При оформлении договора страхования страховщик не всегда берет на себя риски страхователя в полном объеме. Часть риска страховщик может оставить на ответственности страхователя, предварительно согласовав с ним этот вопрос. Такой прием возможен за счет установления страховщиком франшизы.
Франшиза – это предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер.
Наиболее показательными примерами, которые четко поясняют, что такое франшиза на практике, являются договоры страхования автотранспорта. Транспорт – дорогостоящее имущество, которое часто попадает в аварийные ситуации, в результате чего его владелец терпит как значительные, так и незначительные убытки. Допустим, автомобиль с действительной стоимостью в 500 тыс. рублей застрахован по договору страхования, в котором страховая сумма обозначена так же в 500 тыс. рублей. Если автомобилю будет нанесен ущерб, то согласно договору страхования владельцу данного имущества (страхователю) должно быть выплачено страховое возмещение, отражающее реальные убытки, в пределах указанной страховой суммы. Если будет нанесен ущерб в 300 тыс. рублей, то страховщик выплатит эту сумму. Так, в течение действия договора страхования таких случаев может произойти несколько, и каждый раз страховщик будет выплачивать деньги в размере реального ущерба, но в пределах страховой суммы (в нашем примере – 500 тыс. рублей). Однако, как показывает практика, во время езды часто случаются незначительные повреждения автомобиля вроде разбитого бокового зеркальца, бокового стекла, или совершается кража «дворников» (стеклоочистителей), подфарника и иного, которые имеют небольшую стоимость.
По законам страхования, для того чтобы получить страховое возмещение, страхователь должен документально подтвердить произошедший страховой случай. Для возможности оформления документов он должен вызвать на место происшествия органы ГИБДД, известить страховщика, страхового комиссара и т. д. Представив временные и трудовые затраты, страхователь решает, что, чем производить все указанные действия, проще пойти и купить зеркальце, подфарник и иное и не обращаться в страховую фирму. Предусматривая такие ситуации, страховщик при оформлении договора страхования предлагает страхователю оплачивать незначительные (мелкие) ущербы за счет его, страхователя, средств, т. е. предлагает часть риска взять на ответственность страхователя. Если страхователь согласен, в договоре страхования пишут размер франшизы.
Франшиза подразделяется на условную и безусловную. Условная франшиза назначается для тех случаев, когда страховщик согласно договору страхования не будет выплачивать компенсацию за убытки, не превышающие франшизу. Например, если франшиза назначена в размере 5 % и стоимость украденного подфарника не превышает этого процента, то страхователь купит его сам, не обращаясь в страховую компанию. Но если реальный размер ущерба будет составлять больше 5 %, то страхователь обратится к страховщику, и тот выплатит деньги. Безусловная франшиза назначается в тех случаях, когда страховщик, возмещая ущерб, вычтет франшизу из суммы страхового возмещения. Стороны договора (страхователь и страховщик) устанавливают размер франшизы, согласовывая ее размер друг с другом (1 % и более или менее), во время составления договора страхования. Устанавливая франшизу, страховщик может снизить страховой тариф, а страхователь в течение действия договора страхования будет самостоятельно нести ответственность за часть риска.
