Место страхового права в системе российского права

Страховое право является наиболее активно развивающейся составной частью российской системы права. Однако юридические издания по страхованию, страховому праву или страховому делу, как правило, оставляют без внимания один из дискуссионных вопросов о месте страхового права в системе современного российского права. Кроме того, в настоящее время сложилась практика, при которой законотворчеством в области страхования занимаются как законодательные, так и различные органы исполнительной власти, основываясь на позиции отсутствия какого-либо системного подхода к проблеме.

В настоящее время все чаще предпринимаются попытки научного обоснования страхового права как комплексной отрасли права.

По мнению М.И. Козыря, комплексная отрасль права - это наличие органичного комплекса двух факторов: 1) тесно связанных между собой общественных отношений как предмета правового регулирования; 2) метода правового регулирования, соответствующего каждому виду отношений.

Таким образом, рассмотрев основные положения, связанные с местом страхового права в системе права России, нельзя с уверенностью признать страховое право самостоятельной отраслью российского права или отнести его к комплексному правовому образованию, поскольку как с позиций теории права, так и современного правового понимания это будет необоснованным шагом.

Состав страховых правоотношений, который включает в себя элементы как гражданско-правовых, финансовых, так и административных и даже конституционных отношений, находит свое отражение в структуре правовых норм, которые составляют межотраслевой правовой институт и направлены на их правовое регулирование и создание единого страхового законодательства.

14.Источники страхового права. К основным источникам страхового права относятся следующие законодательные акты: 1) ГК РФ; 2) Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»; 3) Закон РФ «О мед страховании граждан в РФ»; 5) ФЗ «Об обязательном соц страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»; 6) ФЗ «О страховании вкладов физ лиц в банках РФ»; 7) ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в РФ»; 8) ФЗ «Об основах обязательного соц страхования»; 9) ФЗ «Об обязательном гос страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции».

В России, как и в некоторых западных странах, источники правового регулирования страхования образуют трехступенчатую систему: 1) Гражданский и Налоговый кодексы РФ; 2) специальные законы о страховой деятельности; 3) нормативные акты и инструкции Правительства, Центрального банка РФ и министерств в области страхования.

15.Понятие и роль норм страхового права. Норма права – это правило поведения определенных категорий граждан, юридических лиц, установленное государством в лице уполномоченных его органов и обязательное для соблюдения, применения и использования.

Страховое правоотношение: общая характеристика. Страховое правоотношение – это волевое общественное отношение, устанавливающее двустороннюю связь, посредством которой обеспечивается защита имущественных интересов, связанных с компенсацией убытков, вызванных случайными обстоятельствами.

1) наличие страхового интереса; 2) права и обязанности субъектов страховых правоотношений возникают из закона или договора страхования; 3) страховые правоотношения при осуществлении страхования обществами взаимного страхования возникают на некоммерческой основе и на основе членства участников взаимного страхования без заключения договора страхования, если иное не предусмотрено учредительными документами общества; 4) общие порядок и условия установления и реализации страховых правоотношений определяются стандартными Правилами страхования данного вида, соответствующими действующем законодательству и являющимися неотъемлемой частью заключаемого договора страхования.5)алеаторность; 6) возмездность; 7)срочность

17.Субъектный состав страхового правоотношения. Страховщик - это профессиональный субъект страхового рынка, сторона в страховом правоотношении, которая за определенную плату предоставляет страховую защиту имущественных интересов другой стороны по договору и тем самым обязуется предоставить страховое возмещение (обеспечение) в случае реализации застрахованных опасностей (рисков). Страховщик осуществляет страховую деятельность в качестве основной и исключительной. Страхователь - это субъект страховых правоотношений: сторона, которая заключила со страховщиком договор страхования и обязуется уплатить страховщику стоимость страховой защиты ее имущественных интересов и иные действия по договору страхования, против чего обретает право требовать предоставления страхового возмещения (обеспечения) при наступлении застрахованной опасности (риска). Застрахованное лицо является участником определенных видов страховых правоотношений, а значит, и договоров страхования, а именно договора личного страхования и договора страхования гражданской ответственности за причинение вреда. Застрахованным лицом может выступать юридическое или физическое лицо. Выгодоприобретатель - это третье лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которому выплачивается страховое возмещение (обеспечение) по договору. В зависимости от вида страхования и формы его осуществления выгодоприобретателя назначает либо страхователь, либо застрахованное лицо, либо он назначается по закону.

