовая база, регулирующая вопросы сбора, анализа, хранения и выдачи информации по кредитным историям заемщиков, которая особенно важна при массовой выдаче потребительских кредитов. Наличие бюро кредитных историй снижает затраты банков на анализ кредитоспособности заемщиков и их риски, связанные с недобросовестным поведением граждан, получающих потребительские кредиты.
Все предоставляемые частным лицам кредиты подразделяются на четыре группы: кредиты на текущее потребление, неотложные нужды, целевые потребительские кредиты и жилищные кредиты (под залог квартир и другой недвижимости).
Кредиты на текущее потребление предоставляются владельцам банковских карт в формах овердрафта по расчетной карте и выделения кредита по кредитной карте.
Овердрафт для осуществления расчетной операции предоставляется клиенту – держателю расчетной карты при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
Кредиты по кредитной карте предоставляются в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора путем совершения держателем этой карты операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств банка‑эмитента.
При осуществлении эмиссии расчетных и кредитных карт банки могут предусматривать в договоре банковского счета и кредитном договоре условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает:
› остаток денежных средств на счете клиента в случае, если в договор банковского счета не включено условие предоставления овердрафта;
› лимит предоставления овердрафта;
› лимит предоставляемого кредита, определенный в кредитном договоре.
Расчеты в этих случаях могут проводиться путем предоставления клиенту кредита в порядке и на условиях, предусмотренных договором.
При таких формах кредитования банк не контролирует целевое использование кредита и не требует предоставления обеспечения. Лимиты кредитования определяются с учетом кредитоспособности клиента, его кредитной истории и характера взаимоотношений с банком (постоянный клиент, наличие других счетов в банке и т. п.).
В целях стимулирования развития розничного рынка потребительского кредитования Банком России разработан порядок, который предусматривает возможность кредитования физических лиц – резидентов в валюте РФ без использования банковского счета при расчетах с применением кредитных карт.[65]
Кредиты на неотложные нужды предоставляются гражданам Российской Федерации на личное потребление без обозначения конкретной цели использования. Сроки таких кредитов варьируются от трех месяцев до пяти лет. При этом кредиты до одного года, как правило, предоставляются без обеспечения, кредиты на более длительные сроки – под обеспечение. В качестве обеспечения могут выступать: поручительства физических и юридических лиц; залог недвижимого имущества, незавершенного строительства недвижимого имущества, транспортных средств и иного имущества; мерных слитков драгоценных металлов; эмиссионных и неэмиссионных ценных бумаг; гарантии субъектов РФ или муниципальных образований.
Требования к обеспечению зависят от срока кредита и его суммы; с увеличением суммы, на которую предоставляется кредит, возрастают требования к обеспечению. Например, банк требует либо поручительства двух физических лиц, либо залог имущества и поручительство, либо увеличивает размер залога и т. п.
Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения. Погашение происходит либо разовым платежом по окончании срока (при коротких сроках кредитования) либо дифференцированными платежами (ежемесячными или ежеквартальными). Используется и такая форма погашения кредита, при которой проценты выплачиваются банку ежемесячно, а основная сумма долга – по окончании его срока. За несвоевременное внесение платежа в погашение кредита взимается штраф.
Для получения кредита заемщик предоставляет в банк пакет документов, характеризующих его имущественное положение, размер получаемых доходов, а также вид и стоимость обеспечения. На основании полученных документов банк оценивает платежеспособность заемщика. При ее расчете дополнительно к доходу по основному месту работы, как правило, учитываются также доходы, полученные по другому месту работы, доходы, полученные от занятий частной практикой, иные их источники, разрешенные законодательством. Некоторые банки, кроме того, учитывают доход супруга или супруги заемщика по одному месту работы, сумму пенсии, досрочно назначенной по старости или за выслугу лет и получаемой заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, и др.
Кредиты на неотложные нужды могут предоставляться разовым платежом (путем выдачи наличных денег заемщику либо перечислением на его текущий счет (счет вклада до востребования) в банке) и открытием кредитной линии, в счет которой суммы кредита предоставляются заемщику в момент возникновения потребности. Кредитные линии для частных лиц так же, как и для организаций, могут быть возобновляемыми и невозобновляемыми. Возобновляемая кредитная линия обычно открывается постоянным клиентам, имеющим положительную кредитную истории в данном банке.
На практике кредиты на неотложные нужды в зависимости от условий предоставления и групп заемщиков называются доверительными (предоставляются без обеспечения), пенсионными (предоставляются пенсионерам), молодежными (предоставляются молодым людям). По характеру обеспечения выделяют кредиты под залог ценных бумаг, кредиты под залог драгоценных металлов (в мерных слитках) и т. п.
