Договор банковского вклада, или депозит, представляет собой соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором
Договор реальный, односторонний, возмездный. В случае, когда в депозитном договоре вкладчиком выступает гражданин, такой договор признается публичным.
Предмет договора — деньги (вклад). Денежная сумма, составляющая вклад, может быть выражена в рублях или иностранной валюте (это в учебнике у Сергеева и Толстого) Предмет договора - услуги банка по выдаче денежных средств и уплате процентов на сумму вклада по требованию вкладчика. Объектом договора банковского вклада являются денежные средства, составляющие сумму вклада и причитающиеся вкладчику проценты на эту сумму. (это в учебнике у Камышанского)
Стороны договора - банк (или другая кредитная организация, принимающая в соответствии с законом вклады (депозиты)) и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юр. или физ. лицо. Вкладыфиз. лиц могут принимать только банки, имеющие лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, участвующие в системе обязательного страхования вкладов и состоящие на учете в Агентстве по страхованию вкладов. По общему правилу, право привлечения во вклады денежных средств физ. лиц может быть предоставлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. Искл., если:
1) размер уставного капитала вновь регистрируемого банка либо размер собственных средств (капитала) действующего банка составляет величину не менее 3 млрд 600 млн руб.;
2) банк соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка.
ГК предусмотрена возможность заключения договора в пользу третьего лица. Такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им первого требования к банку или выражения своего намерения воспользоваться вкладом иным способом. Правами вкладчика до момента выражения третьим лицом намерения воспользоваться вкладом обладает лицо, заключившее договор.
Форма договора - письменная. считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом. Несоблюдение формы влечет недействительность (ничтожность) договора.
Ценой кредита, выданного вкладчиком банку являются проценты, т.е. на стороне банка имеется обязанность по выплате вкладчику определенного вознаграждения в виде процентов, которое выплачивается банком за предоставленное ему право распоряжаться денежными средствами, внесенными вкладчиком или поступившими в банк на его имя. Указанная обязанность банка предусмотрена императивной нормой и не может быть устранена соглашением сторон.
Проценты, начисленные банком, но не выплаченные вкладчику увеличивают сумму вклада, в результате чего проценты за последующие периоды пользования вкладом начисляются как на основную сумму вклада, так и на ранее начисленные, но не выплаченные проценты. Эта особенность отличает договор банковского вклада от договора займа, кредита и других, где начисление производится лишь на сумму первоначально образовавшегося долга, а выплата «процентов на проценты» (сложных процентов), обычно не допускается.
Проценты выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала, если иное не предусмотрено договором.
Банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором. Определенный договором размер процентов на срочный вкладне может быть односторонне уменьшен банком.
Виды договора банковского вклада.
►1. По условиям возврата вклады могут быть
Ø до востребования (выдачи вклада по первому требованию)
Ø срочными (возврат вклада по истечении определенного договором срока).
Ø может быть предусмотрено, что выплаты производятся при наступлении определенных условий (рождении ребенка, вступлении в брак и т.п.)
В тех случаях, когда сумма вклада не востребуется вкладчиком, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.
►2. По субъектному составу различают:
Ø договор банковского вклада между кредитной организацией и юридическим лицом;
Ø между банком и физическим лицом.
К отношениям по договору банковского вклада с участием в качестве вкладчика физического лица подлежат применению нормы законодательства о защите прав потребителей.
Права и обязанности сторон.
Банк обязан:
1. выплачивать проценты
2. выдать гражданину по его первому требованию сумму вклада.
3. страховать вклады физических лиц. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено законом.
4. Банк также оказывает вкладчику услуги по зачислению на счет денежных средств, поступивших в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу, а также перечислению их со счета (за коммунальные платежи, за товары и т.д.), если иное не предусмотрено договором. Юр. лицам запрещается перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам.
Ответственность банка наступает в случаях:
а) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по обеспечению возврата вклада;
б) за ухудшение условий обеспечения;
в) за принятие депозита от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах;
г) за невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплату процентов.
При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты и возмещения причиненных убытков.