18.Содержание страхового правоотношения. Содержание правоотношений составляют страховые права и обязанности, которые возникают из юридических фактов, с которыми закон и нормативно-правовые акты связывают возникновение, изменение и прекращение этих прав и обязанностей. Основанием прав и обязанностей служат: • договоры; • сделки, предусмотренные и непредусмотренные законом, но не противоречащие ему; • акты государственных органов и органов местного самоуправления; • судебные решения; • действия граждан и юридических лиц, соответствующие законам и нормативным актам; • события, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление страховых последствий.

19.Виды страховых правоотношений. На данный момент в российской системе страховых правоотношений можно выделить лишь два вида страхования, которые подчиняются публично-правовому регулированию: обязательное медицинское страхование, социальное страхование.В Законе РФ «Об организации страхового дела в РФ» также указывается на то, что страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Первое осуществляется на основе договора страхования, а второе – в силу закона.

В качестве существующей третьей классификации страховых правоотношений можно назвать деление таких правоотношений в зависимости от предмета страховой охраны.

Также классификация страховых правоотношений может осуществляться по самым различным критериям.

С учетом объекта страхования, имущественное страхование подразделяется на подгруппы: страхование имущества, страхование гражданской ответственности, страхование предпринимательских рисков. При делении имущественных страховых правоотношений с учетом предмета страховой охраны можно назвать следующие существующие виды: правоотношения, возникающие из страхования средств наземного транспорта; правоотношения, возникающие из страхования средств воздушного транспорта; правоотношения, возникающие из страхования водного транспорта; правоотношения, возникающие из страхования грузов; правоотношения, возникающие из страхования других видов имущества.

В зависимости от основания наступления ответственности среди страховых правоотношений, возникающих из страхования гражданской ответственности, выделяют: страхование ответственности за причинение вреда или внедоговорной ответственности; страхование ответственности по договору или договорной ответственности.

В свою очередь, правоотношения, возникающие из страхования предпринимательского риска также можно классифицировать по различным основаниям. Так, например, учитывая область страхования предпринимательского риска, страховые правоотношения можно разделить на правоотношения, возникающие из страхования предпринимательского риска в банковской, биржевой, инвестиционной и другой деятельности.

 

20.Страховщик как субъект страхового правоотношения. Страховщик – юр. лицо, которое имеет лицензию на осуществление страхования определённого вида.

Лицензирование страховщиков и последующий их надзор осуществляет фед. служба по страх. надзору.

В роли страховщиков могут выступать коммерческие и некоммерческие организации. При этом закон допускает использование любой организационно-правовой формы.

Страховщик вправе получить лицензию на осуществление всех видов страхования.

21.Страхователь как субъект страхового правоотношения. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Это лицо, которое в силу договора или закона обязано уплатить страховщику страховую премию, а при наступлении страхового случая вправе требовать от страховщика страховой выплаты себе либо выгодоприобретателю.

Можно выделить три группы страхователей: юридические лица, дееспособные физические лица, страхователи в силу закона. Страхователями не могут быть государство, субъекты РФ, муниципальные образования.

Физические лица могут стать субъектами страховых правоотношений по достижении ими 18 лет, а в возрасте от 14 до 18 лет – при наличии письменного согласия его законных представителей.

Необходимым условием для участия того или иного лица, обладающего необходимой правосубъектностью, в качестве страхователя в конкретном страховом правоотношении является наличие у него страхового интереса, который будет являться предметом данного страхового правоотношения.