Целевые потребительские кредиты предоставляются на конкретные цели, которые и определяют условия кредитования, способы выдачи и погашения кредитов, виды их обеспечения. При разработке целевых кредитных продуктов банки, как правило, сотрудничают с определенными торговыми и сервисными организациями, приспосабливая условия кредитования к особенностям товара или услуги, которые будут приобретены за счет кредита. Примером целевого потребительского кредита могут служить кредиты на приобретение автомобилей (автокредитование) и товаров длительного пользования, оплату подключения и доступа к сети связи, а также покупки и установки необходимого для подключения оборудования.
Целевые кредиты часто предоставляются по схеме связанного кредитования, например, на приобретение товаров и услуг в организациях, с которыми банк заключил договор о сотрудничестве. При оформлении целевого кредита от заемщика требуется предъявление банку платежных документов, подтверждающих цену приобретаемых товаров с указанием их наименования, марки, модели и т. п. Сумма кредита, как правило, составляет 70–90 % стоимости приобретаемого за счет кредита товара. Обеспечением кредита служат приобретаемые товары и дополнительно поручительства третьих лиц, которые в совокупности должны обеспечить покрытие задолженности по кредиту и процентов по нему.
Выдача кредита по заявлению заемщика может производиться наличными деньгами, безналичным путем посредством зачисления или на расчетный счет, или на счет по вкладу до востребования, или на счет банковской карты заемщика, открытый в банке‑кредиторе (если торговая организация осуществляет прием платежей в оплату товаров путем списания со счета банковской карты). Денежные средства, зачисленные на банковский счет заемщика, должны быть перечислены на основании его поручения на расчетный счет торговой организации не позднее следующего рабочего дня после представления заемщиком платежных документов. В качестве подтверждающего документа об оплате товаров (услуг) банк выдает заемщику копию платежного поручения о перечислении денежных средств на расчетный счет торговой организации.
При автокредитовании заемщик обязан застраховать в пользу банка на срок действия кредитного договора передаваемое в залог транспортное средство от рисков угона и ущерба; свою жизнь от несчастных случаев. Условие страхования жизни выдвигается банком и при кредитовании покупок других дорогих товаров на длительные сроки.
Погашение кредита производится ежемесячно по графику платежей, проценты уплачиваются одновременно с погашением кредита.
Особое место в этой группе занимают образовательные кредиты. Они предоставляются гражданам Российской Федерации в возрасте от 14 лет на оплату обучения в образовательных учреждениях с дневной, вечерней и заочной формами. Учащимся, не достигшим 18 лет, кредиты предоставляются при обязательном наличии созаемщиков – родителей и других лиц, оказывающих помощь учащемуся в получении образования. Срок кредитования – до 10–15 лет. Максимальная сумма кредита определяется на основании суммарной платежеспособности созаемщиков и предоставленного обеспечения. Размер кредита определяется стоимостью обучения в образовательном учреждении за весь его период.
Выдача образовательного кредита производится в безналичном порядке путем перечисления суммы кредита или его части на расчетный счет заемщика либо на вклад до востребования, с последующим перечислением по поручению заемщика на счет образовательного учреждения. Кредит предоставляется частями в рамках договора о невозобновляемой кредитной линии, ежемесячный платеж рассчитывается исходя из размера предоставленных траншей. По этому виду кредита, как правило, предусматривается отсрочка погашения основного долга (на период действия академического отпуска, прохождения воинской службы). Сумма кредита может быть скорректирована по письменному заявлению заемщика в случаях, если в договоре о подготовке специалиста предусмотрена оплата стоимости обучения в условных единицах или индексация возмещения затрат по организации учебного процесса в период обучения.
Жилищные кредиты – это долгосрочные кредиты на приобретение, строительство, участие в долевом строительстве, реконструкцию, ремонт жилой недвижимости. Несмотря на то что некоторые банки предоставляют такие кредиты без оформления залога приобретаемого (сооружаемого) жилья, т. е. под другие виды обеспечения, основной формой жилищных кредитов являются ипотечные кредиты под залог недвижимости.
С 1 июня 2007 г. коммерческие банки обязаны указывать в кредитном договоре с заемщиком эффективную процентную ставку с учетом всех дополнительных платежей и любых комиссий, связанных с получением кредита и пользованием им. Эффективная процентная ставка на момент выдачи кредита определяется исходя из следующей формулы:
где А – балансовая стоимость ссуды; CFi (i = 1,…, n) – объем i ‑й денежной выплаты по договору о размещении денежных средств. Под выплатами понимаются платежи заемщика в счет погашения по основному долгу и/или процентам в соответствии с условиями договора; (di – d 0) – количество календарных дней с момента выдачи ссуды до i ‑й денежной выплаты заемщиком по договору; n – количество выплат по договору; IRR – эффективная процентная ставка (в % годовых).
ВОПРОСЫ И ЗАДАНИЯ ДЛЯ САМОКОНТРОЛЯ
1. Назовите основные тенденции развития потребительского кредитования в настоящее время.
2. Перечислите виды потребительского кредитования и охарактеризуйте основные черты каждого из них.
3. С какой целью создаются в Российской Федерации бюро кредитных историй?
