При осуществлении экологического страхования
Классификация объектов
Основным критерием при отборе потенциальных объектов страховой защиты является их экологическая опасность. Для определения экоопасности обычно применяются три метода оценки:
– на основе обработки статистических данных об аварийных случаях;
– на основе экспертных оценок;
– на основе анализа соотношений величин аварийного и установившегося в среднем по региону (территории) загрязнения.
В качестве признаков для присвоения категории предприятиям, установкам, агрегатам используются уровень эксплуатации, вероятность и интенсивность аварийных выбросов, возможность их регулирования, состояние контролирующей аппаратуры (мониторинга) и т.д., учитываемые при разработке страховых договоров для определения величины страховых взносов при страховании предприятия.
При этом оценивается также научно-технический уровень предприятия (установки и агрегаты):
0 – недопустимо низкий уровень;
1 – ниже среднедостигнутого уровня в отрасли;
2 – средний достигнутый уровень в отрасли;
3 – передовой достигнутый уровень в отрасли;
4 – выше передового достигнутого уровня в отрасли;
5 – передовой достигнутый уровень в стране;
6 – выше передового достигнутого уровня в стране;
7 – передовой уровень в мире;
8 – выше передового достигнутого уровня в мире.
Отраслевая принадлежность устанавливается в соответствии с общероссийским классификатором отраслей народного хозяйства (ОКОНХ). Не подлежат включению в страховое поле объекты «0» и «1» категорий.
Оценивается также уровень эксплуатации объекта (5 категорий от «0» до «4») по каждому вредному веществу отдельно, так как один и тот же объект может характеризоваться высокоэффективным удалением одних вредных веществ и повышенным образованием других. По этой классификации из дальнейшего анализа исключаются объекты, относимые хотя бы по одному ингредиенту к категориям «0» и «1» («0» - оценить невозможно из-за отсутствия контроля; «1» - крайне плохой, отмечались грубые нарушения режима эксплуатации, что нанесло серьезный ущерб населению и окружающей среде).
Производится также классификация (категорирование) вероятности и интенсивности аварийных выделений и выбросов (сбросов) вредных веществ. При этом учитывается, что аварийный выброс (сброс) – это поступление загрязняющих веществ в окружающую среду в результате нарушения технологического процесса или аварии, следствием которого является экстремально высокое загрязнение окружающей среды.
Критерии экстремально высокого уровня загрязнения природной среды следующие:
1. Для воздуха – превышение ПДКм.р.:
- в 50 и более раз;
- в 30 – 49 раз при сохранении этого уровня концентрации в течение 8 часов;
- в 20 – 29 раз при сохранении этого уровня концентрации в течение 2 суток.
2. Для воды:
- превышение ПДК одного или нескольких нормируемых веществ в 100 и более раз. При этом ПДК устанавливается по наиболее жестким показателям. Если нормативными документами предусмотрено полное отсутствие в водных объектах каких-либо загрязняющих веществ, в качестве ПДК принимается значение 0,001 мг/л, появление запаха у воды более 4 баллов;
- покрытие пленкой (нефтяной, масляной или другого происхождения) более 1/3 поверхности водного объекта при обозримой площади до 6 км2;
- содержание растворенного кислорода в воде 2 мг/л и менее.
3. В почве:
- содержание пестицидов, превышающее ПДК в 50 раз и более по санитарно-токсикологическим критериям и в 10 раз и более – по фитотоксическим критериям;
- содержание загрязняющих веществ техногенного происхождения, превышающее ПДК в 50 раз и более;
- для веществ с неустановленными ПДК, в качестве критерия принимаются уровни, превышающие среднерегиональный фон в 100 раз и более.
4. Другие критерии экстремально высокого уровня загрязнения природной среды и его негативного воздействия на животный и растительный мир приведены в приказе Госкомприроды РФ от 04.10.89г. №55.
Кроме того, производятся:
– оценка возможности регулирования вредных веществ в атмосфере;
– оценка наличия и состояния герметизированного оборудования;
– разработка перечня потенциальных объектов экологического страхования, при этом предприятия группируют по уровню риска аварийного загрязнения.
Риск аварийного загрязнения оценивается на основе сопоставления фактических объемов поступления вредных веществ в окружающую среду с допустимыми их нормами. Например, предприятие должно быть отнесено к группе аварийно-экологически опасных объектов, подлежащих обязательному страхованию, если в течение года, предшествовавшего сроку заключения договора экологического страхования, масса выбросов (сбросов) вредных веществ (Mi) больше или равна кратной величине его допустимого норматива ПДВi (ПДСi), т.е эти условия должны отвечать неравенству:
где Мi(ав) – масса вредного вещества i, поступающая (единовременно или последовательно) в окружающую среду за год в результате потенциальной экологической аварии, т/г.;
ПДВ i – предельно допустимый выброс вредного вещества в атмосферу (или ПДС – сброс в воду), т/г.;
ti – кратность превышения ПДВ (ПДС) вредного вещества.
Фактически при определении Мi(ав) учитывается любой год из последних трех лет, предшествовавших договору страхования.
В зоне воздействия аварийного загрязнения оказываются юридические и физические лица, которым нанесен экологический ущерб. Убытки терпит и население, страдающее от заболеваний, вызванных загрязнением окружающей природной среды. В этом случае из-за невозможности выделения «загрязняющего фактора», влияющего на повышенную заболеваемость населения, проводится экспертная оценка корреляционной зависимости между выбросами вредных веществ и заболеваемостью. В общем случае от 40 до 60 % заболеваний связано с загрязнением окружающей среды.
Тарифная политика – это целенаправленная деятельность страховщика по установлению успешного и безубыточного страхования.
Тарифные ставки за аварийное загрязнение окружающей среды устанавливаются:
– в процентах от страховой суммы (лимита ответственности);
– в процентах от суммы штрафных платежей за предыдущий период, равный периоду действия договору страхования;
– в процентах от годового объема производства страхователя.
Страховой взнос каждого страхователя выражает долю его участия в формировании страхового фонда, поскольку страхование является своего рода замкнутой раскладкой ущерба между страхователями.
Выбор точной тарифной ставки будет зависеть от ряда факторов: предыдущей аварийности, техники безопасности на предприятии; общего технического состояния на предприятии; износа оборудования; состояния очистных сооружений.
Существуют надбавки к тарифным ставкам за особые условия, например, +20% в районах севернее 600 с.ш., +60% - близость к курортной зоне и т.д.
При добровольном экологическом страховании целесообразна региональная дифференциация тарифов страховых платежей с учетом фонового загрязнения и характеристик регионов.
Предусмотрена дополнительная страховая защита путем надбавки к базовой тарифной ставке от 30 до 70%.
Тарифные ставки дифференцируются по отраслям производства (см. табл. 6.1), а также внутри отрасли в зависимости от степени риска производственного процесса и проведения превентивных мероприятий на каждом предприятии.
Таблица 6.1