Наличие выгодоприобретателя в договоре страхования в качестве самостоятельного субъекта объясняется не только тем, что у него есть право на получение страхового возмещения, но и тем, что выгодоприобретатель должен выполнять ряд обязанностей. В статье 939 ГК РФ говорится о том, что страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей, которые лежат на страхователе, но не выполненные им.

Здесь налицо необоснованно широко сформулированная возможность возложения на выгодоприобретателя обязанностей в рамках договора страхования. Выгодоприобретатель, являясь всего лишь третьим лицом, не может нести самостоятельных обязанностей, он лишь исполняет чужое обязательство в рамках ст. 313 ГК РФ27.

Как правило, стороны в договоре страхования устанавливают обязанности, которые должны исполняться непосредственно выгодоприобретателем. Возлагая обязанности страхователя на выгодоприобретателя, стороны договора должны исключать возможности образования таких условий, при которых будут создаваться самостоятельные обязанности для выгодоприобретателя. Любая из обязанностей, которая ложится на выгодоприобретателя, вне зависимости от того, изначально ли она была возложена или в результате неисполнения страхователя, предполагает, что сам должник несет ответственность за неисполнение, в том числе и за действия третьих лиц, перед страховщиком.

22.Понятие договора страхования. По данному договору одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страх. премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор страх. возмещение или страх. Выплату. Признаки:

- реальный или консенсуальный – если исходить из определения договора, то явствует что договор явл-ся консенсуальным. Однако, ст. 957 ГК гласит, что договор страхования вступает в силу с момента уплаты страх. премии или первого страх. взноса, следовательно, определены черты реальности этого договора.

При этом закон не запрещает, что реальный договор страхования имеет возможность заключить путём достижения соглашения по всем существенным условиям договора ещё до уплаты страх. премии. Однако вступит в силу такое соглашение всё равно с момента уплаты первого страх. взноса.

- возмездный - двустороннее обязывающий – алеаторный(рисковый)

Существенные условия: - предмет договора – особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страх. риска в пределах страх. суммы.

В данном случае страх. риск – это качественная характеристика предмета договора, а страх. сумма – это количественная характеристика предмета. - наличие в договоре застрахованного лица (только если это договор личного страхования) - страх. интерес - страх. риск - страх. сумма - срок договора страхования

23.Порядок заключения договора страхования. договор страхования можно оформить:

1) путем составления одного документа, подписанного сторонами;

2) путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата) Такие страховые документы выдаются страховщиком на основании письменного или устного заявления страхователя. В этом случае согласие страхователя (акцепт) заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием этих документов от страховщика. Страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция – тождественные по своей юридической силе документы и по общему правилу являются именными, хотя допускается выдача их и на предъявителя.

 

24.Содержание договора страхования. 25.Права и обязанности страховщика. 26.Права и обязанности страхователя. Содержание: Страховщик:

- при наступлении страх. случая страховщик обязан произвести выплату в установленный срок. Выплата может осуществляться в денежной сумме или в натуральной форме (напр., ремонт машины, бесплатная мед. помощь)

- страховщик имеет право выяснить причины и обстоятельства страх. случая. Несмотря на то, что прямо закон это право не закрепляет, однако оно логически вытекает из статей 944, 945, 959 ГК.

Закон предусматривает случаи, когда страховщик освобождается от обязанности выплатить возмещение:

- если присутствует умысел страхователя

- в случае наступления последствий в результате ядерного взрыва, радиоактивного заражения, военных действий, гражд. войны, народных волнений, забастовок

- если убытки возникли в связи с изъятием, конфискацией, реквизицией, арестом или уничтожением застрахованного имущ-ва по распоряжению гос. органов

- если страхователь не уведомил страховщика о наступлении страх. случая в указанный срок

Страховщик должен известить страхователя об отказе в страх. выплате. Такой отказ должен быть мотивировочным и в письменной форме.

Страховщик обязан сохранить тайну страхования. За разглашение информации, полученной страховщиков в результате своей профессиональной деят-ти, он может быть привлечён ко всем видам отв-ти: имущ, админ., угол.

