Тема 11. Электронные новации в банковском бизнесе

1. Электронные сети в экономике

2. Система виртуальных платежей

3. Банки в интерактивном бизнесе

4. Безопасность банковских систем

1. На рубеже XX и XXI вв. перед всеми сферами бизнеса встал вопрос выживания в постоянно меняющихся экономических условиях. На первый план вышли такие проблемы, как дефицит информации (часто она становится товаром, причем хорошо оплачиваемым), минимизация временных издержек по всем видам коммерческих расчетов и деятельности, возможность использования новейших достижений научно-технического прогресса. В современных условиях невозможно ведение бизнеса без доступа в мировую компьютерную сеть, которая называется Internet, то есть совокупность соединенных между собой серверов-компьютеров, на которых хранится различная информация. В настоящее время банки имеют возможности в следующих основных направлениях:

1. электронная обработка бумажных финансовых документов;

2. компьютеризация расчетных и платежных операций;

3.внедрение систем связи между отдельными рабочими местами и между банками.

Таким образом, темпы жизни заставляют искать пути для сокращения временных разрывов в схеме “деньги-товар-деньги”. Это стимулировало создание новой формы безналичных расчетов – расчетов с использованием пластиковых карточек, называемых еще “виртуальными платежами”.

2. Учетная система WebMoney Transfer обеспечивает проведение расчетов в реальном времени посредством учетных единиц — титульных знаков WebMoney (WM). Управление движением титульных знаков осуществляется пользователями с помощью клиентской программы WM Keeper Classic, работающей как настольное Windows-приложение, а также с помощью Web-приложения (WM Keeper Light), предоставляющего возможность доступа к системе через обычный браузер.

Разработка программного обеспечения и техническая поддержка функционирования системы находятся в ведении компании АО «Вычислительные Силы».

На территории Республики Казахстан информационную, а также аттестационную поддержку пользователям системы WebMoney осуществляет ТОО «WM-KAZAHSTAN».

Для того чтобы стать участником системы WebMoney Transfer достаточно установить на своем компьютере клиентскую программу WM Keeper и зарегистрироваться в системе, получив при этом WM-идентификатор и приняв соглашения системы. Процесс регистрации также предусматривает ввод персональных данных и подтверждение их достоверности посредством клиентской программы WM Keeper.

В системе реализована программа WM-аттестации. Каждый пользователь имеет WM-аттестат — цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных им персональных данных.

При регистрации участнику WebMoney Transfer присваивается 12-значный WM-идентификатор, необходимый для работы в системе. WM-идентификатор служит уникальным обозначением участника.

Владелец WM-идентификатора самостоятельно назначает пароль и определяет место для хранения файлов с секретным ключом и кошельками. Он может вносить в информационные поля программы, данные о себе и при необходимости изменять их.

Помимо идентификации пользователей при помощи WM-идентификатора, в системе осуществляется аутентификация на основании секретного ключа и пароля к нему. Секретный ключ не должен передаваться третьим лицам, поскольку является собственностью владельца WM-идентификатора.

Для удостоверения личности владельца WM-идентификатора в системе действует WM-аттестация.

Каждый участник системы имеет определенный бизнес-уровень (BUSINESS LEVEL). BL - это публичная интегральная характеристика уровня деловой активности владельца WM-идентификатора, вычисляемая на основе данных о продолжительности активного использования WebMoney Transfer; количестве корреспондентов, с которыми у пользователя имелись трансакции; объеме проведенных трансакций, наличии претензий или положительных отзывов в адрес пользователя.

3. Характерной чертой современного бизнеса развитых стран является его способность фронтировать рынок. Фронтирование рынка (от англ. front — выходить на) — это операции по захвату рынка другого хозяйствующего субъекта или зарубежного рынка. Сегодня товар, представляющий повышенный интерес для потребителя, уже перестал быть локальным (местным) товаром. Он производится по всему миру.

Все это, в конечном счете, стало причиной появления на рубеже ХХ и XXI вв. интерактивного бизнеса.

Интерактивный бизнес (англ. interaction — взаимодействие и business — коммерческая деятельность) — это бизнес, построенный на совместных действиях бизнес-процесса в лице бизнесмена и компьютера или другого автоматизированного средства связи по обмену информацией.

4. Для противодействия компьютерным преступлениям или хотя бы уменьшения убытков от них. Необходимо грамотно выбирать меры и средства обеспечения защиты информации от намеренного разрушения, кражи, порчи и несанкционированного доступа. В данное время сложились два подхода к построению защиты банковских электронных систем: фрагментарный – противодействие определенным угрозам при определенных условиях (например, специализированные антивирусные средства, автономные средства шифрования и т.д.) и комплексный подход - создание защитной среды обработки информации - объединяющей разнородные меры противодействия угрозам (правовые, организационные, программно-технические). Комплексный подход применяют для защиты больших систем (например, SWIFT) или небольших систем, которые обрабатывают дорогую информацию или выполняют ответственные задачи.

Таким образом, обобщая вышеизложенное, можно отметить:

1. выполнен сбор и анализ требований к системе защиты банковских электронных систем с учетом вероятных угроз.

2. сформулирована политика безопасности, которая оформлена в виде документа, который определяет задачу банка в области защиты банковской системы в общем виде.

3. с учетом избранной политики безопасности разработан план защиты - официальный документ, который описывает конкретные действия по реализации средств поддержки безопасности системы автоматизации банковской деятельности.