Страхователь:

- обязан уплачивать второй и последующий страх. взносы либо всю страх. премию целиком. Не уплата очередного страх. взноса явл-ся существенным нарушением договора, что даёт право страховщику на расторжение договора страхователя

- должен сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страх. случая. При этом важно знать, что к таким обстоятельствам относятся не только те, которые перечислены в правилах страхования, но и любые иные, которые знает сам страхователь

- обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в тех обстоятельствах, которые были сообщены страховщику ранее

- обязан сообщить страховщику о наступлении страх. случая в предусмотренный договором срок. Для договора личного страхования этот срок не может быть менее 30 дней. При имущ. страховании страховщик устанавливает этот срок самостоятельно.

27.Порядок уплаты страховой премии. •Под страховой премией понимается плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, установленные Договором.

• Сумма страховой премии рассчитывается Страховщиком исходя из размера страховой суммы, срока действия Договора страхования, соответствующих величин базового страхового тарифа и поправочных коэффициентов, учитывающих конкретные условия страхования и порядок уплаты страховой премии, а также категорию Страхователя, количество заключённых Страхователем договоров страхования со Страховщиком, сумму уплаченных страховых премий и т.п.

• При страховании с валютным эквивалентом страховая премия уплачивается в рублях по курсу Центрального банка РФ, установленному для иностранной валюты на дату оплаты (перечисления).

• Страховая премия по Договору может быть уплачена Страхователем единовременно или уплачиваться в рассрочку (страховыми взносами), наличными деньгами либо безналичным расчётом. Порядок уплаты страховой премии и размеры страховых взносов определяются в Договоре (Полисе).

• По долгосрочным договорам (со сроком действия 2 года и более) страховая премия может быть уплачена единовременно или уплачиваться в рассрочку с уплатой страховых взносов один раз в год, в начале каждого года страхования.

• При страховании на срок менее 1 года (краткосрочные договоры) страховая премия уплачивается единовременно и составляет, соответственно, если срок действия Договора равен: 15 дням – 15%, 1 месяцу – 25%, 2 – 40%, 3 – 50%, 4 – 60%, 5 – 65%, 6 – 70%, 7 – 75%, 8 – 80%, 9 – 85%, 10 – 90%, 11 – 95% от годовой страховой премии. Неполный месяц действия Договора при этом считается как полный.

• Страхователь обязан уплатить Страховщику страховую премию или первый её взнос (при уплате в рассрочку) в течение 5 дней с даты подписания Договора, если иное не предусмотрено Договором.

Днём уплаты страховой премии (страхового взноса) считается, если в Договоре не предусмотрено иное:

при наличной оплате – день уплаты премии (взноса) наличными деньгами в кассу Страховщика, брокеру, либо агенту Страховщика;

при безналичной оплате – день поступления денежных средств на расчётный счет Страховщика, брокера либо агента Страховщика.

• Не являются страховыми случаями события, произошедшие до дня, указанного в Договоре (Полисе) как дата уплаты страховой премии (первого страхового взноса), включительно, если Страхователь не уплатил страховую премию (первый взнос) в установленный Договором срок. В этом случае Договор считается не заключённым (не вступившим в силу).

• В случае неуплаты очередного страхового взноса в установленный в Договоре (Полисе) срок, обязательства Страховщика по Договору приостанавливаются, начиная с даты, следующей за датой уплаты данного взноса, если иное не предусмотрено Договором. Не являются страховыми случаями события, произошедшие в период после даты, установленной в Договоре (Полисе) в качестве даты оплаты просроченного страхового взноса, и до даты фактической уплаты данного взноса включительно.

• Обязательства Страховщика по Договору могут быть возобновлены не позднее 30 дней, считая с даты приостановления, по письменному заявлению Страхователя. Обязательства Страховщика возобновляются, начиная с даты, следующей за датой оплаты задолженности на расчётный счет либо в кассу Страховщика, но не ранее момента проведения Страховщиком повторного осмотра ТС. Срок действия Договора при этом не изменяется.

• Если очередной страховой взнос не был уплачен в вышеуказанный срок, то Договор считается прекращённым через 30 дней со дня приостановления.

• По Договорам со сроком действия менее 2 лет Страхователь теряет право на рассрочку уплаты страховой премии, если до уплаты очередного страхового взноса произошёл страховой случай (если иное не определено Договором). В этом случае Страхователь должен досрочно уплатить оставшуюся часть страховой премии. При этом, до окончательного расчета Страхователя со Страховщиком по уплате премии, страховые выплаты по данному Договору не производятся. В указанном в настоящем пункте случае Страховщик вправе также принять решение о выплате страхового возмещения за вычетом неуплаченных страховых взносов (срок уплаты которых не наступил).

 

28.Исполнение договора страхования страховщиком. Страховщик для исполнения своей основной обязанности – выплаты страхового возмещение или обеспечения должен выполнить определенные действия. Такие действия на практике страхования принято называть ликвидацией последствий страхового случая. Они включают следующие этапы:

1) установление факта страхового случая;

2) расчет размеров ущерба и страховой выплаты;

3) принятие мер по возврату сумм, выплаченных в связи со страховым случаем.

страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

-воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

-военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

-гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

- изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

29.Страховой случай: понятие, виды, установление. Страховой случай —событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховыми случаями признаются достижение пенсионного возраста, наступление инвалидности, потеря кормильца, заболевание, травма, несчастный случай на производстве или профессиональное заболевание, беременность и роды, рождение ребенка (детей), уход за ребенком в возрасте до полутора лет и другие случаи, установленные федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования. При наступлении одновременно нескольких страховых случаев порядок выплаты страхового обеспечения по каждому страховому случаю определяется в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страховании.

30.Право суброгации, перешедшего к страховщику. СУБРОГАЦИЯ - замещение одного лица другим в отношении права, требования либо предъявления каких-либо претензий. Таким образом, лицо в порядке С. приобретает все права первоначального кредитора, т.е. происходит своеобразная переуступка права требования. В этом смысле С. имеет общие черты с цессией.

Условие перехода прав в порядке С. - выплата денежных средств новым кредитором первоначальному либо выполнение передним иных обязательств. Чаще всего указанный правовой институт применяется в таких отраслях, как страховое дело, поручительство и обращение ценных бумаг. Термин "С." употребляется в ГК РФ и означает переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. Согласно ст. 965 ГК РФ, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. При этом условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодо-приобретателем) и лицом, ответственным за убытки. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Если страхователь(выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя). страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

31.Ответственность страховщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязанностей. Нарушение же обязательств влечет применения к правонарушителю мер гражданско-правовой ответственности.

противоправный характер действий страховщика будет выражен в неисполнении или ненадлежащем исполнении договора страхования (отказ или просрочка в страховой выплате). Данное поведение страховщика нарушает императивные нормы права, обязывающие его произвести страховую выплату.

Неисполнение или ненадлежащее исполнение страховщиком своих обязательств порождает убытки страхователя, которые могут быть выражены в виде реального ущерба (расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества) или/и упущенной выгоды (неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено).

32. Порядок разрешения страховых споров. 13.1. Споры по договору страхования между Страхователем и Страховщиком разрешаются путем переговоров, а при недостижении соглашения споры разрешаются в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации.

17.1. По спорам, вытекающим из неисполнения или ненадлежащего исполнения Страховщиком и/или Страхователем (Выгодоприобретателем) условий договора страхования, обязательно соблюдение досудебного порядка урегулирования спора – предъявления письменной претензии. Споры по договору страхования, заключенному на основании настоящих Правил, между Страховщиком и Страхователем (Выгодоприобретателем) разрешаются путем переговоров между сторонами в течение 15 рабочих дней с момента получения претензии, а при недостижении согласия в судебном порядке.

11.1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении сторонами условий договора страхования возникающие споры разрешаются путем переговоров сторон, а в случае недостижения согласия в установленном законодательством РФ порядке.

11.2. Претензии по выплате страхового возмещения могут быть предъявлены в пределах срока исковой давности, установленного действующим законодательством РФ.

33.Изменение и расторжение договора страхования. изменение и расторжение:1) по соглашению сторон; 2) по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда лишь при существенном нарушении договора).

34.Понятие и содержание договора имущественного страхования. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

35.Понятие и содержание договора личного страхования. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

36.Страхование ответственности за причинение вреда.. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

2. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

3. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

4. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

37.Страхование ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договоров. 1. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

2. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

3. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

38.Страхование предпринимательского риска. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.

Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

39.Правовая характеристика обязательного страхования. Обязательное страхование - форма страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона. Для обязательных видов государство законодательно или нормативными актами устанавливает правила страхования, страховые суммы и тарифы, объекты страхования, определяет круг страхователей, застрахованных и выгодоприбретателей). Поэтому страховщики представляют отчетность по 6 видам обязательного страхования:

- личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов);

- государственному страхованию работников налоговых органов;

- государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц;

- страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- страхованию гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна;

- обязательноe страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта;

- страхование ответственности туроператора;

- обязательному медицинскому страхованию.

Существует также целый ряд видов «вмененного» страхования, для которых правила страхования и страховые тарифы не установлены законом, однако наличие страхового полиса необходимо для проведения той или иной деятельности или для получения тех или иных благ и льгот.

Обязательное страхование в соответствии с п.2 ст.927 Гражданского кодекса РФ осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами, установленными гл.48 ГК РФ. Оно осуществляется путем заключения договора обязательного страхования лицом, на которое федеральным законом о виде обязательного страхования возложена обязанность страховать жизнь, здоровье и имущество определенных в законе категорий граждан. Обязательное страхование связано с рисками, затрагивающими интересы широких масс или общества в целом. Оно осуществляется на основании законодательства страны. В соответствии с п.4 ст.3 федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", условия и порядок осуществления конкретных видов обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать ряд условий, в том числе размер, структуру и порядок определения страхового тарифа, срок и порядок уплаты страховой премии и др. Расходы, связанные с осуществлением обязательного страхования, относятся на себестоимость производимой продукции.

40.Правовое регулирование медицинского страхования. Обязательное медицинское страхование — вид обязательного социального страхования, представляющий собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на обеспечение, при наступлении страхового случая, гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования в пределах территориальной программы обязательного медицинского страхования и в случаях, установленных Федеральным законом, в пределах базовой программы обязательного медицинского страхования[Конституцией РФ;

Гражданским кодексом РФ (ГК РФ);

Законом РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации"[1];

Федеральным законом "Об основах обязательного социального страхования"[2];

Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"[3];

· Типовыми правилами обязательного медицинского страхования граждан;

· Положением о страховых медицинских организациях, осуществляющих обязательное медицинское страхование;

· Правилами лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование;

· Приказом Федерального фонда ОМС "Об утверждении и введении Инструкции "О порядке проведения территориальными фондами ОМС контрольных проверок целевого и рационального использования средств ОМС в медицинских учреждениях, функционирующих в системе ОМС".

 

41.Новые виды страхования и их правовое регулирование. Принятие в третьем чтении на состоявшемся 25.05.2012 пленарном заседании Госдумы законопроекта возвестило о появлении нового вида страхования — обязательного страхования ответственности перевозчиков. К 2016 г. в России может заработать система лекарственного страхования. Законопроект об обязательном страховании ответственности перевозчиков, принятый в первом чтении осенью 2011 года, вызвал заметный резонанс в обществе, широко обсуждался и в ходе обсуждения был существенно изменен (в частности из-под обязательного страхования выведен метрополитен). В 2010 году для российского страхового рынка открылись новые перспективы – интерес к развитию отрасли проявился на уровне высшего руководство страны. В результате был принят закон об обязательном страховании ответственности владельцев опасных объектов (225-ФЗ), проведена реформа существующей системы сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой (260-ФЗ).
В настоящее время активно обсуждаются следующие страховые законопроекты:
- О введении обязательного страхования ответственности перевозчиков.
- Об отмене лицензирования и введении страхования ответственности в ряде видов деятельности
- Об обязательном противопожарном страховании
- Поправки в закон об ОСАГО о повышении страховых сумм и тарифов.

42.Государственный надзор за осуществлением страховой деятельности. Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется Министерством финансов РФ. Основными функциями федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью являются: а) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности; б) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров; в) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков; г) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности; д) выдача в предусмотренных настоящим Законом случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение сделок с участием иностранных инвесторов по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, а также на открытие филиалов страховыми организациями с иностранными инвестициями; е) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным настоящим Законом к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью ж) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании.

 

43.Правовой статус федерального органа по надзору за осуществлением страховой деятельности. Федеральная служба страхового надзора являлась в 2004 - 2011 годах федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела). Федеральная служба страхового надзора была образована в соответствии с Указом Президента РФ № 314 от 9 марта 2004 года «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти» и Постановлением Правительства РФ № 330 от 30 июня 2004 года «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора». До создания ФССН функции страхового надзора выполнял Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ. 4 марта 2011 года Указом Президента РФ № 270 Федеральная служба страхового надзора была присоединена к Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР). Этим же Указом были переданы функции ФССН к ФСФР, которая теперь и осуществляет функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности. Основные функции

-принятие решений о выдаче или отказе в выдаче лицензий, об аннулировании, ограничении,

-приостановлении, восстановлении действия и отзыве лицензий;

-выдача и отзыв квалификационных аттестатов;

-ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела и реестра объединений субъектов страхового дела;

-осуществление контроля за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности;

-осуществление контроля за соблюдением субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензии, сведений о прекращении их деятельности или об их ликвидации;

-выдача предписаний субъектам страхового дела при выявлении нарушений ими страхового законодательства;

-получение, обработка и анализ отчетности, представляемой субъектами страхового дела;

-обращение в случаях предусмотренных законом в суд с исками о ликвидации субъекта страхового дела — юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела — физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя;

-обобщение практики страхового надзора, разработка и представление в установленном порядке предложений по совершенствованию страхового законодательства, регулирующего осуществление страхового надзора.

44.Лицензирование страховой деятельности. Лицензирование – это мероприятия, связанные с предоставлением лицензий, переоформлением документов, подтверждающих наличие лицензий, приостановлением действия лицензий в случае административного приостановления деятельности лицензиатов за нарушение лицензионных требований и условий, возобновлением или прекращением действия лицензий, аннулированием лицензий, контролем лицензирующих органов за соблюдением лицензиатами при осуществлении лицензируемых видов деятельности соответствующих лицензионных требований и условий, ведением реестров лицензий, а также с предоставлением в установленном порядке заинтересованным лицам сведений из реестров лицензий и иной информации о лицензировании. В соответствии со ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» лицензирование деятельности субъектов страхового дела осуществляется на основании представленных ими заявлений и документов: 1) заявление о предоставлении лицензии; 2) учредительные документы соискателя лицензии; 3) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица; 4) протокол собрания учредителей об утверждении учредительных документов соискателя лицензии и утверждении на должности единоличного исполнительного органа, руководителя (руководителей) коллегиального исполнительного органа соискателя лицензии; 5) сведения о составе акционеров (участников); 6) документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере; 7) документы о государственной регистрации юридических лиц, являющихся учредителями субъекта страхового дела, аудиторское заключение о достоверности их финансовой отчетности за последний отчетный период; 8) сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе (руководителях) коллегиального исполнительного органа, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии (ревизоре) соискателя лицензии; 9) сведения о страховом актуарии; 10) правила страхования по видам страхования с приложением образцов используемых документов; 11) расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок; 12) положение о формировании страховых резервов; 13) экономическое обоснование осуществления видов страхования.